個(gè)人破產(chǎn)制度要來(lái)了，誰(shuí)最害怕？

正和島

7月16日，國(guó)家發(fā)改委等13個(gè)部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》，提出研究建立個(gè)人破產(chǎn)制度，重點(diǎn)解決企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶責(zé)任擔(dān)保債務(wù)問(wèn)題。

這是中國(guó)首次明確提出將建立個(gè)人破產(chǎn)制度。

消息一出，市場(chǎng)傳言紛紛。人們議論：“欠債真的可以不用還了嗎？”“賈躍亭”們的春天要來(lái)了嗎？

更有人猜測(cè)，這是為樓市擠掉泡沫做準(zhǔn)備。

而且，出乎意料的是，個(gè)人破產(chǎn)制度，可能不止停留在紙面上，而是馬上就要推出來(lái)了。

如此著急，究竟為何？

個(gè)人破產(chǎn)制度不是新詞，但在國(guó)內(nèi)一直沒(méi)有推行起來(lái)。主要是因?yàn)橐郧爸袊?guó)人過(guò)慣了苦日子，喜歡儲(chǔ)蓄應(yīng)對(duì)不時(shí)之需，個(gè)人不喜歡借錢(qián)也就無(wú)所謂破產(chǎn)。

但是近年來(lái)，危機(jī)暗伏。

居民負(fù)債將是金融鏈條中最薄弱的一環(huán)，最有可能成為金融危機(jī)導(dǎo)火索。

從2008年到現(xiàn)在，官方統(tǒng)計(jì)十年來(lái)居民杠桿率翻番達(dá)到53.2%。隨著樓市和金融創(chuàng)新的推高，居民的杠桿率和負(fù)債率也水漲船高。居民無(wú)法償還債務(wù)，又沒(méi)有破產(chǎn)制度，往往會(huì)孤注一擲繼續(xù)加杠桿，甚至不惜去借網(wǎng)貸、高利貸，最后爆雷往往會(huì)更嚴(yán)重，更容易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

更有甚者，金融亂象下，不少人選擇自殺來(lái)逃避債務(wù)。

個(gè)人破產(chǎn)制度，作為金融和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的緩沖墊，到了不得不登場(chǎng)的時(shí)刻。

以下四問(wèn)，不得不問(wèn)

“在中國(guó)，往往初心很美好。但好經(jīng)很容易念歪了?！边@是很多人心中最大的擔(dān)憂(yōu)。

以下四問(wèn)，直擊新規(guī)：

1、個(gè)人破產(chǎn)制度是什么？通俗來(lái)說(shuō)，欠債人在沒(méi)有任何能力按時(shí)還錢(qián)，同時(shí)又跟債主無(wú)法達(dá)成和解的情況下，向法院申請(qǐng)破產(chǎn)，并按照法定流程，進(jìn)行債務(wù)清償?shù)倪^(guò)程。

2、破產(chǎn)了，債不用還了？太天真了！個(gè)人破產(chǎn)就是，在僅僅保障債務(wù)人生存權(quán)的情況下，逼著他還債。

根據(jù)其他國(guó)家和地區(qū)的實(shí)踐，在個(gè)人破產(chǎn)期間內(nèi)，破產(chǎn)清算機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)債務(wù)人嚴(yán)格監(jiān)控，所有財(cái)產(chǎn)都要報(bào)備，破產(chǎn)人只能保持最低生活標(biāo)準(zhǔn)。

一旦發(fā)現(xiàn)能變賣(mài)的資產(chǎn)，想轉(zhuǎn)移連門(mén)都沒(méi)有！隨時(shí)都要變賣(mài)還債。

3、個(gè)人破產(chǎn)和老賴(lài)不同在哪？“老賴(lài)”基于失信原因被受限后，他欠的債務(wù)一分錢(qián)都不能少還。

但個(gè)人破產(chǎn)制度中，破產(chǎn)人受到限制后，部分債務(wù)會(huì)獲得豁免，也就是說(shuō)還有東山再起的可能性。

4、個(gè)人破產(chǎn)是利好“老賴(lài)”嗎？有網(wǎng)友說(shuō)了，個(gè)人破產(chǎn)能豁免債務(wù)，那豈不是借錢(qián)的永遠(yuǎn)是大爺？

答案是否定的。

誠(chéng)實(shí)而不幸的債務(wù)人、因資產(chǎn)原因?qū)е虑穫?，才是個(gè)人破產(chǎn)制度首要保護(hù)的對(duì)象！在日本，就以支付不能、支付停止、資不抵債三者之一為破產(chǎn)原因。在香港，就需要提交說(shuō)明書(shū)，使法院相信申請(qǐng)人已經(jīng)沒(méi)有能力償還債務(wù)了。

從已經(jīng)實(shí)行個(gè)人破產(chǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)來(lái)看，想借著個(gè)人破產(chǎn)逃債的“老賴(lài)”，還是別妄想了。

擠掉房市泡沫，擠掉炒房客

那為什么說(shuō)個(gè)人破產(chǎn)制度和樓市泡沫、房?jī)r(jià)有關(guān)系呢？

葉檀財(cái)經(jīng)指出，個(gè)人破產(chǎn)制度的建立，某種程度上，其實(shí)也是為了適應(yīng)新時(shí)代樓市的發(fā)展。

所謂破產(chǎn)，換一個(gè)說(shuō)法叫資不抵債。

中國(guó)家庭的資產(chǎn)里，權(quán)重最大的毋庸置疑就是房產(chǎn)。據(jù)西南財(cái)經(jīng)的數(shù)據(jù)，中國(guó)高達(dá)77.7%的家庭資產(chǎn)用于房子。

房子，也往往是中國(guó)家庭最大的負(fù)債。

2008年到2018年，房?jī)r(jià)上漲最快的十年，居民杠桿率上升的速度也是最快的，甚至比美國(guó)2000年到2008年還要快。

對(duì)于一般的家庭來(lái)說(shuō)，負(fù)債壓力盡管大，但是只要手里房產(chǎn)不多，買(mǎi)房不激進(jìn)，收入有保證，還是能夠應(yīng)對(duì)的。

可對(duì)于炒房客來(lái)說(shuō)，瘋狂地舉債，瘋狂地買(mǎi)房，一旦房?jī)r(jià)不漲反跌，最終的結(jié)果，很有可能就是破產(chǎn)。

以往，炒房客用各種手段蒙混過(guò)關(guān)，避免資產(chǎn)全部上繳。如今，個(gè)人破產(chǎn)制度建立之后，對(duì)不起，財(cái)產(chǎn)會(huì)被強(qiáng)制拍賣(mài)還債，之后在破產(chǎn)期還得繼續(xù)過(guò)幾年苦日子。

住房不炒，房住不炒。個(gè)人破產(chǎn)制度，將擠掉樓市里杠桿最高的一批炒房客。

個(gè)人破產(chǎn)制度，利好企業(yè)

關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)制度，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家如何看待？

根據(jù)吳曉波頻道的采訪，北京岳成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人岳屾山，給出兩點(diǎn)看法：

1、個(gè)人破產(chǎn)制度，對(duì)個(gè)人和企業(yè)來(lái)說(shuō)都是利好。對(duì)于破產(chǎn)者個(gè)人來(lái)講，就是不用一輩子都背著債了。

破產(chǎn)者本身并不是出于惡意目的，和明明有錢(qián)卻不還、轉(zhuǎn)移隱匿資產(chǎn)的老賴(lài)不同。破產(chǎn)者有可能只是經(jīng)營(yíng)上面出現(xiàn)了問(wèn)題，或者由失業(yè)等其他原因?qū)е碌摹?/p>

2、對(duì)企業(yè)來(lái)講，如果債務(wù)人申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，那么這個(gè)債就可以當(dāng)做壞賬處理，也減輕了一定的負(fù)擔(dān)。

《個(gè)人破產(chǎn)法》還可以倒逼金融機(jī)構(gòu)更加完善，避免濫發(fā)的情況。但在制定規(guī)則的時(shí)候，也需要更加仔細(xì)設(shè)定，以避免有人濫用這種破產(chǎn)程序，逃避債務(wù)。

對(duì)于個(gè)人破產(chǎn)制度，如是金融研究院院長(zhǎng)、如是資本創(chuàng)始合伙人管清友給出自己的見(jiàn)解：“這肯定是一個(gè)很好的制度，西方成熟市場(chǎng)都有。在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)當(dāng)中，如果個(gè)人也有相應(yīng)的破產(chǎn)情況和一系列的制度安排的話，應(yīng)該說(shuō)是中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度前進(jìn)的一個(gè)重要標(biāo)志。個(gè)人破產(chǎn)制度意味著個(gè)人在投資、經(jīng)營(yíng)，以及家族傳承等方面，都應(yīng)該有風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)——個(gè)人也是可以破產(chǎn)的。同時(shí)，如果個(gè)人確實(shí)出現(xiàn)了資不抵債的情況，因?yàn)槠飘a(chǎn)制度的存在，對(duì)個(gè)人也是一種保護(hù)，實(shí)際上是法律完善、成熟的體現(xiàn)。但研究建立這種制度，并不意味著有什么大規(guī)模違約風(fēng)險(xiǎn)臨近。現(xiàn)在的關(guān)鍵是，企業(yè)破產(chǎn)制度也還不完善，所以個(gè)人破產(chǎn)制度這件事，應(yīng)該說(shuō)就是提出來(lái)研究研究。我國(guó)的征信體系和債務(wù)執(zhí)行體系，目前還不足以支撐個(gè)人破產(chǎn)制度，應(yīng)該還沒(méi)那么快。在執(zhí)行過(guò)程當(dāng)中肯定還有很多細(xì)節(jié)要敲定，以避免資產(chǎn)惡意轉(zhuǎn)移、老賴(lài)等情況的出現(xiàn)。總體上說(shuō)，目前可能還是很難吧?！?/p>

允許個(gè)人破產(chǎn)，對(duì)于創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新而言，無(wú)疑是一種鼓勵(lì)和寬容。誠(chéng)信的失敗者，不再因?yàn)橐淮蔚苟朗啦坏梅恚麄兛梢越柚飘a(chǎn)制度的安排從頭再來(lái)。

眼下的社會(huì)狀況與千百年來(lái)的傳統(tǒng)社會(huì)已截然不同，負(fù)債創(chuàng)業(yè)、負(fù)債消費(fèi)都成為推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)因素。

因此，“個(gè)人破產(chǎn)制度”的推出，不是為了保護(hù)老賴(lài)，而是為了給跌倒者一次從頭再來(lái)的機(jī)會(huì)，給像史玉柱這樣被企業(yè)破產(chǎn)拖累的創(chuàng)業(yè)者東山再起的機(jī)會(huì)。

“個(gè)人破產(chǎn)制度”的推出，是歷史的必然?，F(xiàn)在的破冰，就是進(jìn)步的開(kāi)始。但不容忽視的是，此制度仍存在被濫用的風(fēng)險(xiǎn)。

這條路不好走，但是不得不走。

（銳銳薦自新浪網(wǎng)）