你應(yīng)該怎么買保險(xiǎn)

崔鵬

我接到讀者的來信，問我為什么從來不說保險(xiǎn)的問題，覺得作為理財(cái)投資的專欄這似乎不妥。

這話并不完全對(duì)，我也對(duì)人們購買保險(xiǎn)提出過建議的，那次的題目叫《蕭條時(shí)期的九條保險(xiǎn)經(jīng)》。當(dāng)時(shí)北京的平均房價(jià)8000多元，而且我還用著三星的翻蓋手機(jī)。我的天，的確好長時(shí)間了。

其實(shí)，很少提到保險(xiǎn)大概有兩個(gè)原因，第一是我不喜歡在專欄里假設(shè)人們死亡或者患病的概率;第二，摳算某個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品或者條款，我總覺得它太無聊了。

當(dāng)然，我覺得保險(xiǎn)可以偶爾說說，給公司人調(diào)劑一下。

其實(shí)人們之所以對(duì)保險(xiǎn)沒概念是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是個(gè)關(guān)于概率的產(chǎn)品，人類的大腦很難理解它，所以對(duì)它的估價(jià)也經(jīng)常莫名其妙。沒人會(huì)因?yàn)榭诳实奖憷耆ベI一瓶辣椒油，也沒人因?yàn)橹被丶覍ｉT換乘3次公共汽車。但類似的事在人們購買保險(xiǎn)時(shí)是會(huì)出現(xiàn)的。

所以，大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度也呈兩種極端狀態(tài)：因厭惡而拒絕購買保險(xiǎn)，或者被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、身邊人的不幸嚇唬得買了很多不著邊的保險(xiǎn)產(chǎn)品。錢花了不少，自己的問題卻根本沒有解決。

應(yīng)該買什么保險(xiǎn)

其實(shí)就像所有商品一樣，保險(xiǎn)也是為了滿足人們的需求。普通人在制定自己的保險(xiǎn)規(guī)劃之前，應(yīng)該弄清楚自己有什么風(fēng)險(xiǎn)需要用保險(xiǎn)產(chǎn)品來解決。

那些生活在城市中的普通人有什么風(fēng)險(xiǎn)要覆蓋呢？簡單來說，就是因?yàn)槟撤N不可預(yù)期并且不可控事件的出現(xiàn)，剛性花費(fèi)大幅度上升、預(yù)期收入大幅度下降（甚至兩種情況同時(shí)出現(xiàn)）。

如果你覺得這么說太拗口了，那我說得再具體一點(diǎn)。

對(duì)于成年人a先生來說，他會(huì)遇到的不可預(yù)知的倒霉事不外乎兩種，一個(gè)是得了大病。這會(huì)導(dǎo)致他無法上班，而且需要入院治療，那么他需要的保險(xiǎn)就是一份大病險(xiǎn)，用來補(bǔ)足他的收入損失，另外還需要一份醫(yī)療險(xiǎn)來對(duì)沖他的住院治療花費(fèi)。

另一個(gè)，a先生可能因?yàn)橐馔庵職垼热缗_(tái)風(fēng)刮來個(gè)花盆正好砸中他。那a先生同樣將無法工作并失去收入，同樣也需要住院治療。此時(shí)應(yīng)對(duì)他的問題的兩個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品就是意外（致殘）險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

第三種情況，如果倒霉的a先生沒治好，死了，而他還有一些責(zé)任沒有完成，比如小孩的撫養(yǎng)費(fèi)用、父母的養(yǎng)老費(fèi)用，以及大件商品的按揭，比如房貸。能解決這個(gè)問題的保險(xiǎn)產(chǎn)品是壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

第四種情況，a先生因?yàn)橐馔猓莻€(gè)花盆）很痛快地就死了，且同樣面臨剛才所說的責(zé)任未完成。解決問題的將是壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

總而言之，a先生作為一個(gè)有子女、有父母的成年人，為自己配置4種保險(xiǎn)，他的主要風(fēng)險(xiǎn)基本上就可以覆蓋了。它們是：醫(yī)療險(xiǎn)、大病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

①醫(yī)療險(xiǎn)：主要是醫(yī)療門診和住院的費(fèi)用報(bào)銷。當(dāng)然，門診花不了多少錢，關(guān)鍵的問題是住院——我感覺這種保險(xiǎn)是最重要的，但它往往最容易被人忽視。

②大病險(xiǎn)：它主要負(fù)責(zé)你得了“大病”，失去勞動(dòng)能力期間的收入補(bǔ)償。

③意外險(xiǎn)：由于意外而致殘、致死的收入補(bǔ)償和責(zé)任補(bǔ)償。

④壽險(xiǎn)：用于死者的責(zé)任補(bǔ)償。

大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度也呈兩種極端狀態(tài)：因厭惡而拒絕購買保險(xiǎn)，或者被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、身邊人的不幸嚇唬得買了很多不著邊的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

應(yīng)該買多少保額的保險(xiǎn)

知道了應(yīng)該買什么保險(xiǎn)，接下來的問題是應(yīng)該買多少保額的保險(xiǎn)，從中可以倒推一個(gè)人每年要為保險(xiǎn)產(chǎn)品花費(fèi)多少。

在應(yīng)該買多少保險(xiǎn)這部分，我們需要很多不吉利的假設(shè)，那就還用倒霉的a先生舉例吧。

①a先生的醫(yī)療險(xiǎn)保額

這里的一部分風(fēng)險(xiǎn)可以由社保中的醫(yī)療險(xiǎn)承擔(dān)。比如北京的職工社保醫(yī)療險(xiǎn)的住院部分封頂是30萬/年，個(gè)人要承擔(dān)10%。如果a先生真的罹患大病，每年的治療費(fèi)用預(yù)期在80萬元以上吧，中間有大概50萬元的醫(yī)療費(fèi)用敞口，需要用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來補(bǔ)足。

②a先生要買多少大病險(xiǎn)

大病險(xiǎn)是最容易引起誤會(huì)的產(chǎn)品。首先是容易和醫(yī)療險(xiǎn)混，然后就是人們對(duì)大病險(xiǎn)該保多少額度沒有概念。

大病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)完全不同。除了上邊說的保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人的用途不同（行話叫“保險(xiǎn)責(zé)任”），保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的給付方式也不同。醫(yī)療險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司給投保人報(bào)銷，門診、住院花多少報(bào)多少。而大病險(xiǎn)，只要a先生得了保險(xiǎn)合同所覆蓋的大病，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性給付保險(xiǎn)金。

那么大病險(xiǎn)到底應(yīng)該買多大的額度呢？這個(gè)取決于a先生的疾病需要多長時(shí)間痊愈或者通常在于年限。比如，a先生對(duì)自己的規(guī)劃是5年，那么按咱們上邊說的，假設(shè)a先生原來每年的稅后收入是15萬元，為了保證a先生及其一家人在這段時(shí)間生活質(zhì)量不至于大幅度下降，那么大病險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額就應(yīng)該是15×5萬，在75萬元左右。

③a先生的意外險(xiǎn)

這個(gè)意外險(xiǎn)主要是防備a先生出了意外，保額應(yīng)該在100萬元左右。但因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)非常便宜，所以不用計(jì)算得太精細(xì)。其實(shí)我覺得意外險(xiǎn)主要覆蓋的問題是，a先生被花盆砸中，但他沒有立刻死亡產(chǎn)生的那部分花費(fèi)。

④a先生死了怎么辦

a先生的壽險(xiǎn)保額應(yīng)該買多少？這可以通過a先生的未完成的財(cái)務(wù)責(zé)任得出結(jié)論。簡單的計(jì)算公式可以是：

撫養(yǎng)小孩a預(yù)期費(fèi)用+贍養(yǎng)父母a預(yù)期費(fèi)用要負(fù)擔(dān)的大額貸款

假設(shè)a先生的小孩6歲，到大學(xué)畢業(yè)還有16年。每年花費(fèi)10萬元，那么這部分開銷大約在160萬元左右。

a的父母假設(shè)現(xiàn)年70歲，預(yù)期活到85歲，每年的生活費(fèi)需要15萬元，而這兩個(gè)老人每年的退休金總共12萬元，缺口為3萬元，按15年計(jì)，則贍養(yǎng)預(yù)期花費(fèi)數(shù)字為45萬。

a先生的房貸算作150萬元。

綜合以上三項(xiàng)，a先生的財(cái)務(wù)責(zé)任應(yīng)該在355萬元左右。他的壽險(xiǎn)按著這個(gè)數(shù)字買就差不多。

當(dāng)然，這里有幾個(gè)事要說明一下。一個(gè)是咱們?cè)跈谀坷镉懻摰闹饕康氖亲尨蠹仪宄垭U(xiǎn)保額的確定是由哪些項(xiàng)目構(gòu)成的，它不是按年金累計(jì)的方式計(jì)算，所以咱們沒有把未來現(xiàn)金的折現(xiàn)問題算進(jìn)去。

另一個(gè)是a太太的問題，她可能在a先生去世后改嫁，或者還有什么更好的生活方式，咱們?cè)谶@不討論了。咱們把a(bǔ)先生的財(cái)務(wù)責(zé)任劃得大一點(diǎn)只是為了方便，也沒有性別歧視的意思。

下面是幾個(gè)挺重要的提示

①是不是要買能返還的保險(xiǎn)

建議在明確保險(xiǎn)功能的前提下盡量讓保險(xiǎn)和投資分開。別以為返還險(xiǎn)便宜，在好多時(shí)候它反而貴。

②這種“便宜”一定要占

政府為了社會(huì)公平和穩(wěn)定，會(huì)向居民推出一些非常高性價(jià)比的保險(xiǎn)，比如咱們前邊說的社保，以及很多城市的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)都是經(jīng)過政府補(bǔ)貼的，嫌麻煩放棄是很虧的，一定要交。

③如果你經(jīng)常出國旅游和出差，最好對(duì)這部分生活有個(gè)保險(xiǎn)補(bǔ)充

④a先生的保險(xiǎn)配置思路，是可以復(fù)制給a太太的。