銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型難點(diǎn)待解

王亭亭

10月18日，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展研討會(huì)暨《中國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報(bào)告》發(fā)布會(huì)在北京召開(kāi)。由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、瞭望智庫(kù)聯(lián)合撰寫(xiě)的《中國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）正式發(fā)布。

為全面把握我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體情況和發(fā)展趨勢(shì)，雙方歷時(shí)半年面向51家各類型商業(yè)銀行開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院、浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)、金融壹賬通加馬人工智能研究院等單位的撰寫(xiě)支持下，最終形成7.6萬(wàn)字的調(diào)研報(bào)告。

《報(bào)告》期望為金融管理部門(mén)提供研究資料和決策參考，為從業(yè)機(jī)構(gòu)提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施路徑指南。

總體上正在加速

《報(bào)告》顯示，總體上我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，主要采取加大轉(zhuǎn)型投入力度、招錄數(shù)字化人才、搭建統(tǒng)一大數(shù)據(jù)平臺(tái)、改進(jìn)線上渠道和網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)等綜合措施加快推進(jìn)轉(zhuǎn)型相關(guān)工作。

銀行類型上，不同類型調(diào)研銀行的數(shù)字化能力差異顯著，國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、新型互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)字化能力相對(duì)較高，城商行、農(nóng)商行數(shù)字化能力相對(duì)較低。

差異 國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、新型互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)字化能力相對(duì)較高，城商行、農(nóng)商行數(shù)字化能力相對(duì)較低。

技術(shù)應(yīng)用上，大數(shù)據(jù)和生物識(shí)別技術(shù)在調(diào)研銀行應(yīng)用廣泛，區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用占比相對(duì)較小，新型互聯(lián)網(wǎng)銀行和國(guó)有大型商業(yè)銀行在技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用方面更為積極。

問(wèn)題挑戰(zhàn)上，多數(shù)調(diào)研銀行認(rèn)為，戰(zhàn)略執(zhí)行缺乏配套制度流程、跨部門(mén)跨條線協(xié)同機(jī)制欠缺、創(chuàng)新技術(shù)人才不足、數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)治理問(wèn)題是當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的主要挑戰(zhàn)。

新型互聯(lián)網(wǎng)銀行和國(guó)有大型商業(yè)銀行在技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用方面更為積極。

國(guó)際對(duì)標(biāo)上，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體上與國(guó)際同業(yè)實(shí)踐基本處于同一起跑線，在客戶規(guī)模、數(shù)據(jù)資源、應(yīng)用場(chǎng)景等方面具有比較優(yōu)勢(shì)，但在資金人員投入、組織機(jī)制建設(shè)、全球金融科技資源對(duì)接等方面還有一定的提升空間。

對(duì)此，《報(bào)告》結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、機(jī)構(gòu)訪談和文獻(xiàn)研究，分別從戰(zhàn)略規(guī)劃、組織文化、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)治理和生態(tài)合作領(lǐng)域給出了共計(jì)146條轉(zhuǎn)型舉措的數(shù)字化轉(zhuǎn)型通用工具箱，供商業(yè)銀行根據(jù)自身轉(zhuǎn)型特點(diǎn)和能力短板參考使用。

為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的安全可控和平穩(wěn)有序，《報(bào)告》還提出了引導(dǎo)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的正確價(jià)值導(dǎo)向、切實(shí)加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的全面風(fēng)險(xiǎn)管理、建立適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的體制機(jī)制、加快推進(jìn)金融科技標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)、強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)等政策建議。

成立至今，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)為適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展、推動(dòng)構(gòu)建和完善互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施功能及銀行數(shù)字化與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的有機(jī)結(jié)合，付出了諸多努力。目前，協(xié)會(huì)正在相關(guān)金融管理部門(mén)的指導(dǎo)下建設(shè)中國(guó)數(shù)字金融綜合服務(wù)平臺(tái)和中國(guó)供應(yīng)鏈金融數(shù)字信息服務(wù)平臺(tái)。前者將在各類場(chǎng)景中為金融機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一、安全、高效的綜合金融服務(wù)，從金融科技服務(wù)、商業(yè)銀行產(chǎn)品對(duì)接服務(wù)、移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件自律管理等方面提升金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化服務(wù)能力和水平，構(gòu)建安全可控、可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài);后者目前已啟動(dòng)試運(yùn)行，對(duì)外試點(diǎn)提供中小微企業(yè)工商、稅務(wù)、發(fā)票、司法等公共數(shù)據(jù)和多頭網(wǎng)絡(luò)借貸、供銷存、倉(cāng)儲(chǔ)、物流等部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的查詢分析服務(wù)，近100家機(jī)構(gòu)正陸續(xù)接入使用。

難在“人”的轉(zhuǎn)型升級(jí)

《報(bào)告》顯示，高質(zhì)量發(fā)展是金融業(yè)發(fā)展的宗旨和要義，目前尚有大量重點(diǎn)難點(diǎn)工作需要進(jìn)一步推進(jìn)。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)楊農(nóng)指出，金融科技的快速興起改變了整個(gè)金融業(yè)。我國(guó)銀行業(yè)正面臨巨大的外部不確定性和激烈競(jìng)爭(zhēng)，銀行正向客戶長(zhǎng)尾化、產(chǎn)品場(chǎng)景化、渠道全時(shí)化、風(fēng)控智能化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、平臺(tái)開(kāi)放化等新型模式轉(zhuǎn)變，數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

央行科技司副司長(zhǎng)羅永忠表示，我國(guó)金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型有四方面驅(qū)動(dòng)：一是“數(shù)字中國(guó)”戰(zhàn)略的引領(lǐng)，構(gòu)建起了技術(shù)、設(shè)施等基礎(chǔ)環(huán)境及支撐;二是新技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生沖擊，倒逼金融業(yè)態(tài)求變;三是全球金融監(jiān)管不斷強(qiáng)化，各方對(duì)金融服務(wù)效率和安全的要求漸高，驅(qū)動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，向技術(shù)進(jìn)步“要”生產(chǎn)力;四是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)層出不窮，驅(qū)動(dòng)技術(shù)升級(jí)。

阿里巴巴副總裁-阿里云智能新金融業(yè)務(wù)部總裁兼螞蟻金服金融科技總經(jīng)理劉偉光表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是靠銀行科技部來(lái)推動(dòng)的，而是靠管理思想的轉(zhuǎn)變，重在“人”的轉(zhuǎn)變。當(dāng)前，由商業(yè)銀行科技部門(mén)驅(qū)動(dòng)的單一云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈項(xiàng)目，都只是局部改造，并未將傳統(tǒng)思維轉(zhuǎn)化為數(shù)字化思維。真正的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)質(zhì)是組織、文化、流程、管理等全面變革，而非單一部門(mén)、單一項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)。在全球范圍來(lái)說(shuō)，銀行一直都是一個(gè)高度科技驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)業(yè)。未來(lái)，銀行各業(yè)務(wù)條線都將與科技高度融合，科技的能力將無(wú)處不在地分布在銀行的各個(gè)部門(mén)中。

同樣，在中國(guó)銀行首席科學(xué)家、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)金融科技研究與發(fā)展專委會(huì)副主任委員郭為民看來(lái)，傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重難點(diǎn)在于理念和文化的適應(yīng)性，初衷和目的在于為客戶提供個(gè)性化產(chǎn)品、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。一方面要在銀行內(nèi)部提升認(rèn)知、統(tǒng)一思想，一方面要將科技的力量正確地發(fā)揮出來(lái)，還有很長(zhǎng)的路要走。

光大銀行首席業(yè)務(wù)總監(jiān)兼數(shù)字金融部總經(jīng)理?xiàng)畋J(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵在思維轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中普遍受到網(wǎng)點(diǎn)思維、渠道思維、自我思維、部門(mén)思維四種限制，影響著轉(zhuǎn)型的進(jìn)程、方向、效果。光大銀行成立數(shù)字金融部就體現(xiàn)了銀行管理層勇于突破思維限制，大膽組織創(chuàng)新。數(shù)字金融部對(duì)內(nèi)既是電子渠道管理建設(shè)部門(mén)，具備產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)能力，也是用戶管理部門(mén)，負(fù)責(zé)引入、分層、轉(zhuǎn)化，同時(shí)又兼具孵化創(chuàng)新職責(zé);對(duì)外服務(wù)快速崛起的圍繞數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的數(shù)字經(jīng)濟(jì)。

對(duì)此，中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任李廣子進(jìn)一步建議，現(xiàn)階段可從小處入手。例如，銀行零售業(yè)務(wù)客戶量大，零售客戶的金融需求小額分散、高頻且與消費(fèi)場(chǎng)景結(jié)合度高，可從零售業(yè)務(wù)切入數(shù)字化轉(zhuǎn)型。其中，獲客能力、流程及管理能力、差異化定價(jià)能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、銀行間適度合作等方面將是重點(diǎn)。

中小銀行不能“掉隊(duì)”

《報(bào)告》顯示，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型如火如荼，但不同類型商業(yè)銀行基礎(chǔ)各異，進(jìn)度不一。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人肖翔表示，盡管我國(guó)商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上取得了一些成效，但總體上仍面臨理念、機(jī)制、人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)等多方面挑戰(zhàn)，特別是部分中小銀行在轉(zhuǎn)型資源、科技能力等方面存在約束，在轉(zhuǎn)型方向、路徑選擇等方面尚缺經(jīng)驗(yàn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路任重道遠(yuǎn)。

100家 中國(guó)供應(yīng)鏈金融數(shù)字信息服務(wù)平臺(tái)已啟動(dòng)試運(yùn)營(yíng)，近100家機(jī)構(gòu)正陸續(xù)接入使用。

金融壹賬通智能風(fēng)控總經(jīng)理施奕明也稱，中小銀行由于人才、資金相對(duì)匱乏，不具備科技基因和完整的自主研發(fā)能力，因此亟需外力支撐。金融壹賬通就通過(guò)“技術(shù)+業(yè)務(wù)”的雙賦能模式，不僅為其提供技術(shù)服務(wù)，還圍繞中小銀行的痛點(diǎn)給予多種協(xié)助。中國(guó)的中小銀行普遍靠對(duì)公業(yè)務(wù)起家，風(fēng)控體系和經(jīng)營(yíng)體系大多圍繞對(duì)公業(yè)務(wù)而建立，現(xiàn)在要實(shí)現(xiàn)邁向零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，往往在團(tuán)隊(duì)、流程、管理制度上都缺乏儲(chǔ)備，更容易“掉隊(duì)”。

畢馬威華振會(huì)計(jì)師事務(wù)所金融科技主管合伙人王大鵬稱，部分中小銀行對(duì)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略定位并不清楚，在互聯(lián)網(wǎng)化、大干快上的氛圍中并未堅(jiān)守自身業(yè)務(wù)特色和戰(zhàn)略，僅通過(guò)與第三方合作引流來(lái)快速做大資產(chǎn)，這是誤區(qū)。

對(duì)此，羅永忠建議，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)控制，并抱著“先進(jìn)”幫助“后進(jìn)”的態(tài)度，讓“走在前面的銀行提供一些技術(shù)幫助和輸出”，探索合適的商業(yè)模式，抱團(tuán)前進(jìn)。

第四范式合伙人兼執(zhí)行副總裁、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)金融科技研究與發(fā)展專委會(huì)副主任委員杜寧稱，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型將撬動(dòng)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化發(fā)展。但眼下，銀行已經(jīng)面臨同質(zhì)化的轉(zhuǎn)型路徑、技術(shù)、方法，面臨同質(zhì)化或無(wú)差異競(jìng)爭(zhēng)。如何讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型保持多樣化，值得探討。

由此看來(lái)，多樣化、多層次外部賦能重要且必要。

劉偉光介紹，螞蟻金服2017年啟動(dòng)金融科技開(kāi)放戰(zhàn)略，把經(jīng)過(guò)內(nèi)部實(shí)踐檢驗(yàn)的區(qū)塊鏈、人工智能、生物識(shí)別、智能風(fēng)控、云計(jì)算、分布式架構(gòu)等技術(shù)全面開(kāi)放給金融機(jī)構(gòu)，不斷加強(qiáng)合作，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

百信銀行副首席戰(zhàn)略官兼用戶與平臺(tái)事業(yè)部總裁陳龍強(qiáng)表示，百信銀行既是一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，也是一家數(shù)字化科技公司，開(kāi)放平臺(tái)戰(zhàn)略正在釋放紅利，成立不到2年已經(jīng)服務(wù)近3000萬(wàn)用戶。當(dāng)前開(kāi)放銀行的邏輯是“場(chǎng)景在前、金融在后;先有商業(yè)、后有銀行”，是一種共生關(guān)系，幫助場(chǎng)景閉環(huán)地服務(wù)用戶，深度挖掘用戶價(jià)值。

對(duì)此，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)三部主任楊彬介紹了中互金協(xié)會(huì)的相關(guān)工作，中互金協(xié)會(huì)正在搭建中國(guó)數(shù)字化金融服務(wù)平臺(tái)，將通過(guò)評(píng)測(cè)金融科技服務(wù)能力、規(guī)范銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作引流、加強(qiáng)應(yīng)用軟件自律管理等功能模塊，來(lái)支撐銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

與會(huì)嘉賓對(duì)數(shù)據(jù)安全與治理問(wèn)題進(jìn)行了深入探討。

抓住數(shù)據(jù)治理“牛鼻子”

與會(huì)嘉賓還對(duì)《報(bào)告》提出的數(shù)據(jù)安全與治理問(wèn)題進(jìn)行了深入探討。

楊農(nóng)指出，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)龐雜的系統(tǒng)工程，不僅是簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)線上化、重構(gòu)組織架構(gòu)，更是底層的數(shù)字架構(gòu)重塑。不僅要有創(chuàng)新，還要有邊界、有底線。要貫徹金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨，貫徹金融供給側(cè)改革及各項(xiàng)監(jiān)管要求;要避免派生新風(fēng)險(xiǎn)，防止核心業(yè)務(wù)失控風(fēng)險(xiǎn)，避免加劇新的數(shù)字鴻溝。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)研究部主任李健認(rèn)為，未來(lái)在評(píng)估一家銀行的價(jià)值時(shí)，除傳統(tǒng)視角下的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、利潤(rùn)表“三張表”外，也應(yīng)參考“第四張報(bào)表”，即數(shù)據(jù)資產(chǎn)表，提升高質(zhì)量服務(wù)客戶過(guò)程中的數(shù)據(jù)利用和良好治理水平。在資產(chǎn)配置方面，商業(yè)銀行尤其要注重結(jié)合科技數(shù)字化手段，提升小微、“三農(nóng)”領(lǐng)域相關(guān)業(yè)務(wù)比例和服務(wù)質(zhì)效。

微眾銀行科技發(fā)展總監(jiān)萬(wàn)磊認(rèn)為，數(shù)據(jù)質(zhì)量是在使用的過(guò)程中不斷豐富完善的，應(yīng)探索“運(yùn)用—反饋—整理”后再進(jìn)一步應(yīng)用數(shù)據(jù)。建議監(jiān)管盡快出臺(tái)監(jiān)管沙箱機(jī)制，隔離風(fēng)險(xiǎn)。

施奕明也提出，數(shù)據(jù)治理是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心功能和需求，期盼盡快出臺(tái)相關(guān)指引規(guī)范。無(wú)論銀行還是外部賦能機(jī)構(gòu)，都期待能早日擁抱合規(guī)、擁抱監(jiān)管。