小微企業(yè)金融服務存在的問題分析與對策探討

崔巍

摘 要 小微企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要構(gòu)成部分，為國民經(jīng)濟發(fā)展作出了巨大的貢獻，同時，小微企業(yè)為社會提供了大量就業(yè)崗位，保證了社會的穩(wěn)定發(fā)展，所以加快小微企業(yè)發(fā)展尤為重要。就目前而言，小微企業(yè)在發(fā)展過程中面臨諸多問題，融資難是制約其發(fā)展的主要因素之一，面向小微企業(yè)的金融服務還存在諸多不足，亟待完善。對此，本文探究小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析其金融服務存在的問題，并針對問題制定與之對應的措施，以期為小微企業(yè)發(fā)展提供金融服務保障，滿足其發(fā)展所需資金。

關鍵詞 小微企業(yè) 金融服務 問題 措施

一、小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)當前發(fā)展狀況

小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要構(gòu)成部分。近年來，我國小微企業(yè)的數(shù)量呈遞增趨勢，根據(jù)中央政府網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，2018年初我國注冊的小微企業(yè)數(shù)量超過6500萬戶，超過了企業(yè)總數(shù)的90%。同時，小微企業(yè)創(chuàng)造了大量就業(yè)崗位，有效緩解了我國就業(yè)崗位不足的問題，帶動了我國經(jīng)濟發(fā)展，為地方經(jīng)濟發(fā)展作出了重大貢獻。此外，我國國家統(tǒng)計局在2018年對小微企業(yè)進行了抽樣調(diào)查，從眾多企業(yè)中篩選出53000家小微企業(yè)，通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，約84%的企業(yè)在第一季度表現(xiàn)良好，與2017年同期相比增幅超過1.5%。由此能夠看出，我國小微企業(yè)發(fā)展趨勢相對平穩(wěn)，整體呈緩慢增長趨勢。

（二）小微企業(yè)融資狀況

隨著我國金融體系的不斷完善，尤其是普惠金融的發(fā)展，在一定程度上緩解了小微企業(yè)的資金不足問題，不過整體而言，小微企業(yè)依然存在嚴峻的融資困難問題。小微企業(yè)存活率相對較低，一般而言存活時間不超過三年，主要原因是小微企業(yè)本身實力較弱，缺乏貸款資質(zhì)，前三年很難從銀行獲取發(fā)展所需資金。根據(jù)央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國小微企業(yè)獲取貸款的額度以及比例均相對較低，其中2018年初小微企業(yè)貸款通過率僅為58%，貸款數(shù)額多在500萬元以下。此外，小微企業(yè)缺乏多元化融資渠道，融資相對艱難。

二、小微企業(yè)融資服務面臨的難題

（一）小微企業(yè)自身問題

小微企業(yè)融資之所以面臨困境，其主要原因之一來自內(nèi)部，具體表現(xiàn)在以下方面：

首先，小微企業(yè)自身實力薄弱，缺乏有效的貸款抵押物品;內(nèi)部管理相對混亂，缺乏完善的管理機制，沒有健全的財務管理機制;經(jīng)營規(guī)模相對較小，生產(chǎn)經(jīng)營過于靈活，盈利缺乏可持續(xù)性，貸款償還積極性相對不高，抗風險能力相對較弱。這些因素都導致銀行等金融機構(gòu)不愿意輕易貸款給小微企業(yè)。

其次，小微企業(yè)不注重自我信譽建設，誠信觀念相對薄弱。對于金融機構(gòu)而言，在開展信貸業(yè)務的過程中，往往比較看重企業(yè)的信用，企業(yè)如果信用好往往就能輕松地獲得銀行貸款，相反，如果企業(yè)缺乏信用，或者無法獲得有效信用評估，那么金融機構(gòu)在貸款方面就會相對謹慎，不會輕易發(fā)放貸款。

最后，銀行與小微企業(yè)之間缺乏有效的信息交流，信息存在嚴重失衡，導致銀行無法有效評估小微企業(yè)的信用資質(zhì)，貸款審批自然相對困難。

（二）金融機構(gòu)發(fā)展存在制約性

小微企業(yè)貸款之所以面臨諸多困境，不僅有自身原因，也因為受外界因素影響，金融機構(gòu)發(fā)展的制約性就是重要因素之一，具體表現(xiàn)在兩個方面：

一方面，銀行在發(fā)展過程中過于保守，缺乏創(chuàng)新意識，針對小微企業(yè)面臨的資金不足問題，只是站在保守層面看待問題，故步自封，針對小微企業(yè)的貸款審核較為嚴格，雖然避免了金融風險的發(fā)生，但也讓銀行失去了更多的發(fā)展機會，喪失了諸多客戶資源。同時銀行金融服務人才相對有限，無法充分了解市場變化以及企業(yè)現(xiàn)狀，信息掌握相對有限，存在信息失衡問題，導致自身相對封閉。

另一方面，缺乏小微企業(yè)專營機構(gòu)。小微企業(yè)對資金需求較大，且其數(shù)量要遠遠大于大中型企業(yè)。雖然小微企業(yè)的貸款數(shù)額相對較小，但是龐大的企業(yè)數(shù)量會給銀行帶來較大的利潤空間。目前銀行并未耗費較大精力投入小微企業(yè)信貸業(yè)務方面，很多網(wǎng)點沒有設立小微企業(yè)專營機構(gòu)，造成小微企業(yè)客戶大量流失。同時，一些專業(yè)網(wǎng)點雖然有專人負責小微企業(yè)信貸業(yè)務，但是服務效率相對低下，貸款流程過于復雜，貸款通過率較低，久而久之小微企業(yè)就不愿意到銀行貸款。

（三）政府缺乏有效的體制保障

政府是市場經(jīng)濟的監(jiān)管者和引導者，對市場經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用。小微企業(yè)對地方經(jīng)濟發(fā)展的促進作用是毋庸置疑的，這也是地方大力扶持小微企業(yè)發(fā)展的主要原因。不過就目前來講，政府并未制定完善的金融扶持政策，在小微企業(yè)融資貸款方面缺乏完善的體系規(guī)范，同時政策性擔保相對滯后，具體表現(xiàn)為政策性擔保機構(gòu)嚴重不足、缺乏有效的風險補償制度。此外，在信用體系建設、貸款法律制度保障等方面均存在缺陷，這些都使小微企業(yè)貸款困難重重。

三、提升小微企業(yè)金融服務效率的有效途徑

（一）不斷完善管理機制，重視信用建設

在融資貸款方面，小微企業(yè)針對自身存在的問題，必須從以下幾方面入手，不斷優(yōu)化自我管理機制，提升企業(yè)信譽度，提高信用評估等級，獲得更多貸款資質(zhì)。

首先，內(nèi)部管理關系著企業(yè)的長遠發(fā)展，對企業(yè)規(guī)范化建設具有重要意義，同時，通過優(yōu)化內(nèi)部管理還能確保企業(yè)盈利，促進企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，提升企業(yè)自身實力，從而獲得更多資金支持。小微企業(yè)在加強內(nèi)部管理方面可以從這些方面著手：第一，優(yōu)化管理模式，創(chuàng)新管理機制，盡量讓企業(yè)朝規(guī)范化模式發(fā)展;完善企業(yè)財務管理機制，樹立品牌形象，優(yōu)化內(nèi)部產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營能力的大幅提升。第二，人才是企業(yè)發(fā)展的根本，對于小微企業(yè)而言更是如此，對此，小微企業(yè)要重視人才選拔與培訓，提升人才的綜合能力水平，為企業(yè)發(fā)展奠定堅實的人才基礎，實現(xiàn)企業(yè)的長遠發(fā)展，只有高素質(zhì)人才，才能讓企業(yè)管理更加有規(guī)劃，最終實現(xiàn)企業(yè)綜合實力的有效提升。

其次，小微企業(yè)要注重自身信用度的提升，樹立信用管理理念，培養(yǎng)企業(yè)信譽。在市場經(jīng)濟環(huán)境下，信用是企業(yè)賴以生存的根本，企業(yè)如果信用度高，更能獲得市場投資者的青睞，吸引更多的投資者，為企業(yè)發(fā)展贏得充足的市場資金。小微企業(yè)必須注重信用建設，優(yōu)化信用環(huán)境，加大信用投資力度，要堅持誠信經(jīng)營，在實現(xiàn)經(jīng)濟效益的同時，注重社會效益。

最后，小微企業(yè)要做好與銀行之間的溝通，建立良好關系，使銀行對自身有更全面的了解，以更好地獲取貸款。

（二）加大金融機構(gòu)扶持力度，提升服務效率

針對小微企業(yè)融資難面臨的金融機構(gòu)方面的問題，銀行等金融機構(gòu)要積極響應國家號召，不斷創(chuàng)新業(yè)務，提高服務效率，為小微企業(yè)貸款提供更多便利，在滿足自身發(fā)展需求的同時，為小微企業(yè)提供更多資金支持。

首先，銀行要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過多元化產(chǎn)品來滿足小微企業(yè)在金融方面的發(fā)展需求。銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融，加快銀行普惠金融業(yè)務的發(fā)展，通過普惠金融快速渠道為小微企業(yè)提供發(fā)展所需資金。同時，針對小微企業(yè)存在的風險因素，銀行要進一步完善信貸機制，做好信用評估，完善信息渠道，對小微企業(yè)有更全面的了解，優(yōu)化自身的資源配置。

其次，銀行要不斷擴大專營機構(gòu)的服務規(guī)模和提高服務效率，盡量在每個區(qū)域或者網(wǎng)點都開設小微企業(yè)專營信貸服務部門，為小微企業(yè)提供高效服務，更好地滿足自身業(yè)務的發(fā)展。此外，銀行要加大對專業(yè)服務人才的投入，不斷引進先進人才，提高服務人員綜合素質(zhì)，優(yōu)化信貸路徑，提高信貸效率。

（三）政府要為小微企業(yè)融資提供政策保障

政府作為宏觀調(diào)控的主體，要積極發(fā)揮自己的作用，通過政策、機制建設為小微企業(yè)融資提供保障。政府要加大政策扶持力度，通過政策引導市場資金向小微企業(yè)流動。首先，政府要規(guī)范金融市場，使其形成良好的金融秩序，規(guī)范民間資本，為小微企業(yè)融資提供更多政策保障，降低其融資風險;其次，通過財稅政策對小微企業(yè)提供補助，降低其經(jīng)營成本，為其發(fā)展提供便利條件;再次，健全信用擔保機制，通過網(wǎng)絡信息技術創(chuàng)建信息平臺，實現(xiàn)信息共享，尤其是要建立地方征信體系，在小微企業(yè)與銀行之間建立信息共享平臺，滿足雙方發(fā)展需求;最后，拓寬擔保渠道，完善擔保體系，為小微企業(yè)發(fā)展提供更多融資途徑，實現(xiàn)地方經(jīng)濟效益與社會效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

四、結(jié)語

通過本文研究能夠看出，小微企業(yè)金融服務面臨的問題相對突出，產(chǎn)生問題的原因既有自身原因也有外部原因，其中內(nèi)部原因占主導地位。對此，本文從企業(yè)、政府、金融機構(gòu)三個層面作出論述，希望能夠為提升小微企業(yè)金融服務水平提供有效幫助。

（作者單位為武義縣桐琴鎮(zhèn)中中五金店）

參考文獻

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