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    小微企業(yè)金融服務存在的問題分析與對策探討

    2019-10-30 03:39:33崔巍
    經(jīng)營者 2019年16期
    關鍵詞:小微企業(yè)金融服務措施

    崔巍

    摘 要 小微企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要構(gòu)成部分,為國民經(jīng)濟發(fā)展作出了巨大的貢獻,同時,小微企業(yè)為社會提供了大量就業(yè)崗位,保證了社會的穩(wěn)定發(fā)展,所以加快小微企業(yè)發(fā)展尤為重要。就目前而言,小微企業(yè)在發(fā)展過程中面臨諸多問題,融資難是制約其發(fā)展的主要因素之一,面向小微企業(yè)的金融服務還存在諸多不足,亟待完善。對此,本文探究小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀,分析其金融服務存在的問題,并針對問題制定與之對應的措施,以期為小微企業(yè)發(fā)展提供金融服務保障,滿足其發(fā)展所需資金。

    關鍵詞 小微企業(yè) 金融服務 問題 措施

    一、小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)小微企業(yè)當前發(fā)展狀況

    小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要構(gòu)成部分。近年來,我國小微企業(yè)的數(shù)量呈遞增趨勢,根據(jù)中央政府網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知,2018年初我國注冊的小微企業(yè)數(shù)量超過6500萬戶,超過了企業(yè)總數(shù)的90%。同時,小微企業(yè)創(chuàng)造了大量就業(yè)崗位,有效緩解了我國就業(yè)崗位不足的問題,帶動了我國經(jīng)濟發(fā)展,為地方經(jīng)濟發(fā)展作出了重大貢獻。此外,我國國家統(tǒng)計局在2018年對小微企業(yè)進行了抽樣調(diào)查,從眾多企業(yè)中篩選出53000家小微企業(yè),通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn),約84%的企業(yè)在第一季度表現(xiàn)良好,與2017年同期相比增幅超過1.5%。由此能夠看出,我國小微企業(yè)發(fā)展趨勢相對平穩(wěn),整體呈緩慢增長趨勢。

    (二)小微企業(yè)融資狀況

    隨著我國金融體系的不斷完善,尤其是普惠金融的發(fā)展,在一定程度上緩解了小微企業(yè)的資金不足問題,不過整體而言,小微企業(yè)依然存在嚴峻的融資困難問題。小微企業(yè)存活率相對較低,一般而言存活時間不超過三年,主要原因是小微企業(yè)本身實力較弱,缺乏貸款資質(zhì),前三年很難從銀行獲取發(fā)展所需資金。根據(jù)央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,我國小微企業(yè)獲取貸款的額度以及比例均相對較低,其中2018年初小微企業(yè)貸款通過率僅為58%,貸款數(shù)額多在500萬元以下。此外,小微企業(yè)缺乏多元化融資渠道,融資相對艱難。

    二、小微企業(yè)融資服務面臨的難題

    (一)小微企業(yè)自身問題

    小微企業(yè)融資之所以面臨困境,其主要原因之一來自內(nèi)部,具體表現(xiàn)在以下方面:

    首先,小微企業(yè)自身實力薄弱,缺乏有效的貸款抵押物品;內(nèi)部管理相對混亂,缺乏完善的管理機制,沒有健全的財務管理機制;經(jīng)營規(guī)模相對較小,生產(chǎn)經(jīng)營過于靈活,盈利缺乏可持續(xù)性,貸款償還積極性相對不高,抗風險能力相對較弱。這些因素都導致銀行等金融機構(gòu)不愿意輕易貸款給小微企業(yè)。

    其次,小微企業(yè)不注重自我信譽建設,誠信觀念相對薄弱。對于金融機構(gòu)而言,在開展信貸業(yè)務的過程中,往往比較看重企業(yè)的信用,企業(yè)如果信用好往往就能輕松地獲得銀行貸款,相反,如果企業(yè)缺乏信用,或者無法獲得有效信用評估,那么金融機構(gòu)在貸款方面就會相對謹慎,不會輕易發(fā)放貸款。

    最后,銀行與小微企業(yè)之間缺乏有效的信息交流,信息存在嚴重失衡,導致銀行無法有效評估小微企業(yè)的信用資質(zhì),貸款審批自然相對困難。

    (二)金融機構(gòu)發(fā)展存在制約性

    小微企業(yè)貸款之所以面臨諸多困境,不僅有自身原因,也因為受外界因素影響,金融機構(gòu)發(fā)展的制約性就是重要因素之一,具體表現(xiàn)在兩個方面:

    一方面,銀行在發(fā)展過程中過于保守,缺乏創(chuàng)新意識,針對小微企業(yè)面臨的資金不足問題,只是站在保守層面看待問題,故步自封,針對小微企業(yè)的貸款審核較為嚴格,雖然避免了金融風險的發(fā)生,但也讓銀行失去了更多的發(fā)展機會,喪失了諸多客戶資源。同時銀行金融服務人才相對有限,無法充分了解市場變化以及企業(yè)現(xiàn)狀,信息掌握相對有限,存在信息失衡問題,導致自身相對封閉。

    另一方面,缺乏小微企業(yè)專營機構(gòu)。小微企業(yè)對資金需求較大,且其數(shù)量要遠遠大于大中型企業(yè)。雖然小微企業(yè)的貸款數(shù)額相對較小,但是龐大的企業(yè)數(shù)量會給銀行帶來較大的利潤空間。目前銀行并未耗費較大精力投入小微企業(yè)信貸業(yè)務方面,很多網(wǎng)點沒有設立小微企業(yè)專營機構(gòu),造成小微企業(yè)客戶大量流失。同時,一些專業(yè)網(wǎng)點雖然有專人負責小微企業(yè)信貸業(yè)務,但是服務效率相對低下,貸款流程過于復雜,貸款通過率較低,久而久之小微企業(yè)就不愿意到銀行貸款。

    (三)政府缺乏有效的體制保障

    政府是市場經(jīng)濟的監(jiān)管者和引導者,對市場經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用。小微企業(yè)對地方經(jīng)濟發(fā)展的促進作用是毋庸置疑的,這也是地方大力扶持小微企業(yè)發(fā)展的主要原因。不過就目前來講,政府并未制定完善的金融扶持政策,在小微企業(yè)融資貸款方面缺乏完善的體系規(guī)范,同時政策性擔保相對滯后,具體表現(xiàn)為政策性擔保機構(gòu)嚴重不足、缺乏有效的風險補償制度。此外,在信用體系建設、貸款法律制度保障等方面均存在缺陷,這些都使小微企業(yè)貸款困難重重。

    三、提升小微企業(yè)金融服務效率的有效途徑

    (一)不斷完善管理機制,重視信用建設

    在融資貸款方面,小微企業(yè)針對自身存在的問題,必須從以下幾方面入手,不斷優(yōu)化自我管理機制,提升企業(yè)信譽度,提高信用評估等級,獲得更多貸款資質(zhì)。

    首先,內(nèi)部管理關系著企業(yè)的長遠發(fā)展,對企業(yè)規(guī)范化建設具有重要意義,同時,通過優(yōu)化內(nèi)部管理還能確保企業(yè)盈利,促進企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展,提升企業(yè)自身實力,從而獲得更多資金支持。小微企業(yè)在加強內(nèi)部管理方面可以從這些方面著手:第一,優(yōu)化管理模式,創(chuàng)新管理機制,盡量讓企業(yè)朝規(guī)范化模式發(fā)展;完善企業(yè)財務管理機制,樹立品牌形象,優(yōu)化內(nèi)部產(chǎn)品結(jié)構(gòu),實現(xiàn)經(jīng)營能力的大幅提升。第二,人才是企業(yè)發(fā)展的根本,對于小微企業(yè)而言更是如此,對此,小微企業(yè)要重視人才選拔與培訓,提升人才的綜合能力水平,為企業(yè)發(fā)展奠定堅實的人才基礎,實現(xiàn)企業(yè)的長遠發(fā)展,只有高素質(zhì)人才,才能讓企業(yè)管理更加有規(guī)劃,最終實現(xiàn)企業(yè)綜合實力的有效提升。

    其次,小微企業(yè)要注重自身信用度的提升,樹立信用管理理念,培養(yǎng)企業(yè)信譽。在市場經(jīng)濟環(huán)境下,信用是企業(yè)賴以生存的根本,企業(yè)如果信用度高,更能獲得市場投資者的青睞,吸引更多的投資者,為企業(yè)發(fā)展贏得充足的市場資金。小微企業(yè)必須注重信用建設,優(yōu)化信用環(huán)境,加大信用投資力度,要堅持誠信經(jīng)營,在實現(xiàn)經(jīng)濟效益的同時,注重社會效益。

    最后,小微企業(yè)要做好與銀行之間的溝通,建立良好關系,使銀行對自身有更全面的了解,以更好地獲取貸款。

    (二)加大金融機構(gòu)扶持力度,提升服務效率

    針對小微企業(yè)融資難面臨的金融機構(gòu)方面的問題,銀行等金融機構(gòu)要積極響應國家號召,不斷創(chuàng)新業(yè)務,提高服務效率,為小微企業(yè)貸款提供更多便利,在滿足自身發(fā)展需求的同時,為小微企業(yè)提供更多資金支持。

    首先,銀行要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品,通過多元化產(chǎn)品來滿足小微企業(yè)在金融方面的發(fā)展需求。銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融,加快銀行普惠金融業(yè)務的發(fā)展,通過普惠金融快速渠道為小微企業(yè)提供發(fā)展所需資金。同時,針對小微企業(yè)存在的風險因素,銀行要進一步完善信貸機制,做好信用評估,完善信息渠道,對小微企業(yè)有更全面的了解,優(yōu)化自身的資源配置。

    其次,銀行要不斷擴大專營機構(gòu)的服務規(guī)模和提高服務效率,盡量在每個區(qū)域或者網(wǎng)點都開設小微企業(yè)專營信貸服務部門,為小微企業(yè)提供高效服務,更好地滿足自身業(yè)務的發(fā)展。此外,銀行要加大對專業(yè)服務人才的投入,不斷引進先進人才,提高服務人員綜合素質(zhì),優(yōu)化信貸路徑,提高信貸效率。

    (三)政府要為小微企業(yè)融資提供政策保障

    政府作為宏觀調(diào)控的主體,要積極發(fā)揮自己的作用,通過政策、機制建設為小微企業(yè)融資提供保障。政府要加大政策扶持力度,通過政策引導市場資金向小微企業(yè)流動。首先,政府要規(guī)范金融市場,使其形成良好的金融秩序,規(guī)范民間資本,為小微企業(yè)融資提供更多政策保障,降低其融資風險;其次,通過財稅政策對小微企業(yè)提供補助,降低其經(jīng)營成本,為其發(fā)展提供便利條件;再次,健全信用擔保機制,通過網(wǎng)絡信息技術創(chuàng)建信息平臺,實現(xiàn)信息共享,尤其是要建立地方征信體系,在小微企業(yè)與銀行之間建立信息共享平臺,滿足雙方發(fā)展需求;最后,拓寬擔保渠道,完善擔保體系,為小微企業(yè)發(fā)展提供更多融資途徑,實現(xiàn)地方經(jīng)濟效益與社會效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

    四、結(jié)語

    通過本文研究能夠看出,小微企業(yè)金融服務面臨的問題相對突出,產(chǎn)生問題的原因既有自身原因也有外部原因,其中內(nèi)部原因占主導地位。對此,本文從企業(yè)、政府、金融機構(gòu)三個層面作出論述,希望能夠為提升小微企業(yè)金融服務水平提供有效幫助。

    (作者單位為武義縣桐琴鎮(zhèn)中中五金店)

    參考文獻

    [1] 黎霞.小微企業(yè)金融服務現(xiàn)狀及問題剖析——以遂寧市為例[J].四川職業(yè)技術學院學報,2017.

    [2] 尹清偉.征信系統(tǒng)對小微企業(yè)融資支持的應用于探究[J].河北金融,2019(07).

    [3] 姚丹.經(jīng)濟新常態(tài)下小微企業(yè)融資難問題研究[J].淮北職業(yè)技術學院學報,2019(02).

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