我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀分析及優(yōu)化路徑

蘆旸

摘 要 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了迅速發(fā)展。憑借便捷的手機(jī)信貸的方式，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融吸引了社會(huì)白領(lǐng)、大學(xué)生、農(nóng)民工等不同的消費(fèi)群體，并且衍生出了一系列的網(wǎng)絡(luò)分期產(chǎn)品，例如360借貸、分期樂等。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)在給人們帶來便捷消費(fèi)的同時(shí)，也帶來了一系列潛在的危機(jī)。本文圍繞我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀、具體種類及優(yōu)化路徑展開探究，供大家借鑒參考。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi) 金融風(fēng)險(xiǎn) 快捷支付 網(wǎng)絡(luò)安全

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的具體分類

通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要被應(yīng)用于分期購(gòu)物、分期旅行、分期住房等情景中。借助傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)制度，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)支撐下的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)在資金融通、投資等方面具備新的特點(diǎn)。從細(xì)節(jié)上看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)控模式主要包括以下幾種，具體分析如下：

（一）電商平臺(tái)

如今，以淘寶、天貓、京東、蘇寧易購(gòu)、一號(hào)店為代表的電子商務(wù)平臺(tái)蓬勃發(fā)展。這些電商平臺(tái)源于電子商務(wù)公司的自主搭建，向消費(fèi)者提供“花唄”“京東白條”等消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，掌握用戶的消費(fèi)記錄、個(gè)人喜好、信用情況和經(jīng)濟(jì)能力，使更多的用戶能夠參與到電商平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中來，以此實(shí)現(xiàn)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)流通。

（二）信用卡

當(dāng)前，中國(guó)五大銀行及其他民營(yíng)銀行，都開辟了信用卡信貸業(yè)務(wù)。消費(fèi)者在進(jìn)行線上消費(fèi)的同時(shí)，能夠利用信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、還款，實(shí)現(xiàn)便捷的信用消費(fèi)。信用卡包含分期付款、透支消費(fèi)等多種形式，具備手續(xù)便捷、資金靈活的特點(diǎn)。

（三）P2P平臺(tái)

P2P平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的代表模式，消費(fèi)的自主性更強(qiáng)、借貸的效率也更加顯著。但是，因?yàn)镻2P平臺(tái)具備小額貸款的模式，而無抵押、無擔(dān)保的籌資模式，會(huì)使借貸者承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對(duì)于一些不正規(guī)的P2P平臺(tái)來說，貸款的利益超過法定額度，因此使得P2P平臺(tái)小額貸款行業(yè)十分混亂。

（四）民營(yíng)金融公司

在一些城市，民營(yíng)金融公司圍繞小額貸、線上消費(fèi)等理念，借助互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)平臺(tái)，呈現(xiàn)出了顯著的特點(diǎn)。但是這些民用金融公司無論是在運(yùn)營(yíng)資質(zhì)，還是啟動(dòng)資本上，都存在較大的問題，資金的安全性、合法性難以保證，而且對(duì)用戶的資金安全也承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀中存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融面向大眾，依托廣闊的消費(fèi)媒體，在社會(huì)環(huán)境中逐步占有一席之地。在探究深層次的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀上，其主要存在消費(fèi)理念、從眾心理、資金安全、缺乏監(jiān)管等方面的問題。

（一）消費(fèi)理念

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式依托當(dāng)前的信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)人們消費(fèi)觀念的更新和引領(lǐng)。從整體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸所帶來的利潤(rùn)占整體業(yè)務(wù)的30%以上，這也導(dǎo)致相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品具有復(fù)雜性和創(chuàng)新性。從風(fēng)險(xiǎn)管控的層面上看，“再不消費(fèi)就老了”“八十歲的你穿不下十八歲時(shí)的裙子”等超前消費(fèi)理念肆意傳播。一些消費(fèi)者特別是學(xué)生，缺乏必要的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和自我認(rèn)知，因此對(duì)這些消費(fèi)觀念缺乏辨別能力，很容易在不良網(wǎng)絡(luò)思潮的影響下，超負(fù)荷使用網(wǎng)絡(luò)信貸軟件，從而衍生出暴力催收、隱私泄露、涉黑涉黃等方面的風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)。

（二）從眾心理

在一些不合規(guī)、不合法的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中，不法分子宣揚(yáng)高額利潤(rùn)或非法收益，導(dǎo)致人們?cè)谏贁?shù)人的帶動(dòng)下出現(xiàn)從眾心理，自己在知覺、判斷、認(rèn)識(shí)上存在較大的偏差。尤其是校園貸、裸貸等形式，打擊了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)控模式的積極性，嚴(yán)重影響了行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）資金安全

傳統(tǒng)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)具有業(yè)務(wù)廣泛和資金充裕的優(yōu)勢(shì)，而網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融的準(zhǔn)入門檻較低，因此吸納了電商、小額貸款、典當(dāng)公司等力量。這導(dǎo)致用戶在平臺(tái)所存儲(chǔ)的資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)地，還包括防盜刷、防詐騙、防操作失誤等問題。

（四）監(jiān)管制度

線下的金融結(jié)構(gòu)，大多都可以利用銀保監(jiān)會(huì)、央行等渠道進(jìn)行官方的監(jiān)管和投訴，以公信監(jiān)管來規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。然而，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融依賴于虛擬的網(wǎng)絡(luò)憑條，在用戶個(gè)人隱私、賬戶安全、信貸技術(shù)維護(hù)等方面，都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融資源體系的建立上，需要更加嚴(yán)格、科學(xué)和有效的監(jiān)管。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的優(yōu)化路徑

隨著網(wǎng)絡(luò)貸款、第三方支付、眾籌、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融等消費(fèi)模式被廣泛應(yīng)用后，消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也隨之提升。只有通過完善的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融管理模式，才能夠規(guī)避企業(yè)發(fā)展進(jìn)程中所面臨的各項(xiàng)問題，對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，以此開辟新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路。

（一）引導(dǎo)用戶樹立健康的消費(fèi)觀念

為了加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)控模式的科學(xué)性，引導(dǎo)用戶樹立健康的消費(fèi)觀念至關(guān)重要。在眾多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)標(biāo)語(yǔ)和文化的創(chuàng)設(shè)上，廣大金融工作者要改變過于傳統(tǒng)、崇尚奢靡的消費(fèi)理念，樹立健康、適度的消費(fèi)習(xí)慣。

網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)在自身企業(yè)文化的創(chuàng)設(shè)上，要鼓勵(lì)人們?cè)谧约耗軌虺惺艿哪芰Ψ秶鷥?nèi)進(jìn)行借貸、消費(fèi)。通過正確的價(jià)值引導(dǎo)，改變社會(huì)中流傳的奢侈、浮夸的消費(fèi)理念，改變盲目追求物質(zhì)享受的從眾心理，倡導(dǎo)樸素的消費(fèi)觀念，這不僅能夠讓用戶借助網(wǎng)絡(luò)金融提高生活質(zhì)量，也能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型金融模式的優(yōu)化發(fā)展。為了構(gòu)建適當(dāng)?shù)南M(fèi)作用力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該進(jìn)一步完善客戶的個(gè)人征信記錄。通過建立誠(chéng)信檔案等形式，幫助人們養(yǎng)成良好的金融習(xí)慣，同時(shí)提升大眾的理財(cái)、投資意識(shí)，讓人們有更多的理財(cái)選擇，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性。支持小微企業(yè)選擇有前景、有市場(chǎng)的項(xiàng)目在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行融資，以此使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠更加高效、便捷。

（二）增進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的技術(shù)含金量

目前，提到“安全”“開放”的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，阿里巴巴公司赫赫有名，它憑借著尖端人才研發(fā)隊(duì)伍和頂級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)金融資金保護(hù)技術(shù)，每天組織抵御黑客攻擊500多次。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的技術(shù)含金量決定了企業(yè)的品牌和安全。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融部門應(yīng)該始終保持與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，充分重視欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范，嚴(yán)格審核消費(fèi)者信用資格，以此加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融公司層面、消費(fèi)者層面的技術(shù)保障。

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金牌平臺(tái)的技術(shù)塑造上，打造良好的自我防御機(jī)制，以專業(yè)的防火墻體系建設(shè)，加大對(duì)病毒的查殺力度;加強(qiáng)機(jī)房、服務(wù)器的硬件設(shè)置，確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)更加安全。通過綜合性的管理系統(tǒng)，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)資源環(huán)境的塑造和共享，樹立專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)審核應(yīng)急制度，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融技術(shù)的多樣性。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管

第一，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中出現(xiàn)的真空地帶、法律盲區(qū)，要通過建設(shè)分業(yè)監(jiān)管體制的形式，把功能性的監(jiān)督管理納入互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系之中。通過精確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的推進(jìn)流程、管理方法，保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全運(yùn)轉(zhuǎn);促使網(wǎng)絡(luò)金融工作人員始終處在合法、合規(guī)的環(huán)境之中，以具體的責(zé)任來推動(dòng)監(jiān)督管理工作的落實(shí)，避免互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部出現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)混亂、監(jiān)管套利等不法行為。第二，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所具備的跨界整合的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，整合地方和中央的多方力量，健全法律法規(guī)，在風(fēng)險(xiǎn)治理體系上完善分工。初期由中央統(tǒng)一協(xié)調(diào)，確立網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的專業(yè)視頻，中期強(qiáng)化各部門、各單位之間的協(xié)調(diào)溝通，以此促使監(jiān)管管理互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)部門堅(jiān)守道德底線，杜絕金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)各行業(yè)的融合。積極協(xié)調(diào)公安、工商等部門，建立常態(tài)化的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建設(shè)，更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)事件，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融危機(jī)的甄別和預(yù)防。第三，要進(jìn)行全周期的金融監(jiān)管，包括在互聯(lián)網(wǎng)金融操作過程中，建立事前、事中、事后的全方位管理，通過成熟的監(jiān)督管理體系，有效介入宏觀監(jiān)督、微觀監(jiān)督兩大層面，杜絕網(wǎng)絡(luò)金融違法亂紀(jì)行為的發(fā)生，消除其中存在的各項(xiàng)潛在危機(jī)。第四，不斷創(chuàng)新監(jiān)管手法，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的新生特性，以全新的發(fā)展理念去推動(dòng)這一行業(yè)的前進(jìn)和優(yōu)化，確保網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)能夠始終處于平穩(wěn)、有序的發(fā)展?fàn)顟B(tài)之中，讓網(wǎng)絡(luò)金融最終為實(shí)體金融實(shí)現(xiàn)更好的服務(wù)。除此之外，金融監(jiān)管部門要時(shí)刻掌握大數(shù)據(jù)、云存儲(chǔ)等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，建立科學(xué)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，提升市場(chǎng)化占有份額，讓網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)性降到最低。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為一種新興的網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)模式，通過優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，加快推行的線上申請(qǐng)、審核、放款及還款全流程的消費(fèi)業(yè)務(wù)，在最大程度上體現(xiàn)出消費(fèi)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。政府及相關(guān)職能部門必須要結(jié)合當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融的消費(fèi)模式，采取不同的監(jiān)管措施，積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)分散、快捷、小額等優(yōu)勢(shì)，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融管理能夠達(dá)到科學(xué)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管環(huán)境的監(jiān)督和凈化。

（作者單位為南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1] 馬瑞.電子商務(wù)平臺(tái)的消費(fèi)金融模式探討[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2018（12）.

[2] 張琳智，張燁.電子商務(wù)平臺(tái)的消費(fèi)金融模式研究[J].電子商務(wù)，2018（01）.