移動支付：消費(fèi)方式的一場革命

齊旭

“現(xiàn)金還是支付寶、微信支付？”這是平日結(jié)賬時最司空見慣的問話。據(jù)統(tǒng)計，中國目前已有86%的人口使用移動支付，普及率位居全球首位，大約是世界平均水平的三倍。不管你去大型商超購物還是在街邊小攤買菜，都能用微信或者支付寶完成支付。移動支付不止開啟了一種全新的支付模式，更見證了信息通信、移動終端、人工智能、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)引發(fā)的革命，深刻改變著人們的生產(chǎn)生活方式。

支付的“質(zhì)變”

在過去的計劃經(jīng)濟(jì)時代，布票、糧票、油票成了老百姓過日子的基本保障。黨的十一屆三中全會后，商品市場開始活躍，老百姓的腰包越來越鼓，現(xiàn)金使用量大幅增加。1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國第一張信用卡，邁出了信息化消費(fèi)的第一步。后來，信息技術(shù)的發(fā)展不斷改變?nèi)藗兊馁徫锓绞?，銀行亟須提升銀行卡支付服務(wù)的便利性來滿足隨時隨地的消費(fèi)需求，網(wǎng)銀走上歷史舞臺。

“故事”的轉(zhuǎn)折點(diǎn)發(fā)生在2003年，第三方支付工具支付寶的問世，徹底打開了網(wǎng)絡(luò)支付的新局面。隨著淘寶網(wǎng)的上線運(yùn)營，網(wǎng)絡(luò)支付迎來了“井噴式”發(fā)展。往后的十年中，網(wǎng)絡(luò)購物的快速發(fā)展逐漸培養(yǎng)了人們網(wǎng)絡(luò)支付的習(xí)慣，支付寶也實(shí)現(xiàn)了從最初的線上購物支付，到線下移動支付的功能整合。2013年，微信支付上線，與支付寶共同壯大了移動支付市場。

僅依靠手機(jī)和二維碼，甚至僅憑“一張臉”就能實(shí)現(xiàn)支付環(huán)節(jié)數(shù)字化，這種“掃碼支付”的移動支付方式已經(jīng)成為中國人的生活常態(tài)，出門可以不用帶錢包，衣食住行，一部智能手機(jī)就能搞定，甚至可以足不出戶就能完成交水電費(fèi)、購物和約車。不少市民感嘆“出門帶錢包的最后一個理由也沒了”。

刷臉也能支付

目前的移動支付方式是以二維碼（掃一掃）支付為主，NFC、人臉識別等多種移動支付方式并存。移動支付網(wǎng)行業(yè)分析師慕楚表示，多樣化的移動支付手段是對不同支付場景和支付需求的互補(bǔ)。

二維碼成為目前最受歡迎的支付方式，其在使用成本、操作方式、安全性方面較其他幾種支付方式具有顯著優(yōu)勢。事實(shí)上，最初的移動支付并不是二維碼的天下，NFC才是移動支付的鼻祖。慕楚表示，NFC對商戶的POS機(jī)和用戶的手機(jī)設(shè)備有著要求較高，而NFC的最大優(yōu)勢在于其使用的便捷性，用戶無需打開手機(jī)和程序就可以完成支付。

與掃碼支付和NFC相比，刷臉支付為消費(fèi)者帶來新鮮感的同時，也帶來了更加便捷、智慧和無感的支付體驗(yàn)。刷臉支付的普及標(biāo)志著生物支付時代已經(jīng)到來，指紋、臉、靜脈、虹膜、聲紋等人的生物特性替代了傳統(tǒng)的密碼支付模式，實(shí)現(xiàn)在支付場景下的應(yīng)用。

作為當(dāng)前移動支付中技術(shù)含金量較高的支付手段，利臉支付正處在快速增長時期。近兩年間，阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司紛紛在刷臉支付領(lǐng)域布局，相繼推出自己的刷臉支付產(chǎn)品。無需手機(jī)、不怕沒電和信號不佳，利臉支付已經(jīng)徹底擺脫了終端進(jìn)行支付，在消費(fèi)高峰時段也能夠有效分流顧客，降低人力成本，實(shí)現(xiàn)一對多甚至無人化收銀。未來，大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控以及更精確的AI生物識別等技術(shù)將進(jìn)一步為刷臉支付時的安全防護(hù)、身份識別“保駕護(hù)航”。

在以往的非現(xiàn)金支付中，線下使用POS機(jī)利銀行卡是人們常用的支付手段。公開數(shù)據(jù)顯示，在2015年以前，我國銀行卡收單的規(guī)模占比均超過50%。借著銀行卡良好的滲透基礎(chǔ)，加之電商、智能手機(jī)和4G網(wǎng)絡(luò)的快速普及，中國幾乎直接從現(xiàn)盒支付時代跳轉(zhuǎn)到了移動支付時代。支付寶、微信占據(jù)市場主導(dǎo)地位，Apple Pay、云閃付、百度錢包等瓜分剩余市場，三大運(yùn)營商在移動支付領(lǐng)域也皆有布局。

2013至2016年間，移動支付市場進(jìn)入高速發(fā)展階段，第三方綜合支付交易規(guī)模復(fù)合增長達(dá)到110%。在這一階段，面對c端的第三方支付機(jī)構(gòu)品牌滲透率占絕對優(yōu)勢，并順勢推出信用消費(fèi)產(chǎn)品。到2017年，移動支付已經(jīng)滲入了生活中的各個環(huán)節(jié)，民生領(lǐng)域的線上支付也逐步打通。

重塑生活方式

無論是赦信支付，還是支付寶支付，使用者只需要綁定銀行卡，就能在3秒內(nèi)實(shí)現(xiàn)支付。

在賽迪智庫電子信息產(chǎn)業(yè)研究所所長溫曉君看來，移動支付的發(fā)展伴隨著我國信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合應(yīng)用，對銀行、商貿(mào)、電子商務(wù)等行業(yè)帶來商業(yè)橫式重構(gòu)，本質(zhì)上是對成本和效率的一次大幅優(yōu)化。也因移動支付的便捷性，目前它與娛樂、餐飲、出行、購物、醫(yī)療等都有了高度的融合，這種融合在線下和線上均有體現(xiàn)。

此外，移動支付能夠記錄用戶的每一筆花銷，同時也匯聚了海量消費(fèi)者的數(shù)據(jù)。商家可以通過移動支付軟件的海量信息反饋，來追蹤消費(fèi)者的喜好、購買行為、消費(fèi)傾向，用以改善自己的產(chǎn)品，做好產(chǎn)品運(yùn)營與促銷活動等，來增加客戶黏性，提升自己的收益。

據(jù)了解，目前已經(jīng)出現(xiàn)了與移動支付直接相關(guān)的場景一無人超市。事實(shí)上，京東、Amazon go等多家無人超市已經(jīng)在國內(nèi)很多城市上線，消費(fèi)者走出店門的一瞬間，移動支付系統(tǒng)會自動進(jìn)行扣款。

匯付天下相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《中國電子報》記者采訪時表示，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展及以“新零售”為代表的商業(yè)模式創(chuàng)新，重塑了消費(fèi)者的消費(fèi)和支付習(xí)慣，移動支付將在促進(jìn)信息消費(fèi)增長方面發(fā)揮更大的作用。