互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及法律規(guī)制研究

李曉煒

摘 要：隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融行業(yè)的發(fā)展方向之一。目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初級(jí)發(fā)展階段，與其相關(guān)的法律法規(guī)內(nèi)容、監(jiān)管機(jī)制權(quán)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)防控手段等方面內(nèi)容發(fā)展還未成熟，個(gè)人信息泄露、互聯(lián)網(wǎng)信用體系不健全、信息滯后等問(wèn)題嚴(yán)重影響我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步與發(fā)展。筆者通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，結(jié)合實(shí)際情況提出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及法律規(guī)制方面整改的具體措施，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 法律規(guī)制

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003-9082（2019）09-0-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.金融行業(yè)自身存在的風(fēng)險(xiǎn)

究其根本，互聯(lián)網(wǎng)金融也只是金融行業(yè)發(fā)展中的新途徑，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在金融行業(yè)的固有風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。金融行業(yè)的發(fā)展主要是建立在商品、信用及經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，但其中的信用基礎(chǔ)本就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，信用是指?jìng)€(gè)人或企業(yè)由于目前的發(fā)展情況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等積攢的未來(lái)發(fā)展的可能性，以其作為利益交換的基礎(chǔ)，其中存在的變動(dòng)與風(fēng)險(xiǎn)可想而知。金融商品作為一種無(wú)實(shí)物的交易商品，在法律上更多以一種契約的形式表現(xiàn)出來(lái)，而契約的形成本身也有一種不確定因素存在，因此，這種固有的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)貫穿在金融交易的整個(gè)流程之中，互聯(lián)網(wǎng)金融自然無(wú)法置身事外。

2.互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自身存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)是以一種虛擬的形式存在于社會(huì)之中，在互聯(lián)網(wǎng)中獲得的相關(guān)信息也存在一定的虛假性，其真?zhèn)纬潭刃枰Y(jié)合更多的內(nèi)容進(jìn)行判斷，信息本身存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性?；ヂ?lián)網(wǎng)的運(yùn)作需要依靠電腦等設(shè)備、專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員等支持，一旦設(shè)備出現(xiàn)故障、黑客攻擊等情況，就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)行為造成較大風(fēng)險(xiǎn)。

3.法律法規(guī)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)目前與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)并不完善，已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與進(jìn)步需求，導(dǎo)致目前一些互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)中存在的違法違規(guī)行為無(wú)法得到良好的約束與管制，有關(guān)部門(mén)有心管理卻無(wú)法可依。

4.技術(shù)操作方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)都存在較大風(fēng)險(xiǎn)，受到技術(shù)人員操作不當(dāng)會(huì)投資者的影響而出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)的情況并不少見(jiàn)，最典型的案例便是“816光大證券事件”。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)當(dāng)重視關(guān)注系統(tǒng)程序、專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員等方面的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融與電子支付平臺(tái)之間的關(guān)系較為緊密，一旦出現(xiàn)任何的問(wèn)題，如黑客攻擊、病毒攻擊、非法入侵等情況，都有可能造成交易系統(tǒng)出現(xiàn)異常情況，甚至有可能出現(xiàn)篡改程序等違法行為，嚴(yán)重者甚至?xí)苯釉斐山灰紫到y(tǒng)癱瘓，極易出現(xiàn)客戶(hù)資料外泄、資金非法侵占等重大犯罪事件。

5.資金流通過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)要求可知，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)一旦接受了客戶(hù)繳納的備付金，必須在當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行開(kāi)設(shè)相應(yīng)備付金存款賬戶(hù)并將資金轉(zhuǎn)入賬戶(hù)之中，而且必須保證數(shù)額正確無(wú)誤，但目前大部分第三方交易平臺(tái)根本沒(méi)有做到相關(guān)要求，客戶(hù)繳納的備付金使用權(quán)利依舊屬于第三方支付平臺(tái)，容易出現(xiàn)客戶(hù)資金被金融機(jī)構(gòu)挪用等風(fēng)險(xiǎn)。

6.洗錢(qián)犯罪行為帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上借貸、電子貨幣等產(chǎn)品及服務(wù)開(kāi)始被廣泛應(yīng)用于人們的日常生活之中，原本存在于傳統(tǒng)金融行業(yè)中的洗錢(qián)行為開(kāi)始逐漸與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)掛鉤，導(dǎo)致洗錢(qián)等犯罪行為手段逐漸多樣化，且我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管力度不足，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)行為難以被及時(shí)發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致洗錢(qián)犯罪新聞給為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，電子支付行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)條文不健全，監(jiān)管體制存在缺陷等問(wèn)題的存在仍需要相關(guān)人士重視網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)等犯罪行為，才能避免違法犯罪行為為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)阻礙。

7.監(jiān)管工作中存在的風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)多為民間借貸形式，主要通過(guò)金融行業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行銷(xiāo)售，因此，民間借貸監(jiān)管主體的不明確直接導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)處于監(jiān)管不足的真空地帶，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中占據(jù)重要位置，一旦出現(xiàn)監(jiān)管主體缺失情況便會(huì)引起重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，當(dāng)前已經(jīng)出現(xiàn)的各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)借貸不良事件已經(jīng)成為前車(chē)之鑒。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及法律規(guī)制方面整改的具體措施

1.合理促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

第一，有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)積極與金融行業(yè)商討并總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門(mén)檻與退出門(mén)檻機(jī)制，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)高低劃分相關(guān)行業(yè)與投資者的準(zhǔn)入規(guī)則，還要對(duì)接觸互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格、全面、規(guī)范的審核，避免企業(yè)在接觸互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之后篡改企業(yè)業(yè)務(wù)方向或泄露交易相關(guān)信息，如客戶(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)等;第二，有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)與金融行業(yè)商討后建立完善的退出機(jī)制，而政府還應(yīng)當(dāng)積極出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)政策進(jìn)行管理與監(jiān)督?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建立與推廣是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，使用互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)在日常交易行為中有效監(jiān)測(cè)可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn);在制定與互聯(lián)網(wǎng)金融管理、運(yùn)營(yíng)等環(huán)節(jié)相關(guān)的法律法規(guī)條例時(shí)，需要充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題，才能保證法律法規(guī)內(nèi)容的制定滿(mǎn)足當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展監(jiān)管需求。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

第一，應(yīng)當(dāng)關(guān)注且明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過(guò)程中的主體，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融政府監(jiān)管部門(mén)的作用，積極結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際情況調(diào)研政府監(jiān)管部門(mén)的科學(xué)性與合理性并對(duì)其工作內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整;第二，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中存在的各類(lèi)細(xì)則，應(yīng)當(dāng)積極協(xié)調(diào)多方面力量進(jìn)行商議制定，以便于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與相關(guān)投資者風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí);第三，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要充分發(fā)揮自身監(jiān)管只能的作用，積極在相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的管理章程與條例中增加與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)的內(nèi)容;第四，政府相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的監(jiān)管，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)監(jiān)管部門(mén)的作用，完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面的問(wèn)題。

3.重視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)業(yè)務(wù)行為

第一，各大銀行建立的網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)需要建立并健全相應(yīng)金融業(yè)務(wù)管理機(jī)制，保證客戶(hù)確認(rèn)機(jī)制、合同約束機(jī)制等金融業(yè)務(wù)相關(guān)的機(jī)制滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求，避免出現(xiàn)違法犯罪的行為;第二，在雙方進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)證券交易時(shí)，各個(gè)銀行的業(yè)務(wù)員需要重視并反復(fù)確認(rèn)交易的主體、產(chǎn)生交易結(jié)果之后相關(guān)產(chǎn)品及責(zé)任的歸屬方等內(nèi)容，避免在交易后由于責(zé)任不清造成交易雙方產(chǎn)生糾紛;第三，政府及企業(yè)應(yīng)當(dāng)著重審核第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，保證第三方支付機(jī)構(gòu)的合法性與規(guī)范性，以便于完善我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)信用體系以及網(wǎng)絡(luò)支付標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則;第四，有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)察覺(jué)P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)中存在的問(wèn)題并加強(qiáng)監(jiān)管措施，以便于應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸交易過(guò)程中存在的問(wèn)題，提高互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻，并對(duì)其交易、退出等行為進(jìn)行引導(dǎo)與規(guī)制;第五，歐美地區(qū)、我國(guó)香港等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展較為先進(jìn)的地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)相關(guān)法律法規(guī)條例，我國(guó)政府可以在保護(hù)公民個(gè)人數(shù)據(jù)方面吸取先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，便于完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)業(yè)務(wù)中與客戶(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)有關(guān)的法律法規(guī)條文。

4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度較快，為我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)了傳統(tǒng)金融行業(yè)中沒(méi)有的危機(jī)與挑戰(zhàn)，部分與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的犯罪行為日趨猖獗，而目前我國(guó)刑法中與互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪相關(guān)的內(nèi)容僅有破壞金融秩序罪與金融詐騙罪兩種類(lèi)型，無(wú)法完善解決互聯(lián)網(wǎng)金融中包含的所有問(wèn)題。因此，政府面對(duì)已成為猖獗的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，應(yīng)當(dāng)積極出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)條文對(duì)已出現(xiàn)和可能出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為進(jìn)行規(guī)范與解釋?zhuān)⑾嚓P(guān)法律條文內(nèi)容落實(shí)到實(shí)處，保證在處理互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為的時(shí)候有法可依，使我國(guó)各個(gè)地區(qū)的相關(guān)部門(mén)能按照較為完善的法律法規(guī)條文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為進(jìn)行管理與處罰。對(duì)于企業(yè)內(nèi)部牽涉到互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的員工應(yīng)當(dāng)加大處罰力度，以便于警告整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)小心警惕，督促企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部員工管理，避免對(duì)金融行業(yè)及我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不良影響。對(duì)于P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的管理也成為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)也成為金融行業(yè)獲取利潤(rùn)的新途徑，因此，政府應(yīng)當(dāng)積極出臺(tái)相應(yīng)管理措施與法律法規(guī)條文，便于借貸雙方的整個(gè)交易行為合法規(guī)范。除此之外，部分犯罪分子會(huì)借用互聯(lián)網(wǎng)金融渠道進(jìn)行洗錢(qián)等違法犯罪行為，部分非法集團(tuán)為獲取更多非法利潤(rùn)，會(huì)借用互聯(lián)網(wǎng)金融渠道洗錢(qián)，目前可知的行為已多達(dá)7種以上，因此，政府相關(guān)部門(mén)必須加強(qiáng)相關(guān)監(jiān)管手段，利用相關(guān)法律法規(guī)打擊互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)等犯罪行為。

結(jié)語(yǔ)

根據(jù)文中內(nèi)容可知，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國(guó)金融行業(yè)帶來(lái)的新的發(fā)展途徑，但其中存在的風(fēng)險(xiǎn)與法律法規(guī)漏洞同樣不可小覷。作為一種新型金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，成為生產(chǎn)消費(fèi)環(huán)節(jié)中占據(jù)重要位置的領(lǐng)域之一，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的進(jìn)步與發(fā)展產(chǎn)生重要影響。“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”的雙重特性導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)情況較為復(fù)雜且難以防控。因此，金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)著重關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作，政府及相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)重視與其相關(guān)的法律法規(guī)的建設(shè)，才能充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用為金融行業(yè)創(chuàng)造更大的利潤(rùn)收益，拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷提升。

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