商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理

楊洋

摘 要：負債經(jīng)營是商業(yè)銀行的特性，而信貸資產(chǎn)在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表中占據(jù)重大比例，信貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)和重要盈利途徑。商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時應(yīng)充分認識到后危機時代信貸風(fēng)險管理存在的問題，并采取對應(yīng)舉措控制信貸風(fēng)險，保障商業(yè)銀行長遠穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞： ?商業(yè)銀行 ?信貸風(fēng)險 ?預(yù)警功能

美國次貸危機給全球?qū)嶓w經(jīng)濟帶來重創(chuàng)，直至2009年下半年以后全球經(jīng)濟指標(biāo)逐漸趨穩(wěn)，而后進入后危機時代。作為企業(yè)主體，商業(yè)銀行與其他企業(yè)一樣需要通過經(jīng)營管理來追求利益最大化，受金融行業(yè)的特性影響，商業(yè)銀行必須權(quán)衡好資金流動性與安全性的關(guān)系，保障資產(chǎn)和負債的安全性，降低因借款人不能如期履約及其他行為造成資金損失的概率。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題

（一）缺乏完整信貸風(fēng)險管理和控制制度體系

對商業(yè)銀行實施信貸風(fēng)險管理的重要前提是完善的信貸風(fēng)險管理與控制體質(zhì)制度體系，然而，從商業(yè)銀行實際運行來看，并沒有行之有效的信貸風(fēng)險控制制度體系可供參照。在信貸客戶制度管理方面漏洞百出，在客戶信用資料評價環(huán)節(jié)經(jīng)常出現(xiàn)客戶資料不完備、追蹤服務(wù)滯后信息更新不及時的現(xiàn)象，且缺乏有效的評價考察制度導(dǎo)致評價方法不合理，影響商業(yè)銀行作出正確的信貸業(yè)務(wù)處理及信貸客戶選擇進而增加信貸風(fēng)險。此外，商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險內(nèi)部管控環(huán)節(jié)明顯存在不完善的現(xiàn)象，銀行各職能部門在工作中缺乏相應(yīng)的配合與制衡，導(dǎo)致操作程序不規(guī)范、信貸流程辦理效率低等諸多問題。

（二）信貸風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)不合理

實踐證明外國商業(yè)銀行的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系在信貸風(fēng)險管理組織上的運用可有效管理信貸風(fēng)險，在信貸業(yè)務(wù)組織方面不僅設(shè)置縱向的總行與分行這一專業(yè)線，更重視在橫向的各部門之間設(shè)立分工與制約。然而，我國大多數(shù)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理組織方面過分重視縱向管理鏈的設(shè)置，在信息匯報渠道及管理責(zé)任方面實行總行-分行-網(wǎng)點-機構(gòu)內(nèi)部行長-科長-經(jīng)辦人這一分級管理制度，缺乏專門的信貸決策機構(gòu)對橫向部門進行分工與制衡。且不少商業(yè)銀行信貸權(quán)力分配不合理，給予部分基層管理部門過多權(quán)力，雖然引入了監(jiān)督約束機制，但因職責(zé)分工不明晰出現(xiàn)信貸管理員兼顧信貸評估的情況，影響信貸風(fēng)險管理的有效執(zhí)行。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的具體措施

（一）完善銀行信貸風(fēng)險管理制度，發(fā)揮風(fēng)險預(yù)警功能

為規(guī)范商業(yè)銀行商貸風(fēng)險管理行為，保障風(fēng)險管理有秩序的執(zhí)行，充分發(fā)揮信貸風(fēng)險管理預(yù)警功能，商業(yè)銀行應(yīng)制定一套完備的風(fēng)險管理制度。首先應(yīng)建立完善的客戶管理制度重視對客戶進行信用評價與持續(xù)追蹤：信貸前對客戶展開充分調(diào)查與評估，貸后監(jiān)控客戶履約行為并及時更新客戶資料，通過綜合考量以規(guī)避可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險。其次應(yīng)充分運用技術(shù)手段建立和完善企業(yè)信息系統(tǒng)和信息評價系統(tǒng)，保障信貸客戶信息的全面性與精確性，以充分發(fā)揮信貸風(fēng)險預(yù)警及控制功能。此外，商業(yè)銀行應(yīng)制定與完善信貸風(fēng)險內(nèi)部控制機制，明確各類信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行條件及流程，明晰各信貸管理相關(guān)部門崗位職責(zé)義務(wù)，進而降低信貸風(fēng)險。

（二）培養(yǎng)信貸風(fēng)險管理的專業(yè)隊伍 施行先進的風(fēng)險管理方法

信貸風(fēng)險管理離不開專業(yè)的管理人才，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)科學(xué)的人才選撥標(biāo)準(zhǔn)選撥出通達金融、財務(wù)、法律、計算機等多方面專業(yè)知識又兼具宏觀政策分析與精細微觀分析能力的專業(yè)人才，并通過開展培訓(xùn)等途徑挖掘和儲備符合條件的風(fēng)險管理人員。商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)建和諧的企業(yè)文化氛圍以保障人才的穩(wěn)定性，并對信貸風(fēng)險管理核心技術(shù)進行分散化培訓(xùn)，以減低部分人才流失對整個信貸風(fēng)險管理體系的沖擊。商業(yè)銀行還應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展需求積極引進先進的風(fēng)險管理技術(shù)和方法，建立適合自身潛在客戶信貸風(fēng)險分析的定量模型，對信貸風(fēng)險管理人員予以相關(guān)培訓(xùn)，保障對信貸企業(yè)信用風(fēng)險、企業(yè)違約風(fēng)險進行準(zhǔn)確評估并及時采取相應(yīng)的控制措施，掌握信貸風(fēng)險管理的主動權(quán)，實現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化。

三、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行的可持續(xù)性經(jīng)營離不開科學(xué)的信貸風(fēng)險管理，通過制定完善的信貸風(fēng)險管理制度，構(gòu)建合理的信貸風(fēng)險管理組織并對信貸各職能部門予以分工與制衡，積極引進與培養(yǎng)信貸風(fēng)險管理專業(yè)隊伍實行適合自身發(fā)展的風(fēng)險管理辦法，進而充分發(fā)揮風(fēng)險管理預(yù)警功能，有效降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險，保障社會經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]尹麗艷.后金融危機時代探尋我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的新對策[J].佳木斯大學(xué)社會科學(xué)學(xué)報，2012，（ 01）