關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)探討

盧盛

摘 要：現(xiàn)階段，金融行業(yè)發(fā)展快速，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，在此背景下，商業(yè)銀行正在積極探索服務(wù)創(chuàng)新和管理效能提升策略，而做好商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制就是其中最重要的工作之一。在商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)中，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是重要的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容，商業(yè)銀行在目前的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在一些不足和問題，需要進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。本文介紹了個(gè)人信貸管理中的主要風(fēng)險(xiǎn)因素，并探究商業(yè)銀行進(jìn)行有效的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的途徑和方法。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

就商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)來看，因?yàn)楦鞣N內(nèi)部或者外部的因素，會(huì)給相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀行及時(shí)回收資金，獲得利息是十分不利的。在商業(yè)銀行個(gè)人信貸管理中，做好風(fēng)險(xiǎn)管理是降低企業(yè)信貸損失的關(guān)鍵，需要商業(yè)銀行引起高度重視。

1.商業(yè)銀行個(gè)人信貸中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)因素

1.1信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

在商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，客戶自身的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是影響銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵要素，一般銀行在進(jìn)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審批通過前，都會(huì)對(duì)相關(guān)的客戶進(jìn)行資信狀況的調(diào)查，根據(jù)客戶的信譽(yù)狀況以及償債能力來給予一定的借貸額度，但是，盡管如此，在商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，還是存在一些違返信譽(yù)的問題，在客戶借貸后期出現(xiàn)一定的資金問題，造成客戶違約，不能及時(shí)還本付息，就會(huì)給銀行帶來一定的損失和資金周轉(zhuǎn)效率的影響。

1.2操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)

這方面的風(fēng)險(xiǎn)因素主要是針對(duì)銀行的信貸服務(wù)人員的，一些商業(yè)銀行的信貸工作人才在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的過程中，因?yàn)槌霈F(xiàn)錯(cuò)誤操作，多給客戶發(fā)放貸款或是將具體的還款看日期弄錯(cuò)等，都會(huì)造成銀行的損失，這屬于操作風(fēng)險(xiǎn)，而道德風(fēng)險(xiǎn)主要是指相關(guān)信貸人員明知道客戶的信譽(yù)不良，償債能力有限等，因?yàn)槭帐芰丝蛻舻暮锰帲瑤椭蛻魝卧煨庞眯畔?，造成銀行對(duì)于這類客戶的信貸業(yè)務(wù)達(dá)到，后期客戶按時(shí)還款的可能性較低，造成銀行的風(fēng)險(xiǎn)增大。

1.3制度風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在為客戶提供個(gè)人信貸服務(wù)的過程中，對(duì)于相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)沒有制定比較完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度和預(yù)防機(jī)制，沒有建立全過程的風(fēng)險(xiǎn)防控規(guī)劃，在具體的執(zhí)行中，存在很大的隨意性和主觀性，這樣，銀行的相關(guān)工作人員在信貸業(yè)務(wù)中就無法參照?qǐng)?zhí)行，對(duì)于相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)無法做到有效控制，就會(huì)增加商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，不利于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制成效提升。

2.商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀以及對(duì)策

2.1商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

目前，很多商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)制定了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防制度和執(zhí)行方案，也能夠在一定程度上做到對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制，但是，就商業(yè)銀行整體的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控中，依然存在一些問題，造成風(fēng)險(xiǎn)依然存在，造成商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中，對(duì)于客戶的信譽(yù)評(píng)估往往是基于大數(shù)據(jù)的評(píng)估，很多不需要面對(duì)面或者實(shí)地調(diào)查，就能實(shí)現(xiàn)快速放款，這回進(jìn)一步增大風(fēng)險(xiǎn)。在具體的業(yè)務(wù)管理中，忽視過程風(fēng)險(xiǎn)控制，已經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案制定，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的追償很難快速實(shí)現(xiàn)，造成業(yè)務(wù)成本增加。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，相關(guān)業(yè)務(wù)人員自身的組織和風(fēng)險(xiǎn)防控水平有限等也進(jìn)一步限制了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的效能發(fā)揮。

2.2對(duì)策

2.2.1強(qiáng)化全過程風(fēng)險(xiǎn)控制，降低風(fēng)險(xiǎn)影響

針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題，銀行要嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，做好貸前調(diào)查工作，有效解決信貸業(yè)務(wù)中“中間重，兩頭輕”的問題，從源頭抓起，做好貸前調(diào)查，夯實(shí)機(jī)構(gòu)信貸項(xiàng)目?jī)?chǔ)備基礎(chǔ)，要加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)把資金監(jiān)控，扭轉(zhuǎn)“重貸輕管”觀念，做實(shí)做細(xì)按月走訪客戶，按季貸后檢查記錄，準(zhǔn)確掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)和資金運(yùn)作動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)化解風(fēng)險(xiǎn)苗頭，還要重視外部風(fēng)險(xiǎn)信息應(yīng)用，要求各支行看到本行客戶相關(guān)信息后，應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)信息臺(tái)賬，同時(shí)，提早排查風(fēng)險(xiǎn)，及早采取應(yīng)對(duì)措施，防止客戶風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)錯(cuò)失退出良機(jī)。通過全過程風(fēng)險(xiǎn)管控，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

2.2.2嚴(yán)格控制道德風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

為有效提升相關(guān)銀行工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)辦理中要嚴(yán)格雙人面談、面簽和換手操作。對(duì)個(gè)人貸款嚴(yán)格執(zhí)行雙人面談、面簽制度，并對(duì)借款合同簽訂實(shí)行換手并進(jìn)行真實(shí)性鑒證，通過制度上明確規(guī)范、工作上嚴(yán)格要求、加強(qiáng)監(jiān)督檢查和信貸業(yè)務(wù)集中操作，最大限度的防范信貸業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。為對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置，結(jié)合總行信貸管理部及監(jiān)管部門要求，商業(yè)銀行還要進(jìn)一步加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作，高度重視聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控，警惕客戶聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能給銀行帶來聲譽(yù)和信用風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)銀行客戶輿情監(jiān)控和報(bào)告。此外，嚴(yán)格落實(shí)“風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)進(jìn)黨委”要求。切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)化解處置方案的有效性、可操作性，確保取得處置實(shí)效。同時(shí)，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事件要深入總結(jié)、反思風(fēng)險(xiǎn)成因，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，防范類似事項(xiàng)再次發(fā)生。

2.2.3強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管，突出防控重點(diǎn)

為了做好商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作，銀行可以專門成立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系推動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組和推動(dòng)工作小組，專門制定推廣實(shí)施方案，指導(dǎo)相關(guān)人員做好數(shù)據(jù)驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)核查等工作，在授信管理全流程中用好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工具，聯(lián)動(dòng)做好名單制管控。同時(shí)，銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)臨期管理，確保資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)穩(wěn)定，通過提前落實(shí)到期業(yè)務(wù)還本、付息資金來源，防范欠息、逾期風(fēng)險(xiǎn)，提前判斷風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)制定風(fēng)險(xiǎn)化解方案并推進(jìn)落實(shí)。此外，在管理中要突出重點(diǎn)方炯，有針對(duì)性地加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控，重點(diǎn)開展涉及國(guó)際貿(mào)易、房地產(chǎn)、票據(jù)等排查，甄別風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施防控風(fēng)險(xiǎn)，并強(qiáng)化重點(diǎn)業(yè)務(wù)和重點(diǎn)客戶的監(jiān)測(cè)，充分利用工行系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)個(gè)人貸款重點(diǎn)業(yè)務(wù)和重點(diǎn)客戶進(jìn)行了全面監(jiān)測(cè)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)認(rèn)真整改。

2.2.4強(qiáng)化人員管理，開展學(xué)習(xí)培訓(xùn)

商業(yè)銀行要切實(shí)提升個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的管理水平，必須要進(jìn)一步提升銀行工作人員的專業(yè)工作素養(yǎng)，加強(qiáng)人員管理?？傂幸獙⒅行刨J客戶經(jīng)理、支行貸款審查審批負(fù)責(zé)人、支行貸款簽批負(fù)責(zé)人作為防控違法發(fā)放貸款罪的重點(diǎn)人群。要求各行要以總行三次通報(bào)違法放貸案例剖析為切入點(diǎn)，結(jié)合案件防范的工作實(shí)際，按照總行要求認(rèn)真開展案件專題教育活動(dòng)。各行要將違法放貸作為案防分析會(huì)的主要內(nèi)容之一，分析違法放貸案防形勢(shì)，查找問題隱患，明確防范重點(diǎn)，完善措施規(guī)定，抓好工作落實(shí)。此外，要加強(qiáng)員工學(xué)習(xí)培訓(xùn)。牢固樹立依法合規(guī)辦事的法律意識(shí)、守住合規(guī)操作底線，分行公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融業(yè)務(wù)部要按照部門責(zé)任制要求，認(rèn)真組織好專業(yè)案防教育活動(dòng)，在進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)和客戶經(jīng)理技能培訓(xùn)的同時(shí)，也要將上述內(nèi)容穿插到培訓(xùn)中，使全行管理人員及信貸從業(yè)人員切實(shí)履行工作之職責(zé)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高履崗能力，強(qiáng)化對(duì)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)及配套產(chǎn)品知識(shí)的理解掌握，切實(shí)提高業(yè)務(wù)技能，還要增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，強(qiáng)化責(zé)任追究，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)信貸規(guī)章制度，杜絕越制、違規(guī)現(xiàn)象，嚴(yán)防機(jī)構(gòu)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮員工在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防控中的積極作用。

總結(jié)：商業(yè)銀行要降低個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須要認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的主要影響因素，并針對(duì)性的提出具體的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，才能切實(shí)將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)。

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