浮動利率對商業(yè)銀行經(jīng)營影響分析

徐碧琮

摘 要：我國經(jīng)濟(jì)市場在近年得到了高速發(fā)展，浮動利率作為我國金融市場化發(fā)展中關(guān)鍵的組成部分，逐漸成為金融機(jī)構(gòu)主要使用的利率方案，為此，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也應(yīng)該隨著浮動利率方案的應(yīng)用而進(jìn)行相應(yīng)的改變。在此次論文中就將分析浮動利率對我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展造成的影響進(jìn)行分析，包括消極影響與積極影響，并且提出在浮動利率背景下推動我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：浮動利率；商業(yè)銀行；經(jīng)營影響

一、前言

隨著金融市場的不斷改革，央行已經(jīng)多次調(diào)整銀行的存款利率，商業(yè)銀行以及其他的金融機(jī)構(gòu)所面臨的經(jīng)濟(jì)形勢將會越來越復(fù)雜。而隨著浮動利率改革，我國利率監(jiān)管開放程度逐漸提高，導(dǎo)致商業(yè)貸款的業(yè)務(wù)量逐漸提高，在很大程度上影響了銀行的經(jīng)濟(jì)收益。

二、浮動利率對商業(yè)銀行經(jīng)營影響

（一）積極影響

1、推動銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

在浮動利率制度下，商業(yè)銀行最為重視的即為如何有效的控制銀行的利率風(fēng)險，而這樣的需求就導(dǎo)致自身具有有效的風(fēng)險規(guī)避效果的金融衍生品得到了充分的發(fā)展，推動了商業(yè)銀行不斷的創(chuàng)新金融服務(wù)。

2、促進(jìn)銀行經(jīng)營體制改革

我國商業(yè)銀行在經(jīng)過浮動利率制度環(huán)境的影響逐漸暴露出了較多的問題，包括管理制度缺失、管理效率較低、風(fēng)險意識薄弱等，這些問題的存在對于我國市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型有著嚴(yán)重的影響，不過對著浮動利率改革的進(jìn)一步推進(jìn)，工商銀行都開始實(shí)現(xiàn)自身體制的改革，建設(shè)銀行與中國銀行先后港股上市，直至最終四個商業(yè)銀行的上市，代表我國已經(jīng)成功完成了資本市場的改造。

3、改善銀行經(jīng)營環(huán)境

浮動利率制度的實(shí)行實(shí)際上也意味著我國金融市場實(shí)現(xiàn)了從低水平向高水平的發(fā)展，并且逐漸成長為一個健康的金融市場。西方發(fā)達(dá)國家的金融市場從二十世紀(jì)八十年代開始就實(shí)現(xiàn)了利率市場化的改革，政府也逐漸放松了對利率的管理，其目的主要是為了實(shí)現(xiàn)利率市場體系的完善。

（二）消極影響

1、降低銀行利潤空間

自從實(shí)行浮動利率制度之后，我國商業(yè)銀行的利率增長速速逐漸放緩，而這與利率差的縮小有著直接關(guān)系，在表1中羅列了我國四大商業(yè)銀行在近年的收益增長率。

當(dāng)前我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益主要就是通過貸款利率與存款利率的差值形成的，作為商業(yè)銀行最為關(guān)鍵的業(yè)務(wù)內(nèi)容，信貸業(yè)務(wù)是直接影響商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的因素。在我國的商業(yè)銀行的營業(yè)收入中，通過相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)凈利差收入占據(jù)銀行總收入的百分之九十以上。雖然我國金融市場中的中間業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展，但是商業(yè)銀行靠信貸獲得經(jīng)濟(jì)效益的方式仍然無法改變。

2、增加銀行利率風(fēng)險

在傳統(tǒng)的固定利率制度下，利率由央行決定，利率水平在通常情況下是不會發(fā)生變化的，并且該利率很可能被預(yù)測。商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中就不需要考慮利率風(fēng)險。但是實(shí)行了浮動利率之后，在市場的調(diào)節(jié)作用下，利率會隨著市場供求關(guān)系的變化而變化。同時市場經(jīng)濟(jì)條件下，不確定因素數(shù)量逐漸增多，導(dǎo)致利率水平也非常不穩(wěn)定，利率風(fēng)險出現(xiàn)的可能性增加。

3、加大銀行信用風(fēng)險

動利率改革過程中，利率的上調(diào)會提高貸款違約行為的發(fā)生率。金融市場中信息不對稱問題是非常常見的，信息不對稱問題導(dǎo)致商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確的判斷貸款主體的信譽(yù)情況，在這種情況下提升貸款利率就會增加銀行的風(fēng)險。另外，提升利率水平同樣會提高銀行的道德風(fēng)險，商業(yè)銀行為了獲得更多的效益一般都會推廣利率較高的信貸產(chǎn)品，而這些信貸產(chǎn)品的客戶也一般會把高利率的信貸資金用于投資風(fēng)險較高，但是收益也相對較高的項目上，這樣高風(fēng)險的項目必然會對商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生威脅。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對浮動利率的對策

（一）借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，樹立市場競爭意識

（1）從我國當(dāng)前金融市場的現(xiàn)狀出發(fā)，要有步驟有計劃的實(shí)行浮動利率改革。西方發(fā)達(dá)國家在利率市場化變革中，思路都是相似的，但是步驟卻有著較大差異。當(dāng)前，我國在利率管理方面的特點(diǎn)是管理貸款利率的下限與存款利率的上限。商業(yè)銀行需要結(jié)合自身的實(shí)際條件，更好的掌握時機(jī)，選擇最為合理的運(yùn)營方式，對每個改革階段的目標(biāo)及結(jié)果進(jìn)行明確的分析與總結(jié)，吸取教訓(xùn)腳踏實(shí)地的逐漸開展利率改革。

（1）充分提高金融創(chuàng)新能力。金融創(chuàng)新與浮動利率之間有著緊密的關(guān)系，通過金融創(chuàng)新活動的進(jìn)行，能夠加快改革進(jìn)程。另外，浮動利率制度有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新水平與管理水平，維持金融市場的可持續(xù)發(fā)展，有利于實(shí)現(xiàn)對現(xiàn)有產(chǎn)品的創(chuàng)新，獨(dú)對當(dāng)前利率管理制度的不斷完善，進(jìn)而提高商業(yè)銀行抵抗信用風(fēng)險與利率風(fēng)險的能力。

（二）提高銀行利率管理水平

商業(yè)銀行運(yùn)營中最為重要的工作內(nèi)容就是建立與完善金融產(chǎn)品的定價體系，而該定價體系最為關(guān)鍵的內(nèi)容即為經(jīng)營效率與風(fēng)險控制。其中對經(jīng)營效率的測算需要綜合考慮多方面的因素，不能忽略衍生產(chǎn)品所帶來的信用風(fēng)險，根據(jù)貸款來衡量運(yùn)營成本及籌集成本，同時對貸款客戶的信用情況進(jìn)行全面與深入的分析，保證定價體系中的違約成本符合要求。而在定價政策方面，對于大型的商業(yè)銀行與規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行相比較，有著較大的差異：大型的商業(yè)銀行主要是采取領(lǐng)導(dǎo)方式來定價，而規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行則一般是采取跟蹤式定價模式，雖然二者所采取的定價策略不同，但是都實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品定價體系的建立與完善。

（三）促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合化發(fā)展

（1）為客戶提供服務(wù)時更多考慮客戶的實(shí)際需求，從而構(gòu)件完善的浮動利率體系。在浮動利率的背景條件下，香港率先對利率結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整與改進(jìn)，在2001年匯豐銀行卡斯是實(shí)行分層利率，也就是根據(jù)客戶的存款余額來制定不同級別的利率水平。將存款數(shù)量超過一萬元的客戶存款利率定位1.5%，而存款低于一萬元，高于三千元的客戶，存款利率為0.5%；而對于存款數(shù)量少于三千的客戶，存款利率為0.25%。國內(nèi)的其他商業(yè)銀行可以借鑒香港匯豐銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，并且結(jié)合銀行自身的發(fā)展情況來制定多種方式的浮動利率。

（2）為客戶提供全面與綜合性服務(wù)。商業(yè)銀行若是能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿坏姆?wù)，能夠有效的提升商業(yè)銀行的品牌形象，從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。銀行要為不同的客戶提供不同類型的服務(wù)，才能夠以此來吸引更多的客戶，為銀行提供源源不斷的業(yè)務(wù)，保證銀行經(jīng)濟(jì)收益來源，并且實(shí)現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險的分散。另外，商業(yè)銀行還需要為新老客戶提供不同的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對老客戶的維系，對新客戶的不斷開發(fā)。除了服務(wù)種類的豐富，還需要保證服務(wù)質(zhì)量，對商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行鞏固的基礎(chǔ)上不斷豐富新產(chǎn)品，挖掘新客戶，為保證商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

四、結(jié)束語

浮動利率是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所必須要采取的改革制度，傳統(tǒng)的固定利率模式已經(jīng)不再適用于我國當(dāng)前的國情。而浮動利率制度的實(shí)行為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)，銀行如何把握住這次改革機(jī)會，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，獲得長足的發(fā)展成為當(dāng)前亟待解決的問題。在此次論文中，分析了浮動利率為商業(yè)銀行所帶來雙面影響，并且在此次基礎(chǔ)上提出了保證銀行持續(xù)發(fā)展的對策，為商業(yè)銀行的發(fā)展起到了借鑒作用。

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