商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理

趙小波

摘 要：金融產(chǎn)品創(chuàng)新對商業(yè)銀行的發(fā)展會帶來一定的利益，同時也會存在一定的安全隱患。目前我國商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，仍然依靠傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品來獲取相關(guān)的利益，對于部分的衍生產(chǎn)品創(chuàng)新依然處于起步階段，并未取得較大的成就。本文主要針對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)一步研究，要加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，從而通過建立科學(xué)高效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來新的一定的參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;風(fēng)險(xiǎn)管理;創(chuàng)新

引言

金融產(chǎn)品創(chuàng)新在當(dāng)前商業(yè)銀行競爭的過程中是非常重要的一項(xiàng)保障，也是商業(yè)銀行進(jìn)行改革的重要一項(xiàng)內(nèi)容，我們只有不斷對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，采用各種各樣的金融渠道進(jìn)行拓展，才能夠幫助大中小企業(yè)解決目前出現(xiàn)的融資困難等各項(xiàng)問題，從而帶動城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的風(fēng)險(xiǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，目前電子商務(wù)等各大平臺逐步開始運(yùn)用現(xiàn)代通訊技術(shù)，通過融資的方式來實(shí)現(xiàn)組合的目標(biāo)，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新奠定良好的基礎(chǔ)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新在分散金融風(fēng)險(xiǎn)的過程中也會出現(xiàn)各式各樣的問題，所以我們必須要重視對銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理，加強(qiáng)金融監(jiān)管[1]。除此之外，廣大鄉(xiāng)村地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，需要進(jìn)一步激發(fā)其存在的活力，從而保證商業(yè)銀行有所作為，然而受到市場變化以及政策變化等因素，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的過程中存在一定的問題。

1.基礎(chǔ)平臺建設(shè)較為落后

商業(yè)銀行在系內(nèi)部系統(tǒng)建設(shè)的過程中，其存在各種各樣的目標(biāo)。在商業(yè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)建設(shè)的過程中，其目標(biāo)呈現(xiàn)出多元化，而數(shù)據(jù)匯總相對困難且功能非常的單一，這些是商業(yè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)存在的各種問題，因此我們在金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過程中，必須要加強(qiáng)對各種資源的支撐，從而保證過程能夠有效落實(shí)。平臺型資源主要是指利用無形的文化風(fēng)險(xiǎn)來進(jìn)行重新組織結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行在抵抗風(fēng)險(xiǎn)的過程中設(shè)置了相關(guān)的管理部門，然而在管理的過程中，由于管理方式不準(zhǔn)確或重視程度不夠，同時商業(yè)銀行沒有形成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和文化出現(xiàn)，系統(tǒng)建設(shè)較為落后的狀況，使其金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新出現(xiàn)問題。

2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管力度不夠

在我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息技術(shù)建設(shè)的過程中，其發(fā)展模式相對比較老舊，并且總是以業(yè)務(wù)驅(qū)動作為主要的核心內(nèi)容，銀行把業(yè)務(wù)單元分為多個層次進(jìn)一步考核。首先要滿足業(yè)務(wù)單元的正常使用，因此在上世紀(jì)90年代初中國金融業(yè)常常采用統(tǒng)一監(jiān)管模式來對中國人民銀行的金融體系進(jìn)一步管理，然而由于管理技術(shù)并不到位，商業(yè)銀行缺乏完善的監(jiān)管信息，使其管理水平相對較低[2]。除此之外，我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新處在財(cái)務(wù)報(bào)表階段，因此這對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估來講無法掌控其風(fēng)險(xiǎn)大小，而客戶在投資的過程中也無法準(zhǔn)確作出判斷。

3.商業(yè)銀行量化管理水平相對較低

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，目前我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)日益增大且較為復(fù)雜，因此如果按照傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)來進(jìn)行統(tǒng)計(jì)并不能夠提供所需要的信息量，而商業(yè)銀行在管理的過程中由于管理水平較為落后也不能夠達(dá)到預(yù)期的效果，使得最后的信用評價常常出現(xiàn)一部分的偏差。商業(yè)銀行內(nèi)部進(jìn)行了一系列的改革和重組，因此在此基礎(chǔ)上商業(yè)銀行能夠加強(qiáng)對產(chǎn)品的基本風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，能夠掌控關(guān)聯(lián)交易和企業(yè)授信最基本的風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過程中主要來對產(chǎn)品的性質(zhì)進(jìn)行分析和評價并夠從量上來進(jìn)行分析。這與西方國家銀行采用的方法進(jìn)行相比，有一定的差距，而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也較多。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的主要策略

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，我國商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中仍然存在一定的問題，主要表現(xiàn)在其戰(zhàn)略思維和資源配置方面并不成熟。金融機(jī)構(gòu)常常也通過技術(shù)和場景與業(yè)務(wù)進(jìn)一步融合來實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量與效率的提升，這對于商業(yè)銀行的經(jīng)營方式來講具有一定的影響[3]。我國商業(yè)銀行要利用計(jì)算數(shù)據(jù)人工智能各種新興技術(shù)，從而能夠使人們對人進(jìn)行刷臉服務(wù)，在管理水平不斷提高的背景下，有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新性的發(fā)展。面臨刷臉支付的安全性問題，我們必須要加急解決。

1.完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

對我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管的過程中，必須要充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，有利于能夠?qū)ι虡I(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性和有效性，從而以積極的態(tài)度來面對市場惡劣的競爭環(huán)境。我們可以從兩個方面來進(jìn)行分析：首先，在對不同產(chǎn)品進(jìn)行分類監(jiān)管的過程中，必須要注重創(chuàng)新活動的研究，加強(qiáng)對相關(guān)監(jiān)管條款的不斷調(diào)整，在發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為的過程中要及時處理。而存在的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識別的過程中要不斷的進(jìn)行調(diào)控，但是在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控的過程中，一定要注重保證市場秩序，定期進(jìn)行檢查[4]。其次，商業(yè)銀行要不斷的加強(qiáng)監(jiān)督管理模式的完善，只有在運(yùn)用多元化監(jiān)管手段的前提下，才能夠?qū)鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新活動帶來一定的保證，從而實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場檢查和現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式。最后，商業(yè)銀行必須要注重提高量化監(jiān)管水平，監(jiān)管部門要通過及時的和商業(yè)銀行相關(guān)工作人員交流與溝通的過程中發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行內(nèi)部金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的各種問題，并且給予一定科學(xué)的監(jiān)督與指導(dǎo)，分析金融產(chǎn)品創(chuàng)新中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而有效的對金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題進(jìn)行把控。

2.重視對金融產(chǎn)品內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制

金融產(chǎn)品在創(chuàng)新的過程中，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的運(yùn)用，從而找到不同行業(yè)之間數(shù)據(jù)存在的緊密連接。通過運(yùn)用模型演算或數(shù)據(jù)分析的方法來查找當(dāng)前金融產(chǎn)品存在的數(shù)據(jù)變動，有利于提前對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制[5]。而在風(fēng)險(xiǎn)管理文化也是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的一項(xiàng)重要任務(wù)，員工必須要注重風(fēng)險(xiǎn)管理文化的研究，加強(qiáng)企業(yè)實(shí)施，對于企業(yè)銀行高層管理人員也要全面重視，只有在不斷創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)管理文化的過程中才能夠形成較為良好的風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)環(huán)境。商業(yè)銀行內(nèi)部的高層管理人員必須要將風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)置于首要地位，從而保證風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)環(huán)境的形成。

3.建立金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制

商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，必須要注重市場信息披露制度的存在，有利于幫助投資者加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的判斷，同時也能夠幫助金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)來分析當(dāng)前市場的實(shí)際運(yùn)行狀況，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)[6]。因此，針對信息披露問題商業(yè)銀行要及時提供相關(guān)的準(zhǔn)確信息并且加強(qiáng)處理辦法，同時也要使投資者了解金融創(chuàng)新產(chǎn)品存在的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，避免使投資者出現(xiàn)投資失誤的狀況發(fā)生。但是銀行也要接受外部審計(jì)的檢查，從而保證金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

綜上所述，金融產(chǎn)品創(chuàng)新有利于使商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)不斷降低，然而在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中也會產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，我們必須要注重對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的研究，從而找出相關(guān)問題，并針對性的提出解決策略，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力，推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展。

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