互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下的商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策

王曉波

摘 要：當前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景趨勢下，我國商業(yè)銀行的則受到嚴重影響，因此，本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢，以及互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響情況，以此來研究在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，并對商業(yè)銀行的整體發(fā)展提出一些建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響及對策

一、引言

從近年來我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展來看，例如平板電腦、手機等智能終端設(shè)備已經(jīng)得到普及運用，互聯(lián)網(wǎng)逐漸深入到我們生活中的各個方面，而互聯(lián)網(wǎng)金融所包含的物聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)憑借著自身的優(yōu)勢迅速發(fā)。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財、第三方支付、金融中介、網(wǎng)絡(luò)信貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融以便利性、流動性、創(chuàng)新性的特征迅速在金融市場中占據(jù)一席地位，并以較低的成本、個性化和定制化的服務不斷加固互聯(lián)網(wǎng)金融市場的地位。以螞蟻金服旗下的支付寶作為例子，支付寶自從2004變成立以來，已經(jīng)與200家金融機構(gòu)建了良好的合作關(guān)系，且活躍用戶已經(jīng)超過了5.2億。由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融大量的興起，對我國商業(yè)銀行帶來了巨大的影響力，不管是信貸、儲蓄業(yè)務，還是支付、中間業(yè)務等，商業(yè)銀行都會受到一定的沖擊力，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅改變著人們的日常生活方式，還有效推動商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，其實就是一種新型的金融模式，主要借助大數(shù)據(jù)、云計 算等手段，借助移動互聯(lián)網(wǎng)平臺，有效開展各種金融服務的業(yè)務，如支付、融資、投資理財、信息中介等。與傳統(tǒng)金融業(yè)務相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的優(yōu)勢，其具備更高的透明度和更強的參與度，且中間成本也不高，用戶在操作上也更加便捷化。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)

（1）第三方支付

對于第三方支付而言，其主要就是非銀行機構(gòu)，且具備很好的實力和信譽保障，而作為中介在用戶與銀行之間構(gòu)建的支付結(jié)算系統(tǒng)，提供了很好的資劃轉(zhuǎn)服務。第三方支付平臺的本質(zhì)職能就是對資金提供托、管、代、付服務，在第三方支付平臺中，資金可以有效實現(xiàn)自動的安全流轉(zhuǎn)，且交易成本得到一定的降低，交易過程也變的簡單化、便捷化。目前，第三方支付平臺已經(jīng)無法滿足于互聯(lián)網(wǎng)支付工具，并且發(fā)展方向逐漸覆蓋到線上線下，而支付的工具在很多場景下都可以適用。

（2）互聯(lián)網(wǎng)融資

互聯(lián)網(wǎng)融資主要分為三個方面，即P2P 網(wǎng)貸、眾籌融資和互聯(lián)網(wǎng)小貸：

P2P（Peer-to-Peerlending），就是點對點信貸，其實借助網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺為廣大用戶提供的一種民間借貸方式，借貸雙方可以在網(wǎng)上平臺進行交易，在通過網(wǎng)上品臺審核之后就可以直接在平臺中發(fā)布金額、利息、還款時間等信息，如果借貸雙方信息通過網(wǎng)上平臺的匹配，就可以直接簽署信貸合同，而貸款人責任可以獨自或與其他貸款人一起分擔一筆借款額。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上，借貸雙方的信息是完全公布在平臺之中，具有很高的透明度，大大降低了信息不對稱導致一些逆向選擇風險的出現(xiàn)。

眾籌融資就是由社會群眾共同籌集資金，通過團購、預購的手段，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上募集項目資金的模式。眾籌平臺的發(fā)展方向具備一定的規(guī)范化，需要資金的個人、團隊或者企業(yè)，只需把籌集資金的項目策劃案上傳到眾籌的平臺之中，在通過平臺的各項審核之后，項目發(fā)起人就可以在平臺的網(wǎng)站上向社會公眾介紹項目情況，以此來獲得公眾給予的資金支持。

互聯(lián)網(wǎng)小貸，指的就是從事電子商務的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)平臺開設(shè)小額貸款公司，在通過相應的審查評估之后，只有獲得信用評估狀況良好的用戶，可以直接在平臺上進行貸款，且該貸款是短期、不需要抵押物的小額貸款，而借款人的信用程度則會依據(jù)平臺上的借款還款情況不斷的進行調(diào)整。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶也是一種第三方服務平臺，該平臺上是可以銷售金融產(chǎn)品，并為金融產(chǎn)品的銷售業(yè)務提供第三方服務。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶在開展第三方服務時，將金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)進行有效結(jié)合，并很好的展現(xiàn)出傳播性，且涵蓋的范圍也在逐漸擴大，由此就形成了一個新的金融產(chǎn)品銷售模式。此外第三方平臺為投資者提供了很好的金融機構(gòu)產(chǎn)品，可以幫助投資者全面了解金融機構(gòu)產(chǎn)品信息，以及快速挑選出合適的金融產(chǎn)品。由于第三方平臺中不能直接銷售金融產(chǎn)品，

所以其存在的政策風險較小，同時第三方平臺中所銷售的互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務具有參與門檻低、資金流動性高和收益效率高的特點。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

在原來的商業(yè)銀行所提供的業(yè)務中，如：支付、存貸、理財?shù)确矫嬖诮鹑谑袌鲋姓紦?jù)著非常重要的地位，但是自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，就打破了商業(yè)銀行的這種壟斷地位，特別是商業(yè)銀行的存貸業(yè)務、投資理財業(yè)務、支付結(jié)算業(yè)務都有受到不同程度的影響沖擊。

（1）對商業(yè)銀行中間業(yè)務的沖擊

銀行中間業(yè)務主要包括八種業(yè)務，其最常用的業(yè)務有：支付結(jié)算業(yè)務、銀行卡業(yè)務和代理業(yè)務。自從第三方支付出現(xiàn)以來，有效降低了支付成本，提高支付效率，并迅速占領(lǐng)現(xiàn)金支付的市場。2016年，第三方支付平臺已經(jīng)成立了400家，第三方支付平臺不僅數(shù)量逐漸增長，其交易的規(guī)模也在不斷擴大。

如今，中國第三方支付正在以接近指數(shù)增長的方式迅速發(fā)展，從中國電子商務研究中心的數(shù)據(jù)統(tǒng)計來看，2016年我國第三方支付交易的總額以達到57.9萬億元人民幣，其增長了85.6%，而銀行卡的轉(zhuǎn)賬業(yè)務同比增長率僅為15.3%。另外，近幾年第三方支付平臺依次加入了生活繳費、出行計劃等金融服務，且用戶的體驗也得到很大的提升，由此第三方支付轉(zhuǎn)賬逐漸成為個人轉(zhuǎn)賬的首先平臺。與第三方支付平臺相比，銀行的支付方式雖然安全性可以得到保障，但是第三方支付的自身發(fā)展優(yōu)勢依然會給商業(yè)銀行帶來嚴重的沖擊。

（2）對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的沖擊

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和互聯(lián)網(wǎng)小額貸款，兩者所具備的特點基本相同，如貸款過程簡單、放款速度較快、貸款業(yè)務多樣化等，而與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務來看，個人用戶在選擇小額貸款業(yè)務時都比較偏向于網(wǎng)絡(luò)平臺上貸款。但是商業(yè)銀行貸款業(yè)務的規(guī)范性和安全性與互聯(lián)網(wǎng)貸款相比要好的多。依據(jù)中國電子商務研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示來看，在2016年8月底，P2P累計停業(yè)的平臺高達 1978家，而網(wǎng)貸平臺就有57家停業(yè)。自2012年來，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)模的增長速度逐漸加快，但是整體的發(fā)展規(guī)模依然無法與中資大型銀行境內(nèi)貸款的總額相比，而且商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模依然保持著穩(wěn)定的發(fā)展方向。這主要是因為商業(yè)銀行的貸款業(yè)務對象主要是大型企業(yè)或大型項目，一些大型企業(yè)在進行貸款業(yè)務時都會選擇資金安全性高、貸款流程規(guī)范化的商業(yè)銀行，并且商業(yè)銀行所提供的貸款額度可以滿足大型企業(yè)的需求。因此，無論是P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款還是互聯(lián)網(wǎng)小額信貸，雖然發(fā)展的非常迅速，但是其自身還是有一定的局限性，所以對商業(yè)銀行貸款業(yè)務所帶來的沖擊沒有致命性。

（3）對商業(yè)銀行理財業(yè)務的沖擊

將互聯(lián)網(wǎng)理財與傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財相比，其具備以下幾個優(yōu)點：一是手續(xù)簡單、操作便捷，不需要在固定的世間與地點下進行購買;二是理財產(chǎn)品的最低額度較低，銀行理財產(chǎn)品的最低額度基本為千元或者萬元，而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品則沒有規(guī)定最低額度;三是資金流動性很強，投資的理財產(chǎn)品可以隨時提現(xiàn)、取出;四是互聯(lián)網(wǎng)的理財產(chǎn)品具有較高的收益。從中國電子商務研究中心的數(shù)據(jù)顯示來看，截止2016年年底，招商銀行的個人活期和定期存款的總余額已經(jīng)達到了 1.3 萬億元，而支付寶的存款余額已經(jīng)到達了1.43 萬億元，只超過招商銀行的一小部分。由此可見，支付寶的余額存款只是威脅到商業(yè)銀行的一小部分，近年來商業(yè)銀行的存款規(guī)模依然持續(xù)穩(wěn)步增長。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的機遇

（1）互聯(lián)網(wǎng)銀行端

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融以一種新型事物的形式出現(xiàn)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了很大的沖擊影響力，同時也給商業(yè)銀行注入了新的活力，商業(yè)銀行在這樣的發(fā)展背景下，充分將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行相互融合，并不斷提升自身的發(fā)展優(yōu)勢。在很多商業(yè)銀行都開始推出互聯(lián)網(wǎng)銀行端口，以此來方便客戶可以在網(wǎng)上完成支付流程，而客戶則可以在家里就能順利完成相應的銀行業(yè)務。近年來，商業(yè)銀行也逐漸開始拓展場景金融服務，如話費充值、水電繳費等，這類銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的拓展得到了更多人群的青睞。根據(jù)中國銀行 2017 年半年報的數(shù)據(jù)顯示，銀行開通的電子渠道辦理業(yè)務達到了 94.3%，電子渠道的交易金額已經(jīng)到達了89.6萬億元，同比增長 18.8%，而手機銀行的交易金額達到4.81萬億元，同比增長 50.7%。

（2）大數(shù)據(jù)金融

所謂的大數(shù)據(jù)金融就是對多種海量的數(shù)據(jù)進行收集、處理、整合、分析以及管理，商業(yè)銀行可以對客戶、市場以及銀行運營情況進行準確的分析定位，從而可以有效的指導制度制定、產(chǎn)品開發(fā)、營銷策略調(diào)整等決策。

近年來，建設(shè)銀行很好的發(fā)揮出大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的作用，并且其推出的智能客服“小微”得到了很好的應用，自2013年智能客服的推出，就位33億人次進行服務，而平均每日服務達到 230 萬人次。由此可見，大數(shù)據(jù)的銀行服務升級之后，則大大減少了銀行營銷服務的成本，有效提高服務效率，優(yōu)化用戶體驗，并為商業(yè)銀行帶來客觀的盈利。

四、商業(yè)銀行發(fā)展建議

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融背景的快速發(fā)展下，支付寶、余額寶、人人貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在一定程度上開始擠壓商業(yè)銀行的業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行之間從對立關(guān)系逐漸轉(zhuǎn)向互補關(guān)系，很多商業(yè)銀行開始把互聯(lián)網(wǎng)作為工具充分運用到各種傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務之中，從而有效推動商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

1.借助互聯(lián)網(wǎng)工具優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務

在與興起的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相比，商業(yè)銀行有著自己的固有發(fā)展優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在三個方面：一是銀行本身的實力非常雄厚，資金鏈可以得到有效保障。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具有很好的發(fā)展趨勢，但是總資產(chǎn)和交易規(guī)模都相對較小;二是銀行具有優(yōu)良的基礎(chǔ)設(shè)備，線下網(wǎng)點分布面很廣。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，線下服務網(wǎng)點非常少，基本分布在一二線城市之內(nèi)，并且在短時間內(nèi)其無法覆蓋到大部分地區(qū)。而商業(yè)銀行的線下網(wǎng)點分布相對比較均勻，并且正在大力構(gòu)建線上線下相結(jié)合的發(fā)展模式;三是商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)好，業(yè)務非常全面。由于商業(yè)銀行擁有完整的金融服務框架，且包好的業(yè)務范圍非常廣泛，主要有：存貸款、支付、理財、結(jié)算、清算、承兌等業(yè)務。商業(yè)銀行所具備的優(yōu)勢是通過長期積累而形成的，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在短期時間內(nèi)是無法完全超越的。因此，商業(yè)銀行只有在傳統(tǒng)的業(yè)務基礎(chǔ)上逐漸引入一些互聯(lián)網(wǎng)工具，就可以有效改善傳統(tǒng)業(yè)務的適用面，如銀行的互聯(lián)網(wǎng)服務端就是很成功的業(yè)務升級。

2.以客戶為中心提升銀行服務

把新一代的銀行客戶與原來的客戶相比較，可充分發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在的客戶越來越注重用戶的體驗感，如果某一個金融產(chǎn)品具備優(yōu)良的用戶體驗感，則很容易使業(yè)務本身獲得用戶的忠實度。因此，商業(yè)銀行可以把線下網(wǎng)點作為基礎(chǔ)大力發(fā)展線上服務，如官方網(wǎng)站、在線客服、微信平臺以及微博平臺等，這樣既可以方便用戶隨時了解銀行的發(fā)展動態(tài)，也可以使銀行快速了解客戶的實際需求，從而可以幫助銀行為用戶提供制定化、個性化的發(fā)展服務，以此來提高服務的效率。

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