互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)金融體系的影響研究

徐晨

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融已然獲得了空前的發(fā)展，并在不斷的完善過(guò)程中對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融體系產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，已成為推進(jìn)我國(guó)金融體系改革的重要組成部分。論文從互聯(lián)網(wǎng)金融概念，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融體系進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融體系;影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大便利了客戶，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成了較大的沖擊，如客戶在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)更加方便快捷，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行整理開(kāi)發(fā)，減少了操作費(fèi)用的支出，這些互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)都對(duì)于傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)有著很強(qiáng)的沖突。[1]因此有必要探討互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融體系發(fā)展的影響作深入的探討，這對(duì)傳統(tǒng)金融體系改革創(chuàng)新，加快變革的進(jìn)程，不再墨守成規(guī)，有效提升了傳統(tǒng)金融服務(wù)質(zhì)量，提高了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率，推動(dòng)了傳統(tǒng)金融體系發(fā)展變革。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

2017年央行《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融定義：互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物，其具備傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能夠讓資金融通、實(shí)現(xiàn)支付以及可為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)的特性，是互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)特點(diǎn)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合，最終形成的一種新的商業(yè)模式，該商業(yè)模式可以進(jìn)行投資、支付以及信息中介服務(wù)等。將金融以及互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來(lái)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，且其發(fā)展前景明朗，將成為我國(guó)金融體系的重要組成部分。[3]這兩者的結(jié)合，對(duì)于服務(wù)、組織、金融產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)等各個(gè)方面未來(lái)進(jìn)一步的發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響。與此同時(shí)，這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融不但能夠推動(dòng)大型企業(yè)的發(fā)展，而且對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展以及社會(huì)就業(yè)問(wèn)題的解決也有著以前傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)無(wú)法取代的積極作用，在一定程度上降低了普通人民群眾創(chuàng)業(yè)的門(mén)檻，推動(dòng)了科技創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)步，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于提高金融服務(wù)的品質(zhì)也有著促進(jìn)作用，業(yè)進(jìn)一步提高了工作人員工作效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

2013我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)已經(jīng)超過(guò)3億人，2018年，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)增長(zhǎng)到8.01億人，網(wǎng)民的增加為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大的市場(chǎng)潛力。截至2018年，使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資理財(cái)?shù)娜藬?shù)與通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)?shù)娜藬?shù)旗鼓相當(dāng)，網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付的累計(jì)交易額達(dá)到70萬(wàn)億元，發(fā)展速度令人咋舌。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展共經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段：

第一階段為2005年以前，這一時(shí)期仍舊以傳統(tǒng)金融體系發(fā)展為主，互聯(lián)網(wǎng)作為傳統(tǒng)金融體系發(fā)展的補(bǔ)充，為傳統(tǒng)金融體系提供必要的技術(shù)支持，在其進(jìn)行發(fā)展的時(shí)候幫助銀行將業(yè)務(wù)從線下搬到線上，在這個(gè)階段僅僅是一種業(yè)務(wù)操作方式的改變，還沒(méi)有真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融。

第二個(gè)階段為2005年—2012年，從2005年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)依靠給傳統(tǒng)金融提供技術(shù)發(fā)展的契機(jī)，其自身也衍生出網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)隨之獲得發(fā)展，為進(jìn)一步推動(dòng)和管理互聯(lián)網(wǎng)金融體系，央行于2011年給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放第三方支付牌照。在這個(gè)階段，第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)入了正規(guī)的渠道。

第三個(gè)階段為2013年—2017年。2013年被稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，其原因?yàn)榻?jīng)歷了十余年的耕耘，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模在2013年呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)，自此成為我國(guó)金融體系的重要組成部分。在這一時(shí)期，以P2P為代表的我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展極為迅速。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行、證券公司等在這一時(shí)期也開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于其的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新改造，在網(wǎng)絡(luò)上建立了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。從這一角度而言這個(gè)時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以說(shuō)是進(jìn)入了嶄新的階段。

第四個(gè)階段為2018年后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完善導(dǎo)致2017年出現(xiàn)了諸多網(wǎng)絡(luò)借貸融資平臺(tái)不斷爆雷跑路，從2018年開(kāi)始，銀保監(jiān)會(huì)通過(guò)制定了一系列法律法規(guī)來(lái)約束互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上控制了互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模，民眾的理財(cái)意識(shí)也趨于理性化。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融階段對(duì)傳統(tǒng)金融體系的影響

（一）我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式

為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的巨大沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

首先，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)企業(yè)進(jìn)行股份收購(gòu)，加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的整合與控制，通過(guò)與第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，擴(kuò)大自身的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，吸引更多的資本投入到銀行中，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式。

其次，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，建立自己的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金來(lái)源主要是居民儲(chǔ)蓄，為保障儲(chǔ)蓄客戶權(quán)益，其發(fā)放貸款的過(guò)程中還要考慮貸款申請(qǐng)人的資質(zhì)，因此其發(fā)展受到多方面的制約?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消除了金融中介，直接在投資者和資金需求者之間建立聯(lián)系，商業(yè)銀行也仿照這一模式，適應(yīng)投資者提出的平臺(tái)扁平化的要求。網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)對(duì)投資起點(diǎn)的限制較低，投資者在選定合適的產(chǎn)品之后可以直接進(jìn)行投資，辦事流程十分簡(jiǎn)便。為此，一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行也采取措施構(gòu)建與完善自身的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供全面的資金處理服務(wù)。2015年，以五大商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛將互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略落到實(shí)處，以手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電商平臺(tái)、直銷(xiāo)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為特點(diǎn)的新型金融模式格局已初步形成，部分商業(yè)銀行依靠自身經(jīng)營(yíng)方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域逐漸形成自身特點(diǎn)。如中國(guó)建設(shè)銀行已經(jīng)成立了“善融商務(wù)個(gè)人商城”，客戶可根據(jù)自身需要選擇商品，商品選擇較為豐富，同時(shí)建設(shè)銀行推出積分制，客戶可根據(jù)自身積分換取商品。

最后，風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新，一般的商業(yè)銀行較傾向于將款項(xiàng)貸給實(shí)力較強(qiáng)的大型企業(yè)，對(duì)于中小企業(yè)提出的貸款需求則有些瞻前顧后，擔(dān)心其無(wú)法及時(shí)償還貸款。在互聯(lián)網(wǎng)科技覆蓋范圍逐漸增大的今天，獲取資料的方式更加多樣化，通過(guò)數(shù)據(jù)中心可以隨時(shí)調(diào)取需要的數(shù)據(jù)，成本費(fèi)用相對(duì)較低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行改變風(fēng)險(xiǎn)管理方式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行管控，真正實(shí)現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全面預(yù)測(cè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，目前，商業(yè)銀行進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已有數(shù)年之久，因此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控力度更為必要。

（二）商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

隨著我國(guó)人民幣國(guó)際化及我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推動(dòng)，我國(guó)商業(yè)銀行不僅面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，隨著外資銀行銀行的入駐，地方性銀行成立，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，銀行對(duì)客戶的挖掘及爭(zhēng)取更為激烈，目前我國(guó)大部分商業(yè)銀行已經(jīng)或正在籌備網(wǎng)上銀行，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，如交通銀行，開(kāi)發(fā)了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如“交博匯”、“e貸通2.0”、“e動(dòng)交行”，這些新型的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品在其戰(zhàn)略拓展中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。

（三）與非傳統(tǒng)金融行業(yè)合作參與互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，以往依靠國(guó)有企業(yè)和政府信貸的利差模式收益率逐漸降低，銀行不良貸款率隨之提升，加之我國(guó)金融改革不斷深入，諸多業(yè)務(wù)開(kāi)展受阻，其中零售業(yè)務(wù)及對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展最為困難，創(chuàng)新已成為銀行發(fā)展之根本。2017年，我國(guó)五大商業(yè)銀行與五大互聯(lián)網(wǎng)公司簽訂戰(zhàn)略協(xié)議，利用互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展自己，推動(dòng)銀行發(fā)展。近年來(lái)，上述互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均成立了自己的民營(yíng)銀行，如騰訊微眾銀行、蘇寧銀行、百度百信銀行等，借助自身互聯(lián)網(wǎng)科技及使用群體，其規(guī)模迅速擴(kuò)大。但這些互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展諸多方面都需要銀行提供支持。如，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展由“支付”起始，其發(fā)展過(guò)程均需要銀行方面的內(nèi)容，一方面，在支付驗(yàn)證過(guò)程中，均需要消費(fèi)者綁定銀行卡及個(gè)人信息，支付寶、微眾銀行、蘇寧銀行無(wú)一例外;另一方面，銀行在對(duì)第三方支付通過(guò)自身結(jié)算系統(tǒng)核算，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展對(duì)企業(yè)服務(wù)金融服務(wù)時(shí)，需要銀行提供相應(yīng)的金融服務(wù)。同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度的加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步收窄，為突破發(fā)展瓶頸，積極與商業(yè)銀行謀求合作勢(shì)在必行。從這一角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行開(kāi)展積極的合作比競(jìng)爭(zhēng)更加合理。

（四）借助電子商務(wù)的發(fā)展加快支付創(chuàng)新

為了應(yīng)對(duì)以支付寶、微信為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付方式的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)大型國(guó)有銀行開(kāi)始成立電商平臺(tái)，通過(guò)自身優(yōu)勢(shì)拓展市場(chǎng)份額。從2012年6月，建設(shè)銀行成立“善融商務(wù)”開(kāi)始，商業(yè)銀行紛紛開(kāi)始電商平臺(tái)建立的籌備工作，從交行的“交博會(huì)”、中行“中銀易商”等諸多銀行電商平臺(tái)成立，銀行電商規(guī)模迅速擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)方式由原來(lái)的積分制轉(zhuǎn)向多元化的經(jīng)營(yíng)方式。以建行為例，建行正在形成與豐富自己的電子支付方式。目前，諸多商業(yè)銀行利用自身的優(yōu)勢(shì)建立了金融平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)，建行建立了自己的電子商務(wù)購(gòu)物平臺(tái)，推出VIP客戶服務(wù)機(jī)制，客戶可以享受一定的購(gòu)物折扣，同時(shí)也可利用積分實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品換購(gòu)。

結(jié)語(yǔ)

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融體系的重要部分，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響不可避免商業(yè)銀行受制于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式影響，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平相對(duì)不足，因此利用自身優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭建立有效的合作機(jī)制;同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)發(fā)展受阻，也亟需與傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立良好的互信合作機(jī)制，這不僅有利于商業(yè)銀行彌補(bǔ)自身不足，同時(shí)也可推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

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