互聯(lián)網(wǎng)金融投資的特點以及風險防控措施

袁月紅

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險關注程度越來越高。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融特點，在此基礎上重點對互聯(lián)網(wǎng)金融投資風險產(chǎn)生的原因以及相應的風控措施進行了探討。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融投資;風險防控

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的快速發(fā)展，余額寶、理財通、眾籌以及網(wǎng)絡信貸等多種理財產(chǎn)品相繼誕生。以余額寶為例，它是2013年由支付寶所推出的理財產(chǎn)品，其投資收益與銀行的定期存款差不多，但是由于其更好的交互性和方便性，導致越來越多的人們傾向于將資金投入余額寶。除此之外，近些年掃碼支付以及搖紅包等消費方式以及廣泛滲透于人們的生活當中，超市購物、手機充值等越來越多的消費場景開始應用互聯(lián)網(wǎng)消費方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行普遍處于劣勢狀態(tài)，為了在激烈的金融市場中保持競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構也開始積極推行手機銀行等業(yè)務，提高人們銀行業(yè)務辦理的方便性和快捷性。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中，也為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了潛在的不安全因素，因此為了防控互聯(lián)網(wǎng)金融風險的產(chǎn)生，應該采取針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范措施。

1互聯(lián)網(wǎng)金融投資的特點

1.1 交易更加靈活

借助先進的互聯(lián)網(wǎng)技術以及網(wǎng)絡信息技術，在互聯(lián)網(wǎng)金融投資過程中，資金需求方以及資金提供方式只需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺便可以對投資信息進行甄別，進而完成交易。一方面，金融投資活動突出了時間和空間的限制，金融投資者只需要借助網(wǎng)絡便可以隨時隨地開展金融投資活動;另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無需建立實體的經(jīng)營網(wǎng)點，因此降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機構的運營成本。

1.2 金融投資效率高

在互聯(lián)網(wǎng)金融投資過程中，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和金融服務可以更好滿足消費者個性化和多樣化的需求，投資流程更加簡化，業(yè)務處理速度更快而且更加專業(yè);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融投資者不需要到實體的經(jīng)營網(wǎng)點辦理相關手續(xù)，為投資這帶來了更多的便利[1]。比如阿里巴巴旗下推出的網(wǎng)商貸，基于其信用數(shù)據(jù)庫為小微企業(yè)以及個人消費者提供金融貸款融資服務支持，在這個貸款過程中無需抵押，而且3分鐘便可以實現(xiàn)放款到賬。

1.3 具有更廣的覆蓋面

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其已經(jīng)滲透到了人們工作和生活中的方方面面，為人們的生活帶來了更多的便利。同時互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比傳統(tǒng)金融投資產(chǎn)品更加豐富，準入門檻更低，因此互聯(lián)網(wǎng)金融投資者可以在網(wǎng)絡上尋找適合自身需要的互聯(lián)網(wǎng)金融投資方式和理財產(chǎn)品，用戶體驗更加人性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有效覆蓋了傳統(tǒng)金融機構的服務盲區(qū)。

1.4 投資風險更大

互聯(lián)網(wǎng)金融在給人們金融投資帶來諸多便利的同時，也帶來了潛在的金融投資風險。其最大的金融投資風險在于金融投資收益得以得到有效保障。其根本原因在于當前我國尚未形成系統(tǒng)完善的信用體系，而且互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)建設滯后，導致在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中非法集資、惡意騙貸以及卷款跑路等不良事件時有發(fā)生。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)可能遭受黑客以及病毒的攻擊，一方面導致系統(tǒng)發(fā)生癱瘓，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融客戶可能發(fā)生信息泄露的風險。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融投資風險產(chǎn)生的原因

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融投資者風險意識淡薄，風險評估能力差

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展去中介化的大背景下，大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融活動的參與門檻，人人都可以參與到互聯(lián)網(wǎng)金融投資活動中來。特別部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構為了誘導人們投資，過分夸大金融投資收益，而掩蓋金融風險，讓金融投資者相信餡餅就在嘴邊。這種過分的渲染容易導致金融投資者盲目投資。在傳統(tǒng)金融投資理財過程中，通常由理財顧問的參與，幫助金融投資者制定相應的投資規(guī)劃以及合理配置資產(chǎn)，有效降低投資者的投資風險[2]。而互聯(lián)網(wǎng)金融投資者由于沒有了理財顧問的合理化建議和指導，而自身又缺乏足夠的金融投資知識和金融投資風險意識，僅僅是依靠金融機構對相關金融產(chǎn)品的和金融服務的宣傳來開展金融投資，因此難以有效識別金融投資過程中可能出現(xiàn)的金融風險。

2.2 投資收益波動性強，難以得到有效保障

目前市面上絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品具有投資期限較短以及資金流動性較強的特點，但是整體來說穩(wěn)定性較差。相對來說，商業(yè)銀行等金融機構的理財產(chǎn)品雖然投資期限較長，資金流動性較差，同時投資收益也低于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，但是其投資收益較為穩(wěn)定。在互聯(lián)網(wǎng)金融投資中人們往往更傾向于投資收益回報較高的理財產(chǎn)品，特別是對于年輕投資者來說，更傾向于選擇高風險高收益的理財產(chǎn)品。在這種情況下，一旦發(fā)生投資風險可能會為投資者帶來嚴重的經(jīng)濟損失。

2.3 非法理財產(chǎn)品難以有效識別

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)建設滯后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不足，導致在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中市場魚龍混雜，存在很多不法金融機構。這些不法互聯(lián)網(wǎng)金融機構為了騙取投資者的資金，紛紛打著“一百元起投”以及“200%收益率”等幌子吸引金融投資者的眼球。待金融投資者陷入吸金圈套之后，這些金融機構會誘導金融投資者進一步加大投資金額，然后攜款跑路。此外對于網(wǎng)絡貸款來說，由于貸款利率低、無抵押以及放款快等優(yōu)勢，很多著急用錢的客戶往往選擇互聯(lián)網(wǎng)金融貸款平臺，但是由于客戶往往難以有效了解互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品商家的真實信息，進而容易落入互聯(lián)網(wǎng)金融非法商家精心布下的陷阱當中。比如經(jīng)營服裝生意的李老板由于資金周轉需要進行貸款，他在網(wǎng)上聯(lián)系了一家網(wǎng)絡貸款公司，該公司服務人員指導李老板提交了貸款申請，并且讓其提前支付了2000元的保證金。但是到了第二天約定的放款時間，李老師并沒有得到放款，并且相關的服務人員也不之所蹤。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融投資平臺風險

在互聯(lián)網(wǎng)金融投資過程中，其平臺風險主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡信息安全方面。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主要是基于網(wǎng)絡技術以及信息技術。這樣其在運營維護過程中便容易受到木馬病毒以及黑客的攻擊，嚴重威脅互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的個人信息安全以及資金安全。此外，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺機構存在疏于管理的現(xiàn)象，增加了平臺風險發(fā)生的可能性。還有部分平臺的內部員工為了獲得不法收益，故意泄露或者倒賣平臺客戶信息，導致客戶信息安全得不到有效保障。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融投資風險防控措施

3.1 凈化互聯(lián)網(wǎng)金融投資環(huán)境，建立系統(tǒng)完善的風險防控體系

當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展由于魚龍混雜，信息紕漏不及時、不透明，已經(jīng)在很大程度上影響了投資者的熱情。因此國家政府以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應該積極作為，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展營造良好的外部環(huán)境，不斷完善現(xiàn)有的風險防控體系。一方面要加強互聯(lián)網(wǎng)金融投資知識宣傳教育，讓人民能夠充分認識互聯(lián)網(wǎng)金融投資風險，提高風險意識，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融投資風險的識別能力，有效降低投資風險的產(chǎn)生[3]。此外，還應該加大對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)督管理力度，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的違法犯罪行為進行嚴厲打擊，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融投資環(huán)境，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。此次，還應該加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控體系建設，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，加強品牌建設，降低各類投資風險，保障投資者的根本利益。

3.2 加強互聯(lián)網(wǎng)金融投資監(jiān)管力度

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，國家金融監(jiān)督管理部門針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場以及企業(yè)內部均應該依法行使監(jiān)管權力，有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融各方參與主體的根本利益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不用于傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提出了很大的挑戰(zhàn)。因此我國應該針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點，變革傳統(tǒng)的金融分業(yè)監(jiān)管模式，成立相應的部門機構，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)督管理力度，只有這樣才能更好的保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展，才能有效激發(fā)人們的投資熱情。

3.3 加強互聯(lián)網(wǎng)金融投資法制建設

由于近些年互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的快速發(fā)展，導致我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)的制定相對滯后。同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到較多的領域，這也為我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)的制定帶來了挑戰(zhàn)。一方面我國應該學習借鑒國際互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)的制定經(jīng)驗，另一方面應該針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的實際情況，對相應的法律法規(guī)進行補充完善。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建設需要國家政府、金融行業(yè)以及相關企業(yè)的共同參與。

4 結束語

基于上述分析，互聯(lián)網(wǎng)金融風險已經(jīng)成為限制我國互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展的主要因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融完全不同于傳統(tǒng)的金融模式，在為人們的工作生活帶來方便的同時，也帶來了新的風險。因此，為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展，保障更大互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的根本利益，我國應該加大對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及宣傳力度，提高人們的風險防范意識，同時還應該加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)督管理力度，不斷完善和優(yōu)化現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險發(fā)生的概率。

參考文獻：

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