我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及發(fā)展建議

摘 要：銀行作為整個(gè)金融體系中與國民經(jīng)濟(jì)聯(lián)系最為緊密的部分，在金融體系中占據(jù)著最為核心的位置。隨著新型市場的發(fā)展和市場經(jīng)濟(jì)的不斷繁榮，銀行為適應(yīng)新的市場環(huán)境，開發(fā)新的金融產(chǎn)品來提高盈利能力，是銀行新的利潤增長點(diǎn)。但這些我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在一些問題。本文通過分析目前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀，并提出相應(yīng)合理化建議，以此來使我國商業(yè)銀行能更好的發(fā)展，提高競爭力。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 商業(yè)銀行

金融創(chuàng)新是金融業(yè)迅速發(fā)展的一種趨勢。其原因是上世紀(jì)西方銀行因面臨長期的高通脹帶來的市場利率劇烈波動，使投資具有巨大不穩(wěn)定性，降低了長期投資的吸引力，使得持有這部分資產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)陷入困境。銀行為了保留存款而必須支付更多的利息，但面對長期資產(chǎn)業(yè)務(wù)由于原定契約利率的限制而無足夠收益來支撐困境。于是，銀行通過創(chuàng)新，開發(fā)各類衍生交易工具和遠(yuǎn)期市場來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行為了獲得高額收益，往往在開展業(yè)務(wù)時(shí)有冒一定風(fēng)險(xiǎn)的沖動，但相關(guān)監(jiān)管部門會制定法規(guī)來約束銀行的行為，從而限制了銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。所以，為了在激烈的市場競爭中求得自身發(fā)展，銀行會通過金融創(chuàng)新規(guī)避監(jiān)管。因此，出于對抗內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避監(jiān)管、獲得新的利潤增長點(diǎn)等需要，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行生存發(fā)展的重要手段。

一、我國金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新歷程

我國古代封建王朝大多“重農(nóng)輕商”，商品貿(mào)易市場發(fā)展緩慢。近代以前，“銀號”、“錢莊”等早期金融機(jī)構(gòu)，為古代經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。古代由于交通和通信不發(fā)達(dá)，銀號為解決異地匯兌問題，創(chuàng)新出了早期的金融工具。如：唐朝的“飛錢”、宋代的“見錢公據(jù)”、明清時(shí)期的“憑貼”等。到了明清時(shí)代還出現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)，并且這類早期金融機(jī)構(gòu)間自發(fā)組織同業(yè)行會，制定規(guī)章制度，規(guī)范市場，有監(jiān)督管理職能。

近代外商銀行進(jìn)入中國，帶來新的金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品，還因洋務(wù)運(yùn)動的興起帶來了新的金融市場。清政府為適應(yīng)新的業(yè)務(wù)發(fā)展，設(shè)立了相應(yīng)的監(jiān)督管理機(jī)關(guān)。至此，我國的金融業(yè)開始逐步走向正軌，有了正式的、有法可依的監(jiān)督管理。

新中國成立后的1949-1978年，我國處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融市場發(fā)展目標(biāo)不明確，制度多變，導(dǎo)致發(fā)展緩慢。1978年改革開放后，中國開始了金融改革，金融體系逐漸形成，中央銀行、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、信托、證券等金融機(jī)構(gòu)相繼明確職能分工金融市場步入加快發(fā)展道路。近年來，隨著改革開放的不斷深化，與世界金融市場的聯(lián)系越來越緊密，我國商業(yè)銀行為適應(yīng)市場，開始了金融創(chuàng)新。從利率市場化到互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新越來越多元化，有效滿足了市場與客戶的需求。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題

我國金融業(yè)起步較西方晚，金融市場在制度及監(jiān)管等各方面都有待完善。雖然近年來人民銀行、銀保監(jiān)會對商業(yè)銀行的考核漸漸由傳統(tǒng)的存貸比指標(biāo)，逐漸轉(zhuǎn)向多元化的利潤增長，如：中間業(yè)務(wù)、利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融等，但與其相關(guān)的監(jiān)督管理體系有待完善，我國銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式也需要時(shí)間。商業(yè)銀行一直在金融創(chuàng)新方面做著不斷努力，經(jīng)營上越來越多元化，管理上更加科學(xué)高效，信息處理速度也越來越快，但仍存在一些問題，具體有：

1.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展目標(biāo)和方式不夠明確

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的根本目的在于獲取高額利潤。但獲取利潤的方式有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的利潤增長來主要自于存貸款業(yè)務(wù)，從而獲得凈利息收入。但新興業(yè)務(wù)的收入主要來自于增值服務(wù)收入、中間業(yè)務(wù)收入等。這需要商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，結(jié)合地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，制定明確的發(fā)展目標(biāo)和業(yè)務(wù)開展方式，而不是盲目跟風(fēng)，一味模仿其他金融機(jī)構(gòu)或西方銀行的金融創(chuàng)新模式。這對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新研發(fā)能力、人才培養(yǎng)及相應(yīng)監(jiān)督管理辦法都有一定的挑戰(zhàn)。并且，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展受政府政策影響大，金融創(chuàng)新意愿較為被動，這些因素都限制了我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。

2.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展不平衡

近年來我國不斷推進(jìn)金融市場改革，發(fā)展金融市場的獨(dú)立性和自主性，逐步加快對外開放。但我國商業(yè)銀行響應(yīng)這一進(jìn)程的速度存在差異，國有四大行及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融市場開放程度明顯優(yōu)于小銀行及經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。這些都制約了金融創(chuàng)新發(fā)展的腳步，使得一些商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新舉措僅存在于表面，難以實(shí)現(xiàn)真正意義上通過金融創(chuàng)新使得經(jīng)濟(jì)收益獲得大幅提升。

3.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新意識和技術(shù)水平較低

我國商業(yè)銀行的利潤增長點(diǎn)，長期以來是靠存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的凈利息收入來實(shí)現(xiàn)的。因此，銀行員工已形成固有思維，只關(guān)注存貸款業(yè)務(wù)，對新型的金融創(chuàng)新產(chǎn)品關(guān)注度不高，了解不夠深入。再加上商業(yè)銀行對員工的考核集中于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，使得員工對開展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的主動性不強(qiáng)。同時(shí)，金融創(chuàng)新需要技術(shù)支持，是一項(xiàng)耗費(fèi)巨大的系統(tǒng)工程：要有更快、更高效的信息處理速度;更精確的收益計(jì)算方式;大量收集及處理數(shù)據(jù)的能力;制定新的、合理的內(nèi)部制度管理等。這需要商業(yè)銀行投入大量人力、物力，經(jīng)過若干年的研究分析，才能開發(fā)新的金融產(chǎn)品。目前我國大部分商業(yè)銀行缺乏這些能力進(jìn)行金融創(chuàng)新。

4.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應(yīng)用層級不高

由于我國銀行在金融體系中比重較大，且發(fā)展較快，所以近年來金融創(chuàng)新主要集中在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。隨著金融市場的發(fā)展，金融創(chuàng)新的領(lǐng)域也在不斷變化：最初商業(yè)銀行金融創(chuàng)新集中于匯兌、支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行卡的出現(xiàn)便是其中的重要體現(xiàn)。同時(shí)，隨著金融市場規(guī)模不斷夸大，金融機(jī)構(gòu)的種類和數(shù)量不斷增多，市場出現(xiàn)了新的業(yè)務(wù)需求，商業(yè)銀行為滿足這些需求進(jìn)行了金融創(chuàng)新，如理財(cái)投資、表外業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)等。但這些金融創(chuàng)新都較為被動，創(chuàng)新的動力基本是源于滿足新的業(yè)務(wù)需求和監(jiān)管需要。近年來出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新意識強(qiáng)，主動迎合市場需求，開發(fā)的移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、虛擬貨幣等金融創(chuàng)新產(chǎn)品對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域造成了一定沖擊。

5.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新同質(zhì)性強(qiáng)

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新之舉看似花樣繁多，大部分則是互相借鑒，產(chǎn)品實(shí)質(zhì)雷同。如近年來各家銀行發(fā)展的各類普惠金融貸款，都是審核簡便，信用貸，額度低，線上循環(huán)貸款。不但各家銀行產(chǎn)品基本相似，一些銀行的產(chǎn)品實(shí)質(zhì)也僅是審核方式有所變化，即由過去的報(bào)送上級審核改為線上審核或總行下發(fā)白名單審核。市場定位、產(chǎn)品機(jī)制、監(jiān)管方式實(shí)際均沒有變化。

6.金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新不能相適應(yīng)

一些金融創(chuàng)新創(chuàng)新產(chǎn)品的目的就是規(guī)避監(jiān)管，其原因就是監(jiān)管部門的規(guī)章制度落后于市場發(fā)展，不能適應(yīng)新的市場需求。金融監(jiān)督管理部門在意識上觀念較為保守，對商業(yè)銀行開展的新業(yè)務(wù)采取審批報(bào)備制度。相關(guān)監(jiān)督管理部門審核商業(yè)銀行開辦的新業(yè)務(wù)時(shí)，要么是采取觀望態(tài)度，要么是否定，不結(jié)合實(shí)際和研究分析具體業(yè)務(wù)情況，對商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新的積極性有消極影響。

三、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的有效途徑

1.利用新技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新。現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展為金融創(chuàng)新創(chuàng)造了有了條件，商業(yè)銀行應(yīng)利用好這些新科技來進(jìn)行金融創(chuàng)新。

（1）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使信息傳播和處理都有了巨大變化。將金融與互聯(lián)網(wǎng)科技相結(jié)合，可以實(shí)現(xiàn)金融組織形態(tài)的多樣化，在運(yùn)行效率、運(yùn)營成本、傳播介質(zhì)、數(shù)據(jù)分析等多個(gè)方面相比傳統(tǒng)金融領(lǐng)域有巨大優(yōu)勢。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)科技，可以打破傳統(tǒng)金融業(yè)在空間和時(shí)間上的限制，為客戶提供隨時(shí)隨地的全方面服務(wù)。

（2）大數(shù)據(jù)、人工智能的出現(xiàn)使得銀行有了新的方式處理和分析客戶數(shù)據(jù)，進(jìn)而在獲客、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品研發(fā)、客戶服務(wù)等方面有了質(zhì)的飛躍。

（3）區(qū)塊鏈的發(fā)展對金融業(yè)務(wù)流程有深遠(yuǎn)影響。區(qū)塊鏈融合了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、密碼學(xué)以及經(jīng)濟(jì)學(xué)原理等，其本質(zhì)是一種去中心化及分布式結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)儲存與傳輸?shù)姆绞?，能有效解決網(wǎng)絡(luò)去中心化和交易去信任化等關(guān)鍵問題，這一技術(shù)的應(yīng)用對商業(yè)銀行現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施、體系結(jié)構(gòu)及行業(yè)規(guī)則有顛覆性影響。

2.加強(qiáng)金融創(chuàng)新理念的培養(yǎng)

由于我國商業(yè)銀行存在起步晚，制度不完善;受政府政策影響大;各地區(qū)發(fā)展不平衡等多方面影響，金融創(chuàng)新的概念模糊，開展金融創(chuàng)新目標(biāo)不明確。因此，我國商業(yè)銀行要開展金融創(chuàng)新，要從觀念上樹立正確的理念。首先，金融創(chuàng)新要適度。2008年金融危機(jī)就是西方金融機(jī)構(gòu)過度“創(chuàng)新”的結(jié)果。其次，金融創(chuàng)新不能只做“表面功夫”。一些金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)過于復(fù)雜，種類繁多，有為了“創(chuàng)新”而“創(chuàng)新”之嫌，不但忽視了金融創(chuàng)新的本質(zhì)，還容易形成更大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，金融創(chuàng)新要從實(shí)際出發(fā)，發(fā)現(xiàn)市場的真正需求，結(jié)合商業(yè)銀行自身經(jīng)營特點(diǎn)，有針對性制定創(chuàng)新金融產(chǎn)品，從而更好滿足市場需求。

3.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)

銀行員工創(chuàng)新能力是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展的動力之源，商業(yè)銀行應(yīng)注重創(chuàng)新能力人才培養(yǎng)。不僅要掌握銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的知識，還要深入了解新興金融市場。培養(yǎng)跨領(lǐng)域人才，建立更加完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，從而在人力資源方面為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提供源源不斷的動力，以人才推動金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步拓展，進(jìn)而使得員工能力得到進(jìn)一步提高，形成良性循環(huán)發(fā)展。

4.改變監(jiān)管部門監(jiān)督管理方式

因金融創(chuàng)新本身就有規(guī)避監(jiān)管的目的，所以監(jiān)管部門在監(jiān)管商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)需要轉(zhuǎn)變方式。在監(jiān)管目標(biāo)模式上，由合規(guī)型監(jiān)管向目標(biāo)導(dǎo)向型監(jiān)管轉(zhuǎn)變;在監(jiān)管方式上，由直接和嚴(yán)厲的金融管制轉(zhuǎn)為間接和相對寬松的監(jiān)管，給商業(yè)銀行一定的自主創(chuàng)新空間。

四、總結(jié)

市場是不斷發(fā)展變化的，需求也是在不斷變化的。因此，為了與不斷變化的市場需求相適應(yīng)，商業(yè)銀行需要不斷研發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。在這個(gè)過程中，商業(yè)銀行需要找到業(yè)務(wù)增長與風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡點(diǎn)。相關(guān)監(jiān)管部門也要在監(jiān)管和引導(dǎo)中找到平衡來促進(jìn)而不是阻礙商業(yè)銀行金融創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上都做出了很大努力，也都取得了一定成果?？傊?，金融創(chuàng)新是一項(xiàng)長期任務(wù)，市場、商業(yè)銀行、監(jiān)督管理部門需要通過不斷磨合，在不斷地改革中發(fā)展。本文由于篇幅限制對該問題的探究還有待深入，希望能通過一些合理化建議對理論研究起到積極作用。

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作者簡介：

劉岢洋（1989-），男，漢族，籍貫天津，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)在職研究生在讀?，F(xiàn)任職于工商銀行天津分行唐家口支行。