完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的管理措施

摘要：農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一劑助力針，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展起到不可或缺的作用，而現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展質(zhì)量普遍不高，存在嚴(yán)重的農(nóng)村金融服務(wù)與需求的不平衡問(wèn)題。本文根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀，引出“農(nóng)村金融服務(wù)單一、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)存在短缺和農(nóng)村信用環(huán)境不理想”的問(wèn)題，并根據(jù)實(shí)際情況提出相對(duì)應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；問(wèn)題；措施

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

面對(duì)我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要支柱之一的基本國(guó)情，為了保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)扎穩(wěn)打的發(fā)展提高，改善農(nóng)村基本生產(chǎn)生活條件，讓廣大農(nóng)民過(guò)上富足的生活，提高廣大農(nóng)民的幸福感，必須毫不動(dòng)搖的堅(jiān)持農(nóng)村金融服務(wù)體系。

但是，在穩(wěn)扎穩(wěn)打發(fā)展下我國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展還是遇到了“問(wèn)題”，造成了這些年我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，農(nóng)村金融資源與服務(wù)難以合理地分配使用，導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)的資源浪費(fèi)，為此，如何能夠妥善解決農(nóng)村金融服務(wù)體系所遇到的“問(wèn)題”成為農(nóng)村民生條件改善、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展提高的重中之重。農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與民間金融組織組成了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，并呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)。農(nóng)村地區(qū)的貸款、存款、保險(xiǎn)、證券、匯兌等一系列的金融服務(wù)主要是由這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力、更好的服務(wù)農(nóng)民做出了重要的貢獻(xiàn)。在取得良好的成績(jī)的同時(shí)，也發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在許多不可忽視的問(wèn)題。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題

1、農(nóng)村金融服務(wù)單一

單一化的金融服務(wù)體系無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展多元化的需求。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展背景的帶動(dòng)下，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)得到極大的發(fā)展，農(nóng)民的收入也得到大大增加，然而，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相配套的農(nóng)村金融服務(wù)體系卻沒(méi)有跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，在一定程度上制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?，F(xiàn)階段市場(chǎng)上存在的咨詢、擔(dān)保、保險(xiǎn)、理財(cái)、網(wǎng)上服務(wù)等中間或其他類別的服務(wù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)中存在很大的缺失或所占比例較小，而存款、貸款等金融服務(wù)所占的比例較大，這就導(dǎo)致了大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)仍停留在為農(nóng)民提供存款、貸款這類簡(jiǎn)單的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的多元化需求。

2、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)存在短缺

隨著上世紀(jì)90年代國(guó)有銀行的改革，四大國(guó)有銀行逐步退出農(nóng)村地區(qū)，撤銷了部分農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)點(diǎn)，出現(xiàn)了金融從業(yè)人員與服務(wù)人員短缺，部分服務(wù)項(xiàng)目出現(xiàn)空白的情況，導(dǎo)致現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和有效資金供應(yīng)滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的需要，在一定程度上制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。與此同時(shí)，大量非法民間貸款“應(yīng)運(yùn)而生”，它們通過(guò)向農(nóng)民提供大額貸款，賺取利潤(rùn)，不依法納稅，導(dǎo)致合法金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的生存空間縮小，國(guó)家稅源減少，危害國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的同時(shí)困擾百姓。

3、農(nóng)村信用環(huán)境不理想

由于我國(guó)自古以來(lái)就是農(nóng)業(yè)大國(guó)，小農(nóng)思想在部分農(nóng)民的腦海中根深蒂固、部分農(nóng)民對(duì)信用問(wèn)題的不重視、不了解加之當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門執(zhí)法不力，導(dǎo)致部分農(nóng)民懷著“欠錢不還，毫無(wú)責(zé)任”的無(wú)賴心理去當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)中心借款，到還款日期卻不還款的情況頻頻發(fā)生，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)部分農(nóng)民的高額借款熱情下降，并出臺(tái)了相對(duì)應(yīng)的抵押政策，致使部分農(nóng)民急需錢款卻無(wú)抵押物借不了款而去非法民間貸款處借款的尷尬情況發(fā)生。

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在問(wèn)題的解決措施

1、創(chuàng)新、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)

政府應(yīng)積極鼓勵(lì)相關(guān)農(nóng)村金融服務(wù)組織完善并引進(jìn)市場(chǎng)上存在且實(shí)惠性高的服務(wù)業(yè)務(wù)（如：網(wǎng)上銀行服務(wù)、咨詢服務(wù)、理財(cái)服務(wù)等），保證農(nóng)村享有與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的金融服務(wù)業(yè)務(wù)；鼓勵(lì)相關(guān)金融服務(wù)人員根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的理財(cái)服務(wù)、app或者小程序等，以滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的多元化需求。

政府及農(nóng)村金融服務(wù)人員定期入鄉(xiāng)開(kāi)展金融教育活動(dòng)，提高農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的了解以及幫助農(nóng)村金融人員了解農(nóng)民心里所想，解答其迷惑，保證農(nóng)民的認(rèn)知水平同金融服務(wù)體系建設(shè)的發(fā)展相同步，避免出現(xiàn)農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)體系建設(shè)發(fā)展新變化的不了解，導(dǎo)致金融資源存在浪費(fèi)的情況發(fā)生。農(nóng)村信貸由于自身環(huán)境的特殊性存在特有的問(wèn)題：信息障礙、社會(huì)障礙、逆向選擇、信貸的風(fēng)險(xiǎn)性以及客戶的分散性等，必須進(jìn)行法律、監(jiān)管和制度方面的改革。改革內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：改革法律以保障金融服務(wù)的安全性、流程的法治性；改革法律登記制度并建立網(wǎng)絡(luò)信息庫(kù)，簡(jiǎn)化金融業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程。監(jiān)督和管理體系與法律體系并行，受法律制約。一個(gè)良好的金融環(huán)境離不開(kāi)法律和監(jiān)管體系的協(xié)調(diào)配合，只有這樣才能在改革的同時(shí)，有效抑制和減少風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村金融在良好的金融環(huán)境中更好地發(fā)展。

2、加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)建設(shè)與打擊非法民間貸款

政府財(cái)務(wù)部門和各農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)加大基礎(chǔ)建設(shè)資金的投入。由政府牽頭鼓勵(lì)，各農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)并主動(dòng)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的建設(shè)，并加強(qiáng)員工的能力提高，保證從業(yè)人員擁有扎實(shí)的金融知識(shí)與業(yè)務(wù)辦理的能力，并建立獎(jiǎng)勵(lì)制度提高從業(yè)人員的工作積極性，借此在一定程度上彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)短缺的問(wèn)題。

政府機(jī)關(guān)依法嚴(yán)厲打擊非法民間貸款，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存空間的同時(shí)保護(hù)農(nóng)民不受非法民間高利貸的困擾，維護(hù)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)安全與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)加大拓寬資金鏈的力度，擴(kuò)大資金供給的途徑，保證農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需求的資金的同時(shí)降低農(nóng)民貸款的成本（如：減少利息率、降低貸款所需抵押物的價(jià)值等），提高農(nóng)民像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性。

3、改善農(nóng)村信用環(huán)境，加強(qiáng)信用建設(shè)

政府及其工作人員積極開(kāi)展誠(chéng)信教育活動(dòng)，改善部分農(nóng)民的小農(nóng)思想，引導(dǎo)部分農(nóng)民拋棄“欠錢不還，毫無(wú)責(zé)任”的錯(cuò)誤思想，樹(shù)立“欠錢還錢，誠(chéng)信一生”的正確思想。村委會(huì)懸掛宣傳誠(chéng)信標(biāo)語(yǔ)與作用并定期更換，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)誠(chéng)信氛圍的渲染，使農(nóng)民們生活在誠(chéng)信之中，并在潛移默化之中接受誠(chéng)信教育。

為了維護(hù)農(nóng)村信貸的正常秩序，建立一個(gè)良好的誠(chéng)信環(huán)境，必須進(jìn)行相關(guān)的法律法規(guī)的改革與完善。因農(nóng)信貸本身受到從業(yè)人員業(yè)務(wù)操作不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題及借款人信用問(wèn)題等主客觀因素的影響，在與農(nóng)信貸相關(guān)法律法規(guī)的改革之中應(yīng)該將重點(diǎn)放在完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸的流程規(guī)范；借款人信息虛實(shí)問(wèn)題；依法建立信息庫(kù)，防止不法人員騙貸的情況發(fā)生；建立借款安全流程監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及信用等級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)；完善并進(jìn)一步加重相關(guān)違規(guī)處罰，以此達(dá)到殺雞敬猴的目的。

三、結(jié)語(yǔ)

改革是推動(dòng)發(fā)展的第一動(dòng)力。在國(guó)家經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景之下，改革并推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與完善是現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和國(guó)家經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的必然要求之一。因此，相關(guān)工作人員在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在問(wèn)題時(shí)，必須加以高度重視，并結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實(shí)際情況，因地制宜的解決問(wèn)題，為廣大農(nóng)民提高收入，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展掃除障礙。

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作者簡(jiǎn)介：王鶴（1974.09-），男，黑龍江省綏化市人，七臺(tái)河市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，農(nóng)村金融方向