互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究

冉偉棟

摘要 隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代衍生的產(chǎn)物逐漸改變?nèi)藗兊娜粘Ｉa(chǎn)生活行為習(xí)慣?；诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生。本文在闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展中存在的問題進(jìn)行分析，并提出一些針對(duì)性的優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的策略，旨在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展模式;優(yōu)化措施

基于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下，我國(guó)金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。而作為一種嶄新的金融業(yè)務(wù)及融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)，給人們的工作、生活和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來很多積極的影響。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅能夠人們帶來更優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)體驗(yàn)，還可以突破傳統(tǒng)金融行業(yè)的格局，促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及發(fā)展模式

隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融要求信息的公開透明化，且具有鮮明的時(shí)代特點(diǎn)，可以進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍，為公眾提供更多元化的金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，使公眾辦理金融業(yè)務(wù)更加方便、快捷[1]。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，公眾可以通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)辦理借貸類業(yè)務(wù)、支付類業(yè)務(wù)等，簡(jiǎn)化資金交易流程，使資金交易流轉(zhuǎn)更加便捷。

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式主要有兩種：一種是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展;另一種是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出傳統(tǒng)金融模式不具有的金融產(chǎn)品或業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展下，已經(jīng)逐漸形成網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)貨幣、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資6種較為成熟的模式，其中，對(duì)人們生活影響最大的三種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式為第三方支付、眾籌融資、P2P網(wǎng)貸。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展存在的問題

（一）市場(chǎng)監(jiān)管問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)興起，各種網(wǎng)絡(luò)貸款企業(yè)和軟件如雨后春筍般涌現(xiàn)，對(duì)金融市場(chǎng)行業(yè)造成一定的沖擊。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制不夠完善，一些經(jīng)營(yíng)管理水平不高、經(jīng)營(yíng)手段不合法的網(wǎng)絡(luò)貸款企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)，非法融資、集資等違法亂紀(jì)案件時(shí)有發(fā)生，造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)行業(yè)魚龍混雜，嚴(yán)重阻礙點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和金融行業(yè)的有序健康發(fā)展。

（二）技術(shù)模式問題

由于我國(guó)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式較晚，仍處于摸索、起步階段，金融技術(shù)模式不夠成熟，導(dǎo)致大多數(shù)企業(yè)沒有給予企業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、信息技術(shù)、法律技術(shù)充分的重視，仍然采用傳統(tǒng)的“跑馬圈地”、“跟進(jìn)模仿”、“單打獨(dú)斗”等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式[2]。此外，我國(guó)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的實(shí)際進(jìn)程中，存在沒有及時(shí)完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)、技術(shù)應(yīng)用不夠合理等問題。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制問題

金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)甚之。但由于我國(guó)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)間較短，沒有構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，且互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制力度不足，不能及時(shí)針對(duì)導(dǎo)致市場(chǎng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)制定完善的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，從而給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來一定的安全隱患。

（四）信息安全問題

在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，需要針對(duì)客戶的個(gè)人資料，展開大數(shù)據(jù)分析，從而為客戶提供更專項(xiàng)、專業(yè)的服務(wù)。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在信息安全保障力度不足、工作人員網(wǎng)絡(luò)空間安全工作素養(yǎng)不高等各方面問題，導(dǎo)致客戶個(gè)人資料泄露、數(shù)據(jù)庫(kù)被竊取等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

三、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的策略

科技是把雙刃劍，互聯(lián)網(wǎng)金融亦是如此。采用正確的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，不僅能夠?yàn)樯顜碇T多便利，還能為企業(yè)、社會(huì)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)利益，反之亦然。因此，如何優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，是每位互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)工作者應(yīng)該思考的問題。

（一）完善相關(guān)金融技術(shù)

由于我國(guó)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的時(shí)間較短，其安全技術(shù)發(fā)展不成熟，導(dǎo)致平臺(tái)運(yùn)行存在很多安全隱患（黑客攻擊、信息泄露、木馬病毒等）。相關(guān)部門和企業(yè)應(yīng)努力提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理、信息、法律等技術(shù)水平，促使自身由“跟進(jìn)模仿”、“無序競(jìng)爭(zhēng)”、“跑馬圈地”、“單打獨(dú)斗”等傳統(tǒng)模式向“領(lǐng)先創(chuàng)新”、“有序競(jìng)爭(zhēng)”、“精耕細(xì)作”、“聯(lián)盟協(xié)作”等先進(jìn)模式發(fā)展，從而更好實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)定持久發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。

（二）強(qiáng)化信息安全防范

應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)到強(qiáng)化信息安全防范的重要性，加大信息安全和金融知識(shí)的宣傳、普及力度，加強(qiáng)信息安全防御體系構(gòu)建工作，正確引導(dǎo)和教育互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員，幫助其形成一定的信息安全防范意識(shí)，有效保證企業(yè)運(yùn)行過程中的信息安全性，確保互聯(lián)網(wǎng)金融交易的正常進(jìn)行[3]。就互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，應(yīng)不斷創(chuàng)新自身信息安全防御手段，提升自身信息安全技術(shù)水平，努力開發(fā)出各種應(yīng)用于信息安全中的信息產(chǎn)品，加大公司內(nèi)部信息安全技術(shù)研發(fā)力度，從而將網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)信息安全風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（三）加大監(jiān)管力度

相關(guān)部門應(yīng)該明確自身監(jiān)管責(zé)任，綜合分析互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)行業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，不斷調(diào)整創(chuàng)新監(jiān)管方法，有效協(xié)調(diào)和管理各項(xiàng)工作，促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)行業(yè)的有序穩(wěn)定發(fā)展。建國(guó)以來，我國(guó)始終堅(jiān)持“依法治國(guó)”的治國(guó)方針，因此，為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的更好發(fā)展，國(guó)家相關(guān)政府部門應(yīng)不斷健全與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有關(guān)的法律法規(guī)，針對(duì)信用卡套現(xiàn)等違法亂紀(jì)行為，制定嚴(yán)格的監(jiān)察和懲罰力度，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的綠色發(fā)展[4]。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)可能存在信用、安全、技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)，需要監(jiān)管部門應(yīng)建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制，加大對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)等的管制力度，積極引導(dǎo)和監(jiān)管網(wǎng)貸平臺(tái)資金交易方式和流程。

結(jié)束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為新時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，能夠有效推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)變革，為企業(yè)提供更多的融資方式。但就我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展過程中仍存在很多問題和挑戰(zhàn)，需要我們?nèi)ソ鉀Q。相關(guān)部門和企業(yè)應(yīng)該增強(qiáng)信息安全防范意識(shí)，提高自身金融技術(shù)水平，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)行業(yè)的監(jiān)督與管理，從而更好實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)定持久發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫歡，鄭奇.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展研究[J]商場(chǎng)現(xiàn)代化，2017（2）：128-129

[2]李愛軍，張耀方.互聯(lián)網(wǎng)金融研究現(xiàn)狀及發(fā)展方向[J]山西科技，2017（3）：96-99

[3]呂雪.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J]財(cái)經(jīng)論壇，2016（20）。

[4]夏莉蘭.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與傳統(tǒng)金融模式研究[J]山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院學(xué)報(bào)，2017（8）：P.133-134.