中小企業(yè)貸款難原因剖析與對(duì)策建議

摘 要：中小企業(yè)融資難一直是普遍性話題，既有企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品市場(chǎng)、資產(chǎn)不足等內(nèi)在原因，也有銀行信貸門檻較高、監(jiān)管政策趨嚴(yán)、配套政策不足等外在原因。如何解決中小企業(yè)融資難、幫助企業(yè)獲得銀行貸款資金緩解現(xiàn)金流不足顯得尤為重要。本文分析了企業(yè)融資難的具體原因，并提出了企業(yè)健全自身、政府搭建平臺(tái)、銀行融資評(píng)估、監(jiān)管政策優(yōu)化、配套政策支持等建議，為中小企業(yè)獲得銀行融資提供了重要參考和遵循。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);銀行融資;風(fēng)險(xiǎn)防控

一、中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)貢獻(xiàn)度分析

作為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量和主要驅(qū)動(dòng)力，中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展最重要的基礎(chǔ)之一、是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的生力軍。目前，我國(guó)中小企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)、90%以上的企業(yè)數(shù)量，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是擴(kuò)大就業(yè)、改善民生的重要支撐，是企業(yè)家精神的重要發(fā)源地。

中小企業(yè)具有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)靈活、對(duì)政策出臺(tái)敏感度高、跟蹤市場(chǎng)形勢(shì)緊密、節(jié)約成本意識(shí)強(qiáng)烈、追求經(jīng)濟(jì)利益意識(shí)明顯等突出特點(diǎn)，促使企業(yè)在跟蹤市場(chǎng)形勢(shì)、生產(chǎn)適銷對(duì)路的產(chǎn)品上能夠策略靈活、方向靈活。因此做好中小企業(yè)工作對(duì)穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)金融、穩(wěn)投資、穩(wěn)外資、穩(wěn)外貿(mào)、穩(wěn)預(yù)期，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力都具有重要意義。但受制于企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理、行業(yè)環(huán)境等制約因素，融資難的現(xiàn)象仍然較為嚴(yán)重。

二、中小企業(yè)融資難原因分析

中小企業(yè)融資難既有企業(yè)自身的原因，如規(guī)模較小、家族式經(jīng)營(yíng)、財(cái)物不透明、企業(yè)制度不完善等情況，也有銀行經(jīng)營(yíng)要求、監(jiān)管政策趨嚴(yán)等客觀原因。

一是中小企業(yè)自身?xiàng)l件難以達(dá)到銀行融資門檻。企業(yè)不符合貸款條件因素在企業(yè)貸款被拒絕的各因素中所占比重50%以上。中小企業(yè)各項(xiàng)管理機(jī)制相對(duì)不健全，內(nèi)控制度和財(cái)物制度不夠健全，財(cái)物報(bào)表真實(shí)性和合法性可信度不足;企業(yè)家族化現(xiàn)象明顯，缺乏清晰的信息披露機(jī)制、信息不夠透明;初創(chuàng)期企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)隨意性較強(qiáng)、管理較為粗放，產(chǎn)品供不應(yīng)求時(shí)超量生產(chǎn)、產(chǎn)品供過(guò)于求時(shí)急速減產(chǎn)，缺乏系統(tǒng)性、前瞻性規(guī)劃;銀行通過(guò)征信、企查查等渠道發(fā)現(xiàn)征信、訴訟、行政處罰等存在信用污點(diǎn);企業(yè)缺乏抵押物。

二是銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的把握嚴(yán)格。中小企業(yè)初始資本小、可抵押資產(chǎn)少，發(fā)展初期用于投資研發(fā)新產(chǎn)品、拓展市場(chǎng)費(fèi)用占比大，導(dǎo)致企業(yè)盈利水平低，也導(dǎo)致企業(yè)現(xiàn)金流不穩(wěn)定、資金鏈脆弱、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大;一旦資金鏈斷裂，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)會(huì)受到沉重打擊，影響銀行信貸資產(chǎn)安全。銀行講求信息透明、風(fēng)險(xiǎn)審慎，中小企業(yè)的信息不夠透明、信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)等促使銀行對(duì)企業(yè)全方位了解成本較高，融資審慎。

三是監(jiān)管部門對(duì)銀行的管控約束。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相應(yīng)有監(jiān)管部門約束監(jiān)督，支持的企業(yè)和項(xiàng)目也要經(jīng)受監(jiān)管部門的監(jiān)督。一旦貸款出現(xiàn)不良，經(jīng)辦人員可能面臨追責(zé)問(wèn)責(zé)、銀行可能面臨罰款等處罰，風(fēng)險(xiǎn)防控促使銀行更為理性、謹(jǐn)慎、審慎。銀行普遍強(qiáng)化了對(duì)信貸人員風(fēng)險(xiǎn)約束、信貸資產(chǎn)質(zhì)量要求等，在風(fēng)險(xiǎn)防控要求下，信貸人員普遍偏向大企業(yè)、大項(xiàng)目，進(jìn)而影響中小企業(yè)融資。

四是中小企業(yè)貸款成本偏高和不良貸款多、違約率較高現(xiàn)象并存。小企業(yè)貸款單筆額度小、筆數(shù)多、人員維護(hù)成本高;中小企業(yè)辦理資產(chǎn)抵押手續(xù)時(shí)，需經(jīng)過(guò)土地、工商、房產(chǎn)等部門審查，手續(xù)繁瑣、時(shí)間長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大;大企業(yè)貸款額度往往是小企業(yè)幾十上百倍，但管理成本、人力成本較低。成本與收益的客觀差異是銀行對(duì)中小企業(yè)關(guān)注度不高的原因。因金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)信息不對(duì)稱，中小企業(yè)存在虛報(bào)經(jīng)營(yíng)、多頭貸款等情況，因經(jīng)濟(jì)下行、內(nèi)控管理不善、產(chǎn)品市場(chǎng)滯銷等導(dǎo)致貸款違約率較高，銀行更傾向于大型企業(yè)貸款。

三、對(duì)策建議

如何解決中小企業(yè)融資難，既需要企業(yè)增強(qiáng)自身實(shí)力的內(nèi)因，也需要外因，建立“企業(yè)健全自身、政府引導(dǎo)支持、銀行融資評(píng)估、監(jiān)管政策優(yōu)化”組合拳尤為重要。

一是企業(yè)需要增強(qiáng)自身實(shí)力。建立相對(duì)透明的機(jī)制，財(cái)物制度相對(duì)規(guī)范，提供銀行報(bào)表能真實(shí)反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，降低銀行的盡職調(diào)查成本;企業(yè)經(jīng)營(yíng)、項(xiàng)目手續(xù)等齊全合規(guī)，沒(méi)有政策障礙;企業(yè)及法人在人行征信系統(tǒng)、司法訴訟、行政等方面信用良好;產(chǎn)品市場(chǎng)有較好的前景和穩(wěn)定的客戶群體，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng);獲得當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司、銀行認(rèn)可度較高。

二是政府引導(dǎo)并搭建平臺(tái)。政府或金融辦等部門搭建銀行和企業(yè)之間的橋梁，政府組織政、金、企對(duì)接會(huì)，必要時(shí)給銀行推薦介紹企業(yè);政府可以建立一定比例風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金或準(zhǔn)備金幫助企業(yè)融資;政府為科技型、帶動(dòng)就業(yè)成效顯著的中小企業(yè)授予榮譽(yù);政府繼續(xù)加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持力度，政府主導(dǎo)成立國(guó)有擔(dān)保公司，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、健全再擔(dān)保體系為企業(yè)融資提供擔(dān)保。

三是銀行在中小企業(yè)貸款融資方面傾斜。利用政府搭建的橋梁機(jī)會(huì)，銀行積極發(fā)現(xiàn)符合融資條件的企業(yè)和項(xiàng)目，儲(chǔ)備客戶資源;在信用評(píng)級(jí)、報(bào)表選用、授信評(píng)審等環(huán)節(jié)建立與中小企業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的融資體系標(biāo)準(zhǔn);銀行內(nèi)部成立專門業(yè)務(wù)部門對(duì)接中小企業(yè)融資，配備專業(yè)、高效人員力量為中小企業(yè)貸款提供服務(wù);為成長(zhǎng)潛力好、科技含量高、有存量貸款的企業(yè)如增加貸款額度、續(xù)貸簡(jiǎn)化手續(xù)等便利。

四是監(jiān)管部門進(jìn)一步完善中小企業(yè)融資政策。激發(fā)銀行對(duì)中小企業(yè)融資的意愿，充分發(fā)揮中小銀行對(duì)中小企業(yè)的支持優(yōu)勢(shì);制定差異化信貸管理政策，寄予中小企業(yè)貸款不良一定容忍度，避免一戶企業(yè)貸款不良進(jìn)而全盤否定情況;增加對(duì)銀行的社會(huì)責(zé)任、社會(huì)效益的考核和監(jiān)管。

五是相關(guān)配套政策的積極實(shí)施。在稅收、工商、銀行融資、行政審批等方面予以政策支持;簡(jiǎn)化行政審批手續(xù)、優(yōu)化辦事流程、減少辦事環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化質(zhì)押登記手續(xù)，降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本;為產(chǎn)品運(yùn)輸、開(kāi)拓市場(chǎng)等提供通行便利;政府作為代言人宣傳當(dāng)?shù)仄髽I(yè)產(chǎn)品，促進(jìn)當(dāng)?shù)孛癖妼?duì)中小企業(yè)的認(rèn)可度和認(rèn)知度;涉及企業(yè)非惡意信用記錄時(shí)，政府部門幫助企業(yè)修復(fù)信用、提升社會(huì)形象。

解決中小企業(yè)貸款難需要企業(yè)、政府、銀行等多方面努力并付諸實(shí)際行動(dòng)，通過(guò)一體化舉措形成合力對(duì)助力企業(yè)融資有很好的推動(dòng)作用。

作者簡(jiǎn)介：王洪渠（1980-12-），男，河南安陽(yáng)人，碩士研究生。