互聯(lián)網(wǎng)理財對傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務的影響及對策分析

盧潔 唐文靜

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)呐d起，在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)理財在金融理財市場上的主導地位?；ヂ?lián)網(wǎng)理財相對傳統(tǒng)銀行理財有一定的優(yōu)勢，但也有一定劣勢。分析互聯(lián)網(wǎng)理財對傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務的影響，并提出了應對措施，希望為現(xiàn)實提供一定參考。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)理財；傳統(tǒng)銀行理財；理財業(yè)務

中圖分類號：F23 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2019.33.060

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)理財以高靈活性、低門檻性等優(yōu)點迅速興起，互聯(lián)網(wǎng)理財產品廣受歡迎，如余額寶、P2P、理財通等。這些理財產品在一定程度上對傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務在金融市場上的主導地位造成了沖擊，互聯(lián)網(wǎng)理財對傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務造成了較大影響。

2 互聯(lián)網(wǎng)理財對傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務的影響

第一，互聯(lián)網(wǎng)理財產品門檻低，達不到銀行門檻要求的小眾投資者更偏向于互聯(lián)網(wǎng)理財?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產品貨幣基金類的產品起售額從0.1元、1元開始，而銀行的起售額一般在五萬元以上。此外，銀行貸款手續(xù)較為繁瑣，而P2P網(wǎng)貸平臺直接將借貸雙方連接起來，大大減少了資金從借出方轉到借入方的手續(xù)，提高了借貸效率。

第二，互聯(lián)網(wǎng)理財流動性強，和傳統(tǒng)銀行爭搶客戶資源?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產品創(chuàng)新程度和更新速度較快。以余額寶為例，它實現(xiàn)了實時存取款，存款即計息的功能，并且提現(xiàn)到賬速度很快。不僅是余額寶，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財都以速存速取的特點來吸引客戶籌集資金，當天贖回類的產品很多。而傳統(tǒng)銀行理財產品一般以短期7天以上的理財產品為主，集中在7天至3個月，即使是同為當天可贖回類的短期理財產品，銀行理財產品的利率也比互聯(lián)網(wǎng)理財產品的利率要低。

第三，傳統(tǒng)銀行運營成本高，而互聯(lián)網(wǎng)理財成本低，給傳統(tǒng)銀行帶來了內部運營壓力。目前傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務主要依靠實體網(wǎng)點和網(wǎng)點的銀行員工開展和推廣，從業(yè)人員眾多，需要大量的人力成本。網(wǎng)點的基礎設施也要定期進行檢修維護，需要大量的維護成本。而互聯(lián)網(wǎng)理財主要依靠互聯(lián)網(wǎng)通信技術，在線上進行，節(jié)約了大量的人力成本和物力維護成本。

第四，互聯(lián)網(wǎng)操作平臺比傳統(tǒng)銀行更加優(yōu)化和多樣化。互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)钠脚_多種多樣，如支付寶自帶的余額寶、騰訊自帶的理財通、百度理財?shù)?，投資者可以自己直接通過互聯(lián)網(wǎng)咨詢進行理財，操作方便、目的性強。而傳統(tǒng)銀行目前主要是通過手機銀行進行推廣銀行的相關業(yè)務，沒有大力進行其他平臺的開發(fā)，操作平臺不夠優(yōu)化。有些銀行員責任心不夠，只負責客戶下載手機銀行，綁定理財功能，沒有進行講解說明，這也大大降低了平臺的使用有效性。

3 傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務應對互聯(lián)網(wǎng)理財沖擊的對策

3.1 加強業(yè)務創(chuàng)新，優(yōu)化理財產品

互聯(lián)網(wǎng)理財作為一種新興理財方式，其迅速發(fā)展與其創(chuàng)新性是分不開的，傳統(tǒng)銀行應加強業(yè)務創(chuàng)新。在見證互聯(lián)網(wǎng)理財“寶寶類”產品取得的成功后，傳統(tǒng)銀行也開始設計“類寶”理財產品，按照標準化的理財程序，也賦予了這些理財產品當天贖回的功能，用以彌補以前銀行理財產品在流動性方面的不足。此外，傳統(tǒng)銀行還應加強對低門檻性理財產品的重視，優(yōu)化產品結構，爭取邊緣客戶，進一步擴大借貸、基金等市場的占有率。

3.2 挖掘新興市場，拓展業(yè)務領域

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財與電商、旅游、電影文化行業(yè)不斷融合，如支付寶、淘寶和貓眼電影、飛豬旅行等達成合作，創(chuàng)造了雙贏的局面。傳統(tǒng)銀行理財也應該挖掘旅游、環(huán)保等新興市場，拓展業(yè)務領域。目前，互聯(lián)網(wǎng)理財在城市人口中逐漸普及，但是在農村人口中依然不夠活躍，傳統(tǒng)銀行在農村人口中比互聯(lián)網(wǎng)理財認知度要高得多，應該要抓好這個機遇進行農村市場開發(fā)。

3.3 實行內部改革，提高客戶滿意度

目前商業(yè)銀行內部人員過多，專業(yè)性不夠高，工作效率較低。對此，首先傳統(tǒng)銀行要進行內部結構改善，做好部門分工，規(guī)范部門職責。其次完善績效考核，獎優(yōu)罰劣，有效提高員工的工作效率，建立完善的監(jiān)管調查機制。最后改善業(yè)務流程，提高業(yè)務辦理效率，提高客戶滿意度。

3.4 優(yōu)化操作平臺，加強風險管理

傳統(tǒng)銀行理財通過線下網(wǎng)點提供服務，在互聯(lián)網(wǎng)通信大背景下，也將理財業(yè)務搬到了線上。面對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臎_擊，傳統(tǒng)銀行要進一步加強互聯(lián)網(wǎng)理財渠道和平臺的建設，拓展業(yè)務領域，加強手機銀行的發(fā)展，積極研發(fā)和創(chuàng)新，實現(xiàn)特色化發(fā)展。不過，借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，也將面臨互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風險。對此，首先傳統(tǒng)銀行要做好對互聯(lián)網(wǎng)平臺的風險評判和預估。風險是不可被完全預估的，但是提前準備好應對風險的措施和應對方案，可以有效的降低風險真正發(fā)生后帶來的消極影響。其次要針對線上線下不同類型的理財產品選用不同的風險管理辦法，最大程度的保證銀行和客戶的利益。最后不斷完善和改進傳統(tǒng)的風險管理辦法，找到適合應對這種疊加風險的科學風險管理辦法。

3.5 提升服務質量，增強客戶滿意度

當前，我國的金融市場已進入買方市場階段，提高客戶滿意度可以使銀行贏在理財服務的第一線。銀行理財主要通過網(wǎng)點服務，提升服務質量，提高從業(yè)人員的專業(yè)性，給客戶帶來更好的投資體驗，能讓銀行建立起更穩(wěn)固的客戶關系網(wǎng)。改善線上的PC端、移動端手機銀行的工作人員工作態(tài)度與服務時效，也能很好的推廣銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺，以此吸引更多的投資者通過線上的銀行服務進行理財，獲得更大的收益。

4 結語

傳統(tǒng)銀行在我國的金融市場具有很多優(yōu)勢，如穩(wěn)固的客戶關系、雄厚的資金儲備、良好的風險管控等?；ヂ?lián)網(wǎng)理財會在一定程度上對傳統(tǒng)銀行造成沖擊，但是不可能完全取代傳統(tǒng)銀行在金融理財市場上的地位。互聯(lián)網(wǎng)理財應該加強風險管控，給投資者更安全的保障。傳統(tǒng)銀行應該抓住機遇，取長補短，實現(xiàn)更好的發(fā)展。

參考文獻

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