新形勢下商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展研究

沈曉靜

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務的內(nèi)涵

中間業(yè)務是一種廣泛的金融服務業(yè)務，它是指商業(yè)銀行不用又或是很少動用自身的資金，不承擔又或者是不直接承擔市場風險，憑借在服務、技術(shù)以及人才和信用等渠道的特長，接受客戶委托，作為代理人或中間人的來提供各項金融服務，以此收取服務費、賺取差價的業(yè)務。所以，銀行發(fā)生的中間業(yè)務并不會通過資產(chǎn)負債表來得到反映。這種業(yè)務模式，不但可以使得商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，而且可以使其收入來源更加多元化，故而大幅度降低其經(jīng)營風險，而且還能夠使商業(yè)銀行存貸款等基本業(yè)務的服務能力得到提升。發(fā)展中間業(yè)務所帶來的綜合效益相當重要。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）銀行產(chǎn)品方面：產(chǎn)品種類少，利用率較低

一方面，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的產(chǎn)品品種很少且比較單一，近些年，商行中間業(yè)務產(chǎn)品種類在迅速的擴大，服務能力也在不斷地提高，可是在和發(fā)達國家的相關產(chǎn)品種類的比較中，差距仍然存在。另一方面，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務產(chǎn)品大部分是傳統(tǒng)領域的業(yè)務，而在創(chuàng)新領域涉獵較少。這種狀態(tài)造成了國內(nèi)中間業(yè)務產(chǎn)品有很大的相似性，在一定程度上造成優(yōu)質(zhì)客戶的流失。現(xiàn)階段，中間業(yè)務收入對銀商業(yè)行總體收入的促進作用不明顯。

（二）中間業(yè)務的技術(shù)手段落后。

當今時代互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得到了快速高效的發(fā)展，使得銀行業(yè)來到一個新的發(fā)展空間。當前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展并不像預期那樣好，傳統(tǒng)的柜臺服務仍是中間業(yè)務的重要部分，商行中間業(yè)務的電子信息系統(tǒng)仍然沒妥善的建立并投入使用，業(yè)務發(fā)展缺少自動化，很大一部分業(yè)務仍需人工完成。這在一定程度上就增加了人力、物力、財力資源的耗費，降低了服務的效率。首先，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務信息系統(tǒng)之間并未有序的聯(lián)系起來，仍然是相互分離的獨立部分，造成業(yè)務辦理效率低的情況，而且現(xiàn)有電子信息系統(tǒng)不能進行高級分析，定位顧客進行特殊化服務。

（三）行業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。

現(xiàn)代商業(yè)銀行的收入的不可忽視的可能來源之一就是保證處于夾層的終結(jié)業(yè)務取得良好發(fā)展，如果缺少了大量的具有專業(yè)技術(shù)、知識、網(wǎng)絡信息、管理與營銷能力于一身的高層次復合型人才的參與，涉及領域廣闊，知識面寬的中間業(yè)務將難以發(fā)展。但是我國商業(yè)銀行的專業(yè)人才、技術(shù)手段設備等都處于緊缺狀態(tài)，而且銀行對于中間業(yè)務的重視程度不足，投入不足，以至于缺少發(fā)展中間業(yè)務所需要的信息管理系統(tǒng)等相應的配套設施。而且現(xiàn)在商業(yè)銀行的很多業(yè)務人員的業(yè)務素質(zhì)較低，知識更新速度慢，同時往往是專業(yè)型人才，缺少復合型等類型的人才，即銀行從業(yè)人員很難同時精通銀行業(yè)務、計算機、國際金融等多方面的專業(yè)知識。從業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)不能符合中間業(yè)務快速發(fā)展的需要，這已經(jīng)極大制約了中間業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務很難創(chuàng)新品種及提供有效服務等。

（四）銀行管理不明確高效。

當前，商行中間業(yè)務的設計都是集中設計統(tǒng)一投入市場。各個銀行內(nèi)部并沒有特定的產(chǎn)品設計部門，來專門從事有關產(chǎn)品設計的相關工作，從而切合顧客需求，滿足市場需要。在中間業(yè)務的管理中也缺乏效率，導致?lián)p失了一定的人力、物力、財力資源，造成成本的提高，資源的浪費。我國商行在經(jīng)營管理方面并沒有統(tǒng)一協(xié)調(diào)的管理標準，各銀行缺少協(xié)調(diào)性，造成業(yè)務難以有序進行。

（五）風險管控能力不強。

當前仍存在一些商行在中間業(yè)務的風險控制方面能力欠缺的問題。商業(yè)銀行應以公平為基礎進行服務，不惡意欺瞞、不收受賄賂、不以自身優(yōu)勢謀求不正當利。堅持全心全意為顧客服務，在產(chǎn)品設計、營銷、售后整個過程中都必須公平公正，不對顧客有任何虛假隱瞞的情況。保護并尊重顧客的利益，從根本上提高自身的風險管控能力。在開展業(yè)務的過程中，商業(yè)銀行在內(nèi)部要與員工建立良好的協(xié)作配合關系，在外部要與其他商業(yè)銀行和社會公眾建立和諧有序的服務關系，嚴禁利用任何便利使用不正當手段獲取不義之財。在今后的工作中，商業(yè)銀行在對中間業(yè)務的產(chǎn)品進行宣傳和推廣的過程中，

三、應對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務發(fā)展問題的有效策略

面對競爭壓力我國商業(yè)銀行應該結(jié)合自身情況，立足市場開拓創(chuàng)新，為我國銀行發(fā)展中間業(yè)務提供良好的發(fā)展條件，并且制定出有效的長遠的發(fā)展策略。根據(jù)前文對商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的制約因素來看，我認為可以從以下幾點措施著手：

（一）中間業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新

商業(yè)銀行的核心競爭力在于提供的產(chǎn)品是否優(yōu)質(zhì)。優(yōu)質(zhì)的中間業(yè)務產(chǎn)品不僅能立足顧客需要，滿足客戶。還能夠?qū)︻櫩瓦M行分析，檢測出顧客的隱性需要，進一步引導顧客的需求與產(chǎn)品的服務相結(jié)合。在這樣的基礎上，將不同類型的中間業(yè)務產(chǎn)品進行組合，汲取他們的優(yōu)勢，將會促進整個中間業(yè)務產(chǎn)品的更深層次的創(chuàng)新發(fā)展。同時可以進行市場研究。將市場也進行組合分類，推出迎合市場需求的低風險低成本高發(fā)展的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

（二）注意人才培養(yǎng)加強科技投入

要發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務，關鍵要得到高素質(zhì)的復合型人才以及先進的科技水平。中間業(yè)務需要培養(yǎng)核心人才：一方面是具有技術(shù)專長的人才。他們熟悉并掌握有關銀行從業(yè)方面特定的知識或技術(shù)，是這一領域內(nèi)的專家，為產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)開發(fā)提供支持。二是掌握核心客戶資源的人才。這一類人才擁有銀行的關系資源，他們具有敏銳的眼光和超強的人際能力，是銀行與外部公眾進行溝通的基礎?？茖W技術(shù)方面，對科研的投資要加大力度，使得技術(shù)手段得到飛速的轉(zhuǎn)化升級，最終為商行中間業(yè)務的產(chǎn)品發(fā)展提供強大的技術(shù)支撐。

（三）加強監(jiān)管，優(yōu)化部門

銀行監(jiān)管部門必須加強監(jiān)管和完善市場準入制度，加強調(diào)查研究，引導各商業(yè)銀行的中間業(yè)務良性循環(huán)發(fā)展，并且嚴格規(guī)范其經(jīng)營行為，對于違規(guī)的中間業(yè)務要加大懲處力度，降低中間業(yè)務的發(fā)展風險。與此同時，有關部門機構(gòu)應當制定出行業(yè)公約，使中間業(yè)務能夠在制度規(guī)范下運行，以此為中間業(yè)務等各項業(yè)務發(fā)展提供一個公平公正的金融市場環(huán)境，減少無序發(fā)展的情況，維護市場秩序。其次我國目前缺少專門的中間業(yè)務管理機構(gòu)，針對中間業(yè)務發(fā)展迅速并且涉及面廣的現(xiàn)狀，我國應當設立專門的中間業(yè)務集中管理機構(gòu)，由專業(yè)管理機構(gòu)對業(yè)務原則、操作程序等進行統(tǒng)一規(guī)范，以使中間業(yè)務得到快速推廣。因此，在大力鼓勵推動中間業(yè)務發(fā)展的情況下，有效監(jiān)管是必不可少的，只有監(jiān)管有效，才能為中間業(yè)務快速發(fā)展、健康運行保駕護航。

（四）防范銀行內(nèi)部風險

銀行內(nèi)部應當加強協(xié)調(diào)管理，使各業(yè)務能夠協(xié)調(diào)發(fā)展、互相促進。應該認真把各項規(guī)章制度落實到商業(yè)銀行內(nèi)部的每個部門，有效地轉(zhuǎn)移和化解業(yè)務風險。如：為客戶提供中間業(yè)務產(chǎn)品時，要提前告知客戶該產(chǎn)品的收費標準，避免因此而引起不必要的客戶糾紛。務必在操作中間業(yè)務的過程中要求銀行全體員工依法公正辦理業(yè)務。所以在平時的工作生活中，商業(yè)銀行應注重群體學習，組織員工進行法律方面的培訓，日常業(yè)務可能涉及到的法律法規(guī)，都要讓成員進行團隊學習，掌握相關知識，從而使得他們在工作過程中，能夠快速識別、判斷風險并進行主動的防范。做到無偏差的識別在業(yè)務處理過程中所隱含的法律內(nèi)容，利用自己的素養(yǎng)最大程度的減少風險的發(fā)生。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行的中間業(yè)務的開展，不但可以使得商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，而且可以使其收入來源更加多元化，故而大幅度降低其經(jīng)營風險，而且還能夠使商業(yè)銀行存貸款等基本業(yè)務的服務能力得到提升。我們國家商行的中間業(yè)務才剛剛起步，未來仍有很大的進步空間、發(fā)展前景。文章中針對我國商行中間業(yè)務現(xiàn)階段發(fā)展問題進行分析，并提出了自己的建議注重中間業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新、注意人才培養(yǎng)，加強科技投入、加強監(jiān)管，優(yōu)化部門、防范銀行內(nèi)部風險。

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（作者單位：江蘇銀行蘇州分行）