互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展分析

張倩雯

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開始與各行各業(yè)進(jìn)行結(jié)合促進(jìn)各行各業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)也開始與金融行業(yè)相結(jié)合實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，不僅為我國(guó)金融行業(yè)提供了新的活力還對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了影響。想要在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代進(jìn)一步促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展，還需要實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融入手分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，并且提出相應(yīng)的創(chuàng)新發(fā)展建議，旨在為今后傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展提供相應(yīng)的道路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形成相應(yīng)的資金結(jié)算、金融理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融需要建立在傳統(tǒng)金融體系的基礎(chǔ)上，以此為主題實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和金融業(yè)務(wù)，是一種新型的金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包含了互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)概念，需要將互聯(lián)網(wǎng)和金融兩方面實(shí)現(xiàn)整合利用才能有效滿足客戶的新需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以在金融模式上進(jìn)行創(chuàng)新，通過(guò)金融發(fā)展模式來(lái)減低傳統(tǒng)商業(yè)銀行的成本，提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)效率，并且可以充分滿足傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)需求，強(qiáng)化傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新領(lǐng)域，為傳統(tǒng)金融行業(yè)開發(fā)了多種金融模式可以做到實(shí)現(xiàn)用戶相關(guān)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)，對(duì)于我國(guó)金融發(fā)展有一定的促進(jìn)作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融模式帶來(lái)了新的金融理念和管理理論，在促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中，使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息收集，解決了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的困境，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)和影響。

（一）沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)務(wù)和服務(wù)方面取得了較大的突破和進(jìn)展，它有著多種功能和作用，逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的部分功能。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在近幾十年的發(fā)展中，形成了一種穩(wěn)定發(fā)展的發(fā)展模式，但是互聯(lián)網(wǎng)金融品憑借自身的優(yōu)勢(shì)為客戶提供了多樣化金融產(chǎn)品和服務(wù)，影響到了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以突破時(shí)間和空間的限制，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)便能實(shí)現(xiàn)貨幣快速突破和交流例如支付寶的第三方支付平臺(tái)，因此大量的客戶便開始利用互聯(lián)網(wǎng)金融辦理相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借高效、快捷的模式方式從而打開了金融市場(chǎng)獲得了很多客戶的支持，充分滿足客戶的需求，這對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅需要實(shí)現(xiàn)原有的業(yè)務(wù)還需要更加注重金融產(chǎn)品的安全性和便捷性，無(wú)疑是對(duì)商業(yè)銀行發(fā)起了一個(gè)新的挑戰(zhàn)。

（二）挑戰(zhàn)商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的主要形式是資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生的收益，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)導(dǎo)致更多用戶偏愛(ài)于金融產(chǎn)品而減少了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，從而影響到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入來(lái)源，互聯(lián)網(wǎng)金融可以代替部分銀行業(yè)務(wù)從而減少了用戶與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的聯(lián)系，使得客戶對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的依賴性降低，從而影響到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)入金融行業(yè)便展現(xiàn)出運(yùn)營(yíng)成本度、回收利息高等特點(diǎn)，客戶從余額寶、理財(cái)寶等金融產(chǎn)品以較低的成本獲得比銀行較高的收益，并且每一天的收益都能看到，因此導(dǎo)致很多客戶流失到了互聯(lián)網(wǎng)金融中;除此之外，銀行的中間業(yè)務(wù)也在受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，支付結(jié)算是商業(yè)銀行中間支付的重要手段，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得中間業(yè)務(wù)減少，從而影響到了商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源。

（三）影響商業(yè)銀行的金融地位

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融體系中處于重要的地位，不僅集合了大部分人群的資金流動(dòng)還連接著資金供給者和資金需求者，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行的金融地位受到了沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)連接著金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金供求的直接對(duì)接，突破了原有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的時(shí)間和空間的限制，因此互聯(lián)網(wǎng)金融受到了很多客戶的支持和喜愛(ài)，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷局面。隨著電子技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融所依托的第三產(chǎn)業(yè)也迅速崛起，更高效、快捷的第三產(chǎn)業(yè)讓普通民眾實(shí)現(xiàn)在家里也能實(shí)現(xiàn)日常所需的支付結(jié)算，惠及到了更多小微人群。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新之路

（一）創(chuàng)新移動(dòng)支付形式

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，移動(dòng)支付形式已經(jīng)成為了目前常用的支付形式例如支付寶、微信，人們很少佩戴現(xiàn)金出門，商業(yè)銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代實(shí)現(xiàn)突破和創(chuàng)新就需要建立自己的移動(dòng)支付形式，以客戶為中心，圍繞客戶的需求來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)設(shè)計(jì)。商業(yè)銀行在發(fā)展線下業(yè)務(wù)的同時(shí)需要進(jìn)一步優(yōu)化原有的線上業(yè)務(wù)，做到線上線下相結(jié)合共同更新商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)例如可以推出商業(yè)銀行的手機(jī)客戶端、專用APP、手機(jī)銀行等線上金融服務(wù)平臺(tái)，用戶可以在金融服務(wù)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、隨時(shí)隨地查詢賬戶余額等金融業(yè)務(wù)，開通滿足客戶實(shí)際需求和個(gè)性化需求的產(chǎn)品，建立專屬于商業(yè)銀行的線上金融服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新商業(yè)銀行的移動(dòng)支付形式。

（二）提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力

商業(yè)銀行由于長(zhǎng)年的經(jīng)營(yíng)在與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各個(gè)行業(yè)之間也建立了穩(wěn)定的關(guān)系，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)了一些信息泄露的安全事故，部分互聯(lián)網(wǎng)金融也出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)管控盲點(diǎn)引發(fā)了金融行業(yè)的恐慌，商業(yè)銀行可以以此為突破點(diǎn)憑借著風(fēng)險(xiǎn)管控到位、資金實(shí)力雄厚，在金融安全管理方面有著良好的公信力。商業(yè)銀行可以通過(guò)強(qiáng)大的客戶信息和客戶資源的數(shù)據(jù)，通過(guò)海量的用戶交易信息實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的深入挖掘和分析并且對(duì)此進(jìn)行研究和利用，分析出適合客戶需求的金融產(chǎn)品進(jìn)一步滿足客戶的需求，為客戶提供多樣化和個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品;除此之外，還要提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制有效防控商業(yè)銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)和提高在線監(jiān)管力度。

（三）加強(qiáng)對(duì)金融人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一項(xiàng)復(fù)雜的金融模式，需要了解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融知識(shí)理論，了解多個(gè)方面的知識(shí)和理論，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展潮流，商業(yè)銀行想要有所創(chuàng)新和發(fā)展就需要不斷更新、培養(yǎng)原有的人才隊(duì)伍，培養(yǎng)了解互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)人才，為商業(yè)銀行的升級(jí)和創(chuàng)新不斷注入新的活力。商業(yè)銀行可以在招聘中提高招聘人員的門檻，引入不僅需要了解計(jì)算機(jī)知識(shí)還要有一定金融基礎(chǔ)的人才，加大對(duì)原有人才的培養(yǎng)，將其培養(yǎng)成熟悉金融業(yè)務(wù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用型人才，提升商業(yè)銀行人才隊(duì)伍的整體素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)水平。

（四）建立多元化服務(wù)平臺(tái)

商業(yè)銀行可以建立電子商務(wù)平臺(tái)為客戶提供多元化和個(gè)性化服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)金融平臺(tái)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融信息與商業(yè)銀行之間的互補(bǔ)和協(xié)作，多元化服務(wù)平臺(tái)可以為商業(yè)銀行建立起一座與客戶之間的橋梁，可以進(jìn)一步準(zhǔn)確的了解客戶的真實(shí)需求。第三方支付平臺(tái)可以進(jìn)一步發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)海量客戶和數(shù)據(jù)的收集和整理，通過(guò)數(shù)據(jù)和客戶信息之間的整合，在小型金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新，對(duì)客戶進(jìn)行更加準(zhǔn)確的定位，為客戶提供一個(gè)多元化和個(gè)性化的金融服務(wù)平臺(tái)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今時(shí)代下處于不斷發(fā)展的模式，勢(shì)必會(huì)在未來(lái)的金融行業(yè)占據(jù)一席之地，互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)上實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，拓寬了金融行業(yè)的服務(wù)范圍打破了時(shí)間和空間上的限制，但是也為商業(yè)銀行帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、收入、地位都受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅，因此為了進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展就需要對(duì)商業(yè)銀行采取相應(yīng)的手段和策略，旨在為未來(lái)的商業(yè)銀行提供發(fā)展方向。

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（作者單位：江蘇銀行蘇州分行）