互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新策略分析

楊陽(yáng)

摘要：對(duì)于商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)說(shuō)，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是重要的盈利方式，同時(shí)也關(guān)系到銀行的競(jìng)爭(zhēng)。在本文，筆者主要立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的背景，先對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析和論述，然后，再對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展的意義進(jìn)行分析，最后，筆者將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)方面提出合理的建議，希望能夠?qū)Υ龠M(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展起到綿薄的借鑒意義。

關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);對(duì)策

商業(yè)銀行第一次推出理財(cái)產(chǎn)品是在2004年，隨著社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的繁榮，人們對(duì)于投資理財(cái)?shù)闹匾暢潭仍絹?lái)越高，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也越來(lái)越多樣化。但是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸的開(kāi)展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，并且發(fā)展勢(shì)頭非常好，和相對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比，其優(yōu)勢(shì)非常多，目前深受社會(huì)各界人士的喜愛(ài)。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融背景當(dāng)中，商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須要重新審視目前的市場(chǎng)環(huán)境。

一、目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的分析，筆者主要從兩個(gè)方面來(lái)進(jìn)行論述，一是面臨的挑戰(zhàn)分析，二是迎來(lái)的機(jī)遇分析，在下文會(huì)分別進(jìn)行論述。

1.1面臨的挑戰(zhàn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代自2013年開(kāi)始，然后便開(kāi)啟了蓬勃發(fā)展的時(shí)代，并且其交易規(guī)模越來(lái)越大，早就已經(jīng)超過(guò)了100萬(wàn)億元，而且交易規(guī)模還會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大。這樣一來(lái)就可以上傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)，大大的削弱了過(guò)去商業(yè)銀行在支付方面的地位。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)突破越來(lái)越大，推出的產(chǎn)品也越來(lái)越方便快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)可以?xún)H僅依靠開(kāi)通的信用卡就可以在網(wǎng)絡(luò)世界上進(jìn)行消費(fèi)，這大大地沖擊了商業(yè)銀行的地位，導(dǎo)致商業(yè)銀行在掌握用戶(hù)信息方面受到了負(fù)面影響。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在強(qiáng)大的技術(shù)支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以依據(jù)客戶(hù)的需要來(lái)為客戶(hù)提供更加個(gè)性化的服務(wù)，并且，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的客戶(hù)數(shù)量也越來(lái)越高，這樣一來(lái)就導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的大部分客戶(hù)已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融公司分走。但是對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其得以發(fā)展重要保障就是客戶(hù)。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)普及率變得越來(lái)越高了，這也導(dǎo)致我國(guó)才用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娜藬?shù)越來(lái)越多，由此可見(jiàn)，這些客戶(hù)更加喜歡互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)個(gè)性化的服務(wù)方式，這就給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

1.2迎來(lái)的機(jī)遇分析

和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶(hù)大部分都非常小而散，并針對(duì)這些客戶(hù)來(lái)提供個(gè)性化的產(chǎn)品。商業(yè)銀行掌握的顧客信息相對(duì)較多，但是對(duì)于這些小而散的客戶(hù)，卻無(wú)法充分利用起來(lái)，無(wú)法根據(jù)顧客的個(gè)性來(lái)提供產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為商業(yè)銀行解決這一問(wèn)題帶來(lái)了新的轉(zhuǎn)機(jī)，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，來(lái)對(duì)這些客戶(hù)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行深入的分析，并根據(jù)分析的結(jié)果來(lái)為客戶(hù)提供特色的個(gè)性化的服務(wù)。由此我們可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，推動(dòng)了休眠資金的盤(pán)活，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)一步挖掘客戶(hù)帶來(lái)的轉(zhuǎn)機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義分析

2.1推動(dòng)了服務(wù)方式的創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，第三方支付平臺(tái)也應(yīng)運(yùn)而生，這些支付平臺(tái)將理財(cái)產(chǎn)品放到平臺(tái)內(nèi)部，為用戶(hù)進(jìn)行產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)提供了極大的便利性。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為客戶(hù)提供的理財(cái)產(chǎn)品非常多，用戶(hù)可以盡情的挑選適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，然后可以直接通過(guò)平臺(tái)來(lái)購(gòu)買(mǎi)。第三方平臺(tái)就相當(dāng)于一個(gè)大型的超市，用戶(hù)可以在里面做出比較后，選擇最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，第三方平臺(tái)還可以根據(jù)用戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)需求來(lái)對(duì)各類(lèi)行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分類(lèi)和排名，很明顯這種理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，更加方便也更加快捷。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可以憑借互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)向用戶(hù)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

2.2促進(jìn)銷(xiāo)售渠道的進(jìn)一步擴(kuò)寬

商業(yè)銀行所具有的優(yōu)勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)金融所不能比擬的，比如說(shuō)客戶(hù)來(lái)源相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)完善等等，如果可以依靠互聯(lián)網(wǎng)打造的第三方平臺(tái)，那么就可以起到錦上添花的作用，進(jìn)一步的吸引互聯(lián)網(wǎng)龐大的用戶(hù)群體，同時(shí)還可以為不同的用戶(hù)提供不同的理財(cái)產(chǎn)品，可以進(jìn)一步的擴(kuò)寬銀行的業(yè)務(wù)渠道。手機(jī)營(yíng)銷(xiāo)近幾年憑借其強(qiáng)大的優(yōu)越性，發(fā)揮出了越來(lái)越大的價(jià)值，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可以依靠手機(jī)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，既可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)對(duì)用戶(hù)的需求進(jìn)行全面的調(diào)查工作，然后還可以搭建起一個(gè)相對(duì)完善的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，可以先讓用戶(hù)進(jìn)行線上的體驗(yàn)，然后吸引用戶(hù)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，這也會(huì)非常有利于商業(yè)銀行的口碑建設(shè)。

三、關(guān)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策分析

3.1研發(fā)一個(gè)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)背景當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)電商的經(jīng)營(yíng)模式越來(lái)越多樣化，商業(yè)銀行可以研發(fā)一個(gè)自身的網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)，并通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)來(lái)進(jìn)一步的疏通業(yè)務(wù)渠道，可以針對(duì)某一個(gè)特定的行業(yè)來(lái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)。商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)力不容小覷，如果可以推行有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，那么將會(huì)更加有利于網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)的發(fā)展，商業(yè)銀行對(duì)于廣大的用戶(hù)群體來(lái)說(shuō)，信任優(yōu)勢(shì)還是新的金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所不能比擬的。

3.2做好市場(chǎng)調(diào)研，提供個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)

商業(yè)銀行在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)之前，需要做好市場(chǎng)調(diào)研工作，可以根據(jù)不同的需要，來(lái)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行類(lèi)別的劃分，這會(huì)有利于商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行正確的定位。這銀行可以根據(jù)自身的發(fā)展情況和發(fā)展優(yōu)勢(shì)，根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研的結(jié)果，來(lái)對(duì)不同的市場(chǎng)提供不同的產(chǎn)品服務(wù)，給用戶(hù)提供精準(zhǔn)的、創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品。在進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研的過(guò)程當(dāng)中，可以注意以下幾個(gè)方面：根據(jù)不同的消費(fèi)群體來(lái)劃分市場(chǎng);根據(jù)消費(fèi)者年齡段的不同，來(lái)提供不同的理財(cái)產(chǎn)品;根據(jù)用戶(hù)的不同理財(cái)需求來(lái)劃分的理財(cái)市場(chǎng)。不管是過(guò)去還是現(xiàn)在，金融市場(chǎng)的發(fā)展可以說(shuō)是日新月異，其變化性非常強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)力也非常大，如果商業(yè)銀行想要在其中占據(jù)有利地位，那么就必須要掌握用戶(hù)的需求，并根據(jù)需求來(lái)為客戶(hù)提供合適的理財(cái)產(chǎn)品。

3.3加強(qiáng)理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的關(guān)系變得越來(lái)越密切，商業(yè)銀行也越來(lái)越重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，也越來(lái)越重視相關(guān)工作人員給客戶(hù)提供高質(zhì)量高效率的服務(wù)。同時(shí)商業(yè)銀行也需要認(rèn)識(shí)到，專(zhuān)業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生重要的影響。但是從我國(guó)的理財(cái)人員的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，相對(duì)專(zhuān)業(yè)的人才還處于稀缺的狀態(tài)，與此同時(shí)，培養(yǎng)模式的更新速度也無(wú)法適應(yīng)目前的發(fā)展現(xiàn)狀。所以說(shuō)，必須要加強(qiáng)理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)。

商業(yè)銀行在進(jìn)行人才的聘用的過(guò)程當(dāng)中，盡可能的選擇高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)強(qiáng)的人才來(lái)?yè)?dān)任理財(cái)專(zhuān)家，進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行的理財(cái)專(zhuān)業(yè)性。同時(shí)商業(yè)銀行還可以組織員工來(lái)學(xué)習(xí)目前國(guó)際上主流的、科學(xué)的理財(cái)知識(shí)，加強(qiáng)對(duì)于工作人員的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，讓理財(cái)工作人員的專(zhuān)業(yè)水平能夠更上一層樓。最后為了更好的激發(fā)工作人員的積極性，可以對(duì)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制進(jìn)行適當(dāng)?shù)母母?，通過(guò)相對(duì)完善、科學(xué)的考核體系來(lái)對(duì)理財(cái)工作人員進(jìn)行考核，盡可能做到獎(jiǎng)罰分明，公平公正。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，商業(yè)銀行的地位在面臨著挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行還是憑借其強(qiáng)大的優(yōu)越性，不會(huì)被市場(chǎng)淘汰，但是如果想要獲得長(zhǎng)足的發(fā)展和進(jìn)步，就必須要不斷創(chuàng)新，既要轉(zhuǎn)變過(guò)去傳統(tǒng)的服務(wù)理念，商業(yè)銀行要不斷地關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展情況，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和商業(yè)銀行服務(wù)的進(jìn)一步融合，并且不斷提高理財(cái)服務(wù)能力，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)，同時(shí)也需要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，不斷的借鑒互聯(lián)網(wǎng)精神和互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。值得注意的是，商業(yè)銀行要對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)管理，做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工作，進(jìn)一步贏得廣大客戶(hù)的信賴(lài)。

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（作者單位：江蘇銀行蘇州分行）