熱點探討：“帶病投?！蹦艹蔀楝F實嗎？

邱錫濱

知乎上有這么一句話：“如果人一輩子必須得個癌，得甲狀腺乳頭狀癌簡直就是中大獎的那個?！边@句話充分說明了甲狀腺癌的治愈率之高。

但在保險實務中，即使像甲狀腺癌治愈率如此之高，患者愈后10年生存率可達80%以上的病癥，依然很少有保險公司愿意給患者機會投保壽險和健康險;尤其是醫(yī)療險，市場上幾乎沒有一款可以讓甲狀腺癌患者投保的醫(yī)療險。

這是因為甲狀腺癌的治療一般需切除甲狀腺（全部切除或部分切除），切除后人體會相對缺乏甲狀腺激素。為了保證人體每天對于甲狀腺激素的需要，患者必須長期服藥，甚至終身服藥，這也是醫(yī)療險直接將甲狀腺患者“拒之門外”的原因。

正因如此，某險企近期推出一款專門為甲狀腺疾病患者量身打造的百萬醫(yī)療險，一上市便成了業(yè)內討論的焦點。其投保規(guī)則如下：

甲狀腺結節(jié)1-3級患者可標準體購買，（普通百萬醫(yī)療險除外責任承保）;

甲狀腺結節(jié)4-6級患者則需延期至確診后，若甲狀腺核素檢查結果為“熱結節(jié)”，可標準體購買（普通百萬醫(yī)療險確診為良性或已手術切除，部分可標準體承保）;

甲狀腺癌患者在完成甲狀腺切除手術半年后可申請投保，在線上傳病歷、檢驗報告和病理報告等相關資料后，等待人工核保，若愈后情況良好，亦可投保（普通百萬醫(yī)療險直接拒保）。

從投保規(guī)則來看，此款百萬醫(yī)療險對甲狀腺疾病患者十分友好，甲狀腺結節(jié)1-3級患者可以直接投保，后續(xù)發(fā)生相關甲狀腺疾病治療費用也可報銷，而其它醫(yī)療險均拒保的甲狀腺癌患者在術后也有機會投保。

一時間，甲狀腺疾病患者仿佛迎來了保險的曙光，甚至有媒體表示，“帶病投?！闭诔蔀楝F實。

長期以來，傳統(tǒng)壽險、健康險產品出于風險管理，大多都是為健康人群設立的，對于不符合健康告知的人群通常會直接拒?；蚋郊訔l件承保。而對于被拒保的病患來說，實際上他們對于保險的需求要比常人高得多。

如果能夠針對這部分人群開發(fā)出相應的保險產品，以滿足其保障需求，這對于消費者來說將意義重大。對于保險公司來說，也能在這個健康保險產品高度同質化的價格廝殺市場中開辟出新的市場來。

那么未來是否會出現更多專門為某一疾病患者開發(fā)的保險產品，使得眾多疾病患者能夠“帶病投?！蹦兀肯旅嫖覀兙鸵黄饋硖接戇@個問題。

“帶病投保”為什么這么難？

保險公司是商業(yè)公司，而不是慈善機構，其根本經營目標是盈利，開發(fā)一款保險產品其必須考慮到股東的利益和社會公眾的需求。從保險公司的角度，必須考慮到經營成本、預期利潤、風險控制和市場競爭等情況;從消費者的角度，主要考慮的是風險保障需求以及經濟承受能力等情況。

就健康保險產品而言，不同客戶群體所面臨的風險程度是不同的。一款為健康人群開發(fā)的產品，它主要是根據健康人群的總體風險程度來定價的，若“帶病人群”也可以以同樣保費承保的話，勢必會對健康人群不公平，也會造成消費者的逆選擇，吸引大量帶病人群參保，導致保險公司虧損而無法經營。

因此，保險公司出于風險管控和經營需求，勢必對“帶病”人群另眼相待，要么直接拒保，要么附加條件承保。

開發(fā)“專屬保險產品”需要什么條件？

既然“帶病投保”難是因為大多保險產品都是根據健康人群的整體風險程度開發(fā)的，那保險公司為什么不根據某一特定疾病人群的風險程度開發(fā)一款“專屬保險產品”呢？

開發(fā)一款保險產品，它既需要滿足保險公司的利益需求、消費者的保障需求，同時還要考慮消費者的經濟承受能力。若一款保險產品的價格大大超出消費者的承受能力，那么這款產品便不能被消費者所接納，保險公司也就沒有必要開發(fā)這樣的一款產品。這也是為什么很多人覺得50歲后買重疾險就很不劃算了，因為杠桿會比較低，甚至有可能出現保費“倒掛”的現象，也就是所繳納的保費比保額還高。

那么開發(fā)一款“專屬保險產品”究竟需要哪些條件？我們不妨從甲狀腺疾病患者“專屬”的這款百萬醫(yī)療險，來簡單分析看看開發(fā)一款“專屬保險產品”至少需要哪些條件。

一是市場需求大。據今年4月發(fā)布的《中國中青年防癌科普報告》顯示，甲狀腺結節(jié)的患病率為18.6%，包括患病但不自知或沒有就診的患者。這一數據意味著，每5個人里，就約有1人是甲狀腺結節(jié)患者。

二是治療費用低，生存率高。甲狀腺結節(jié)最大的危害就是其大概率會演變成甲狀腺癌，而甲狀腺癌當中以甲狀腺乳頭狀癌最為常見，其治療費用大概在2萬元左右，患者10年生存率在80%以上，若預后良好，壽命可與常人無異。

三是保費在合理范圍內。百萬醫(yī)療險由于有一萬免賠額度，而且社保報銷不計算免賠額，因此保費相當便宜。而這款“專屬”的百萬醫(yī)療險保費只比普通百萬醫(yī)療險貴幾十到幾百塊，在消費者的承受范圍之內。以30歲男為例，購買這款產品只需343元/年。即使患者因甲狀腺癌而接受治療，保險公司賠付金額一般也不會太高。

未來是否會有更多“專屬保險產品”出現？

就目前市場情況來看，健康險產品市場已一片紅海，各家保險公司產品同質化較嚴重。保險公司要想從價格戰(zhàn)中掙脫出來，需另辟蹊徑。

我們相信，只要是市場需求量大、治療費用低、生存率高、保費能夠控制在消費者承受范圍內的“疾病”，未來將成為保險公司開發(fā)產品的主要方向之一。

開發(fā)甲狀腺疾病患者“專屬百萬醫(yī)療險”的保險公司相關負責人也表示，接下來會陸續(xù)推出一系列針對慢性病群體的專業(yè)性的百萬醫(yī)療。

但不管未來是否會有更多的“專屬保險產品”出現，我們配置保險的正確做法就是趁年輕，趁健康。因為一旦患病，就意味著我們要交的保費更多，而面臨的選擇更少。