互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益分析

沈琪

摘 要：隨著當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)不完善、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理不足等問題越來越突出，進而導致在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中難以對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益進行有效保護。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的概念進行界定，在此基礎上對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的各項具體權(quán)益進行了深入闡述，以期能夠為我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權(quán)益的保護提供借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費者;合法權(quán)益

1互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的法律界定

對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的概念進行法律界定，是分析互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的基礎以及邏輯起點。但是現(xiàn)階段我國還沒有出臺任何一部法律對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的法律含義進行明確表述，學術(shù)界關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的法律內(nèi)涵也存在多種聲音。

1消費者的概念

多數(shù)專家學者認為消費者首先應該滿足兩個條件：一是消費者的主體必須是自然人，二是其行為屬于非營利性行為。近些年我國很多專家學者關(guān)于消費者的含義進行了深刻論述，主流觀點認為：“消費者是指非以盈利為目的的購買商品或接受服務的個人?！蹦壳霸趯W術(shù)界關(guān)于單位能否成為消費者仍然存在較大的爭議。我國2013年新頒布的《消費者權(quán)益保護法》，中明確規(guī)定消費者的主體并不僅僅局限在自然人。除此之外，我國很多地方性的法律法規(guī)中也將單位納入了消費者的主體范圍，比如上海市將消費者定義為：“為生活需要購買、使用商品或者接受服務的單位和個人”。本文研究認為消費者權(quán)益保護的初衷是為了保護在消費過程中需要保護的消費者，因此凡是在消費過程中由于信息不對稱以及實力不對等等因素導致出于劣勢的主體均應該在消費者范圍內(nèi)，既包括自然人也應該包括單位。

1.2金融消費者界定

目前我國學術(shù)界關(guān)于金融消費者的法律界定，尚沒有形成統(tǒng)一的認識，存在較大的爭執(zhí)。郭丹研究認為凡是購買金融產(chǎn)品以及享受金融服務的社會成員，就應該被列為金融消費者的范疇。楊東表示購買金融產(chǎn)品以及金融服務的法人自然人以及其他組織都屬于金融消費者，并且基于這些金融消費者專業(yè)性的不同可以將其分為兩種類型：專業(yè)金融消費者和一般金融消費者。本文認為對金融消費者的界定不應該基于金融消費的目的，而是應該基于金融消費的行為。因此凡是與金融機構(gòu)之間開展金融產(chǎn)品以及金融服務交易的主體，都屬于金融消費者的范疇。本文將金融消費者概念界定為：“從金融機構(gòu)購買金融產(chǎn)品或接受金融服務的自然人、法人等組織（專業(yè)投資人除外），其在金融交易中處于信息不對稱的弱勢地位并嚴重依賴金融機構(gòu)的信息披露?！?/p>

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的法律界定

基于上述分析互聯(lián)網(wǎng)金融消費者應該包括三個要素：一是交易場所要素，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者必須開展互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，包括購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或者接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務等;二是主體要素，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者是金融消費者的子集，因此其主體范圍也應該包括自然人和單位;三是交易狀況要素，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者在金融交易過程中整體處于弱勢地位，因此互聯(lián)網(wǎng)金融消費者主體范圍，不包括專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)[1]。整體來講定義互聯(lián)網(wǎng)金融消費者為“：通過互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺進行支付或資金融通，購買金融產(chǎn)品或接受金融服務的自然人、法人和其他組織，專業(yè)投資人除外?！?/p>

2互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益分析

2.1財產(chǎn)安全權(quán)

財產(chǎn)安全是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者在開展金融交易行為過程中最關(guān)注的問題，也是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的基礎權(quán)利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易活動除了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者外還包括多方主體。其中互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及第三方中介機構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中作為金融產(chǎn)品和金融服務的提供者，有責任和義務來確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者的財產(chǎn)安全。為了提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者財產(chǎn)的安全性，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應該建立系統(tǒng)完善的資金管理制度，加強內(nèi)部控制措施，有效防范產(chǎn)生消費者財產(chǎn)被非法挪用以及盜用的行為。

2.2知情權(quán)

基于我國消費者權(quán)益保護法的相關(guān)內(nèi)容，知情權(quán)主要是消費者獲得商品正確資料信息的權(quán)利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易過程中，對消費者造成損害的根本原因在與互聯(lián)網(wǎng)金融消費者和金融行業(yè)之間的信息不對稱，由于互聯(lián)網(wǎng)交易行為具有虛擬性的特征，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中交易雙方主要是通過網(wǎng)絡進行溝通交流，缺少面對面的詢問機會，交易雙方只是基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所提供的宣傳材料，對金融產(chǎn)品以及金融服務的基本信息以及相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的基本信息進行了解，相對來說在信息獲取方面存在很大的不足[2]。特別是部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為了有效吸引互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的眼球，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及互聯(lián)網(wǎng)金融服務建設方面發(fā)布虛假信息或者片面夸大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和金融服務的收益。在這種情況下，很容易導致缺乏專業(yè)知識背景的消費者上當受騙。因此要保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的知情權(quán)，首先應該強調(diào)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應該嚴格遵守誠信原則，嚴格履行相關(guān)義務，及時進行信息披露，并且需要保障信息披露的及時性、準確性和可靠性，為消費者的決策提供可靠的信息支持。與此同時，相關(guān)金融機構(gòu)監(jiān)管部門還應該加強對金融企業(yè)信息披露的監(jiān)管力度。

2.3公平交易權(quán)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者公平交易權(quán)主要是指在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中所獲得的公平權(quán)利，具體來說主要體現(xiàn)在以下三個方面。一是在互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方達成締約時，應保障交易雙方的權(quán)利和義務對等。就目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方在達成締約時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)格式化電子化的交易合同，導致互聯(lián)網(wǎng)金融消費者只能對相關(guān)的交易條件進行被動的接受，這種合同的形式在本質(zhì)上已經(jīng)導致了互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的不平等。這也要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在后續(xù)的發(fā)展過程中，不能通過這種格式化的合同來轉(zhuǎn)嫁自己的責任。二是在互聯(lián)網(wǎng)金融消費過程中交易雙方的權(quán)利和義務對等，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者所購買的金融產(chǎn)品或享受的金融服務與其所支付的貨幣具有同等的價值。三是在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中互聯(lián)網(wǎng)金融消費者具有自主選擇權(quán)，這充分體現(xiàn)了我國活動法自治的原則。消費者可以基于自身的需求以及對多種金融產(chǎn)品和金融服務的對比分析，來做出自己的判斷和選擇[3]。但是在具體實踐過程中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的地位不平等，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)往往會通過發(fā)布虛假信息等方式讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費者難以真實了解金融產(chǎn)品和金融服務的真實信息，進而做出違背初衷的判斷和選擇。

2.4信息隱私權(quán)

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)會留有互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的各項信息。出于經(jīng)濟利益考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)或者內(nèi)部工作人員對消費者的個人隱私信息進行非法泄露和倒賣，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者帶來了嚴重的安全隱患。特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡信息技術(shù)的快速發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中消費者個人隱私信息的保護已經(jīng)成為消費者權(quán)益保護中的核心內(nèi)容。具體來說，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的信息劃分為三個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的個人身份信息，包括個人的身份、家庭以及通信等相關(guān)信息;二是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的個人信用以及財產(chǎn)信息;三是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的金融交易信息。為了對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的信心與咨詢進行有效保護，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應該在法律所規(guī)定的范圍內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的個人信息進行收集和使用，并采取積極有效的保護措施，防止在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)經(jīng)營過程中發(fā)生信息泄露。如果由于信息泄露導致互聯(lián)網(wǎng)金融消費者發(fā)生重大經(jīng)濟損失的，金融機構(gòu)應當承擔相應的賠償責任。

2.5求償權(quán)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興事物，近些年在我國得到了快速的發(fā)展。但是隨著發(fā)展的深入，逐漸暴露出很多問題和不足。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益非常容易受到損害。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者就應該基于自身的求償權(quán)，通過合法的途徑來進行追責求償。我國2013年新頒布的《消費者權(quán)益保護法》，第1次對網(wǎng)絡消費者的維權(quán)問題進行了表述，規(guī)定網(wǎng)絡消費者在網(wǎng)絡交易的過程中如果合法權(quán)益受到損害可以向網(wǎng)絡消費者進行求償。

3結(jié)束語

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性、技術(shù)性以及集中性等特點，導致在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益特別容易受到損害。但是新階段我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的保護還存在很多不足，相關(guān)的法律法規(guī)不健全、監(jiān)管機構(gòu)不完善以及征信系統(tǒng)建設落后等，在很大程度上限制了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步健康穩(wěn)定發(fā)展。因此在我國互聯(lián)網(wǎng)金融后續(xù)的發(fā)展過程中，應該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權(quán)益保護的重視程度，繼續(xù)完善相應的保護措施，提高保護力度。

參考文獻：

[1] 王艷麗， 戴繼翔. 互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護制度的構(gòu)建[J]. 江蘇社會科學， 2017（5）：173-179.

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[3] 姚軍， 馬云飛， 張小莉. 以e租寶事件為視角探討我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護體系的完善[J]. 金融法苑， 2017， 94（1）：137-148.