探究互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下普惠金融的發(fā)展

陸雅琪

摘 要：普惠金融作為一種新型金融服務(wù)方式，能夠?yàn)樯鐣?huì)各個(gè)階層提供均等的金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融有力的助推了普惠金融的發(fā)展。本人在介紹普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普惠金融的作用，并探討了幾點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)普惠金融發(fā)展的若干策略，旨在為行業(yè)發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融;策略

普惠金融，旨在抑制金融排斥現(xiàn)象，讓社會(huì)各個(gè)階層的群體都能夠享受到可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)。近年來(lái)，隨著金融科技的迅猛發(fā)展，以移動(dòng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)展示出了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。以大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算以及人工智能為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)與普惠金融融合發(fā)展，有利的促進(jìn)了普惠金融的健康可持續(xù)發(fā)展。

一、我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

1.我國(guó)普惠金融的發(fā)展階段

國(guó)際上常將普惠金融劃分為小額信貸、微型金融、普惠金融三個(gè)發(fā)展階段[1-2]。其中小額信貸被認(rèn)為是普惠金融早期的雛形階段，其中比較有代表性的是上世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯創(chuàng)新性的開(kāi)展了小額信貸試驗(yàn)，并取得了不錯(cuò)的效果。此后，小額信貸開(kāi)始向低收入群體提供綜合性的金融服務(wù)，受此影響，銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛涉足小額信貸領(lǐng)域，促進(jìn)了微型金融的形成，其服務(wù)范圍從偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民逐步擴(kuò)大到城市低收入群體，信貸業(yè)務(wù)逐步拓展到儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等綜合業(yè)務(wù)，并且服務(wù)方式呈現(xiàn)出多樣化的態(tài)勢(shì)。進(jìn)入新世紀(jì)后，銀行等金融機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)金融的可持續(xù)性，紛紛開(kāi)展全面化的普惠金融建設(shè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的支撐下，普惠金融從線下走向線上，逐步向大眾化發(fā)展。普惠金融在我國(guó)的發(fā)展最早起源于上世紀(jì)50年代，農(nóng)村信用社是普惠金融最早的雛形。隨著中國(guó)人民銀行提出“建立完善的農(nóng)戶貸款檔案”，我國(guó)普惠金融進(jìn)入發(fā)展性的微型金融階段，該階段內(nèi)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始紛紛介入小額信貸。2005年，我國(guó)政府明確提出“建立更貼近農(nóng)村需要的小額信貸組織”，標(biāo)志著我國(guó)普惠金融從發(fā)展性階段向綜合性金融過(guò)渡，該時(shí)期內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)型，加大了對(duì)小微企業(yè)以及民間資金需求的關(guān)注力度。2010年開(kāi)始至今，我國(guó)普惠金融開(kāi)始進(jìn)入創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融階段。

2.我國(guó)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)政府將普惠金融納入國(guó)家級(jí)發(fā)展規(guī)劃，普惠金融開(kāi)始進(jìn)入了快速發(fā)展期，普惠金融的地區(qū)差異逐步縮小?，F(xiàn)階段我國(guó)普惠金融機(jī)構(gòu)不斷增多、金融網(wǎng)點(diǎn)滲透率不斷擴(kuò)大。首先，隨著我國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展，銀行類和非銀行類金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，逐步形成了商業(yè)銀行、非銀行金融、金融科技企業(yè)在內(nèi)的多元化普惠金融機(jī)構(gòu)體系;其次，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的地理覆蓋面逐漸擴(kuò)大，人均使用率穩(wěn)步增長(zhǎng);第三，普惠金融和產(chǎn)品日益豐富，各大金融機(jī)構(gòu)不斷拓展了投資理財(cái)、保險(xiǎn)、租賃等多層次的金融服務(wù);第四，普惠金融數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)明顯，創(chuàng)新已經(jīng)成為普惠金融行業(yè)發(fā)展的主流。

3.我國(guó)普惠金融的發(fā)展面臨的問(wèn)題

當(dāng)前，我國(guó)普惠金融發(fā)展中存在著硬件資源配置落后、信用系統(tǒng)不夠完善、服務(wù)產(chǎn)品和策略單一、政策支持滯后等問(wèn)題[2-3]。首先，硬件資源配置落后，金融基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善。普惠金融的服務(wù)對(duì)象多分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)。這些地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少、金融基礎(chǔ)設(shè)施不夠健全，降低了金融服務(wù)的可得性。以涉農(nóng)貸款為例，由于涉農(nóng)金融服務(wù)極大的依賴于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，但與之相對(duì)應(yīng)的是農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展加劇了這一現(xiàn)狀，這種現(xiàn)象直接導(dǎo)致了金融服務(wù)輻射范圍受限。金融機(jī)構(gòu)滲透率有限，難以適應(yīng)廣大農(nóng)村群體的借貸需求。其次，信用系統(tǒng)不夠完善，低收入群體貸款難度大。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)尚未建立起科學(xué)完善的信用體系。金融機(jī)構(gòu)為了減少自身金融風(fēng)險(xiǎn)，在借貸時(shí)往往采用嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估審查手段，直接導(dǎo)致了小微企業(yè)以及低收入群體在貸款時(shí)難以提供有效的信用證明，增加了這類群體貸款的難度，使得弱勢(shì)群體難以獲得均等的金融服務(wù)，在一定程度上限制了普惠金融的發(fā)展和推廣。第三，金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，同一化現(xiàn)象突出。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)以及低收入群體提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)缺乏特色，難以充分滿足企業(yè)和個(gè)人的需求，加之部分金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)復(fù)雜，吸引力達(dá)不到預(yù)期。此外，金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力不足，同一化現(xiàn)象突出，直接影響了金融服務(wù)的供給能力。為了滿足客戶群體對(duì)于金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的多樣化需求，金融機(jī)構(gòu)需要加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，通過(guò)搭建線上服務(wù)平臺(tái)、創(chuàng)新服務(wù)模式、延伸非金融服務(wù)等方式提升業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，并對(duì)其不斷優(yōu)化、改進(jìn)，逐步提升普惠金融的市場(chǎng)吸引力。第四，政策支持滯后。前文已經(jīng)提及，普惠金融服務(wù)的對(duì)象多以小微企業(yè)和低收入群體為主，通常情況下該類群體多呈現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)低的特點(diǎn)，因此普惠金融產(chǎn)品的研發(fā)和銷售面臨潛在的風(fēng)險(xiǎn)。如果缺乏政府的支持和鼓勵(lì)，將嚴(yán)重制約普惠金融對(duì)該類群體的服務(wù)力度。現(xiàn)階段，我國(guó)政府已經(jīng)出臺(tái)了系列方針政策，但是仍然難以滿足普惠金融發(fā)展的需求，在一定程度上限制了普惠金融的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普惠金融的作用

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，金融業(yè)出現(xiàn)了巨大變革，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了人們對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)和理解?，F(xiàn)代信息技術(shù)的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了動(dòng)力源泉，現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展提升了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作效率、降低了金融交易成本，有利于金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、增加金融企業(yè)收益。在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，移動(dòng)支付是典型的代表?；谝苿?dòng)支付技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)資金的實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬和支付。此外，現(xiàn)代信息技術(shù)與金融業(yè)的融合發(fā)展改變了金融服務(wù)的組織形式，使其逐步延伸到非銀行類金融機(jī)構(gòu)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融模式的革新。為了降低運(yùn)營(yíng)成本，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象以高端客戶為主，而小額客戶難以享受到均等的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，降低了金融服務(wù)的門檻，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)在信息收集、分析方面的優(yōu)勢(shì)，在一定程度上弱化了傳統(tǒng)金融中介的作用，導(dǎo)致了“金融脫媒”等現(xiàn)象的出現(xiàn)。此外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了金融組織的變革，提升了金融業(yè)的交易效率并催生了新型金融組織機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，使得金融行業(yè)的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，傳統(tǒng)銀行業(yè)的寡頭地位出現(xiàn)動(dòng)搖。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融存在相容性。眾所周知，普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融是相互吻合的，后者是前者得以健康高效發(fā)展的有力載體。互聯(lián)網(wǎng)金融的廣覆蓋性使得金融服務(wù)的對(duì)象大幅增加。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮下，傳統(tǒng)金融服務(wù)無(wú)法惠及的偏遠(yuǎn)地區(qū)逐步成為可能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有開(kāi)放共享的優(yōu)勢(shì)，能夠充分整合不同人群的需求，增加供給方的規(guī)模效益，降低金融服務(wù)成本，為低收入群體提供了更多的參與機(jī)會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的強(qiáng)大信息集成和處理分析功能，使得供給方可以充分分析服務(wù)對(duì)象的信用情況，降低金融性風(fēng)險(xiǎn)，為金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)提供技術(shù)保障。信息不對(duì)稱性、貸款需求的小額性以及信用問(wèn)題是制約普及小額貸段等普惠金融的重要因素，互聯(lián)網(wǎng)金融具有的信息對(duì)稱性和廣覆蓋性等優(yōu)勢(shì)能有效解決上述問(wèn)題，滿足低收入群體的貸款需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融發(fā)展的策略

受地域、技術(shù)等多種因素的限制，小微企業(yè)、低收入群體難以享受到均等的金融服務(wù)，互聯(lián)金融的發(fā)展，可以有效解決普惠金融發(fā)展中的瓶頸問(wèn)題。為更好的促進(jìn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，從互聯(lián)網(wǎng)金融的視角探討了幾點(diǎn)行之有效的發(fā)展策略。首先，完善信用體系建設(shè)。由于我國(guó)缺乏完善的信用體系，導(dǎo)致的借貸雙方的信息不對(duì)稱問(wèn)題，是制約普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵所在。對(duì)于農(nóng)村低收入群體來(lái)說(shuō)，這種現(xiàn)象尤為嚴(yán)重，因此，提升雙方的信任度，應(yīng)該從政府層面加大基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)，為普惠金融的發(fā)展奠定有力的基礎(chǔ)。其次，基于互聯(lián)網(wǎng)手段，創(chuàng)新金融產(chǎn)品研發(fā)力度。將客戶體驗(yàn)作為服務(wù)宗旨，結(jié)合市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和受眾群體的個(gè)性化需求，充分利用先進(jìn)的信息技術(shù)，不斷提升金融產(chǎn)品的針對(duì)性和業(yè)務(wù)辦理的快捷性、高效性，充分挖掘客戶的業(yè)務(wù)需求，為客戶提供舒適的個(gè)性化服務(wù)。普惠金融面向群體以低收入客戶為主，通過(guò)規(guī)模效應(yīng)可以促進(jìn)整體的崛起，通過(guò)積極拓展市場(chǎng)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，不斷提升金融機(jī)構(gòu)信貸管理方面的靈活性和科學(xué)性。對(duì)于政府機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，加大金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的建設(shè)力度，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)資金的安全引導(dǎo)，助力普惠金融的發(fā)展。第三，轉(zhuǎn)變受眾群體的金融觀念，進(jìn)一步加大普惠金融的宣傳力度。低收入群體文化程度較低，對(duì)于普惠金融等新鮮事物的接受能力有限，為了解決這一問(wèn)題，政府以及各個(gè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)普惠金融的宣傳普及，提升該類群體對(duì)于普惠金融的認(rèn)識(shí)，通過(guò)觀念上的轉(zhuǎn)變促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的發(fā)展。

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