三大要素不可或缺薩摩耶金服致力成為金融科技服務商“實力派”

金小豆

“風控能力的競爭歸根到底就變成了高端人才的競爭、數(shù)據(jù)的競爭以及資金的競爭?！?/p>

2013年的那個夏天，余額寶的橫空出世，就此打開了中國互聯(lián)網金融的大門。

隨后，互金行業(yè)風起云涌，幾乎是野蠻式的增長。業(yè)內人士向《金融理財》表示，“那個時期，互金行業(yè)真的是一片財大氣粗的景象，當時的火熱程度，至今印象尤新?！?/p>

在那個遍地開花時代，不少傳統(tǒng)機構出身的人看到互金行業(yè)這一巨大的市場，想要踏進這個新興的行業(yè)。就在余額寶誕生的那一年年底，十幾位來自國內知名銀行的員工躍躍欲試，經過了一年多的籌備之后，2015年5月，薩摩耶金服正式成立。

薩摩耶金服的核心創(chuàng)始團隊有16人，均來自銀行，有做信用卡出身的，也有是做風控和IT的。在技術與風控方面，薩摩耶金服有著很好的“基因”。在這個“基因”下，薩摩耶金服始終抱著對金融的敬畏之心，不斷強化風控和技術發(fā)展，并將此視為發(fā)展命脈。

傳統(tǒng)金融機構“基因” 探索新型商業(yè)模式引得關注

金融與數(shù)據(jù)的高度融合，讓場景化的金融服務變得更加多元和高效。

結合新興的技術與數(shù)據(jù)，薩摩耶金服讓金融服務變得更加簡單，更加便捷，更加實惠。剛起步之時，公司便把目光投向了服務于信用卡客戶的代償業(yè)務，用戶可通過薩摩耶金服的平臺向第三方金融機構申請較低利率的貸款，緩解用戶短期的資金壓力，后期再分期還款給金融機構。而薩摩耶金服則通過金融科技的創(chuàng)新為客戶挑選合適的低費率貸款產品，致力于為用戶提供溫暖的金融服務。

不管是鎖定信用卡人群，還是主打低費率策略，通過控制運營、風控、資金等成本來保持其商業(yè)可持續(xù)性，這一路徑選擇與其創(chuàng)始團隊的背景有著直接關系。與其他金融科技公司不同的是，薩摩耶金服的創(chuàng)始團隊主要來源于傳統(tǒng)金融機構。薩摩耶金服董事長林建明擁有近十幾年的行業(yè)經驗，此外，核心團隊還大多經歷了中國消費金融從線下到線上的轉移過程和完整的信貸周期。多年的金融業(yè)務從業(yè)經歷，讓創(chuàng)始團隊懂得敬畏風險，作風謹慎，奠定了薩摩耶金服之后穩(wěn)健的發(fā)展步伐。

為此薩摩耶金服從成立第一天起，對接的就是銀保監(jiān)會體系下的持牌金融機構。薩摩耶金服因為其穩(wěn)健的經營、合規(guī)的理念，資產風險水平得到了很多金融機構的認可和支持。

多年與持牌金融機構的合作和信任關系，也使得薩摩耶金服有著天然的TOB優(yōu)勢。近年來，公司也在嘗試著賦能B端，主要有兩方面的業(yè)務，一是風控，擁有靈活且快速響應的實時風控和差異化定價的能力;二是流量，持續(xù)穩(wěn)定的C端用戶獲取和運營的能力。薩摩耶金服已與包括商業(yè)銀行、消金公司、信托公司和小額貸款公司在內的近70家持牌金融機構合作，努力做好金融科技服務商的角色。

然而，涉足B端服務并不意味著就不做C端業(yè)務。在這一點上，薩摩耶金服的團隊經過了深思熟慮：“做C端業(yè)務，能更好的做好B端服務”。這是因為互金市場變化很快，如果不能快速的調整和迭代，已有的一套風險策略和系統(tǒng)可能過不了多久也會效果下降。

為了更好地服務于金融機構，薩摩耶金服會通過C端業(yè)務來不斷提高整體的風險識別、風控模型迭代的效率和能力，并利用自身的資產質量、逾期率等在TOC業(yè)務上的指標進行驗證。

最終，薩摩耶金服再將經過數(shù)據(jù)驗證的系統(tǒng)、策略、運營服務輸出給B端，幫助金融機構提升風控等能力。

方式靈活優(yōu)勢 凸顯不斷探索新的領域

金融領域很難有原生的創(chuàng)新的東西，但是可以有更靈活的方式來應用。

風控不是一個理論科學，而是一個實踐科學?！昂玫娘L控體系不應簡單的強調某個模型或算法的強大，相反更應該強調的是整套風控體系的有效、實用和迭代速度?！彼_摩耶金服風控負責人接受采訪時表示。

傳統(tǒng)的風控管理部門，其模型或策略的迭代周期一般比較長，往往需要2-3個月才能制定并迭代上線，追蹤一個策略或模型的有效性主要靠策略人員的分析報告。這種管理模式在傳統(tǒng)金融領域有效是因為傳統(tǒng)金融下申請客群變化不大，特征變量或策略的穩(wěn)定性較好，可以支撐這種較慢節(jié)奏，但更平穩(wěn)的迭代和管理。但互聯(lián)網金融恰好是相反的，流量變化大，市場風險變化快，特征變量或模型較快時間就出現(xiàn)了不穩(wěn)定或失效，因此互聯(lián)網金融的風控體系更強調多流量渠道差異化策略的管理、模型上下線的高頻、流程的靈活等等。

在模型方面，薩摩耶金服在不斷探索和迭代新的模型，自成立以來的四年時間里，開發(fā)了多套DNA信用評分模型、“獵戶座”反欺詐模型、“LBSRM“地理位置等專有金融科技模型矩陣，還有APP類或各資信模型等。比如，在營銷以及客戶經營互動方面，薩摩耶金服“歐拉”獲客渠道監(jiān)控模型系統(tǒng)，可以實現(xiàn)對廣告投放的規(guī)?；熬毣墓芾?，應用模型更精準地定義客戶。另外一方面，也會進行一些用戶行為預測，包含用戶的交易促動、活躍度的促動、反饋回饋等。據(jù)了解，薩摩耶金服通過此模型系統(tǒng)，可以實現(xiàn)人均每月產能達到數(shù)十萬的注冊業(yè)績量，管理上百個以上有效渠道，數(shù)百個迭代創(chuàng)意，以及對廣告位、素材等實時準確的管理。

經過多年的互金風控實踐下，目前薩摩耶金服已擁有多套核心風險技術，建立有完整的風險在線審批系統(tǒng)，申請有多項風險及人工智能專利技術。服務涉及貸前審核、貸中經營、額度及定價調整、資金推送、貸后管理等信貸全生命周期經營服務，擁有成熟并經過風險驗證的風險管理經驗。在這一整套的搭建體系下，薩摩耶金服在過去四年穩(wěn)健風險經營的同時，貸前核準大幅提升70%。

除此之外，薩摩耶金服還會對一些前沿和比較邊緣的領域進行探索，而且部分技術已經應用到業(yè)務中，如跨界使用目前計算機視覺領域的先進技術（Faster-Rcnn，Densenet），自主創(chuàng)新一套模型融合方法（merge method）訓練異常證件識別模型，達到了“與人眼相當”的識別率。

而在風控流程方面，薩摩耶金服開始全面地在走向自動化。以前的流程常取決于業(yè)務人員的經驗判斷，除非數(shù)據(jù)監(jiān)控上顯示這種數(shù)據(jù)已經失效。而薩摩耶目前正在嘗試將數(shù)據(jù)的監(jiān)控、變量的監(jiān)控包含模型的工作化平臺全部搭建起來，降低業(yè)務人員對經驗的依賴。

薩摩耶金服風控負責人認為，“風險策略以前就像是一個高精度要求的傳統(tǒng)行業(yè)，之前往往是大量的匠人手工去做，現(xiàn)在是希望是盡量把策略中繁瑣的部分工作給系統(tǒng)自動化，減少手工作業(yè)，釋放人員的產能，也減少對人的門檻依賴。就風控而言，不一定非要追求高精尖的東西。這些理念上的共識，是靠不斷的積累和探索去迭代出來的，需要持續(xù)的投入?！?/p>

三要素不可或缺 風控人才、大數(shù)據(jù)是根本

風控是一個很復雜的決策過程，首先速度要快，第二是迭代能力。風控能力的競爭歸根到底就變成了高端人才的競爭、數(shù)據(jù)的競爭以及資金的競爭。

在目前科技人才競爭激烈的背景下，就薩摩耶金服而言，早已具備了較為成熟的風控團隊，其中包括多個研發(fā)的團隊，專門支持風控業(yè)務。據(jù)《金融理財》了解，薩摩耶金服主要把人力資源投放到了風險研發(fā)和科技投入方面。與同業(yè)相比，該公司在人事規(guī)模上已經達到一個中等偏大金融機構的量級。

在薩摩耶金服公司看來，風控是需要持續(xù)不斷的投入，包括人力以及資金的投入，在這個過程中，只要方法論和體系的發(fā)展不出現(xiàn)重大的業(yè)務波折，或者不出現(xiàn)重大的方向變化，持續(xù)不斷地在一個產品上不斷進行迭代，持續(xù)地投入資源，就會構建一定的知識壁壘。

最后，薩摩耶金服風控負責人分析道，“我們確實比傳統(tǒng)的金融機構更靈活一些，無論是建模的方式，還是模型迭代的速度都會有更多的機會來進行驗證，這個是我們的優(yōu)勢，但是在數(shù)據(jù)資源方面，與互聯(lián)網巨頭相比還存在一定的差距，而且，做大數(shù)據(jù)風控數(shù)據(jù)不是靠技術來打破的。”

薩摩耶金服自成立以來也一直非常重視用戶信息安全及業(yè)務合規(guī)，堅決不觸碰紅線，在業(yè)務開展過程中始終走安全合規(guī)的發(fā)展道路，未來，薩摩耶金服將繼續(xù)助力互聯(lián)網金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。