科技金融背景下長三角地區(qū)金融創(chuàng)新模式分析

摘要：黨的十八大以后，國內(nèi)外金融形勢(shì)都在發(fā)生巨大的變化，傳統(tǒng)市場(chǎng)環(huán)境與支撐經(jīng)濟(jì)增長的要素在不斷轉(zhuǎn)變，面對(duì)更新、更具有挑戰(zhàn)性的金融環(huán)境，黨中央把創(chuàng)新擺在國家發(fā)展全局的核心位置，提出要圍繞實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，加快推進(jìn)以科技創(chuàng)新為核心的全面創(chuàng)新。本文以長三角地區(qū)科技金融創(chuàng)新為研究對(duì)象，深入分析其現(xiàn)有主要?jiǎng)?chuàng)新模式并對(duì)未來發(fā)展方向提出了對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：科技金融;創(chuàng)新;長三角地區(qū)

一、研究背景

技術(shù)革命與金融創(chuàng)新的結(jié)合已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系的長期穩(wěn)定發(fā)展趨勢(shì)，是經(jīng)濟(jì)體創(chuàng)新型發(fā)展和財(cái)富創(chuàng)造的主要?jiǎng)恿υ?。全球掀起新興技術(shù)研究浪潮，發(fā)達(dá)國家紛紛出臺(tái)大數(shù)據(jù)、人工智能相關(guān) 戰(zhàn)略、計(jì)劃，力爭(zhēng)搶占產(chǎn)業(yè)技術(shù)的制高點(diǎn)。霍遠(yuǎn)、朱陸露（2018）研究提出自2015年中國經(jīng)濟(jì)增長轉(zhuǎn)型到新常態(tài)階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式開始從要素、投資驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變，科技金融、科技創(chuàng)新已成為區(qū)域知識(shí)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的“兩翼”?！敖z綢之路經(jīng)濟(jì)帶”將9省科技金融、科技創(chuàng)新和區(qū)域經(jīng)濟(jì)視為一個(gè)多層次彼此促進(jìn)、互動(dòng)協(xié)同的系統(tǒng)共同發(fā)展。劉文麗（2014）分別基于 DEA 和空間計(jì)量模型實(shí)證得出結(jié)論：需要在不同區(qū)域內(nèi)實(shí)施有差別的科技金融政策，實(shí)現(xiàn)科技金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

長三角地區(qū)作為中國的經(jīng)濟(jì)中心之一，一直高度重視科技金融工作，科技金融創(chuàng)新的提出是長三角金融生態(tài)圈的又一次換代升級(jí)和全新起航。

二、長三角區(qū)域主要金融創(chuàng)新模式現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新平臺(tái)構(gòu)建新型線上金融生態(tài)圈

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷滲透進(jìn)入金融活動(dòng)，商業(yè)銀行作為金融生態(tài)圈的重要主體，首當(dāng)其沖積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來，面對(duì)機(jī)遇對(duì)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，以科技金融帶動(dòng)整體發(fā)展，創(chuàng)新各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

以南京銀行為例，作為我國最早完成上市的城商銀行，是我國城商銀行之中較為具有典型的代表企業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)面臨著全新巨變的金融生態(tài)環(huán)境，為更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展新常態(tài)，南京銀行主動(dòng)求變，將金融科技作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要突破口之一。作為較早開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的銀行，從2008年就已涉足相關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)的布局，2014年完成轄區(qū)內(nèi)各大網(wǎng)點(diǎn)電子渠道的拓展構(gòu)建，2017年10月12日，南京銀行與阿里云、螞蟻金服集團(tuán)在“2017杭州·云棲大會(huì)”現(xiàn)場(chǎng)召開南京銀行“鑫云+”互金開放平臺(tái)發(fā)布會(huì)。以“鑫云+”互金開放平臺(tái)為依托，將高效整合銀行與銀行平臺(tái)資源，綜合金融服務(wù)，將銀行的金融服務(wù)滲透進(jìn)入線下客戶生活及生產(chǎn)經(jīng)營場(chǎng)景，打造線上線下、金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的新型生態(tài)圈。

南京銀行的“鑫云+”互金平臺(tái)是一個(gè)完全基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建的金融核心交易平臺(tái)，包括了IaaS、數(shù)據(jù)庫、PaaS、移動(dòng)PaaS、大數(shù)據(jù)、開發(fā)測(cè)試、安全、監(jiān)控等等。讓更多金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)⒆陨淼慕鹑谀芰突ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景對(duì)接起來，從而聚集起助推金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型力量?！蚌卧?” 互金平臺(tái)提出了“1+2+3N”的業(yè)務(wù)合作模式。 “1”代表了一家銀行，即南京銀行;“2”代表了阿里云和螞蟻金融云;“3N”分別代表的是醫(yī)、食、住、教、產(chǎn)、銷等N個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，旅游、電商、快遞等N個(gè)行業(yè)平臺(tái)，以及N家以鑫合金融家俱樂部成員行為主的中小銀行。

“鑫夢(mèng)享”作為是南京銀行推出的一款A(yù)PP個(gè)人信用貸款產(chǎn)品，就是以“鑫云+” 互金平臺(tái)大數(shù)據(jù)為依托，不同于以前的傳統(tǒng)貸款，無須網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)，無須提交紙質(zhì)資料，僅憑身份證，在線辦理，刷臉拿額度，從申請(qǐng)到放款至多5分鐘，現(xiàn)金到賬，隨借隨還，等額本息。此類產(chǎn)品極大地推動(dòng)了客戶的信用消費(fèi)意識(shí)、信貸需求被有效激活釋放，形成了新的消費(fèi)習(xí)慣，有助于促進(jìn)區(qū)域消費(fèi)市場(chǎng)的快速成長。

2.電商平臺(tái)采用供應(yīng)鏈金融模式滿足多種融資需求

隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮的逐步推進(jìn)，供應(yīng)鏈金融近些年也逐步發(fā)展起來，正在迅速成為中小企業(yè)重要的融資渠道。而供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)也日益受到國家的關(guān)注與重視，大力創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作。長三角地區(qū)最具影響力的電商代表京東與蘇寧更是陸續(xù)推出一系列供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，為廣大中小微企業(yè)和供應(yīng)商提供融資服務(wù)。

京東與蘇寧作為電商巨頭，均屬于近年來供應(yīng)鏈金融成功案例的典范但其運(yùn)作方式和特點(diǎn)各有不同。京東供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品主要針對(duì)是京東生態(tài)圈內(nèi)的上下游企業(yè)的融資需求。以2015年京東動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)為例，其是指融資企業(yè)以自有動(dòng)產(chǎn)（通常為企業(yè)具有所有權(quán)的貨物）作為質(zhì)押，向京東金融申請(qǐng)貸款的業(yè)務(wù)，要求申請(qǐng)融資企業(yè)客戶其經(jīng)營品類在京東動(dòng)產(chǎn)融資的品類范圍內(nèi)并能夠移倉至京東合作倉儲(chǔ)。京東利用自營物流，擁有大量歷史交易數(shù)據(jù)，同時(shí)實(shí)施跟蹤貨物，控制供應(yīng)鏈各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)。

蘇寧從2009年向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，形成目前線上蘇寧易購電子商務(wù)平臺(tái)與線下1600多家實(shí)體門店相結(jié)合，經(jīng)營范圍從傳統(tǒng)家電擴(kuò)大到全品類經(jīng)營。通過線上線下開放平臺(tái)，以大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)基礎(chǔ)，將門店、手機(jī)移動(dòng)終端、個(gè)人零售消費(fèi)終端、電腦終端形成立體全方位的蘇寧云商供應(yīng)鏈生態(tài)模式。蘇寧擁有專門的供應(yīng)鏈融資平臺(tái)，設(shè)計(jì)開發(fā)了多種融資產(chǎn)品，并與多家銀行系統(tǒng)進(jìn)行無縫對(duì)接。融資企業(yè)首先向蘇寧供應(yīng)鏈融資平臺(tái)提出融資申請(qǐng)，并選擇符合其個(gè)性化要求的融資產(chǎn)品與合作銀行，通過蘇寧供應(yīng)鏈融資平臺(tái)審核后，由平臺(tái)與銀行簽訂融資協(xié)議，最終融資企業(yè)無須擔(dān)保、無須抵押就可以快速從銀行獲取融資貸款。蘇寧供應(yīng)鏈金融雖起步晚，但發(fā)展迅速，可滿足其供應(yīng)鏈上下游不同類型企業(yè)在不同場(chǎng)景下的融資需求，實(shí)現(xiàn)了一站式服務(wù)。

3.科技銀行助力科技中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

南京在推進(jìn)科技金融創(chuàng)新的過程中充分發(fā)揮了其作為長三角戰(zhàn)略節(jié)點(diǎn)、揚(yáng)子江城市群的重要龍頭、南京都市圈的核心城市的重要作用。目前南京市共授牌11家科技銀行，貸款余額超過100億元，累計(jì)發(fā)放貸款超過300億元;24家科技小貸貸款余額超過40億元，累計(jì)發(fā)放貸款超過190億元。我國目前的科技銀行是指隸屬于商業(yè)銀行的科技支行或科技公司，其主營業(yè)務(wù)為向科技中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

科技銀行通過模式創(chuàng)新，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮更大的效用。大多數(shù)科技型企業(yè)均處于創(chuàng)業(yè)期，具備前沿技術(shù)及良好的客戶市場(chǎng)，但缺乏傳統(tǒng)的資產(chǎn)性抵押商品例如機(jī)械設(shè)備、不動(dòng)產(chǎn)權(quán)等，如想獲得商業(yè)銀行傳統(tǒng)融資貸款非常困難，而銀行現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)同樣不適用于發(fā)展中的科技型企業(yè)。針對(duì)此情況，南京市成立了南京市科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)中心，完善科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)數(shù)據(jù)庫，財(cái)政每年安排一定資金作為科技銀行專項(xiàng)扶持資金（暫定3年），用于科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?？萍笺y行以科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，按照獨(dú)立審貸的原則選擇確定授信貸款企業(yè);符合條件的企業(yè)并經(jīng)南京市科技行政部門認(rèn)定，將享受科技企業(yè)相關(guān)融資扶持政策并獲得貸款。并且南京市財(cái)政預(yù)算專項(xiàng)安排了科技銀行風(fēng)險(xiǎn)代償專項(xiàng)資金（以下簡(jiǎn)稱代償資金），用于科技型企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)代償。科技銀行向列入扶持的科技型企業(yè)發(fā)放的信用貸款和知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，單筆不超過500萬元，產(chǎn)生逾期超過3個(gè)月、且未能收回的本金部分，經(jīng)市金融辦會(huì)同市科委、市財(cái)政局審核確認(rèn)后，按7[∶]3比例由代償資金與科技銀行進(jìn)行分擔(dān)。代償資金代償上限為當(dāng)年科技銀行科技型企業(yè)信用貸款和知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款余額的6%，由市、區(qū)（國家級(jí)開發(fā)園區(qū)）財(cái)政按1[∶]1進(jìn)行分擔(dān)。

以南京銀行科技支行為例，總行為科技支行配置獨(dú)立的信貸資源，重點(diǎn)支持和優(yōu)先滿足南京市8類科技型企業(yè)的貸款需求，打破傳統(tǒng)貸款模式，推出了專門服務(wù)于科技型企業(yè)的“鑫智力”系列產(chǎn)品，專注于企業(yè)素質(zhì)、企業(yè)發(fā)展前景、應(yīng)收賬款、專利權(quán)等企業(yè)軟實(shí)力，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。

三、進(jìn)一步提高區(qū)域科技金融創(chuàng)新能力的路徑選擇

1.商業(yè)銀行完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，達(dá)到多場(chǎng)景生態(tài)圈全覆蓋

互聯(lián)網(wǎng)金融科技的快速發(fā)展，在迅速擠壓銀行傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)，結(jié)合本行已有業(yè)務(wù)特色和致力于領(lǐng)先領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融科技創(chuàng)新，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，才是科技金融創(chuàng)新中商業(yè)銀行的不二選擇。其中將科技金融創(chuàng)新滲透進(jìn)入傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不斷持續(xù)完善融資產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類及流程是很多商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的重要方向。而商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的重要主體，只有不斷發(fā)展全新的業(yè)務(wù)模式，滿足更多的客戶，才能提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力。

以南京銀行為例，“鑫云+”互金平臺(tái)仍有覆蓋面不夠全面的缺陷，一個(gè)完善的金融商業(yè)生態(tài)圈，應(yīng)有電商結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)銀行或者是移動(dòng)終端APP 相互銜接，與此同時(shí)結(jié)合南京銀行所擁有的線下網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)全面的線上線下場(chǎng)景應(yīng)用銜接并形成閉環(huán)，增強(qiáng)鑫云+與外部業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)對(duì)接的處理能力。同時(shí)，南京銀行今年重點(diǎn)關(guān)注的中小科技型企業(yè)融資問題，銀行需要不斷提升科技貸款的整體投放量，重點(diǎn)扶植具有的區(qū)域特色的企業(yè)首先完成融資需求，主動(dòng)聯(lián)合區(qū)域內(nèi)同類金融機(jī)構(gòu)及南京市科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)中心，形成N家銀行+1平臺(tái)+1中心的聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展模式，最終形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)長效發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

2.加速升級(jí)供應(yīng)鏈核心企業(yè)功能，提供個(gè)性化金融產(chǎn)品

位于長三角地區(qū)作為最具代表型電商平臺(tái)京東和蘇寧應(yīng)繼續(xù)積極開發(fā)推出供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，利用強(qiáng)大物流信息及充實(shí)的資本來主導(dǎo)區(qū)域內(nèi)供應(yīng)鏈金融。供應(yīng)鏈金融的關(guān)鍵為供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，商業(yè)銀行基于風(fēng)險(xiǎn)考慮惜貸給中小企業(yè)，當(dāng)有了核心企業(yè)的背書擔(dān)保便會(huì)向中小企業(yè)發(fā)放貸款。早期的供應(yīng)鏈金融里，蘇寧充當(dāng)著核心企業(yè)的角色，在了解到中小企業(yè)融資需求后，進(jìn)行數(shù)據(jù)收集然后向銀行推薦并擔(dān)保。而已目前蘇寧的資金儲(chǔ)備及互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)處理能力，完全可以取代銀行，形成核心企業(yè)與出資人的雙重身份，直接面向供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供融資貸款。而蘇寧與京東作為電商平臺(tái)企業(yè)相比較商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)更在于，可利用直接掌握融資企業(yè)的基本情況、資本結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)規(guī)模等核心綜合數(shù)據(jù)，面對(duì)不同類型企業(yè)在不同場(chǎng)景下的融資需求，及時(shí)做出調(diào)整，實(shí)施差異化戰(zhàn)略，開發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品，把握核心客戶群，中小微企業(yè)融資提供了更加靈活、便捷的融資新渠道和新方案。同時(shí)大型的電商平臺(tái)企業(yè)也可以與保險(xiǎn)公司及證券公司合作，推出新型資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營成本，減少企業(yè)資金壓力，保證核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融中所需現(xiàn)金流。

3.科技創(chuàng)新聯(lián)手政策型金融機(jī)構(gòu)與高校資源共建區(qū)域科技生態(tài)圈

目前長三角地區(qū)科技金融模式以政府為主導(dǎo)，通過建立科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)中心來為政府有效資源配置，統(tǒng)籌管理以科技金融銀行信貸為主的金融資源。而市場(chǎng)與科技型中小企業(yè)之間并沒有經(jīng)過相互的磨合和調(diào)節(jié)，而是直接依賴與政府的信用擔(dān)保資金以及政策支持，這對(duì)于企業(yè)在發(fā)展后期是存在一定隱患的。反觀發(fā)達(dá)國家，助力科技企業(yè)發(fā)展的重要職能部門為政策性金融機(jī)構(gòu)，一方面政策性金融機(jī)構(gòu)可以充分體現(xiàn)政策性支持，另一方面作為金融機(jī)構(gòu)可以與資本市場(chǎng)無縫對(duì)接。而目前企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與政策性金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系不緊密，也無法了解市場(chǎng)反應(yīng)，市場(chǎng)需求與企業(yè)之間沒有達(dá)到相互連通的作用，目前模式所發(fā)揮的作用對(duì)科技型中小企業(yè)的長期發(fā)展還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

長三角地區(qū)有豐富的教育資源，眾多高校及科研機(jī)構(gòu)云集。政府部門作為主導(dǎo)力量，整合中小科技型企業(yè)、高校以及金融機(jī)構(gòu)的綜合能力，以高校為媒介，一方面與金融機(jī)構(gòu)完善的符合區(qū)域性需求的金融創(chuàng)新制度及產(chǎn)品，另一方面作為中小科技型企業(yè)技術(shù)的模擬市場(chǎng)進(jìn)行試點(diǎn)應(yīng)用，形成區(qū)域協(xié)同創(chuàng)新，互利共贏的科技金融生態(tài)環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：

蔣淵?。?981.11-? ），女，漢族，江蘇南京，碩士研究生，講師，研究方向：國際結(jié)算、國際金融。