我國商業(yè)銀行中間銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題探析

田春雨

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化，導(dǎo)致商業(yè)銀行息差減小。商業(yè)銀行的盈利能力受到挑戰(zhàn)，只能靠中間業(yè)務(wù)來提高自己的收入和利潤。主要圍繞我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展的宏觀環(huán)境和金融形勢，找出中間業(yè)務(wù)薄弱環(huán)節(jié)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);發(fā)展

文章編號：1004-7026（2019）12-0166-01? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.2? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1? 中間業(yè)務(wù)費用配置缺乏針對性

我國銀行中間業(yè)務(wù)費用占比最大的就是激勵費用，即獎金。我國銀行一般從中間業(yè)務(wù)總完成量、與其他競爭對手的排名、單個品種完成情況幾個角度對員工進行獎勵，但是現(xiàn)有的獎金發(fā)放方法對各下轄銀行的機構(gòu)和員工的激勵效果不佳。主要是獎勵方案過于復(fù)雜，沒有激勵重點，且每項任務(wù)完成后的激勵較少，不能激發(fā)員工的工作熱情。此外，激勵對象主要是能夠帶來利潤的產(chǎn)品、部門和人員，導(dǎo)致基礎(chǔ)性工作難以完成，影響了銀行客戶的整體滿意度[1]。

2? 中間業(yè)務(wù)考核機制不健全

我國銀行的考核任務(wù)目標(biāo)設(shè)置不合理，考核機制不健全?？己藱C制以懲罰為主，激勵方案沒有起到激勵作用。大員工缺乏主人翁意識，只是為了完成任務(wù)而工作。為了強調(diào)公司業(yè)績，上級行沒有結(jié)合各下屬行的實際情況為下屬員工制定任務(wù)。任務(wù)過重而且每年制定增長指標(biāo)，導(dǎo)致下屬行要完成的指標(biāo)過高[2]。

3? 專業(yè)人才支撐力不強

在中間業(yè)務(wù)執(zhí)行方面，現(xiàn)有業(yè)務(wù)對銀行人員提出了更高的技能要求。信息化是我國銀行中間業(yè)務(wù)的方向，銀行開通很多網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序。這就需要銀行從業(yè)人員不但要懂金融知識，還要熟練使用電子設(shè)備，能夠解決各種常見問題[3]。

4? 缺乏專門的中間業(yè)務(wù)管理部門

我國銀行各部門是按照銀行的職能而設(shè)置的，并沒有統(tǒng)一的管理機構(gòu)管理中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略規(guī)劃和中間業(yè)務(wù)的跨部門協(xié)調(diào)工作。中間業(yè)務(wù)分散在各個職能部門，當(dāng)各職能部門發(fā)生業(yè)務(wù)和管理沖突時，無法進行協(xié)調(diào)，降低了工作效率。

5? 產(chǎn)品創(chuàng)新有待加強

我國銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化嚴(yán)重，主要通過價格戰(zhàn)拉攏客戶。這樣，即使?fàn)幦〉娇蛻?，也很難產(chǎn)生利潤，收入增長與利潤增長不能同步?；ヂ?lián)網(wǎng)具有方便快捷和不受時間、空間限制的特點，給銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊。如果銀行再不進行產(chǎn)品創(chuàng)新，客戶將會從銀行體系流向互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)[4]。

6? 中間業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受時間和空間的影響很大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于不受時間和空間的限制，能夠為客戶提供全天候的服務(wù)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融還具有費用低的特點。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代銷業(yè)務(wù)、代收代付等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的沖擊。

6.1? 支付結(jié)算業(yè)務(wù)

第三方支付平臺的崛起，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。相較于商業(yè)銀行，第三方支付平臺手續(xù)費更加低廉。第三方支付平臺可將客戶的多家銀行賬戶統(tǒng)一集中在一個平臺上，免去了用戶注冊多家銀行的網(wǎng)上銀行，為客戶節(jié)約了時間成本。因此人們越來越習(xí)慣于使用第三方支付平臺辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。

6.2? 代收代付業(yè)務(wù)

生活繳費、購物、信用卡還款等與消費者日常生活息息相關(guān)，雖然商業(yè)銀行在安全性和支付規(guī)范性上占據(jù)絕對優(yōu)勢地位，但其在小額支付和生活繳費的便利性較差且收費較高。第三方支付平臺通過內(nèi)部清算，沒有跨行清算成本，可以實現(xiàn)免費小額轉(zhuǎn)賬支付服務(wù)。商業(yè)銀行代收代付業(yè)務(wù)利潤受到影響。

參考文獻(xiàn)：

[1]岳麗雅.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析[J].行政事業(yè)資產(chǎn)與財務(wù)，2013（4）：89-90.

[2]王亞瓊.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016（7）：282-283.

[3]袁志強.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及策略研究[J].中外企業(yè)家，2017（1）：52-54.

[4]BIS Monetaiy and Economic Dertment. Electronic Finance： A New Perspective and Challenges [M]. Basel

Switzerland： Bank for International，2015.