開放銀行的發(fā)展以及發(fā)展模式

吳兵兵

【摘 要】2018年被業(yè)界普遍認為是中國開放銀行發(fā)展元年，各大銀行和具有科技能力的中小銀行紛紛開始布局開放銀行。據(jù)不完全統(tǒng)計，截止2019年5月，超過50家銀行已經(jīng)上線或正在建設(shè)開放銀行業(yè)務(wù)。那么，什么是開放銀行？開放銀行在國外和國內(nèi)發(fā)展如何？開放銀行發(fā)展目前有哪些模式呢？文章將主要探討這些問題。

【關(guān)鍵詞】開放銀行;發(fā)展模式;銀行即服務(wù)

一、什么是開放銀行

開放銀行（Open Banking）概念源自英國，2015年8月應(yīng)英國財政部要求，開放銀行工作組（OBWG）成立，旨在研究如何共享使用數(shù)據(jù)服務(wù)客戶，構(gòu)建開放銀行。2016年3月，OBWG正式發(fā)布《開放銀行標準》（“The Open Banking Standard”），提出了開放銀行的三大標準（數(shù)據(jù)標準、API標準及安全標準）以及一個治理模式（維系開放銀行標準有效運行的基石），指引如何創(chuàng)造、共享和使用開放銀行數(shù)據(jù)。此后，英國開放銀行推動的主導(dǎo)機構(gòu)轉(zhuǎn)交給了競爭和市場委員會（CMA）。2016年8月，CMA發(fā)布報告正式明確了開放銀行的概念，“Open Banking is a brand new， secure way for consumers including small businesses to share information， allowing new and existing companies to offer super-fast payment methods and innovative banking products.”即開放銀行是一種可以讓包括小企業(yè)在內(nèi)的消費者共享信息，允許現(xiàn)有公司和新成立公司提供超高速支付方式和創(chuàng)新銀行產(chǎn)品的全新、安全的商業(yè)模式。

基于當前開放銀行實踐，開放銀行是一種全新的商業(yè)模式，以API技術(shù)為手段，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，聚合更多生態(tài)場景，為用戶提供無感、無縫、無界的金融服務(wù)體驗。

開放銀行最初主要通過數(shù)據(jù)標準化來實現(xiàn)，是為了解決中小銀行發(fā)展和客戶需求最大化應(yīng)運而生。未來，開放銀行將通過開放自身的數(shù)據(jù)端口，吸引外部相關(guān)企業(yè)加入，聚合多種消費場景，為消費者提供“一站式”服務(wù)，真正實現(xiàn)萬物互聯(lián)，即想即用，觸點無界，服務(wù)無限。

二、開發(fā)銀行在國外

在國際上，英國對于開放銀行理念的的發(fā)展和推動起到了引領(lǐng)和示范作用。根據(jù)英國競爭和市場委員會（CMA）發(fā)布的零售銀行市場業(yè)務(wù)調(diào)查報告，大中型銀行在市場競爭中占據(jù)支配地位，無需努力即可獲得并留住客戶，限制了英國金融業(yè)的市場創(chuàng)新和客戶體驗。正是在這樣的背景下，英國政府當局主導(dǎo)，以促進競爭、改善客戶權(quán)益、打破大銀行壟斷為目的，英國采取以開放銀行為核心的一些列改革措施，大力推動金融機構(gòu)之間以開放數(shù)據(jù)發(fā)展金融業(yè)務(wù)，金融科技企業(yè)通過標準接口獲取客戶數(shù)據(jù)，個人及小企業(yè)用戶擁有更多的金融選擇，客戶體驗顯著提升。

歐盟開放銀行肇始于銀行傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，其于2015年11月發(fā)布《新支付指令》（Payment Service Directive2，簡稱“PSD2”），該法案納入兩類新興第三方支付服務(wù)提供商，并制定支付賬戶開放規(guī)則，規(guī)則要求銀行必須把用戶賬戶、交易數(shù)據(jù)開放給客戶授權(quán)的第三方機構(gòu)。PSD2要求歐洲經(jīng)濟區(qū)各國必須在2018年1月之前將PSD2轉(zhuǎn)化為法律，這為歐盟的開放銀行提供了立法基礎(chǔ)。2016年，歐盟退出《通用數(shù)據(jù)保護條例》（General Data Protection Regulation，簡稱“GDPR”），通過賦予歐盟居民對個人數(shù)據(jù)的更多控制權(quán)，對包括銀行在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)字經(jīng)濟提出嚴格監(jiān)管和禁區(qū)，同時對違反條例行為規(guī)定巨額處罰機制。為歐盟開放銀行的規(guī)范有序發(fā)展和歐盟個人數(shù)據(jù)保護提供保障。

歐盟和英國的舉措在全球范圍內(nèi)產(chǎn)生了重要影響，西班牙、美國、新加坡紛紛通過各種方式開展開放銀行。

三、開發(fā)銀行在國內(nèi)的發(fā)展以及發(fā)展模式

在國內(nèi)，明確提出“開放銀行”一詞的時間并不長，但是圍繞著銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)的開放所進行的實踐卻早已有之。目前南京銀行，微眾銀行，浦發(fā)銀行，百信銀行以及平安一賬通等企業(yè)在開放銀行以及有了一些前沿的探索。國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)、金融科技公司、商業(yè)銀行對于開放銀行的初衷和理解上目前是存在差異，對其定義各執(zhí)一詞。但總體來說，開放銀行致力于“銀行的金融能力以及金融數(shù)據(jù)開放和共享”這一核心要旨已是業(yè)界共識;提高金融服務(wù)能力、推動普惠金融的發(fā)展的目標基本一致。

基于對國內(nèi)外銀行開放銀行生態(tài)圈建設(shè)的掃描，目前有4種模式可以參考：自建模式、投資模式、合作模式及聯(lián)盟模式。

1.自建模式

自建模式是指銀行自建開放平臺，業(yè)務(wù)場景、技術(shù)支持、流量入口和金融服務(wù)都由銀行自身或者銀行所屬集團建設(shè)。自建模式可以保障產(chǎn)品服務(wù)與業(yè)務(wù)場景的絕對融合，并且一旦建設(shè)成功就會形成自己獨特的競爭優(yōu)勢。但是，自建模式相對風(fēng)險高、投入大、周期長。

對于建設(shè)開放銀行生態(tài)圈主導(dǎo)意愿強、資本實力強、技術(shù)實力雄厚、人才儲備充足的大型銀行來說，自建模式無疑是最優(yōu)的選擇。目前，國內(nèi)也有許多銀行選擇自建開放平臺，例如工行于2018年4月上線互聯(lián)網(wǎng)金融開放平臺，從投資到融資，從個人到企業(yè)，從境內(nèi)到境外，從支付到收單，提供智能化、專業(yè)化、開放化服務(wù)。

2.投資模式

投資模式是指銀行通過股權(quán)投資、兼并收購等方式，基于利益/風(fēng)險共擔的原則，實現(xiàn)與金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等合作。一般，銀行投資主要通過三種方式：自建專門的內(nèi)部風(fēng)險投資或戰(zhàn)略投資部門、建立獨立的風(fēng)險投資基金與通過自身的資產(chǎn)負債表投資。

投資模式可以提前獲得創(chuàng)新方案，解決內(nèi)部人才不足與創(chuàng)新文化缺失的問題，加快推向市場的速度。但是，在這種模式下，大量資金追逐有限的優(yōu)質(zhì)標的，權(quán)益估值具有挑戰(zhàn)性。同時，部分銀行無法在有限的資本中開拓出專門的投資資金，并且在投后管理方面也存在明顯的不足。

3.合作模式

合作模式是指銀行與金融科技公司等開放銀行生態(tài)參與者達成利用金融科公司開發(fā)的產(chǎn)品或服務(wù)、組建合作網(wǎng)絡(luò)、流量/線索購買、合營企業(yè)或合創(chuàng)服務(wù)等多項合作。

合作模式適用于風(fēng)險容忍度較小的企業(yè)，銀行無需投入大量的時間和資源，執(zhí)行快，靈活性強，短期內(nèi)可以快速盈利。但是，合作模式最大的困難是選擇一家靠譜、可和睦共處的伙伴。并且，如果合作雙方的約束力較弱，銀行會容易喪失品牌認知力和忠誠度。

4.聯(lián)盟模式

聯(lián)盟模式是指與其他銀行、金融科技公司等參與者組建聯(lián)盟，聯(lián)盟成員之間進行數(shù)據(jù)交換、科技交流、客戶共同維護等深度合作。聯(lián)盟模式可以共享資金、技術(shù)、人才等，在不影響自身業(yè)務(wù)的情況下可以降低投入成本。

以上四種模式都各有優(yōu)劣，“條條大路通羅馬”，銀行應(yīng)該根據(jù)銀行自身實力、風(fēng)險承擔能力、主導(dǎo)生態(tài)圈的意愿和自身的約束能力評估最合適的一種或幾種方式。

四、結(jié)語

“開放銀行要在很多市場像英國一樣引起客戶關(guān)注還需要一些時間。但是，我們預(yù)計在5年內(nèi)我們會看到開放銀行會是行業(yè)變革的重要驅(qū)動力”。畢馬威全球金融科技主管合伙人Ian Pollari 談到開放銀行如是說。

隨著2018年中國開放銀行元年的開啟，越來越多的銀行，互聯(lián)網(wǎng)科技公司投入到這個開放銀行領(lǐng)域中，或自建或投資，或合作或聯(lián)盟，提前布局。未來開放銀行將發(fā)展的更加迅速，我們一起拭目以待。

【參考文獻】

[1]2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告

[2]開放銀行的全球?qū)嵺`與展望

[3]KPMG：2019年上半年全球金融科技投資報告