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    互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究

    2019-09-23 06:35:54鄒松民
    智富時代 2019年8期
    關(guān)鍵詞:發(fā)展對策互聯(lián)網(wǎng)金融

    鄒松民

    【摘 要】普惠金融又稱“包容性金融”,能夠全方位為中國公民提供有效的金融體系,而互聯(lián)網(wǎng)金融則是一種利用現(xiàn)代化先進技術(shù)即互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)向中國公民提供新型的金融運作模式。本文以農(nóng)村惠普金融發(fā)展為研究對象,互聯(lián)網(wǎng)金融視角以及農(nóng)村惠普金融進行簡單介紹,主要研究當(dāng)下的農(nóng)村惠普金融在互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的發(fā)展情況,并深入剖析要想農(nóng)村惠普金融發(fā)展的問題所在,以此為切入點,提出相應(yīng)的解決對策,希望能夠推進我國農(nóng)村惠普金融的發(fā)展進程。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村惠普;發(fā)展對策

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的簡單介紹

    互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代化科技技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域,是當(dāng)下國民發(fā)展的熱點話題之一,從廣義上來講,凡是有應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或是涵蓋互聯(lián)網(wǎng)精神的金融交易都統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融,從狹義上來講,就是指金融交易以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ),依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)各種金融活動。與傳統(tǒng)的金融運作模式相比,互聯(lián)網(wǎng)金融的涵蓋面更加優(yōu)質(zhì)、全面,能夠有效的提高金融服務(wù)的工作效率,同時降低交易成本,讓不同階層的中國公民都能夠享有金融服務(wù)的權(quán)利,尤其對于金融市場中長尾部分的群體而言,互聯(lián)網(wǎng)金融是滿足這部分群體金融交易最有效的途徑之一。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的核心在支付方式、信息處理以及資源配置,去中介化與消除信息不對稱是互聯(lián)網(wǎng)金融的根本目的。當(dāng)前我國主要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有:第三方支付、小額信貸、融資、電子貨幣以及金融服務(wù)平臺等渠道。當(dāng)下,全球的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)隱隱呈現(xiàn)移動支付方式代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付、小額信貸代替?zhèn)鹘y(tǒng)貸款、融資代替?zhèn)鹘y(tǒng)證券業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,相信未來也會繼續(xù)朝著這一趨勢發(fā)展,化繁為簡,降低金融交易所需要的成本,提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的農(nóng)村惠普金融發(fā)展現(xiàn)狀

    2005年聯(lián)合國首次提出惠普金融的概念,主要是以較低成本重點服務(wù)微小企業(yè)、農(nóng)民、低收入者等弱勢群體。近年來,我國頒布了若干政策、法律法規(guī),希望能夠加快農(nóng)村惠普金融的建設(shè)進程。隨著相關(guān)工作的逐步實施,我國農(nóng)村的惠普金融發(fā)展也取得了較大的建設(shè)成果,但同時還是有部分政策制度并不符合實際的發(fā)展情況,沒有從整體性出發(fā)考慮建設(shè)工作、有些基本制度存在漏洞等情況,如小額貸款的管理制度不夠完善,不同省會、自治區(qū)的相應(yīng)規(guī)定存在較大差異,讓小額貸款缺少應(yīng)有的系統(tǒng)性、完整性與連貫性。這些都會對我國農(nóng)村惠普金融發(fā)展產(chǎn)生消極影響,因此,農(nóng)村惠普金融的相關(guān)政策制度有待健全。

    我國雖然制定了相關(guān)的法律法規(guī),但未能從農(nóng)村惠普金融發(fā)展的整體性出發(fā),基本法的相關(guān)內(nèi)容并不具體,導(dǎo)致我國農(nóng)村惠普金融法律體系潰散,矛盾與沖突日益凸顯;當(dāng)前農(nóng)村惠普金融主要是倚靠中國人民銀行、銀監(jiān)會制定的相關(guān)制度來調(diào)整法律體系,有些部門規(guī)章缺乏系統(tǒng)性,沒有統(tǒng)一的準(zhǔn)則,只能進行臨時性的政策指導(dǎo),導(dǎo)致權(quán)威性與約束力大打折扣,很多工作難以順利開展;農(nóng)村的惠普金融普遍存在立法不完善,甚至缺少相關(guān)立法部門,很多工作難以落實到位。

    農(nóng)村惠普金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全也是影響發(fā)展的重要因素之一,我國的金融主體需求多樣,農(nóng)村惠普金融的基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善,相應(yīng)產(chǎn)品的豐富度難以提高,供需不平衡等情況越發(fā)明顯;除此之外,創(chuàng)新力度不足也是影響因素之一,農(nóng)村經(jīng)濟相對落后,在人才方面存在著天然優(yōu)勢,盡管機構(gòu)總類、數(shù)量不斷增加,但技術(shù)創(chuàng)新的應(yīng)用難度還是存在著很大的困難,這讓我國大多數(shù)農(nóng)村惠普金融主要還是以傳統(tǒng)金融模式服務(wù)大眾,無法充分利用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),創(chuàng)新工作很難展開。

    三、推進農(nóng)村惠普金融發(fā)展的相關(guān)建議

    (一)加快建設(shè)相關(guān)法律體系

    第一,要對農(nóng)村發(fā)展惠普金融的基本制度進行完善,確保農(nóng)村惠普金融的基本制度能夠滿足對“三農(nóng)”金融服務(wù)的訴求,例如惠普“瘦客戶機”助力浙江農(nóng)村合作銀行,共同構(gòu)建事后監(jiān)督系統(tǒng),打造“三農(nóng)”金融軟實力:以“三農(nóng)”金融服務(wù)的相關(guān)政策為基礎(chǔ),論證相關(guān)的法律體系的可行度是否科學(xué)、合理,確保基本制度的可行性后再重點關(guān)注其他方面法律體系的建設(shè),如宅基地使用權(quán)、技術(shù)專利權(quán)等;第二,要對不同群體的惠普金融服務(wù)加強規(guī)范處理,明確借貸者與信貸機構(gòu)雙方的權(quán)責(zé),進一步推進相關(guān)法律的修訂,以此調(diào)整二者合作的相關(guān)行為。

    (二)建設(shè)相關(guān)信息流通平臺

    管理農(nóng)村惠普金融發(fā)展的相關(guān)部門要充分利用國家給予的政策支持與財政資金等有利條件,積極搭建信息交流平臺,加大支付系統(tǒng)的創(chuàng)新力度,提高便利支付系統(tǒng)的普及度,讓農(nóng)民也能夠能有使用相關(guān)技術(shù)的權(quán)力;還需要加大試點的建設(shè)力度,加強合作社內(nèi)部的資金流通,以此推動農(nóng)村惠普金融的發(fā)展進程。在試點建設(shè)過程中,要注意相關(guān)損失機制的構(gòu)建與完善,完善農(nóng)村惠普金融的服務(wù)方式。

    (三)加大農(nóng)村惠普金融相關(guān)內(nèi)容的創(chuàng)新力度

    創(chuàng)新主要指的是農(nóng)村惠普金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度、相關(guān)技術(shù)的創(chuàng)新力度以及金融服務(wù)的創(chuàng)新力度,其中金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的創(chuàng)新為首要任務(wù):加大對金融產(chǎn)品市場動態(tài)的關(guān)注力度,完善相關(guān)的金融服務(wù)機制,不大擴充服務(wù)范圍,將金融產(chǎn)品價格的浮動控制在固定的區(qū)間范圍內(nèi);在條件允許的范圍內(nèi)提高農(nóng)村惠普金融貸款的優(yōu)惠力度,完善電子支付等互聯(lián)網(wǎng)支付手段的建設(shè),提升相關(guān)科技的整體運用水平,確?;ヂ?lián)網(wǎng)支付的應(yīng)用程度能夠滿足農(nóng)民的需要。

    除了上述幾點,相關(guān)部門還需要加大惠普金融的普及力度,普及惠普金融的理念,惠及廣大民眾:首先,相關(guān)部門可以建立社會公眾金融教育體系,發(fā)揮主導(dǎo)作用,確保普及工作落實到位,積極采用電視、廣播、媒體等傳播媒介,一方面能夠提高普及范圍,另一方面還能夠加強人民群眾的學(xué)習(xí)熱情;其次,開展相關(guān)的金融活動,將“流動服務(wù)”與“固定宣傳”相結(jié)合,使二者發(fā)揮出“1+1>2”的宣傳效益,還要不斷提高服務(wù)能力,對服務(wù)模式不斷的摸索與創(chuàng)新,開拓出更多符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融服務(wù)模式;再次,完善農(nóng)村惠普金融的相關(guān)服務(wù)體系,加強基層員工的培訓(xùn)力度,確保能夠滿足各個階層對金融服務(wù)的需求。

    四、小結(jié)與展望

    在近幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮中,農(nóng)村惠普金融已被互聯(lián)網(wǎng)金融高度滲透與解構(gòu),在互聯(lián)網(wǎng)金融視角下,過去農(nóng)村惠普金融發(fā)展中存在的信息嚴(yán)重分散與征信體系不完善等問題都將得到有效的解決,進一步推進互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村惠普金融的“有機融合”,相信在不久的將來,我國農(nóng)村惠普金融將會實現(xiàn)徹底的轉(zhuǎn)型,向更加科學(xué)、合理的運行機制靠攏。

    【參考文獻】

    [1]馮什.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2019年24期.

    [2]王曙光,楊北京.農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的“聯(lián)姻”,影響、創(chuàng)新、挑戰(zhàn)與趨勢[J].農(nóng)村金融研究[J]. 2017年08期.

    [3]邱俊如.普惠金融視角下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展體系構(gòu)建--以杭州為例[J].現(xiàn)代企業(yè),2017年06期.

    [4]李牧航.互聯(lián)網(wǎng)金融對吉林省發(fā)展農(nóng)村普惠金融路徑的分析[J].中國商論,2017年32期.

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