當(dāng)代與清代典當(dāng)業(yè)的比較研究

陳宓

【摘要】近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)融資需求的劇增，典當(dāng)業(yè)逐漸被重視起來(lái)，成為越來(lái)越多中小企業(yè)或個(gè)人的融資選擇。同時(shí)，當(dāng)代典當(dāng)行在業(yè)務(wù)范圍、基本流程等方面與過(guò)去相比已經(jīng)有了比較明顯的改變。因此本文嘗試對(duì)兩個(gè)時(shí)期，即清代和現(xiàn)代，典當(dāng)行業(yè)情況進(jìn)行對(duì)比研究，并對(duì)清代典當(dāng)業(yè)和當(dāng)代典當(dāng)業(yè)的性質(zhì)及當(dāng)代典當(dāng)業(yè)存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，彌補(bǔ)了研究領(lǐng)域?qū)Φ洚?dāng)業(yè)縱向比較分析的空白。

【關(guān)鍵詞】清代典當(dāng)業(yè) 當(dāng)代典當(dāng)業(yè) 金融風(fēng)險(xiǎn)

1987年12月，中國(guó)最具有現(xiàn)代意義的第一家典當(dāng)行——華茂典當(dāng)服務(wù)商行在成都成立，這標(biāo)志著被定義為剝削制度殘?jiān)嗄醯牡洚?dāng)又重新進(jìn)入了中國(guó)經(jīng)濟(jì)。當(dāng)代典當(dāng)行由過(guò)去的“當(dāng)鋪”發(fā)展而來(lái)，它既繼承和保持了傳統(tǒng)當(dāng)鋪的行業(yè)特點(diǎn)，又體現(xiàn)了為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)客觀需要而產(chǎn)生的時(shí)代區(qū)別。本文將從以下幾個(gè)方面分別論述兩者的區(qū)別：

一、業(yè)務(wù)范圍

清代典當(dāng)業(yè)的業(yè)務(wù)范圍包括：動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)、絕當(dāng)物品的變賣(mài)業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、錢(qián)票發(fā)行業(yè)務(wù)等。而中國(guó)當(dāng)代典當(dāng)業(yè)的業(yè)務(wù)范圍在不同時(shí)期并不完全一致，按現(xiàn)行法規(guī)規(guī)定包括：：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)、限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣(mài)業(yè)務(wù)等。由此可見(jiàn)，近代與當(dāng)代典當(dāng)業(yè)的業(yè)務(wù)范圍有相似之處，也有一些不同之處。

清代和當(dāng)代的典當(dāng)行有一項(xiàng)基本業(yè)務(wù)是相同的，那就是以物質(zhì)錢(qián)。但前者所收取的物品范圍要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)后者，大體來(lái)說(shuō)有五類(lèi)：一是估衣，二是首飾，三是金屬器皿，四是鐘表，五是雜項(xiàng)。其中，估衣包括各種男女衣服、衣料、絲綿被褥等;首飾包括由金、銀等制成的貴金屬首飾以及珠寶、玉石等;金屬器皿指銅質(zhì)、錫質(zhì)的各種器物，比如銅鑼等;鐘表包括掛鐘、手表、懷表等;雜項(xiàng)較為廣泛包括家具、留聲機(jī)等。也有當(dāng)鋪收受農(nóng)產(chǎn)品或者農(nóng)具，一般取息較低。

清代時(shí)期，對(duì)于當(dāng)鋪的法律規(guī)定雖不健全，但有明確的條例表明，清代當(dāng)鋪不能收取違禁公物，并且大多數(shù)典當(dāng)行都不會(huì)收取不易保藏的物品。

當(dāng)代典當(dāng)行開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)所收當(dāng)物范圍包括：首飾、照相機(jī)、電腦、手表、古董字畫(huà)、汽車(chē)、原材料等。對(duì)于清代最常收當(dāng)?shù)墓酪?，現(xiàn)在的典當(dāng)行一般都不收取。并且現(xiàn)在的典當(dāng)行還開(kāi)辦了過(guò)去的當(dāng)鋪極少開(kāi)展的兩項(xiàng)業(yè)務(wù)：意識(shí)房地產(chǎn)抵押典當(dāng);二是財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)。

二、典當(dāng)

典當(dāng)是典當(dāng)業(yè)最基本的營(yíng)業(yè)活動(dòng)。在這個(gè)方面，清代與當(dāng)?shù)氐洚?dāng)業(yè)主要在環(huán)節(jié)、折當(dāng)率、期限等有所不同。

清代典當(dāng)主要包括驗(yàn)當(dāng)和估價(jià)。驗(yàn)當(dāng)指柜員驗(yàn)看顧客物品，一般不查看當(dāng)戶(hù)身份證明，對(duì)當(dāng)物是否為贓物的評(píng)斷主要靠經(jīng)驗(yàn);至于估價(jià)，涉及到對(duì)現(xiàn)價(jià)和折當(dāng)率的確定：容易保存的物品折當(dāng)率較高，不易保存的物品折當(dāng)率較低。

現(xiàn)今典當(dāng)業(yè)的典當(dāng)環(huán)節(jié)主要包括驗(yàn)當(dāng)、估當(dāng)與收當(dāng)。驗(yàn)當(dāng)包括查驗(yàn)當(dāng)戶(hù)證照，審查當(dāng)物權(quán)屬以及是否屬于違禁物品等，并且估價(jià)員需仔細(xì)查看當(dāng)物的真贗、優(yōu)劣、成色、規(guī)格等。至于收當(dāng)，則包括簽訂典當(dāng)協(xié)議書(shū)、存當(dāng)入庫(kù)以及寫(xiě)票付款、收取費(fèi)用。

對(duì)于當(dāng)期，清代典當(dāng)業(yè)一般比現(xiàn)今的要長(zhǎng)，清末的當(dāng)期可長(zhǎng)達(dá)2年;而改革開(kāi)放后，當(dāng)期一般為3個(gè)月。

三、贖當(dāng)

贖當(dāng)也是典當(dāng)業(yè)最基本的營(yíng)業(yè)活動(dòng)，指當(dāng)戶(hù)在一定的典當(dāng)期限內(nèi)向典當(dāng)行清償當(dāng)金本息換回原當(dāng)物的行為。

清代典當(dāng)在贖當(dāng)時(shí)，當(dāng)戶(hù)須持有當(dāng)票前往當(dāng)鋪進(jìn)行贖當(dāng)，由柜員驗(yàn)明當(dāng)票，并向典當(dāng)人收取本息，然后將當(dāng)鋪交予學(xué)徒讓其前往庫(kù)房領(lǐng)取當(dāng)物，在核對(duì)票、物之后，才將當(dāng)物歸還給典當(dāng)人。

現(xiàn)代典當(dāng)行對(duì)于贖當(dāng)這一業(yè)務(wù)的程序是：當(dāng)戶(hù)需要持有與本人有關(guān)的有效證件，待評(píng)估員審核當(dāng)票和證件后，出納人收取本息，開(kāi)具收款單，將收款單轉(zhuǎn)交保管員后，保管員按票據(jù)標(biāo)號(hào)收取當(dāng)物;當(dāng)物出庫(kù)時(shí)要被登記銷(xiāo)號(hào)，在保管員將當(dāng)物和當(dāng)票核對(duì)之后即可將當(dāng)物歸還當(dāng)戶(hù)。

四、續(xù)當(dāng)

續(xù)當(dāng)是指延長(zhǎng)典期，即出典人在典當(dāng)期限內(nèi)部能按照當(dāng)票或典當(dāng)合同規(guī)定的期限回贖，經(jīng)與典當(dāng)行協(xié)商而延長(zhǎng)典當(dāng)期限的行為。

清代典當(dāng)和當(dāng)代典當(dāng)業(yè)是都允許續(xù)當(dāng)行為發(fā)生的。清代典當(dāng)不僅允許續(xù)當(dāng)，還有與之變相續(xù)當(dāng)行為的“上利”和“頂當(dāng)”?！吧侠敝府?dāng)期屆滿(mǎn)時(shí)，當(dāng)戶(hù)可以上交一定期限的利息來(lái)延長(zhǎng)當(dāng)期;“頂當(dāng)”指當(dāng)物的抵換，比如當(dāng)戶(hù)在春季將棉衣典當(dāng)，當(dāng)年冬天將閑置的薄衣抵換部分棉衣。但抵換后當(dāng)物價(jià)值高于原當(dāng)物時(shí)，當(dāng)鋪應(yīng)彌補(bǔ)差價(jià);抵換后的當(dāng)物所值不如原當(dāng)物的，當(dāng)戶(hù)應(yīng)彌補(bǔ)當(dāng)差。

現(xiàn)代典當(dāng)行有且僅有續(xù)當(dāng)行為，規(guī)定在當(dāng)期滿(mǎn)之日起5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意，可以續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)1次的期限最長(zhǎng)是6個(gè)月并且可以無(wú)限次續(xù)當(dāng)。

五、絕當(dāng)

絕當(dāng)，指當(dāng)戶(hù)未在當(dāng)物到期時(shí)贖當(dāng)或續(xù)當(dāng)?shù)男袨椤?duì)于絕當(dāng)?shù)奶幚?，清代?dāng)鋪規(guī)定的是給予當(dāng)戶(hù)一定的寬限期，雖然按理來(lái)說(shuō)，在當(dāng)期屆滿(mǎn)后當(dāng)鋪就有處置當(dāng)物的權(quán)利，但習(xí)慣上都會(huì)給予當(dāng)戶(hù)一定的寬限期，到期如仍無(wú)人贖當(dāng)時(shí)，當(dāng)鋪才會(huì)將當(dāng)物進(jìn)行變賣(mài)，但根據(jù)地區(qū)的不同，寬限期也不盡相同。

對(duì)于當(dāng)代典當(dāng)業(yè)，相關(guān)法規(guī)有明確的規(guī)定，即自典當(dāng)期滿(mǎn)之日起5日內(nèi)，當(dāng)戶(hù)既不贖當(dāng)又不續(xù)當(dāng)?shù)漠?dāng)物視為絕當(dāng)，當(dāng)物所有權(quán)即歸當(dāng)鋪，當(dāng)鋪可將其進(jìn)行變賣(mài)處理;也可雙方事先約定絕當(dāng)后由典當(dāng)行委托拍賣(mài)行公開(kāi)拍賣(mài)。

綜上所述，在清代，典當(dāng)業(yè)的發(fā)展在質(zhì)上沒(méi)有太大的變化，受其他金融機(jī)構(gòu)的影響較少;改革開(kāi)放后，典當(dāng)業(yè)的復(fù)蘇展現(xiàn)出了典當(dāng)業(yè)在不少方面取得的進(jìn)步，但仍存在不足。當(dāng)代典當(dāng)業(yè)作為特殊的工商企業(yè)從事的業(yè)務(wù)是典當(dāng)放款，與清代典當(dāng)不同的是，現(xiàn)代典當(dāng)企業(yè)主要通過(guò)向當(dāng)戶(hù)提供資金而從中取得利息和綜合費(fèi)用等收入，而以清代為首的傳統(tǒng)企業(yè)則主要通過(guò)貶低當(dāng)物價(jià)值從而低價(jià)占有當(dāng)品，因此當(dāng)代典當(dāng)業(yè)更像是一個(gè)金融中介。

通過(guò)對(duì)新舊典當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)比較，可以使我們對(duì)舊時(shí)當(dāng)鋪的性質(zhì)有更深刻的認(rèn)識(shí)，同時(shí)對(duì)當(dāng)代典當(dāng)行存在的問(wèn)題有更深入的了解。典當(dāng)業(yè)經(jīng)歷了新中國(guó)成立之初的取締，而在改革開(kāi)放后重新發(fā)展起來(lái)。

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