農(nóng)村金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究

曹景

【摘 要】 近年來隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)也有了一些新的進展，但較高的信貸風(fēng)險嚴重阻礙著農(nóng)村金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的前進步伐。因此，研究農(nóng)村金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理就顯得尤為重要。鑒于此，本文首先對我國農(nóng)村金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進行了簡單闡述，在此基礎(chǔ)上分析了現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題，最后結(jié)合我國實際情況提出了提升農(nóng)村金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平的措施。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融機構(gòu) 信貸業(yè)務(wù) 個人征信 風(fēng)險管理

一、前言

隨著我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，金融在市場經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮著關(guān)鍵作用，金融機構(gòu)能夠協(xié)調(diào)社會資源分配，為經(jīng)濟建設(shè)投入資金支持。城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問題和三農(nóng)問題一直是政府重點關(guān)注的問題之一，農(nóng)村金融機構(gòu)作為金融市場中的組成部分，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起著重要作用。作為農(nóng)村金融機構(gòu)中的主體，農(nóng)村信用社主要為農(nóng)村提供小額信貸服務(wù)。小額信貸服務(wù)申請方便快捷，無需抵押，有利于緩解農(nóng)民的資金緊張難題，受到廣大農(nóng)村居民的歡迎，有利于增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。但是，農(nóng)村信用社的小額信貸也存在著較高的壞賬風(fēng)險。由于農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險管理不健全、風(fēng)險識別和處理不到位，農(nóng)戶的還款意識較差、還款能力較低，農(nóng)村金融機構(gòu)面臨著較高的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。需要對此加強重視，并采取措施進行監(jiān)管，以降低農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的信貸風(fēng)險，使農(nóng)村居民養(yǎng)成及時還款的良好習(xí)慣，助推農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。

二、農(nóng)村金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）前期信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險識別不足。風(fēng)險識別是金融機構(gòu)保證經(jīng)營穩(wěn)定，降低金融市場沖擊的重要手段，有效的風(fēng)險識別有利于金融機構(gòu)及時發(fā)現(xiàn)和處理經(jīng)營過程中存在的風(fēng)險，并采取應(yīng)對措施，降低信用風(fēng)險。農(nóng)村信用社在將資金貸給農(nóng)戶之前，需要對其進行風(fēng)險識別和信用行為分析評估，這就需要對借款者自身的品德素質(zhì)、資產(chǎn)情況進行詳細準確的調(diào)查。由于農(nóng)民收入主要來源于土地，而土地種植收入受到天氣的影響，存在較大不確定性，因此對農(nóng)民資產(chǎn)進行評估時存在一定誤差，并且還會受到銀行中擔任評估工作的工作人員自身素質(zhì)的影響，存在主觀性。農(nóng)村金融機構(gòu)對借款者的風(fēng)險識別方式單一，無法從多角度綜合分析借款者的素質(zhì)，風(fēng)險識別結(jié)果存在誤差。此外，在進行前期風(fēng)險識別時，需要工作人員深入實際走訪調(diào)查，了解借款者的具體情況，而不是僅聽借款者的片面之言，才能保證前期調(diào)查的可靠性，降低信貸風(fēng)險發(fā)生的概率。然而有些工作人員并沒有真正深入農(nóng)村進行實際調(diào)查，沒有考察資料中數(shù)據(jù)的真實性，很容易忽略一些潛在風(fēng)險，不利于農(nóng)村金融機構(gòu)的長遠發(fā)展。在將資金貸出之后，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該定期開展貸后回訪工作，以保證及時更新借款者的資產(chǎn)情況和還貸情況。然而由于農(nóng)村交通不便，銀行工作人員對貸后回訪工作不積極，甚至有些工作人員沒有去落實借款者的資產(chǎn)情況，造成信貸風(fēng)險發(fā)生的概率增加。風(fēng)險識別不足，容易增大發(fā)生壞賬的概率，增加后期信用風(fēng)險，需要對前期風(fēng)險識別提起足夠重視。

（二）征信制度不健全，雙方存在信息不對稱。農(nóng)村金融機構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)時，首先需要面對的問題就是信息不對稱。農(nóng)村居民主要收入來源是土地種植收入，相比城鎮(zhèn)居民工資收入來說，土地種植最終收入存在較大不確定性，農(nóng)村金融機構(gòu)無法獲得農(nóng)民的準確的財產(chǎn)收入情況，也無法獲得農(nóng)民的信用情況記錄，信息不對稱增加了農(nóng)村金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險。一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)在提供信貸時需要借款人出具相關(guān)證明材料，這些證明材料是由借款者自行準備，存在虛假瞞報的可能;另一方面，目前我國的個人征信信息建設(shè)還不完善，信息更新不及時，并且由于農(nóng)村自身的特性，土地經(jīng)營收入暫時無法及時錄入系統(tǒng)。征信制度不健全，個人征信信息不完善，使得農(nóng)村金融機構(gòu)被迫選擇更加主觀的判斷方法，在操作過程中存在很大主觀性，增加了風(fēng)險識別的難度，有可能增加壞賬概率，不利于農(nóng)村金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）風(fēng)險控制和處理機制不健全。整體來說，農(nóng)村金融機構(gòu)中的工作人員的專業(yè)知識儲備不足，風(fēng)險管理意識較低，沒有對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制有充分的認識和理解，農(nóng)村金融機構(gòu)中的風(fēng)險控制和處理機制也不健全，無法對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險及時做出應(yīng)對。商業(yè)銀行在進行商業(yè)貸款時需要評估借款人的資質(zhì)狀況，并要求有一定的抵押，以便降低貸款風(fēng)險。而農(nóng)村金融機構(gòu)提供小額信貸服務(wù)，借款者僅憑信用可以獲得小額貸款，無需提供抵押品。由于農(nóng)民有可能出現(xiàn)無法及時還款的情形，農(nóng)村金融機構(gòu)要承擔較大的潛在經(jīng)濟損失。由于農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)有一定的政府支持，這使得部分農(nóng)村金融機構(gòu)中的管理人員更多的重視業(yè)績和利潤，忽視潛在風(fēng)險，增加了信貸風(fēng)險發(fā)生的概率。要將風(fēng)險控制和處理責任落實到部門和崗位上，進而落實到具體人員身上，并形成制度條例，從多方面提高工作人員對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的重視，從而進行更加精準化的信用評估，降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，保證農(nóng)村金融機構(gòu)正常運營。農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險處理機制不完善，當出現(xiàn)拖欠還款的情況時，主要采取派工作人員進行回訪調(diào)查，然后適當放寬還款期限的措施，并沒有一套標準化、流程化的還款風(fēng)險處理辦法。這可能造成一些人產(chǎn)生蓄意拖欠行為，擾亂正常的農(nóng)村金融市場秩序，不利于后期信貸業(yè)務(wù)的正常開展，給農(nóng)村金融機構(gòu)和其他借款人都帶來損失，增加信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。

三、提升農(nóng)村金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平的措施

（一）運用現(xiàn)代信息技術(shù)完善征信系統(tǒng)。雖然我國目前已經(jīng)建立了征信系統(tǒng)，并收集了大量的企業(yè)和個人信用記錄數(shù)據(jù)，但是小額信貸的征信系統(tǒng)并不健全，使農(nóng)村金融機構(gòu)不能對信貸風(fēng)險進行有效把控，增加了壞賬概率。因此需要運用現(xiàn)代信息技術(shù)完善征信系統(tǒng)，加強風(fēng)險控制。首先，農(nóng)村金融機構(gòu)在對借款人進行信用評價時，要綜合運用多種方法，將主觀評價與客觀數(shù)據(jù)分析相結(jié)合，建立完善的評價指標系統(tǒng)。其次，要把前期實際調(diào)查的情況形成書面記錄，并錄入客戶信貸數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，并進行定期動態(tài)更新，保證能夠動態(tài)監(jiān)測借款人的信用情況。要利用現(xiàn)代信息技術(shù)建立信貸信息數(shù)據(jù)共享平臺，完善征信系統(tǒng)，將借款者的信用信息錄入系統(tǒng)，既為以后的信貸業(yè)務(wù)提供數(shù)據(jù)支持，也對借款者形成信用行為約束，降低其違約失信的概率。

（二）從多方面提高風(fēng)險識別和處理能力，降低信貸風(fēng)險。要想提高信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別能力，首先需要提高前期調(diào)查水平。在開展信貸業(yè)務(wù)之前要對借款人的信用情況和資產(chǎn)情況進行詳細調(diào)查，從多方面核實資料的準確性和完整性?？蛻艚?jīng)理要進行實地走訪，不斷調(diào)整資料中的數(shù)據(jù)，盡可能的準確評估其所處的信用等級，明確其借款用途，保證將借款資金用于正途，從而剔除不良借款者，降低違約拖欠貸款的概率，降低經(jīng)營性風(fēng)險。其次，要建立貸中和貸后監(jiān)管制度。要加強對借款者的動態(tài)回訪監(jiān)管，審查其資金使用情況和收益狀況，并根據(jù)實際情況動態(tài)調(diào)整貸款利息，為降低借款者的還款壓力，可以適當減免其要承擔的利息。要設(shè)立專門工作人員負責貸后跟蹤調(diào)查，對借款者和貸款負責人員進行定期審查監(jiān)管，提高信貸業(yè)務(wù)的效率的同時保證風(fēng)險處于可控范圍內(nèi)，并形成書面報告，以備后期出現(xiàn)問題時追責，強化信貸業(yè)務(wù)工作人員的責任意識。

（三）加強人才隊伍建設(shè)。農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)的有效開展對工作人員有較高要求，因此要想提高信貸業(yè)務(wù)的效率，降低信貸風(fēng)險，就需要加強人才隊伍建設(shè)。農(nóng)村金融機構(gòu)要吸收引進優(yōu)秀人才，加強內(nèi)部員工培訓(xùn)，提高團隊員工整體素質(zhì)，從而推動信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新升級，提高風(fēng)險識別和處理能力。同時要強化員工的責任意識和風(fēng)險意識，制定信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險追責機制，實現(xiàn)責任到崗、有責必擔，從而使員工在開展信貸業(yè)務(wù)時，主動將風(fēng)險控制在合理范圍內(nèi)。要提高農(nóng)村金融機構(gòu)中的管理人員的綜合素質(zhì)，使其不僅局限于業(yè)績的提升，更重視機構(gòu)整體的可持續(xù)發(fā)展，從而發(fā)揮更有效地領(lǐng)導(dǎo)，推動農(nóng)村金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展，實現(xiàn)對信貸風(fēng)險的有效識別和處理，發(fā)揮金融對農(nóng)村經(jīng)濟的帶動作用，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

四、總結(jié)

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村金融機構(gòu)的支持，農(nóng)村金融機構(gòu)中的信貸業(yè)務(wù)有利于緩解農(nóng)村居民的資金緊張問題，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。然而由于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)無需抵押，僅憑信用即可獲得借款，且農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定，因此信貸業(yè)務(wù)存在較高風(fēng)險，且存在較高壞賬率。農(nóng)村金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中還存在諸多問題。首先是對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別意識和能力不足。農(nóng)村金融機構(gòu)對借款者的風(fēng)險識別方式單一，對借款者的信用評價存在較大主觀性，有些工作人員并沒有進行實際調(diào)查，資料中數(shù)據(jù)的真實性存在質(zhì)疑。此外，征信制度不健全，農(nóng)村金融機構(gòu)和借款者之間存在信息不對稱。農(nóng)村金融機構(gòu)在識別借款者提供的資的真實性方面存在難度，當前我國的個人征信信息建設(shè)還不完善，使得農(nóng)村金融機構(gòu)在操作過程中存在主觀性，增加了風(fēng)險識別的難度。最后，風(fēng)險控制和處理機制不健全。農(nóng)村金融機構(gòu)沒有形成系統(tǒng)化的風(fēng)險控制和處理機制，工作人員的專業(yè)素質(zhì)有待提高。為此，需要運用現(xiàn)代信息技術(shù)完善征信系統(tǒng)建設(shè);從多方面提高風(fēng)險識別和處理能力，完善相關(guān)制度設(shè)計，進行實際走訪調(diào)查，進行動態(tài)監(jiān)管;加強人才隊伍建設(shè)，提高信貸業(yè)務(wù)工作人員的風(fēng)險意識和信貸風(fēng)險處理能力。

【參考文獻】

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