互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

章曉艷

【摘 要】 隨著經(jīng)濟發(fā)展和技術(shù)進步，互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟中的作用日益明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)進一步推動了消費金融的發(fā)展，因此研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀尤為重要。鑒于此，本文在簡單描述我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)階段消費金融發(fā)展過程中的問題進行了剖析，最后結(jié)合實際情況提出了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下推動消費金融發(fā)展的建議，希望本文的研究能為相關(guān)部門提供一定的對策和建議。

【關(guān)鍵詞】 消費金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行

一、消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟中的作用愈發(fā)突出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到經(jīng)濟生活的方方面面，對生產(chǎn)生活產(chǎn)生深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)并不斷發(fā)展，推動了新的生產(chǎn)模式的創(chuàng)新，并吸引了大量的消費群體，產(chǎn)生了巨大的消費金融規(guī)模。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，消費金融獲得快速發(fā)展。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了消費者和商家之間的交易成本，避免了中間商賺差價的情況，消費者可以享受更安心更便利的服務(wù)。商家也可以降低交易成本，提高經(jīng)濟利益。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的出現(xiàn)推動了消費金融領(lǐng)域的創(chuàng)新。這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司作為獨立的第三方，有利于提高消費者的安全感，降低交易不確定性，刺激消費者消費。同時其推出的各種借貸產(chǎn)品和金融理財產(chǎn)品也有利于推動消費者消費水平的提高?；▎h、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品有效緩解了消費者當期的資金不足約束，消費者可以進行超前消費，這又進一步刺激經(jīng)濟的繁榮;余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)使得居民可以將零散資金進行理財，獲得理財收入。二維碼支付方式的普及也使得交易更加便捷，電子化的消費方式也推動了消費金融的發(fā)展。這也有利于互聯(lián)網(wǎng)金融公司收集閑散資金進行金融投資活動，為經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持。大數(shù)據(jù)等技術(shù)不斷發(fā)展，能夠?qū)崿F(xiàn)對消費者的消費習慣和日常生活習慣的數(shù)字化和信息化，這有利于對消費者消費行為進行更加精準的測算分析，為消費金融發(fā)展提供充足的大數(shù)據(jù)資源，提高服務(wù)的精準性和科學性，推動經(jīng)濟的發(fā)展。

雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融呈現(xiàn)出強勁的發(fā)展活力，但是不可否認目前我國的消費金融仍然處于發(fā)展階段，存在很大發(fā)展空間，也存在很多問題。要想提高消費金融發(fā)展質(zhì)量，推動其實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，就需要深入分析消費金融存在的問題，并采取針對性措施，從而提高發(fā)展的效力。

二、消費金融發(fā)展過程中的問題

（一）相關(guān)的法律法規(guī)不健全。互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)以后，經(jīng)濟實現(xiàn)快速發(fā)展和創(chuàng)新，新的經(jīng)濟發(fā)展模式和金融創(chuàng)新模式不斷出現(xiàn)，相關(guān)的法律法規(guī)無法對急劇變化的市場做出迅速反應(yīng)，法律法規(guī)存在滯后性。消費金融在我國呈現(xiàn)出較快的發(fā)展趨勢，但是相應(yīng)的法律法規(guī)不健全，影響了消費金融持續(xù)的發(fā)展。政府頒布一系列指導(dǎo)性文件，但是沒有形成系統(tǒng)化的政策，不同地方之間的政策法規(guī)也存在區(qū)別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在跨地區(qū)性，有時可能涉及不同的幾個地方，而各地對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持和政策規(guī)定存在差異性，這有可能影響消費金融的高效發(fā)展。法律法規(guī)不健全，相關(guān)的金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司無法真正做到有法可依，有法必依。消費金融要想獲得長遠發(fā)展，需要有明確的界限，需要法律明確相關(guān)明細要求，既保護消費者權(quán)益，又保證商家合法權(quán)益。消費金融是在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下向前發(fā)展的，由于互聯(lián)網(wǎng)自身的特性，交易雙方都在網(wǎng)上操作，這對交易雙方的言行都提出了要求，為了降低風險，需要有明確的法律約束。相關(guān)的法律法規(guī)不健全，會對消費金融的發(fā)展埋下潛在隱患。一旦發(fā)生糾紛，就不能及時獲得有效的解決，造成一定的經(jīng)濟損失。因此必須及時完善相關(guān)的法律法規(guī)，維護經(jīng)濟秩序，降低違法違規(guī)風險。

（二）存在信息安全風險和個人征信風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下，各種類型的互聯(lián)網(wǎng)公司出現(xiàn)，但是其中能夠建立相對完善的用戶信息保護和風險預(yù)警的互聯(lián)網(wǎng)公司僅是幾家大型互聯(lián)網(wǎng)公司，大部分互聯(lián)網(wǎng)公司處于過度重視客戶信息收集和客戶規(guī)模擴張，不重視客戶信息安全的階段。這有可能造成大量用戶數(shù)據(jù)的泄露，或者遭受黑客攻擊，產(chǎn)生系統(tǒng)性風險。此外，目前我國還未搭建起個人信用信息共享平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融公司無法獲得完整的個人征信信息，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的個人征信數(shù)據(jù)更新也不及時?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在開展消費金融業(yè)務(wù)時，既要保證消費者個人信息的安全性，降低信息泄露風險，又要盡可能的獲得比較完整的個人信用記錄。就借貸而言，由于目前個人信用情況還未真正做到公開透明，部分信用較差、借錢不還的消費者也可能獲得互聯(lián)網(wǎng)公司的貸款，有可能會出現(xiàn)逃貸行為，擾亂正常的消費金融市場秩序，增加公司的運營風險。互聯(lián)網(wǎng)金融下的消費金融最需要解決的問題之一便是用戶信息安全問題，不能盲目追求用戶規(guī)模的擴大，也要提高公司技術(shù)水平，向優(yōu)秀的公司學習，完善本公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，降低信息泄露的風險。當前市場中互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司眾多，有些客戶可能在多家貸款，然后套現(xiàn)還款，這種情況也影響著消費金融的正常秩序，造成疊加的金融風險。因此客戶信息安全問題和個人征信風險需要引起互聯(lián)網(wǎng)消費金融的高度重視。

（三）消費金融產(chǎn)品種類少，業(yè)務(wù)重視程度不夠。消費金融總體來說產(chǎn)品較少，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的消費金融產(chǎn)品大多為房屋和汽車相關(guān)的消費按揭貸款。消費金融在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中僅占很小份額，商業(yè)銀行主營業(yè)務(wù)仍然是為大型企業(yè)提供信貸，商業(yè)銀行對消費金融業(yè)務(wù)不夠重視，對消費金融相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新動力不足。商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)僅將消費金融業(yè)務(wù)作為其業(yè)務(wù)的一部分，沒有建立獨立部門負責消費金融業(yè)務(wù)，因此也就沒有形成體系化的消費金融管理模式。雖然有P2P以及其他分期貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但是整體來說，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品仍然主要是以提供貸款為主，且這些互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品安全性存在質(zhì)疑。以余額寶、花唄、京東白條等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品安全性較高，也是主要的幾種互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品之一，吸引了大量消費者。總體來說，目前在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域產(chǎn)品仍然較少，存在很大發(fā)展空間，商業(yè)銀行需要加強對消費金融的重視，健全消費金融業(yè)務(wù)管理體系，推動消費金融的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下推動消費金融發(fā)展的建議

（一）完善法律法規(guī)，營造健康有利的外部環(huán)境。消費金融的持續(xù)發(fā)展離不開有利的外部環(huán)境，要完善法律法規(guī)，營造一個健康有利的外部法治環(huán)境，保證交易雙方都在法律允許的范圍內(nèi)開展合作。地方政府之間要加強溝通交流，降低信息不對稱，建立系統(tǒng)化的政策法規(guī)，加強地方之間的消費金融的溝通合作。要完善相關(guān)法律法規(guī)，保證消費金融有法可依，有法必依。按照法律規(guī)定懲處擾亂消費金融正常生產(chǎn)秩序的行為，保護市場參與者的合法權(quán)益。要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大趨勢，運用現(xiàn)代信息技術(shù)，采取更加科學高效的監(jiān)管方法，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率，保證金融市場秩序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，消費金融更多的是在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成交易，相關(guān)的法律法規(guī)需要將交易的關(guān)鍵點和違法懲罰措施確定下來，提高執(zhí)法效率，也為互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域內(nèi)的交易雙方形成警戒，從而規(guī)范自身行為，營造健康有利的內(nèi)外部環(huán)境。

（二）加強商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間的合作。商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司有各自特點，也有各自優(yōu)勢，要加強雙方之間的交流合作。商業(yè)銀行有著個人征信數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，它有著雄厚的資金基礎(chǔ)，在居民之間也有著較高的信譽度，這些都有利于商業(yè)銀行開展消費金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行要吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，構(gòu)建消費金融服務(wù)系統(tǒng)，提高自己的業(yè)務(wù)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司還處于發(fā)展階段，要積極與商業(yè)銀行開展合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司要提升消費金融的風險把控能力和風險處理能力，建立健全本公司的風險預(yù)警和處理系統(tǒng)。要建立信息共享平臺，降低信息不對稱，提高對客戶的篩選能力，剔除信用極差的貸款客戶。建立和維護自己的客戶數(shù)據(jù)庫，健全防盜系統(tǒng)，提升技術(shù)水平，降低黑客攻擊概率。不斷更新數(shù)據(jù)庫，并進行系統(tǒng)化分析，尋找居民消費痛點，激發(fā)新的消費需求，推動消費金融的發(fā)展創(chuàng)新。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，消費金融獲得不斷發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融有利于降低交易雙方之間的交易成本，提高經(jīng)濟效率，推動經(jīng)濟發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品有利于吸收社會閑散資金，為消費者提供理財收入，為社會生產(chǎn)提供資金投入。借貸產(chǎn)品有利于刺激消費者消費需求，推動消費升級。消費金融雖然呈現(xiàn)出不斷發(fā)展的趨勢，但是也存在諸多問題，需要采取針對性措施加以解決。首先相關(guān)的法律法規(guī)不健全，政府針對消費金融的政策措施存在地區(qū)差異性，影響消費金融在地區(qū)之間連貫發(fā)展。其次，消費金融受到客戶信息安全風險和個人信用風險的影響。客戶信息泄露、系統(tǒng)遭受黑客攻擊等問題制約著消費金融的健康發(fā)展。由于交易是在網(wǎng)上進行，雙方信息并不對稱，消費者有可能隱瞞個人信用情況，增加系統(tǒng)性風險。最后，目前消費金融相關(guān)的產(chǎn)品仍然較少，商業(yè)銀行對消費金融業(yè)務(wù)重視不夠。要完善相關(guān)法律法規(guī)，營造有利的內(nèi)外部金融市場環(huán)境，推動消費金融的發(fā)展。還要加強商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間的合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，推動消費金融創(chuàng)新發(fā)展。

【參考文獻】

[1] 耿聰.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融發(fā)展研究[J].科技經(jīng)濟市場，2019.

[2] 沈皓璠，紀元.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展趨勢[J].時代金融，2018.