安責險大家談

□文/本刊記者 張 帆

安責險大家談

□文/本刊記者 張 帆

訪談嘉賓

李兵榮

湖南省安全生產(chǎn)責任保險推廣領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任，湖南省安全生產(chǎn)責任保險防災(zāi)防損辦公室主任

徐麗莉

北京賽福哈博保險經(jīng)紀有限公司湖南分公司總經(jīng)理、湖南省安全生產(chǎn)責任保險防災(zāi)防損辦公室副主任

鄧華明

中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司湖南分公司重點客戶部總經(jīng)理、湖南省安全生產(chǎn)責任保險防災(zāi)防損辦公室副主任

在企業(yè)經(jīng)濟負擔不增加、保險公司風(fēng)險可控、被保險人權(quán)益得到充分保障的前提下，湖南省安監(jiān)局等政府部門協(xié)調(diào)保險經(jīng)紀公司、保險公司和重點行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位，按照“權(quán)責相應(yīng)原則”、“非歧視原則”、“市場運作原則”和“大數(shù)法則”設(shè)計出了適合我省高危行業(yè)企業(yè)運營特點的安責險產(chǎn)品。安責險項目啟動至今已經(jīng)兩年，運行基本穩(wěn)定，初具成效，為全省高危行業(yè)企業(yè)風(fēng)險防控提供了有力保障，有效增強了廣大企業(yè)抵御安全事故風(fēng)險的能力，得到了廣大投保企業(yè)和地方政府的普遍認可。接下來，安責險將如何進一步發(fā)揮自己獨特的作用？對此，記者采訪了安監(jiān)部門、保險經(jīng)紀公司、保險公司的三位代表。

李兵榮：進一步完善和創(chuàng)新安全生產(chǎn)社會化預(yù)防監(jiān)督機制

記者：我省高危行業(yè)安責險推廣工作已經(jīng)歷時兩年，目前該保險在全省覆蓋情況怎樣？呈現(xiàn)出什么樣的特點？

李兵榮：目前，我省安監(jiān)系統(tǒng)、交通運輸系統(tǒng)、煤炭系統(tǒng)、國防科工系統(tǒng)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)系統(tǒng)共有3萬多家高危行業(yè)企業(yè)參加了安責險，保險覆蓋率接近80%，運行兩年來，基本實現(xiàn)了“生產(chǎn)經(jīng)營單位負擔不增加、保險公司風(fēng)險可控、被保險人權(quán)益得到充分保障”的初衷。總的來說，我省安責險項目主要呈現(xiàn)以下五個特點：

一是保障范圍比較全面。推行安責險以工傷保險全覆蓋為前提，并且與工傷保險的保障范圍不重疊，保障對象及待遇與工傷保險實行有機銜接和必要補充。安責險主險保障范圍包括第三人的死亡、傷殘和財產(chǎn)損失，以及搶險救援、事故鑒定、法律服務(wù)等方面，同時還設(shè)計了附加險（即雇員死亡賠償附加），供投保人自主選擇。保障范圍更加全面和人性化，更具有可操作性。

二是保障額度比較合理。根據(jù)事故級別、企業(yè)規(guī)模和所在行業(yè)發(fā)生事故后應(yīng)急救援和善后處理的難易程度，保險條款中對單次賠償限額、保險年度累計賠償限額、單項賠付限額以及賠付優(yōu)先順序等分別做出了規(guī)定。譬如：最高年度累計限額為600萬元；單次事故搶險救援費用賠付限額最高可達200萬元；在賠付順序上，優(yōu)先考慮人員傷亡賠償，其次才是搶險救援等相關(guān)費用的賠付。

三是投保流程簡便易行。我省安責險參保范圍涵蓋煤礦、非煤礦山、危險化學(xué)品、煙花爆竹、冶金、民爆、交通運輸、建筑施工等行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位，投保人只需提供企業(yè)類型和企業(yè)規(guī)模證明等相關(guān)資料，即可到所在區(qū)域承辦安責險的保險公司（網(wǎng)點）辦理投保手續(xù)。

四是保費低廉，理賠便捷。我省安責險保費是以不高于企業(yè)應(yīng)存儲到財政專戶的安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金年貸款利息為標準進行設(shè)計的，絕大多數(shù)投保企業(yè)平均保費不到應(yīng)繳存風(fēng)險抵押金同期銀行貸款利息的40%。在理賠方面，投保企業(yè)出險后，只要撥打保險公司的客服電話，承諾的服務(wù)和理賠即可實現(xiàn)全天候的對接。保險條款規(guī)定，保險公司在被保險人出險后24小時內(nèi)，在賠付限額內(nèi)按需墊付應(yīng)急救援費用，2個工作日內(nèi)按預(yù)估損失的50%進行預(yù)賠付，對確認在事故中死亡的，2個工作日內(nèi)按照標準據(jù)實賠付。

五是重點突出了防災(zāi)防損工作機制的建立。根據(jù)湘政辦發(fā)〔2011〕79號文件精神，省安委辦成立了由省安監(jiān)局、保險經(jīng)紀公司、共保體保險公司有關(guān)安全生產(chǎn)專家組成的省安全生產(chǎn)責任保險防災(zāi)防損辦公室，省直各有關(guān)廳局、市縣主管部門也成立了相應(yīng)的防災(zāi)防損機構(gòu)，專門負責安責險的推廣和防災(zāi)防損工作。通過安全檢查和專家會診，幫助企業(yè)查找安全生產(chǎn)隱患，督促指導(dǎo)整改，加強事故預(yù)防和安全管理，防止和減少事故災(zāi)害的發(fā)生，從而進一步完善和創(chuàng)新了安全生產(chǎn)社會化預(yù)防監(jiān)督機制。

記者：在推廣安責險過程中，如何處理好安責險與工傷保險、安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金三者的關(guān)系？

李兵榮：工傷保險、安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金和安責險都屬于安全生產(chǎn)經(jīng)濟政策范疇。

工傷保險是法定的強制性社會保險，我省推行安責險以工傷保險全覆蓋為前提，安責險的保險范圍與工傷保險范圍不重疊，不管是保障對象還是保障待遇，都是對工傷保險的有效補充。因此，重點行業(yè)企業(yè)除參加工傷保險以外，仍要參加安責險或繳納安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金。

安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金是安責險的一種初級形式，安責險是針對安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金制度運行十年來凸現(xiàn)的缺陷和不足而建立的一項替代性制度。根據(jù)國發(fā)〔2010〕23號、《湖南省安全生產(chǎn)條例》和湘政辦發(fā)〔2011〕79號等文件精神，我省實行安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金與安責險兩項制度并存，企業(yè)可以在投保安責險與繳存安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金兩者之中進行二選一。已繳存安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金的企業(yè)，可以自愿將安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金轉(zhuǎn)換成安責險；未繳存安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金的企業(yè)，如果投保安責險，可不再繳存安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金。在工作中，要充分尊重企業(yè)在兩項制度中的自主選擇權(quán)，切實避免侵犯企業(yè)的合法權(quán)益。

記者：為更好地推動安責險，下一步的工作重點是什么？

李兵榮：我省推行重點行業(yè)安責險的工作目標是：突出重點行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位，以點帶面、分類指導(dǎo)、分步實施，逐步建立符合各行業(yè)安全發(fā)展需要的安全生產(chǎn)責任保險制度，用3年左右的時間，初步形成“政府推動、市場運作”的安全生產(chǎn)領(lǐng)域責任保險運行機制，實現(xiàn)全省安全生產(chǎn)領(lǐng)域責任保險產(chǎn)品體系相對完備、保險服務(wù)覆蓋全面、突發(fā)事故風(fēng)險管理水平顯著提高。從今年7月22日開始，我們還有一年時間去實現(xiàn)安責險在我省各重點行業(yè)的全覆蓋，我們有決心也有信心完成這個任務(wù)。

為更好地推動安責險，我們下一步的工作重點是：擴面，理賠，防災(zāi)防損。擴面就是擴大保險服務(wù)覆蓋面，爭取到今年年底時保險服務(wù)覆蓋率達到90%。今年我們采取了三大措施，一是實行安責險推廣工作困難縣競爭性承保服務(wù)，二是積極推動涉氯涉氨企業(yè)比照危險化學(xué)品生產(chǎn)經(jīng)營單位參保，三是計劃推動有色、建材、機械、輕工、紡織、煙草、商貿(mào)、電力等“八大行業(yè)”參加安責險。理賠就是按照“應(yīng)賠必賠、及時高效”的原則，建立了由保險經(jīng)紀公司對主承包商和共保體各成員單位的考核機制、理賠爭議調(diào)解處理機制。防災(zāi)防損就是幫助投保企業(yè)做好事故預(yù)防工作。災(zāi)害不可避免，防災(zāi)可以先行。今年，我們結(jié)合省安委會制定的《安全生產(chǎn)“四大三基”三年行動計劃》，加大了宣傳培訓(xùn)力度，開辦了紅網(wǎng)安全頻道、湖南日報安全生產(chǎn)宣傳專版，在全省范圍內(nèi)公開征集安全生產(chǎn)微電影和動漫作品、安全生產(chǎn)教育培訓(xùn)優(yōu)秀課件，還計劃組織專家深入企業(yè)進行安全隱患排查等，以提高全民安全意識，幫助企業(yè)牢記紅線意識，從而防范事故，促進安全發(fā)展。

徐麗莉：充分發(fā)揮保險經(jīng)紀公司行業(yè)服務(wù)功能

記者：有人說，購買安責險就是企業(yè)和保險公司的事，你怎么看待這個說法？在安責險推廣過程中，保險經(jīng)紀公司主要承擔什么樣的功能？

徐麗莉：企業(yè)購買安責險表面上看，是企業(yè)和保險公司雙方的事情，但作為企業(yè)，保險條款、保險費率晦澀難懂，保險合同充滿專業(yè)術(shù)語和模糊性陳述，企業(yè)無法精確地理解其中的含義，或?qū)ο嚓P(guān)保險有利條款吃不透，致使投保人或企業(yè)利益受損，或面臨出險后“投保容易理賠難”的問題。作為保險公司，安責險目前推廣的均為高危行業(yè)，保險公司對各行業(yè)的風(fēng)險水平以及安全生產(chǎn)狀況的認識也存在一定的不確定性。

針對上述問題，必須要有一個具有保險專業(yè)知識且對安全生產(chǎn)有一定經(jīng)驗的中間人替企業(yè)說話，為企業(yè)提供投保咨詢、理賠服務(wù)，重點是在后續(xù)理賠服務(wù)中，監(jiān)督保險公司履行保險條款，迅速完成出險后的現(xiàn)場調(diào)查和督促及時賠款事宜，最終維護被保險人的利益，這就是我們的主要職責。

記者：為了更好地推進這項工作，發(fā)揮保險經(jīng)紀公司作用，正在著力和計劃進行的工作重點是什么？

徐麗莉：安責險是一個新生事物，湖南在全國試點先行，推廣兩年來，面臨很多新情況和新問題，需要我們再進一步提高對安責險的市場調(diào)研和服務(wù)升級，力求在專業(yè)技能上跟進發(fā)展步伐和企業(yè)需求，以打造真正為政府解憂，為企業(yè)服務(wù)的保險產(chǎn)品。在下一步，我們將加大資源整合和專業(yè)提升，利用新開發(fā)的《湖南安全生產(chǎn)責任保險》網(wǎng)絡(luò)平臺，做好大宣傳、大整合和大推廣，組織實地走訪調(diào)研，掌握真實情況；進一步分析推廣困難原因和加大經(jīng)驗學(xué)習(xí)推廣力度；引導(dǎo)全體員工履行職責，做好服務(wù)。根據(jù)湖南省安委辦的指導(dǎo)意見，下一步的工作重點主要是做好在全省八大行業(yè)推廣安責險的調(diào)研工作，讓安責險的保障范圍進一步拓展到各個行業(yè)的安全生產(chǎn)工作中去，讓安責險為湖南的安全生產(chǎn)發(fā)揮出最大功效。

鄧華明：加快實現(xiàn)保險業(yè)與安全生產(chǎn)的良性互動

記者：目前，安責險在我省的推廣情況如何？企業(yè)需求情況怎樣？

鄧華明：從安責險全省統(tǒng)保以來到今年6月30號止，全省安監(jiān)系統(tǒng)監(jiān)管的重點行業(yè)企業(yè)共簽訂保單46416份，保險公司共保體為3萬多家高危企業(yè)提供了2600億元的保障。

經(jīng)過近兩年推動，安責險得到了全省絕大部分高危行業(yè)參保企業(yè)的認同。

記者：安責險賠付內(nèi)容和范圍是什么？已有理賠情況怎樣？

鄧華明：安責險是工傷保險的有效補充，主要針對生產(chǎn)經(jīng)營單位發(fā)生生產(chǎn)安全事故的應(yīng)急救援費用、有關(guān)事故善后處理費用和第三方人身與財產(chǎn)損失，同時投保人購買安責險主險時可以自愿選擇附加險（即附加雇員死亡賠款條款），來彌補解決事故善后處理中的企業(yè)雇員實際死亡賠償與工傷保險賠償額度之間的不足。

目前安責險一共接到有效報案400多筆，預(yù)估賠款超過7000萬元，已支付賠款6667萬元。

記者：通過安責險理賠情況來看，企業(yè)發(fā)生的問題主要有哪幾類？如何發(fā)揮安?；庸δ?？

鄧華明：我們通過對理賠案件進行數(shù)據(jù)分析 ，發(fā)現(xiàn)煙花爆竹企業(yè)案件類型最多的是爆炸案件，造成爆炸的主要原因以人為操作失誤和機器故障為主，而非煤礦山企業(yè)的案件類型因塌方和危石墜落致人傷亡的事故類型最多。

在省安監(jiān)局的指導(dǎo)下，我們目前正在收集典型案例，全面解析案件的發(fā)生原因、處理過程、改善措施、應(yīng)吸取的經(jīng)驗教訓(xùn)等，用來制作專業(yè)的案例匯編，到時向全省高危行業(yè)企業(yè)發(fā)放，旨在對高危行業(yè)企業(yè)的事故預(yù)防、防災(zāi)防損起到一定的警示和示范作用。

記者：目前，對于安責險續(xù)保建立了什么樣的工作機制？

鄧華明：目前，對于安責險續(xù)保主要采取以下措施加強跟進：每月定期給各服務(wù)網(wǎng)點下發(fā)下個月的續(xù)保清單；各服務(wù)網(wǎng)點按月給續(xù)保企業(yè)相關(guān)管理人員編發(fā)短信，提前1個月進行提醒；對于企業(yè)集中地區(qū)，通過組織企業(yè)集中召開溝通座談會的形式或通過舉辦培訓(xùn)的形式辦理續(xù)保；對于重點企業(yè)，服務(wù)專員上門協(xié)助續(xù)保；聯(lián)絡(luò)企業(yè)（針對小型分散企業(yè)）到服務(wù)網(wǎng)點投保；針對脫保企業(yè)，建立工作檢視制度，分析原因，做好配套服務(wù)，確保購買安責險和繳納安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金二選一機制的落實。