農(nóng)業(yè)保險離真正市場化還有多遠？

馬進

我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了較快速度的發(fā)展，但經(jīng)營過程中的市場化還不夠，風險保障程度偏低，未能充分發(fā)揮出“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定器”的作用。

自2018年8月在我國首次發(fā)現(xiàn)非洲豬瘟以來，這場疫情對畜牧養(yǎng)殖業(yè)及相關(guān)的食品行業(yè)造成了一定影響，也引起了各界的廣泛關(guān)注和討論。非洲豬瘟爆發(fā)以來，疫情先后蔓延至28個省級行政區(qū)，共發(fā)生了111起，僅海南、新疆、西藏以及港澳臺地區(qū)尚未發(fā)現(xiàn)相關(guān)情況。

在有關(guān)部門的積極應對下，非洲豬瘟已得到有效控制。截至2月底，100起疫情按規(guī)定解除封鎖，18個省份的疫區(qū)也全部解除封鎖，防控工作取得了階段性的成效。但這場疫情確實給養(yǎng)殖戶造成了重創(chuàng)，據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2019年1月14日，累計撲殺生豬達91.6萬頭。

這場在最初看似并不嚴重的疫情為何會帶來這么大的影響？3月1日，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部邀請了相關(guān)專家解答大眾關(guān)心的話題。華中農(nóng)業(yè)大學教授、中國工程院院士陳煥春表示，非洲豬瘟對生豬產(chǎn)業(yè)危害嚴重。因為非洲豬瘟病毒抵抗力強、傳播途徑多，容易擴散蔓延，再加上全球尚未研制出有效的疫苗和藥物進行防治，生豬一旦感染，死亡率可達IOO%。根據(jù)調(diào)查，在我國已發(fā)生的111起疫情中，采取撲殺措施時，發(fā)病豬的病死率超過68%，部分豬場死亡率幾乎100%。

對于疫情及撲殺措施造成的損失，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部于2018年9月13日聯(lián)合印發(fā)通知指出：將非洲豬瘟納入強制撲殺補助范圍，補助標準從800元/頭提至1200元/頭。雖然這種政策補助在一定程度上彌補了養(yǎng)殖戶的損失，但心理上的影響卻很難消除，補欄意愿不足，反映在現(xiàn)實中就是近來生豬生產(chǎn)連續(xù)走“下坡路”。今年1月份，我國生豬的存欄量環(huán)比下降5.7%，同比下降12.6%;能繁母豬存欄環(huán)比下降3.6%，同比下降14.8%。這意味著，從下半年開始豬肉價格又將出現(xiàn)明顯上漲。

對于非洲豬瘟這樣的“天災”，如何用更加市場化的措施予以應對，將其對養(yǎng)殖戶的影響（包括具體經(jīng)濟損失及心理）降到最低，仍需要相關(guān)各界在實踐中積極摸索。

政策面大力扶持

相較于工業(yè)及服務業(yè)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，面對的風險更加不可控，包括非洲豬瘟等致命疾病以及各種極端天氣等自然災害，都會給生產(chǎn)者造成極大損失，有時幾乎是無法避免的。而對于此類經(jīng)營風險，相應的農(nóng)業(yè)保險則是降低、轉(zhuǎn)嫁風險的一種重要途徑。

2月19日，今年最新的中央“一號文件”（《關(guān)于堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展做好“三農(nóng)”工作的若干意見》）發(fā)布，對農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的各項工作進行了全面部署，其中提及了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。在“完善農(nóng)業(yè)支持保護制度”部分，有針對性地指出：“……按照擴面增品提標的要求，完善農(nóng)業(yè)保險政策。推進稻谷、小麥、玉米完全成本保險和收入保險試點。擴大農(nóng)業(yè)大災保險試點和‘保險+期貨’試點。探索對地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險實施以獎代補試點?！?/p>

事實上，農(nóng)業(yè)保險一直是比較重要的課題，從2007年至今，連續(xù)13年在中央“一號文件”中都有所提及。例如，2018年的“一號文件”表示，要探索開展三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系;要穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點，探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨（權(quán)）”試點。2017年的“一號文件”提出，探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險制度，以及采取以獎代補方式支持地方開展特色農(nóng)產(chǎn)品保險。2016年的“一號文件”則首次提出探索農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押貸款、探索收入保險，穩(wěn)步擴大“保險十期貨”試點等。

在政策面的大力扶持下，近年來，我國農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，保費規(guī)模已經(jīng)躋身亞洲第一、世界第二。其中，養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險業(yè)務規(guī)模居全球第一。銀保監(jiān)會公布的最新數(shù)據(jù)顯示，2018年我國取得農(nóng)業(yè)保險原保險保費收入572.65億元，同比增長19.54%，遠高于整個保險行業(yè)的增速;農(nóng)險保額3.46萬億元，同比增長24.23%。與國家統(tǒng)計局公布的2018年第一產(chǎn)業(yè)增加值相比（6.47萬億元），農(nóng)險保額的覆蓋率只有5096多。

目前，我國有四家專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司和一家相互制農(nóng)業(yè)保險公司，在2018年的經(jīng)營情況分別為：安信農(nóng)險保費收入12.22億元，安華農(nóng)險49.84億元，陽光農(nóng)險34.25億元，國元農(nóng)險57.60億元，中原農(nóng)險16.57億元，其中有三家實現(xiàn)了盈利。但不可否認的是，這些公司的業(yè)務規(guī)模還偏?。ūＹM收入最高的國元農(nóng)險占到了整個農(nóng)險10%多一點），每一家仍集中在少數(shù)區(qū)域經(jīng)營，資本實力不夠強，本身的抗風險能力有限。

當然，除了這幾家專業(yè)的農(nóng)險公司，我國也有不少綜合型的財險公司在大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。2018年，中國人保財險實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險保費收入264.6億元（占比整個農(nóng)險超過40%），同比增長21.0%，提供農(nóng)業(yè)風險保障金額2.2萬億元。從保險覆蓋面來看，人保財險在全國所有省份都開辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，承保250多個品種，承保農(nóng)作物7.68億畝。

市場體系建設尚待完善

在很多業(yè)內(nèi)人士看來，無論是農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面、農(nóng)險保險的保障水平，或是相關(guān)產(chǎn)品的設計創(chuàng)新、風險管理能力，乃至相關(guān)群體的保險意識，都處于比較落后的水平，有很大的提升空間。

以美國為代表的發(fā)達國家，對于農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風險管理，已摸索出了比較成熟的市場化解決方案，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者可以借助農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨等多種商業(yè)手段對沖風險。而在中國，政府相關(guān)部門對于農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風險，則傾向于提供保護性價格補貼，不僅帶來一定的資金壓力，同時在客觀上也沒能提供足夠的保障水平。

由于農(nóng)業(yè)保險相較于其他險種更為特殊，風險難以預計或控制，相關(guān)政策應該在其中扮演什么角色一直爭議不斷。在2007年之前，我國的農(nóng)業(yè)保險仍以商業(yè)保險為主，之后中央財政逐漸增加預算，對關(guān)系國計民生的農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)保險給予補貼，政策性大大強化。據(jù)財政部相關(guān)數(shù)據(jù)，中央和地方財政對于農(nóng)業(yè)保險保費的補貼，從2007年的38.8億元增長至2017年的317.8億元。

但必須指出的是，農(nóng)業(yè)保險的保額普遍較低，無法覆蓋經(jīng)營者的生產(chǎn)成本，加之個體生產(chǎn)者的保險意識較為薄弱，影響到了一定人群的投保意愿。財政部金融司在2018年8月于官網(wǎng)上指出：農(nóng)業(yè)保險的保障水平仍以直接物化成本為主，譬如三大糧食作物保額約每畝400元（有些種植業(yè)保額可達900元），但相比每畝1000元以上的生產(chǎn)成本.存在較大差距。

正是因為這一原因，今年新出臺的“一號文件”才特別提出，要推進三大主糧的完全成本保險和收入保險試點。所謂的完全成本保險，意味著保險金額可以覆蓋物質(zhì)與服務費用、人工成本和土地成本等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的總成本;所謂的收入保險，意味著保險金額可以體現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的價格和產(chǎn)量，從而覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)值。這兩種保險形式，顯然可以大大提高農(nóng)業(yè)保險的保障程度，增強農(nóng)業(yè)經(jīng)營者應對風險的能力。

事實上，在2018年8月，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會就聯(lián)合發(fā)布通知，在內(nèi)蒙古、遼寧、安徽、湖北等主糧產(chǎn)區(qū)，開展三大主糧的完全成本保險與收入保險試點工作，試點期限暫定至2020年。根據(jù)試點要求，在農(nóng)戶自繳比例不低于30%的基礎上，中央財政對中西部、東北地區(qū)補貼40%、對東部其他地區(qū)補貼35%，取消縣級財政保費補貼;保險費率應按照保本微利原則厘定，原則上風險保費（含大災風險準備金）不低于80%，費用附加不高于20%。

而具體到養(yǎng)殖業(yè)，情況甚至比種植業(yè)更為復雜。一方面，雖然近年來出現(xiàn)了規(guī)模較大的專業(yè)養(yǎng)殖企業(yè)，但整個行業(yè)仍較為分散，有大量中小養(yǎng)殖戶，主動進行風險管理的意識較少，只是被動地接受風險的沖擊;另一方面，看到這種風險難以控制、管理成本較高的現(xiàn)實局面，保險公司也沒有很強的經(jīng)營意愿，導致養(yǎng)殖業(yè)保險仍處于較低水平。

對于農(nóng)業(yè)保險面對的種種問題，相關(guān)部門也在積極推進整個體系的建設。比如農(nóng)業(yè)保險分散風險能力不足的問題，在今年2月由中國人民銀行、銀保監(jiān)會等五部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》中，就提出組建中國農(nóng)業(yè)再保險公司的方案，以健全農(nóng)業(yè)保險的巨災分散機制。

隨著近年來整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與國際市場的融合，接收到更為直接的壓力與沖擊，以及像非洲豬瘟這類“天災”的影響，讓各方面對于農(nóng)業(yè)保險都有了更為全面的認識。如何將商業(yè)保險公司的經(jīng)營主動性和政策性扶持措施更有機地結(jié)合起來，才能充分發(fā)揮市場配置資源的作用，讓農(nóng)業(yè)保險真正成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定器，保護經(jīng)營者（尤其是中小農(nóng)戶）的利益和積極性。