互聯(lián)網(wǎng)金融對信用卡業(yè)務(wù)的影響探析

林雄圖

摘要：近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，各類新型的支付方式、融資方式也在改變著我們的經(jīng)濟生活。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)造成一定影響與沖擊，本文則主要探析互聯(lián)網(wǎng)金融對信用卡業(yè)務(wù)的影響，并研究其對商業(yè)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;信用卡;業(yè)務(wù);影響

前言

就當前我國社會經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的大時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也蓬勃發(fā)展[1]。在本文中，筆者主要分析當前互聯(lián)網(wǎng)金融對信用卡業(yè)務(wù)所造成的影響，并探究其給予商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示，以期為我國后續(xù)的銀行支付、信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供參考思路。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對信用卡業(yè)務(wù)的影響

1.支付業(yè)務(wù)方面

我國網(wǎng)上購物發(fā)展趨勢旺盛，網(wǎng)購的安全性、方便性、快捷性等特征也在進一步促進第三方支付手段的成熟發(fā)展，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展嚴重沖擊了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)。盡管相關(guān)監(jiān)管部門逐漸加大對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的監(jiān)管力度，但相應(yīng)的，更多創(chuàng)新的線下支付方式也能夠不斷應(yīng)對新的監(jiān)管策略，例如，曾經(jīng)一度被叫停的二維碼支付方式如今適應(yīng)了社會生活的發(fā)展反而不斷完善、升級[3]。此時，移動支付、第三方支付正在逐漸取代信用卡支付形式，并成為了近年來人們經(jīng)濟生活中的主要支付手段。此時，互聯(lián)網(wǎng)金融對于信用卡支付業(yè)務(wù)的影響也可窺見一斑。

2.分期業(yè)務(wù)方面

盡管當前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所推出的相關(guān)消費信貸賬戶還只能夠在規(guī)定的用戶中使用，但是其未來的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?。例如，阿里巴巴集團推出的“螞蟻花唄”業(yè)務(wù)，在淘寶、天貓等購物平臺消費時可以給消費者提供較長時間的支付免息期，且近段時間，螞蟻花唄推出了還款日期調(diào)整的功能服務(wù)，貼近人們生活實際的消費信貸業(yè)務(wù)不僅很好地鞏固了原有現(xiàn)代客戶，更是刺激了客戶的消費欲望[4]。以“螞蟻借唄”為例，信貸客戶可以根據(jù)自身的借貸需求自行開通螞蟻借唄，此后，金融系統(tǒng)后臺會按照歷史訂單金額綜合匹配出相應(yīng)的借貸額度，其中，最高螞蟻借唄貸款額度已達到100萬元，盡管這一信貸額度仍舊無法與商業(yè)銀行的大額信用卡分期業(yè)務(wù)相比，但由于借唄業(yè)務(wù)辦理相對靈活、快捷，勢必會吸引更多的消費者，加之隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展金幣，我們相信和互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸會逐漸占領(lǐng)消費信貸空間。

3.盈利方面

互聯(lián)網(wǎng)金融對信用卡業(yè)務(wù)盈利方面的影響我們可以從利息與手續(xù)費率兩個方面討論。首先，在貸款利息上，商業(yè)銀行更多的是聚焦發(fā)展線下貸款業(yè)務(wù)，而在其欣賞貸款業(yè)務(wù)尚未開始之前，不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就已經(jīng)獲得了相應(yīng)的線上融資利息，例如阿里巴巴集團的阿里小貸業(yè)務(wù)為我國的小微企業(yè)提供了8000億元的貸款，由于線上發(fā)展相對滯后，信用卡業(yè)務(wù)自然也難以收獲這部分盈利。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷發(fā)展線下第三方支付時，其低廉的費率立即搶占了線下市場，以費率換市場的策略導致信用卡的盈利空間遭到擠壓，如此一來，互聯(lián)網(wǎng)金融對信用卡業(yè)務(wù)的盈利自然會產(chǎn)生更大的影響[5-6]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示

1.借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

商業(yè)銀行在發(fā)展自身的信用卡業(yè)務(wù)時可以很好地借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，而不是僅僅將互聯(lián)網(wǎng)金融視作影響自身發(fā)展的競爭對手，通過學習、借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，還能夠?qū)罄m(xù)的信用卡業(yè)務(wù)推廣搭建良好的平臺。在設(shè)計信用卡使用方式與適用場景時，銀行也可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新精神，例如不斷更新信用卡的支付方式，使得用戶既能夠在線下刷卡消費，同時也滿足其線上業(yè)務(wù)的使用需求。又例如銀行可以開通相應(yīng)的微信平臺，此時，信用卡客戶可以直接通過微信公眾號就能夠自如地辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、激活、注銷等信用卡業(yè)務(wù)，使得客戶信用卡應(yīng)用體驗創(chuàng)新升級。另外，商業(yè)銀行也可以加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作，通過合作實現(xiàn)優(yōu)劣互補。

2.注重客戶體驗和個性化需求

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸走入人們的日常生活，其“客戶體驗至上”的互聯(lián)網(wǎng)金融理念也深入人心，例如，在支付寶應(yīng)用中的余額寶業(yè)務(wù)就能夠滿足客戶一定程度上的理財需求，即使是在不了解投資知識的情況下，由于每天能夠看到收益，且收益利于稍高于商業(yè)銀行三年定期存款利率，加之可以活取活用，越來越多的人愿意將閑錢轉(zhuǎn)至余額寶中。這一案例也在提示我們，商業(yè)銀行應(yīng)當看到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的這種個性化服務(wù)方式?？偠灾?，以客戶使用需求為導向，更有針對性地開展營銷活動，是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢所在，也是為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展注入活力的重要途徑[7]。

3.積極運用新興媒介開展營銷活動

伴隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不少新興媒介應(yīng)運而生，在我們的日常生活中，特別是新一代青年群體，新興媒介儼然成為了解生活、了解社會、了解世界的重要平臺，而這些媒介所擁有的商業(yè)價值潛力無疑也是巨大的。對于商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)推廣而言，也可以積極地運用這些新興媒介開展營銷活動，適當?shù)貙I銷內(nèi)容進行包裝，如與多與大眾熱點相結(jié)合，增加趣味性和互動性，吸引大眾轉(zhuǎn)發(fā)和評論，從而擴大營銷內(nèi)容的影響力。此外，也可以借助微博名人、明星的宣傳效應(yīng)，通過各種互動活動助推信用卡成功營銷。

結(jié)束語

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不斷崛起使得互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，而這種發(fā)展毫無疑問地影響到了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)，包括支付業(yè)務(wù)、分期業(yè)務(wù)以及信用卡盈利等。另外，在推廣信用卡業(yè)務(wù)時，還可以結(jié)合新興媒體媒介，一方面以趣味性的互動、社交推廣信用卡，另一方面則有助于營造優(yōu)良的營銷基礎(chǔ)，提升商業(yè)銀行信用卡的影響力與市場地位。

參考文獻：

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