尋找物聯(lián)網(wǎng)與開放銀行的交叉點(diǎn)

物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，可實(shí)現(xiàn)物品的數(shù)字化；金融信息化的發(fā)展，也使金融服務(wù)與資金流數(shù)字化。數(shù)字化的金融與數(shù)字化的物品有機(jī)集成與整合，可以使物聯(lián)網(wǎng)中物品的信息轉(zhuǎn)化價(jià)值信息，實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

物聯(lián)網(wǎng)的功能可以抽象為連接、感知。在生產(chǎn)制造、物流、城市管理等領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通常會(huì)被用來提升效率，降低成本。在金融領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)是完成金融服務(wù)閉環(huán)的最后一段信息鏈，打造好物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的暢通傳輸，將實(shí)現(xiàn)金融價(jià)值鏈的最后一道連接。

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都有自己完善的信息系統(tǒng)，但通常缺少對(duì)物品資產(chǎn)的信息掌握，尤其是動(dòng)態(tài)資產(chǎn)的信息。隨著開放銀行的生態(tài)拓展，不掌握物品的動(dòng)態(tài)信息，則不能實(shí)現(xiàn)完整的金融價(jià)值鏈。

開放銀行是最近一段時(shí)期內(nèi)商業(yè)銀行最關(guān)心的話題。開放銀行是一種平臺(tái)化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，讓銀行參與客戶旅程的每一步，使銀行創(chuàng)造出新的價(jià)值，構(gòu)建新的核心能力。

開放銀行的核心就是通過基于API的連接來構(gòu)建商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，進(jìn)而展開業(yè)務(wù)合作。生態(tài)系統(tǒng)包括諸多外部合作伙伴，例如電商、倉儲(chǔ)、物流、擔(dān)保、制造企業(yè)等等……，而基于業(yè)務(wù)場(chǎng)景實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)、貿(mào)易往來而產(chǎn)生的信息將是銀行開展這些業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用將是使得銀行獲取完整信息鏈的環(huán)節(jié)。

在銀行進(jìn)行開放互聯(lián)，進(jìn)而延伸到生態(tài)合作的過程中，銀行本身的信息只是一部分，合作伙伴的信息是另一部分。目前，銀行與諸多企業(yè)已經(jīng)有了比較健全的信息系統(tǒng) ，而大量實(shí)物資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)掌握還是目前的缺失項(xiàng)。所以說，物聯(lián)網(wǎng)是打造當(dāng)前開放銀行的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

以物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資為例，通過物聯(lián)網(wǎng)可以實(shí)現(xiàn)將動(dòng)產(chǎn)（貨物）所有的流通、交易、運(yùn)輸、管理信息都納入銀行的信息系統(tǒng)，打造信息閉環(huán)，減少信息不對(duì)稱，解決各方信任問題，提升風(fēng)控效能。

傳統(tǒng)的動(dòng)產(chǎn)融資有三大痛點(diǎn)，即重復(fù)質(zhì)押融資、押品以次充好、紙質(zhì)單據(jù)造假。三大痛點(diǎn)的癥結(jié)在于信息流的缺失，即信息不全、信息不及時(shí)、信息不準(zhǔn)確、信息不能驗(yàn)證。

而物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用就應(yīng)該著手解決這些問題，最終實(shí)現(xiàn)質(zhì)押物全生命流程的可視化展示，讓銀行客戶經(jīng)理足不出戶、做好貸前、貸中、貸后的管理。

利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)時(shí)感知服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)企業(yè)資產(chǎn)動(dòng)態(tài)信息的實(shí)時(shí)采集，掌握企業(yè)貿(mào)易背景的真實(shí)性。對(duì)于金融業(yè)而言，解決了信息難題就是填平了業(yè)務(wù)價(jià)值的鴻溝。