女性三大命題：家庭、事業(yè)和理財(cái)

關(guān)于事業(yè)和家庭，很多人都會(huì)問怎么樣平衡，大家也都有各自的平衡辦法，但是你們有沒有想過，其實(shí)很多時(shí)候的平衡都是很脆弱的，有的時(shí)候只取決于你是不是有一個(gè)足夠讓你很滿意的保姆。

今年有一部電影叫《找到你》，電影當(dāng)中有兩個(gè)女性，一個(gè)是保姆，另一個(gè)是她的雇主。雇主是一個(gè)精煉精明的女律師，她離了婚帶著一個(gè)女兒。本來她覺得生活還挺好的，突然間保姆把她女兒帶走了，瞬間她的世界就是崩塌了。

所以，我一上來先潑冷水，事業(yè)和家庭如何平衡不單單是偽命題，而且平衡其實(shí)是越來越難。

為什么這么講？從1980年到2010年，男女之間收入差距其實(shí)是越來越小的，但在高收入階層，男女之間的收入從1998年開始始終固定在相差25%左右，就是說收入越高的位置上，男女收入的差距沒有再縮小的趨勢(shì)了。

我們?cè)賮砜戳硗庖粋€(gè)現(xiàn)象，女性的時(shí)間變得越來越昂貴。工作的時(shí)間長短，對(duì)收入的影響是越來越大。同樣延長一個(gè)小時(shí)工作時(shí)間，在1980年只會(huì)增加5%的收入，到2010年會(huì)增加你9%的收入。你工作時(shí)間越長，你的收入就越高。

因?yàn)槟愕臅r(shí)間只能分配在工作和閑暇上面，你不工作就是閑暇，那就意味著你閑暇的成本或者說價(jià)格越來越高了。對(duì)女性來說，你陪家人、做家務(wù)、帶孩子，這些都變得比以前更昂貴。

這種情況下，女性要兼顧事業(yè)和家庭，就變得相當(dāng)?shù)乩щy。我們可以和男生拼能力、拼人品，但天然處于劣勢(shì)，除非你不生孩子。一旦生孩子會(huì)不會(huì)占用你時(shí)間？生孩子對(duì)女性收入的影響是非常大的。

美國做過一個(gè)研究，研究對(duì)象是 1990年-2006 年之間從芝加哥大學(xué) Booth 商學(xué)院的 MBA。MBA畢業(yè)時(shí)，此時(shí)男女平均工資沒有差異。畢業(yè) 12 年之后呢？男性學(xué)員的平均工資，這時(shí)候已經(jīng)超過 45 萬美元，而女性只有 20 萬美元。差了一倍有多。第 6年開始，女性工資增速明顯下降；第 8 年開始負(fù)增長。生育導(dǎo)致的事業(yè)中斷，以及工作類型的變化，是其中的重要因素。

很多事業(yè)女性應(yīng)該都看過Facebook首席運(yùn)營官謝麗爾·桑德伯格寫的這本書叫《Lean in》，中文翻譯成向前一步。桑德伯格說大家開會(huì)的時(shí)候男生總是積極發(fā)言，女性總是龜縮在后面，所以她希望每個(gè)職場(chǎng)女性在開會(huì)的時(shí)候都要往前一步，有往前靠的意識(shí)。

這是一本激勵(lì)女性在職場(chǎng)當(dāng)中勇于表現(xiàn)自己的心靈雞湯。如果你被桑德伯格完成洗腦，摩拳擦掌，準(zhǔn)備勇敢地去拼事業(yè)和家庭的完美平衡時(shí)，那你也不妨同時(shí)看看月之暗面——美國普林斯頓的女院長安妮-瑪麗·斯勞特的《為什么我們不能擁有一切》。她的結(jié)論是，事實(shí)上我們無法兼顧事業(yè)和家庭。我們無法擁有一切。

過度地鼓吹可以完美兼顧事業(yè)和家庭，這不是男女平等，也不是婦女解放，這是把女人從一個(gè)牢籠，推到一個(gè)陷阱。

真相是：大家表面上看到的，又有高階事業(yè)又有可愛孩子和穩(wěn)固家庭的女人，往往是犧牲了丈夫的事業(yè)，或者壓根就把孩子扔給父母，或者是外表光鮮身心焦慮疲憊。

沒有所謂的平衡，只有放棄和選擇

沒有所謂的平衡，只有放棄和選擇。放棄不見得是一件壞事情。

伯特蘭·羅素說過一句話是，放棄自己想要的某些東西是幸福生活不可或缺的一部分。只有放棄，你可能才能得到一個(gè)幸福生活。

你要選擇的是，什么時(shí)候放棄，是誰放棄。在一個(gè)家庭里面并不一定是女性放棄。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來講，一旦組成家庭，所有經(jīng)濟(jì)上的考量都是以家庭為單位的，那么“誰放棄”這個(gè)問題就非常簡單，誰改變的成本低，誰放棄。

如果雙方都是事業(yè)上升期怎么辦？尋求外部的幫助，無非就是花錢去解決的事情。

什么時(shí)候放棄？尋找邊際效率接近零的時(shí)點(diǎn)。你每多增加一個(gè)投入，帶來的邊際的效率是在降低的，這個(gè)時(shí)候可能是你需要去做一些放棄的時(shí)候。

我對(duì)職場(chǎng)女性有一句忠告：不要輕易離開職場(chǎng)，不要輕易選擇做家庭主婦。如果真要做選擇，請(qǐng)把家庭主婦當(dāng)作一個(gè)職業(yè)，再和你現(xiàn)在的職業(yè)做一個(gè)對(duì)比。

它是一份職業(yè)，而且是一份風(fēng)險(xiǎn)極高的職業(yè)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來講，就是家庭主婦會(huì)面臨hold up的問題，什么叫hold up？這是經(jīng)濟(jì)學(xué)里面的一個(gè)詞匯，大致你可以理解為就是被套牢了。

其實(shí)比離開職場(chǎng)更糟糕的是什么？是你身在職場(chǎng)，心已經(jīng)不在。其實(shí)這種人是很多的。在我這么多年的職場(chǎng)經(jīng)歷中，我遇到過很多的女孩子，她永遠(yuǎn)會(huì)覺得我有退路，大不了不干回家了，她把回家作為任何時(shí)候的一個(gè)后路?；氐郊依锢瞎€說一句，我養(yǎng)你。大家會(huì)覺得“我養(yǎng)你”這句話是世間最美的情話。

錯(cuò)了！“我養(yǎng)你”并不是世界最美的情話，是最毒的情話，千萬不要去信他。這個(gè)時(shí)候你在一點(diǎn)一滴地退縮，你在職場(chǎng)上表現(xiàn)是越來越差，而這些都會(huì)影響到你在職場(chǎng)上的上升。所以桑德伯格在《向前一步》有一句話，Dont leave before you leave，不要在你還沒有真的離開之前你就離開了。這是所有職場(chǎng)女性都要需要注意的一點(diǎn)。

理財(cái)，讓錢為你工作

事業(yè)和家庭沒有辦法平衡，在這樣的情況之下，我們來講第三個(gè)命題——理財(cái)，你始終是有彌補(bǔ)的辦法的。

不要小看理財(cái)，理財(cái)是讓錢為你工作，就是在你不工作的時(shí)候，錢也在為你工作，那自然而然會(huì)彌補(bǔ)你自身由于工作時(shí)間的不足而導(dǎo)致的收入下降。所以我們說理財(cái)至少可以讓你花錢買自己的時(shí)間，花錢買別人的時(shí)間。

但是很多人會(huì)有一個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)，會(huì)覺得說女性天然比男性具備理財(cái)能力，覺得女性天然會(huì)比較細(xì)、謹(jǐn)慎，這些都是女性的優(yōu)點(diǎn)，但是往往你們會(huì)發(fā)現(xiàn)，女性非但沒證明自己有理財(cái)能力，反而證明了有很強(qiáng)的消費(fèi)能力。我身邊的確有很多女生都是月光族。

這就說明女性缺乏規(guī)劃的能力。理財(cái)首先你要做規(guī)劃，我們把它簡化成一個(gè)目標(biāo)，你要有一個(gè)理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，要做好一份保障，以及做好一筆投資。

首先，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)其實(shí)很重要，大家會(huì)誤以為理財(cái)就是為了賺錢。但其實(shí)理財(cái)不等于賺錢。因?yàn)楫?dāng)你一說到賺錢，你會(huì)忽略掉風(fēng)險(xiǎn)，如果你把理財(cái)目標(biāo)和你的人生目標(biāo)、家庭目標(biāo)相聯(lián)系的時(shí)候，你不容易偏離這個(gè)目標(biāo)。比如說，是用于下半年給孩子交學(xué)費(fèi)，這筆錢你會(huì)拿來去買股票嗎？不會(huì)，因?yàn)槟阆掳肽昃鸵盟?，你的理?cái)目標(biāo)是短期的。

所以，先要確定大致你每一筆錢的理財(cái)目標(biāo)是什么？理財(cái)目標(biāo)分為長期和短期。長期目標(biāo)當(dāng)然是一些大的，比如說養(yǎng)老、子女教育、財(cái)務(wù)自由。短期的話，比如說你想買一個(gè)包、想下半年去旅游、想去進(jìn)修，這些都是短期目標(biāo)。長期目標(biāo)你要搭配的是積極的理財(cái)手段，就是高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)；短期的目標(biāo)，你需要搭配的是穩(wěn)健的一些資產(chǎn)。

理財(cái)目標(biāo)確定了，你還需要一份重要的保障——保險(xiǎn)。工作給予你的是經(jīng)濟(jì)上的保障，家庭或者說婚姻給你的是互助保障，婚姻的意義從法律層面上來講，它是個(gè)契約、聯(lián)盟。當(dāng)前面兩份保障都失效的時(shí)候，你必須要有第三方保障。

保險(xiǎn)分為兩類，必須買的保險(xiǎn)和可以買的保險(xiǎn)。所謂必須買的保險(xiǎn)，就是不管你有錢沒錢，你都必須買的保險(xiǎn)，主要是指意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。有錢了可以再考慮養(yǎng)老金保險(xiǎn)、子女教育金保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)，顯然這后面三類都會(huì)更貴，前面兩類比較便宜。

保險(xiǎn)應(yīng)該優(yōu)先買給誰？最賺錢的。誰賺錢多，先給他買，因?yàn)槭芤嫒耸橇硗庖环?，家庭?dāng)中的經(jīng)濟(jì)支柱一旦出事兒，家庭會(huì)受到威脅。最后才是輪到子女。

接下來就是要做好一筆投資。首先講在投資當(dāng)中你們所需要掌握的一些原則。

因?yàn)榕院芏鄷r(shí)候會(huì)撿了芝麻丟了西瓜，在一些在瑣碎的事情當(dāng)中忘記了一些原則，這是很糟糕的一件事情。

投資會(huì)遭遇很多的痛苦——虧損的痛苦、抉擇的痛苦和等待的痛苦。

三個(gè)原則，可能會(huì)減輕你的痛苦。

第一個(gè)原則是，投資情緒比知識(shí)重要。

女性容易受情緒支配，情緒其實(shí)會(huì)影響到你的判斷。

控制自己情緒，也有一些辦法的。第一個(gè)方法是，選擇與自己知識(shí)技能相匹配的投資產(chǎn)品，因?yàn)槿绻R(shí)技能不足，你必然是心虛的。一旦心虛你會(huì)不停地關(guān)注它，所以選擇在你的能力范圍內(nèi)，你看得懂的。

第二個(gè)是降低投資與自己現(xiàn)實(shí)生活的關(guān)聯(lián)。我不建議太巨額的投資，這個(gè)時(shí)候你的情緒一定是不穩(wěn)定的，因?yàn)樗鼤?huì)影響到你的日常生活。

第三個(gè)方法是堅(jiān)守投資紀(jì)律。定了規(guī)則并且執(zhí)行，當(dāng)你堅(jiān)持紀(jì)律性的時(shí)候，心里面會(huì)比較平靜，不會(huì)影響到你的情緒。

第二個(gè)原則是，投資當(dāng)中通則（Principles）比故事（Tales）更重要。

人都是喜歡聽故事的，但我們更要相信一些通則。

高風(fēng)險(xiǎn)高收益，這是我們最常聽到的一條通則。但在前些年P(guān)2P大行其道的時(shí)候，很多人卻把這條常識(shí)拋諸腦后，認(rèn)為15%收益率的P2P風(fēng)險(xiǎn)比5%的銀行理財(cái)更低。結(jié)果證明，你想的是P2P的利息，而P2P卻在覬覦你的本金。因此在投資中，如果遇到有高收益的產(chǎn)品，我們天然地需要懷疑這背后是不是有很高的風(fēng)險(xiǎn)。

在關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，不能只關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的形式，比如P2P表面上的保本保息承諾。而忽視了風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，即我們投資的到底是什么？是存款、是國債、是股票，還是不知道哪家小公司的債務(wù)？

第二條通則是長期來看市場(chǎng)是向上的，不管當(dāng)中有多少的波動(dòng)，股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表。長期去看，萬德的股票基金總指數(shù)15年漲了五倍，年化收益率是12%，這差不多就是中國股市長期的年化收益率。

均值回歸是另一條通則，因?yàn)榍榫w的波動(dòng)，價(jià)格總是圍繞真實(shí)價(jià)值在波動(dòng)，這意味著什么？泡沫一定會(huì)破滅。

最后一個(gè)通則是不懂不做。所謂不懂不做，是指不要投資你看不懂的東西，你不要用你的業(yè)余愛好去比拼別人的專業(yè)技能。

第三個(gè)原則，未來比過去更重要，因?yàn)槲覀兛偸窃诤笠曠R中去看未來，這樣的錯(cuò)誤很多人都會(huì)犯。

比如在2008年市場(chǎng)跌了，你就覺得本金安全是第一位的，你認(rèn)為一定要保守，沒想到2009年就漲了。你總是從過去的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)當(dāng)中去總結(jié)，指揮你下一步行動(dòng)，這在投資當(dāng)中未必是正確的。房價(jià)過去十年漲得非常厲害，很多人相信下一個(gè)十年房價(jià)一定還會(huì)漲。當(dāng)你分析問題的時(shí)候，其實(shí)不能用過往的經(jīng)驗(yàn)去指導(dǎo)你未來的行為。在球場(chǎng)上，人總是要朝著球去的地方去跑，而不是往球的方向跑。

去判斷未來，你一定要看遠(yuǎn)，而不是停留在過去和現(xiàn)在。

用什么樣的簡單的投資方式去運(yùn)用到這些原則？基金定投。對(duì)于普通的工薪階層，女性白領(lǐng)我其實(shí)非常推薦基金定投，因?yàn)樗旧砭涂刂屏四愕那榫w，每個(gè)月固定在某一天，固定的時(shí)間固定的金額就投入進(jìn)去了，不管你當(dāng)天的情緒是好還是壞，當(dāng)天市場(chǎng)是漲還是跌。這也是利用了均值長期向上的通則。如果你判斷中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)向上，股市雖然中間有波動(dòng)，但應(yīng)該也是長期向上。并且，基金定投很節(jié)約時(shí)間。對(duì)于女性來講，其實(shí)時(shí)間真的很寶貴，定投是一個(gè)非常節(jié)約時(shí)間的事情。

（本文為匯豐晉信基金管理公司總經(jīng)理助理何寒熙在6月13日陸家嘴讀書會(huì)上的演講精華摘要，記者張硯整理）