我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及風(fēng)險防范

【摘要】：隨著互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融業(yè)出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融資金供給不足，市場需求難以滿足的現(xiàn)象，于是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，相對于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅在技術(shù)上有了很大的改進(jìn)，而且在金融行業(yè)的管理方式和管理理念上都有很大的改變。機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，如何積極有效地推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并及時防范在發(fā)展中將會面臨的各種風(fēng)險，將是擺在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面前的重大課題。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展入手，突出闡明了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢以及在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的同時將要面臨和需要防范的風(fēng)險，這對于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

【關(guān)鍵詞】：信息技術(shù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有六種模式：第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方金融服務(wù)平臺、眾籌和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及范圍廣，因此許多普通用戶對眾多金融產(chǎn)品了解不夠全面，相關(guān)專業(yè)知識匱乏，其抗風(fēng)險能力較弱，于是采取有效監(jiān)管措施，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展勢在必行。對于互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險和疏漏，政府從未袖手旁觀。央行、公安部、工信部、國家網(wǎng)信辦等部門早在2015年7月就聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《國務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》，提出了鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展，激發(fā)市場活力，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，充分發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制在規(guī)范從業(yè)機(jī)構(gòu)市場行為和保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益等方面的積極作用等指導(dǎo)意見。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅解決了中小企業(yè)融資難的問題，而且在很大的程度上提高了經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，呈現(xiàn)出了如下發(fā)展趨勢：（一）與傳統(tǒng)金融模式相結(jié)合。二者由于目標(biāo)相同，必將走上互相融合，取長補(bǔ)短，共同發(fā)展的道路。（二）更加注重客戶舒適度。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品好壞與否的投票權(quán)掌握在市場中的用戶手中，只有真正受客戶歡迎的金融產(chǎn)品才能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來更多的經(jīng)濟(jì)效益，才能使該企業(yè)走在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前列。（三）法律監(jiān)管將更加完善。隨著政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視不斷加強(qiáng)，相關(guān)的法律文件更加完善，未來互聯(lián)網(wǎng)金融必將擁有更加全面的監(jiān)管體系，互聯(lián)網(wǎng)金融也將呈現(xiàn)更加穩(wěn)定和安全的局面。（四）金融社交化將成為移動金融的發(fā)展方向。由于微信支付、支付寶等支付結(jié)算軟件的普及，人們只要帶上移動終端，就能夠隨時隨地了解金融資訊，進(jìn)行金融交易，因此金融社交化必將成為未來移動金融的發(fā)展方向。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的風(fēng)險

在信息技術(shù)高速發(fā)展的時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險大體可分為以下幾類：（一）法律監(jiān)管的不完善。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋范圍廣，因此其獨(dú)特性、不定性都在一定程度上與傳統(tǒng)金融存在沖突，相應(yīng)地，傳統(tǒng)金融的法律法規(guī)在某些方面不再適用于互聯(lián)網(wǎng)金融模式。因此，許多企業(yè)游走在法律邊緣，進(jìn)行類似非法吸收公眾存款以達(dá)到集資目的等業(yè)務(wù)活動，不僅破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的和諧，而且妨礙了有關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)督和執(zhí)法工作，嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益，使整個金融市場處于動蕩之中。（二）模式創(chuàng)新契合難。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)等科學(xué)信息技術(shù)成長起來的，在大數(shù)據(jù)的今天，互聯(lián)網(wǎng)高速運(yùn)轉(zhuǎn)，各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式層出不窮，與此同時也就難以避免地出現(xiàn)了與市場環(huán)境、消費(fèi)者需求不相符的現(xiàn)象，從而使相應(yīng)地金融產(chǎn)品不能達(dá)到預(yù)期的收益，長此以往，必然導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體水平下滑，客戶滿意度下降，收益率降低等問題。（三）IT技術(shù)安全風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定性在絕大程度上取決于IT技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險很可能導(dǎo)致本企業(yè)金融系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞甚至整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，進(jìn)而導(dǎo)致整個體系的癱瘓。（四）人員操作的道德風(fēng)險。目前，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)模參差不齊，于是仍有許多企業(yè)擁有線下團(tuán)隊(duì)，隨之而來的便是人員操作的道德風(fēng)險。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范

互聯(lián)網(wǎng)金融作為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，在給投資者帶來經(jīng)濟(jì)收益的同時，如何利用好互聯(lián)網(wǎng)金融這把“雙刃劍”也成為社會關(guān)注的焦點(diǎn)。首先，要提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入門檻，從源頭防范系統(tǒng)性風(fēng)險。同時要求有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)配備符合行業(yè)要求的金融人才和有關(guān)IT技術(shù)人才，配備符合條件的硬件設(shè)施，建立健全企業(yè)的風(fēng)險管理機(jī)制。其次，加強(qiáng)行業(yè)自律監(jiān)管，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的職業(yè)水準(zhǔn)。然而，最重要的就是建立健全相關(guān)法律法規(guī)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行為準(zhǔn)則，加強(qiáng)對新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式的約束與管理，嚴(yán)厲處罰違法違規(guī)現(xiàn)象，做到有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究。同時，對相關(guān)執(zhí)法人員嚴(yán)格要求，定期培訓(xùn)，隨時檢查，避免一切貪污受賄，危害金融市場的行為，對知法犯法的監(jiān)管人員，必須采取懲罰措施，保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的安全與穩(wěn)定，創(chuàng)建綠色金融。此外，加強(qiáng)投資者的專業(yè)知識儲備，通過報(bào)紙、電視等媒介，使更多的投資者掌握基本的金融常識，更加深層次地了解金融市場的運(yùn)行機(jī)制，免做盲目跟風(fēng)的投資者，要注重培養(yǎng)投資者對金融市場的敏感度，增強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場可能面臨的風(fēng)險的了解，避免投資者在進(jìn)行金融產(chǎn)品選擇時只看重收益而忽視風(fēng)險。

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)日新月異變化的今天，對市場而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個充滿活力的年輕人;對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，市場則是一個海納百川的大家庭。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興金融模式，盡管仍有很大的成長空間，但其卻具有傳統(tǒng)金融不具有的活力和創(chuàng)造力，其發(fā)展?jié)摿Σ豢深A(yù)估，市場前景不可限量。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步與國際上許多發(fā)達(dá)國家相比較晚，目前也正處于成長的初級階段，但只要政府、金融企業(yè)和投資者為創(chuàng)建綠色金融，普惠金融而共同努力，最大可能地避免防范有關(guān)風(fēng)險，規(guī)范有關(guān)行業(yè)行為，把握好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，必能推動我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展！

作者簡介：王祎琳（1993），女，回族，吉林長春。碩士研究生，單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。