保險中介再出發(fā)

吳輝

每一輪牌照放緩，保險牌照的價格均水漲船高，擁有一紙中介牌照是多少人的夢中所想。目前中介的市場門檻提升至5000萬元。

風(fēng)起云涌，保險中介迎來了嚴監(jiān)管時代。據(jù)統(tǒng)計，2019年第一季度，各地銀保監(jiān)局陸續(xù)開出近200張罰單，其中一半是針對保險中介的。嚴監(jiān)管下，保險中介行業(yè)迎來的是“春天”還是“寒冬”？

保險中介嚴監(jiān)管

中介行業(yè)迎來了嚴監(jiān)管時代。

2019年6月，上海銀保監(jiān)局針對3家專業(yè)保險中介機構(gòu)連發(fā)7張罰單，累計罰款16.2萬元，涉及問題包括編制或者提供虛假的報告、報表、文件或者資料等保險中介機構(gòu)的“頑疾”。

2019年5月6日，浙江銀保監(jiān)局開出罰單，杭州心有靈犀互聯(lián)網(wǎng)金融股份有限公司因未取得經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證卻從事保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)，被處以122萬元的罰單。

銀保監(jiān)會自成立一年多來，以防范和化解金融風(fēng)險為目標，出臺了一系列文件，規(guī)范市場行為，強化從嚴監(jiān)管態(tài)勢，整頓市場亂象。

事實上，從2006年開始，每隔幾年，原保監(jiān)會都會對保險中介進行規(guī)范治理，打擊以保險中介為名義實際上套取費用的違法行為，引導(dǎo)鼓勵保險中介的健康發(fā)展。

2019年以來，對保險中介的嚴監(jiān)管更是進入一個新高度。

4月2日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)2019年保險中介市場亂象整治工作方案的通知》，對保險中介市場違規(guī)違法行為進行重拳治理。實際上，保險中介市場一直存在弊病，近年各類騙保、違規(guī)套現(xiàn)、挪用保費等現(xiàn)象時有發(fā)生，這也是監(jiān)管部門下大決心進行清理整頓的主要原因。

從罰單數(shù)量來看，保險中介收到的罰單在監(jiān)管機構(gòu)發(fā)出罰單中占比相對較高。2019年第一季度，各地銀保監(jiān)局陸續(xù)開出近200張罰單，其中一半均針對保險中介，包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險公估機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)等，涉及處罰內(nèi)容包括聘用不具備任職資格的高管、給予投保人或被保險人合同約定以外利益和編制或者提供虛假的報告、報表、文件和資料。

從懲罰力度來看，監(jiān)管機構(gòu)開出的罰單金額也陡然增加。雖然保險中介以往的違規(guī)行為也屢見不鮮，但罰單金額大多數(shù)都不超過10萬元，高達幾十萬元的罰單更是少見，這也是與保險中介機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模相對于保險公司較小，利潤及保費也較低的特點相一致。但僅2019年1月，就有8家保險中介被罰金額超過30萬元，最高近100萬元，相對于往年，懲罰力度明顯上升。

從罰金累計來看，第一季度，針對保險中介的罰金累計近1400萬元，均高于針對人身險公司和財產(chǎn)險公司的罰金數(shù)量。

保險牌照持續(xù)升溫

與保險中介嚴監(jiān)管并行的是各巨頭對保險牌照的趨之若鶩。

繼2013年上?！胺忽悟_局”事件之后，保險牌照一照難求，牌照申請者繞道通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓的途徑控股保險中介機構(gòu)，中介的市場門檻亦提升至5000萬元。

2015年保險牌照開閘之后，保險牌照申請進入“小高潮”。2015年年底，原保監(jiān)會重啟了保險中介牌照審批工作，2016年下發(fā)了69張中介牌照，2017年下發(fā)了35家，2018年上半年則共獲批16家保險中介機構(gòu)。

2018年7月之后，保險牌照的申請放緩。每一輪牌照放緩的背后，保險牌照的價格均水漲船高，擁有一紙中介牌照是多少人的夢中所想。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年底，全國共有保險中介集團公司5家，全國性保險代理公司240家，區(qū)域性保險代理公司1550家，保險經(jīng)紀公司499家，已備案保險公估公司353家，個人保險代理人871萬人，保險兼業(yè)代理機構(gòu)3.2萬家，代理網(wǎng)點22萬余家，銀行類保險兼業(yè)代理法人機構(gòu)1971家，中介渠道保費收入多年來占比均超過八成。

日前，保險中介代理審批重新“開閘”。保監(jiān)會公布5家保險代理公司的批復(fù)，包括北京1家、浙江1家、重慶1家、廣東1家和上海1家。據(jù)了解，此次獲批的5家保險代理公司分別是：中安風(fēng)尚（北京）保險代理有限公司、浙江騰保保險代理有限公司、東風(fēng)南方保險代理有限公司、重慶遠見保險代理有限公司、上海森昊保險代理有限公司。

分析人士表示，此次保險代理牌照的放開或許意味著經(jīng)過全面清理整頓的國內(nèi)保險中介市場已重回正常發(fā)展軌道，在一系列監(jiān)管新政引導(dǎo)下，未來行業(yè)發(fā)展將面臨更多機遇。

2019年下半程，保險中介公司申請人或許看到了一縷希望之光。

保險中介準入新規(guī)則

近日，銀保監(jiān)會中介監(jiān)管部向各保險中介公司印發(fā)了《保險中介行政許可及備案實施辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）征求意見函，并要求公司在6月11日前反饋意見。

根據(jù)《征求意見稿》，具體對經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可、經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可、保險中介集團（控股）公司設(shè)立許可，經(jīng)營保險公估業(yè)務(wù)備案的相關(guān)條件、資本要求、股東要求、商業(yè)模式等均進行了明確要求。同時也對保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀機構(gòu)高級管理人員任職資格提出了一定要求。

其一，注冊資本金。保險代理機構(gòu)，注冊資本為實繳貨幣資本并按中國銀保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定實施托管，全國性保險專業(yè)代理機構(gòu)的注冊資本最低限額為5000萬元，區(qū)域性保險專業(yè)代理機構(gòu)的注冊資本最低限額為1000萬元;保險經(jīng)紀機構(gòu)，注冊資本為實繳貨幣資本并按中國銀保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定實施托管，全國性保險經(jīng)紀機構(gòu)的注冊資本最低限額為5000萬元，區(qū)域性保險經(jīng)紀機構(gòu)的注冊資本最低限額為1000萬元;保險公估機構(gòu)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，具備日常經(jīng)營和風(fēng)險承擔(dān)所必需的營運資金，全國性機構(gòu)營運資金為200萬元以上，區(qū)域性機構(gòu)營運資金為100萬元以上。

其二，股東的禁止性條件。最近5年內(nèi)受到刑罰或重大行政處罰;因涉嫌重大違法犯罪正接受有關(guān)部門調(diào)查;因嚴重失信行為被國家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對象且應(yīng)當(dāng)在保險領(lǐng)域受到相應(yīng)懲戒，或者最近 5年內(nèi)具有其他嚴重失信不良記錄;依據(jù)法律、行政法規(guī)不能投資企業(yè);中國銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管原則認定的其他不適合成為保險專業(yè)代理機構(gòu)股東、保險經(jīng)紀機構(gòu)股東、保險公估機構(gòu)股東或者合伙人的情形，不能申請保險代理業(yè)務(wù)、保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)、保險公估業(yè)務(wù)。

其三，機構(gòu)高管任職規(guī)定。保險代理機構(gòu)的擬任高管應(yīng)具備：大學(xué)?？埔陨蠈W(xué)歷;從事金融工作 10 年以上的人員不受此項限制;從事金融工作 3年以上或者從事經(jīng)濟工作5年以上;具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，熟悉保險法律、行政法規(guī)及中國保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定;誠實守信，品行良好。保險公估高管具備的條件：大學(xué)?？埔陨蠈W(xué)歷;從事金融或者資產(chǎn)評估工作10 年以上的人員，不受此項的限制;從事金融工作3年以上，或者從事資產(chǎn)評估相關(guān)工作3年以上，或者從事經(jīng)濟工作5年以上;具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，熟悉保險法律、行政法規(guī)及中國銀保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定;誠實守信，品行良好。