溫州銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告

摘要：本文以溫州銀行為研究對(duì)象，對(duì)其國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入的探究，進(jìn)而總結(jié)出完善溫州銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策，以更好的推動(dòng)溫州銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：溫州銀行;國際貿(mào)易;融資風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理

引言

隨著全球化進(jìn)程加快，國際貿(mào)易業(yè)務(wù)得到飛速發(fā)展，世界各國的企業(yè)家在進(jìn)出口貿(mào)易方面都進(jìn)行著更激烈的競爭，而金融機(jī)構(gòu)可以順理成章的為其提供更多的融資服務(wù)。為此，商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)一直增長的非常迅速。與銀行表內(nèi)其他資產(chǎn)相比，商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所占的比率一直在增長，已經(jīng)成為現(xiàn)代銀行業(yè)利潤增長的重要收入來源。本文選取溫州銀行作為研究對(duì)象，針對(duì)溫州銀行的國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題并且制定出切實(shí)可行的措施來解決問題，具有較為現(xiàn)實(shí)的研究意義。

一、溫州銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展概況

第一，從業(yè)務(wù)整體增幅上看，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)逐年增加，2018年，該行國際結(jié)算量完成661633萬美元，比去年同期增加了84817萬美元，增幅13.71%，全行外匯業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)撥備前利潤16792萬人民幣，較同期增長了2876萬人民幣，增幅17.12%。外匯存款余額達(dá)51567萬美元，較去年同期增加了7729萬美元，增幅17.63%。

第二，從融資產(chǎn)品所占份額來看，占比量較大的還是傳統(tǒng)產(chǎn)品。從2016年至2018年進(jìn)口開證占比始終較大，而進(jìn)出口押匯占比較小，尚未得到全面的發(fā)展。

實(shí)際發(fā)生的業(yè)務(wù)情況表明，溫州銀行的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新力、規(guī)模增長情況、利潤水平等，在同業(yè)中并沒有較為明顯的優(yōu)勢，而如何面對(duì)內(nèi)外部競爭，將國際貿(mào)易融資引入健康快速的發(fā)展軌道迫在眉睫。而在管理中進(jìn)一步梳理業(yè)務(wù)流程、簡化貿(mào)易融資審批流程、減少多余環(huán)節(jié)、促進(jìn)產(chǎn)品便利化的同時(shí)，把握好國際貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)十分重要。

二、溫州銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

（一）匱乏具有高素質(zhì)的復(fù)合型融資業(yè)務(wù)人才

現(xiàn)階段在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方面，阻礙這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素包括嚴(yán)重缺乏相關(guān)的專業(yè)人才?，F(xiàn)在的狀況是因?yàn)闇刂葶y行剛剛在中國境內(nèi)經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)，所以相關(guān)業(yè)務(wù)方面的人才也比較稀少，而各分支機(jī)構(gòu)因?yàn)槠渖矸莸奶厥庑愿荒芙佑|到專業(yè)人才缺乏懂得國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的人才。盡管較為嚴(yán)重缺乏涉及商業(yè)金融、國際貿(mào)易方面的人才，但是為數(shù)不多的相關(guān)人才又處于銀行的管理者行列，管理層通常不要求與客戶由直接面對(duì)面的交流或者溝通，這就導(dǎo)致國際貿(mào)易金融業(yè)務(wù)損失一條有效地對(duì)客戶營銷的重要營銷渠道。

（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足

當(dāng)前，溫州銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的從業(yè)人員從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)大多為2-3年，由于國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度較高，2-3年的經(jīng)驗(yàn)相對(duì)來說不夠充分，對(duì)貿(mào)易中的風(fēng)險(xiǎn)隱患敏感程度不夠。在了解客戶時(shí)，往往單從表面進(jìn)行觀察，從公司介紹、公司章程等基礎(chǔ)的材料去理解，無法深入了解企業(yè)。其次，在對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的把控上也不夠敏銳，針對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)變化情況，以及各類財(cái)務(wù)報(bào)表之間的內(nèi)在勾稽關(guān)系等并不熟悉，無法結(jié)合企業(yè)實(shí)際的經(jīng)營狀況進(jìn)行分析。再次，對(duì)企業(yè)所處的行業(yè)不夠了解，僅看企業(yè)當(dāng)前的經(jīng)營情況，而對(duì)企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展分析不夠充分。

（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作不及時(shí)

隨著商業(yè)銀行的發(fā)展和先進(jìn)管理理念的植入，隨著供應(yīng)鏈融資等新的融資方式的發(fā)展，銀行僅僅從抵押擔(dān)保的角度來評(píng)價(jià)客戶對(duì)貸款的償還能力已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際要求。同業(yè)競爭的加劇，存、貸利息差的縮小，國家政策的引導(dǎo)，使各大銀行都致力于發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)。從溫州銀行的客戶群來看，80%以上的客戶年融資額小于500萬美元，屬于中小企業(yè)。這類型企業(yè)往往抵押擔(dān)保物不足，要求溫州銀行加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)跟蹤能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在問題。目前溫州銀行對(duì)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的貸后管理中，缺乏貸后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力是一個(gè)較為嚴(yán)重的問題。往往到了融資期滿，客戶無法償還融資款項(xiàng)的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)才得以暴露。

（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不完善

目前溫州銀行預(yù)警管理辦法中僅要求對(duì)單個(gè)借款人進(jìn)行貸后的監(jiān)控，并對(duì)滿足預(yù)警條件的借款人進(jìn)行進(jìn)一步的分析。而對(duì)客戶所在集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)、客戶所屬供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)，以及融資資產(chǎn)所面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)等缺乏相應(yīng)的預(yù)警機(jī)制。這導(dǎo)致銀行忽略可能大范圍發(fā)生的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦集團(tuán)客戶、供應(yīng)鏈內(nèi)上下游客戶所組成的組群客戶發(fā)生整體風(fēng)險(xiǎn)，將可能給銀行帶來巨大損失。

目前，四大國有銀行都已建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理系統(tǒng)多年，并都選擇了集中—分散處理模式的預(yù)警管理模式，而部分區(qū)域性銀行則采用集中專崗處理模式進(jìn)行預(yù)警管理。目前溫州銀行將預(yù)警工作集中化處理的最大障礙是沒有一個(gè)強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。

三、完善溫州銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）培養(yǎng)高素質(zhì)國際貿(mào)易融資人才及團(tuán)隊(duì)

國際貿(mào)易融資在融資的專業(yè)技術(shù)服務(wù)中的精髓覆蓋的需求是相當(dāng)高的。失去了很多人才是溫州銀行的國際貿(mào)易融資發(fā)展的最大瓶頸。銀行人員的培訓(xùn)往往可以通過開展高級(jí)別的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的研討會(huì)、邀請(qǐng)專家講課、加強(qiáng)國際貿(mào)易融資培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)成員進(jìn)行開展。以提高該行業(yè)的市場份額、參與創(chuàng)新項(xiàng)目，幫助客戶取得成功。

（二）提升風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力

在做企業(yè)產(chǎn)品和行業(yè)分析時(shí)，首先要分析行業(yè)所處的發(fā)展周期，對(duì)不同的行業(yè)應(yīng)給予不同程度的信用支持。信貸業(yè)務(wù)的投放可按照退出類、壓縮類、維持類和拓展類四個(gè)等級(jí)進(jìn)行劃分。

其次，要分析企業(yè)生產(chǎn)的商品處于開發(fā)期、引進(jìn)期、成長期、成熟期、衰退期中的哪個(gè)生命周期階段，商品如處于成熟期，則融資風(fēng)險(xiǎn)較小，而對(duì)于衰退期的產(chǎn)品，則融資風(fēng)險(xiǎn)較高。

同時(shí)，對(duì)比產(chǎn)品與同業(yè)相關(guān)產(chǎn)品的價(jià)格，對(duì)偏離行業(yè)市場價(jià)格過多的，應(yīng)警惕存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)的可能。如企業(yè)用產(chǎn)品進(jìn)行質(zhì)押，則應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品市場價(jià)格的波動(dòng)情況，波動(dòng)過大時(shí)，則要考慮追加抵質(zhì)押擔(dān)保物，以降低融資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）實(shí)現(xiàn)客戶信用情況動(dòng)態(tài)監(jiān)控

目前，溫州銀行已經(jīng)建立自己的大數(shù)據(jù)平臺(tái)“數(shù)據(jù)倉庫”，應(yīng)充分利用數(shù)據(jù)倉庫資源，加強(qiáng)系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的智慧化管理，一方面，應(yīng)加大數(shù)據(jù)倉庫的開發(fā)力度，豐富和完善數(shù)據(jù)根基，形成豐富的數(shù)據(jù)資源，起到“蓄水造庫”的作用，為實(shí)時(shí)信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、大數(shù)據(jù)分析做足準(zhǔn)備。另一方面應(yīng)提高系統(tǒng)監(jiān)控的能力，充分利用已有的數(shù)據(jù)資源，建立完善的事中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型和事后回歸分析機(jī)制，對(duì)各分行業(yè)務(wù)，各類國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)控管理。

（四）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警主要是通過企業(yè)的變動(dòng)情況，包括企業(yè)經(jīng)營情況、結(jié)算情況、擔(dān)保情況，判斷企業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)作出應(yīng)對(duì)措施，爭取將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，同時(shí)建立專業(yè)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)保證風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施順利執(zhí)行。

結(jié)論

溫州銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)起步較晚，相比于國外而言，其在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在著一定的不足，但是當(dāng)前隨著我國商業(yè)銀行對(duì)于國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)重視程度的增加，對(duì)于國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的管理力度也在進(jìn)一步地加大，這對(duì)于促進(jìn)溫州銀行乃至我國的商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展都有著非常重要的意義。

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作者簡介：成芷奇（1999-02），女，漢族，黑龍江哈爾濱人，大專學(xué)歷，研究方向：國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。

（作者單位：大連財(cái)經(jīng)學(xué)院）