保險科技新機遇

吳輝

從大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈到人工智能，保險行業(yè)正在面臨新時代的變革?？萍假x能保險，已經(jīng)成為整個保險業(yè)加快商業(yè)模式變革的共識。

科技已明顯成為保險公司發(fā)展風口。當科技不斷應(yīng)用于保險行業(yè)，科技不斷賦能保險業(yè)，推動保險產(chǎn)業(yè)鏈的重塑再造，為保險業(yè)打開新的增長空間。從大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈到人工智能，保險行業(yè)正在面臨新時代的變革。科技為中國保險行業(yè)帶來哪些機遇？

科技解決理賠痛點

6月25日，金融壹賬通與中國保險學會聯(lián)合發(fā)布的《2019年中國保險行業(yè)智能風控白皮書》揭露了傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展痛點。

白皮書數(shù)據(jù)顯示，“三高一低”發(fā)展痛點呈現(xiàn)如下特征：綜合成本率偏高，財產(chǎn)險公司平均綜合成本率高達100.1%，中小財險公司更是高達109.0%，導(dǎo)致盈利較為困難;欺詐比例高，手段多樣難以防范，全球每年約有20%-30%的保險賠款涉嫌欺詐，我國就車險領(lǐng)域，欺詐滲漏比例約達20%;代理人流失率高，一年留存率不足50%，個別險企首年流失率甚至高達80%，人才管理困難;低頻交易，平均每年與客戶接觸僅1-2次，客戶關(guān)系薄弱。

而科技正在著手解決痛點。

“人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)已介入保險的核心業(yè)務(wù)流程，覆蓋包括產(chǎn)品設(shè)計、售前、承保，理賠、售后服務(wù)，直至營銷、風控等其他環(huán)節(jié)，并取得了一定的成果。未來，保險科技創(chuàng)新必將成為保險行業(yè)競爭焦點?！闭搲希鹑谝假~通董事長兼CEO葉望春如是說。

智能風控為保險企業(yè)在承保與理賠環(huán)節(jié)保駕護航，實現(xiàn)風控最優(yōu)化。金融壹賬通向業(yè)界首次提出“智能閃賠+”的全新風控理念，在智能閃賠系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，進一步搭建和聯(lián)接智能公估、智能救援、智能汽修、智能車配件幾大管理平臺，實現(xiàn)車理賠從報案到結(jié)案所有線上線下環(huán)節(jié)的端到端閉環(huán)管理，預(yù)計減損效益可以翻番;智能運營幫助保險企業(yè)綜合提升產(chǎn)品運營能力，實現(xiàn)真正的全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型。據(jù)了解，金融壹賬通機器人客服超過4億次客戶服務(wù)應(yīng)用，可代替70%的人工客服場景;智能遠程音視頻服務(wù)可讓客戶無須臨柜，僅需5-10分鐘即可在線完成投保、理賠、回訪、保全等。智能運營兩大客服解決方案可覆蓋核保、理賠、回訪、客服環(huán)節(jié)。

正確運用科技的力量將使保險機構(gòu)與消費者雙方受益。保險機構(gòu)在科技方面加大投入，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，為客戶提供更加完善的保險保障，為實體經(jīng)濟注入保險與科技動能，助力保險業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

建構(gòu)新的保險業(yè)態(tài)

清華大學金融科技研究院、清華大學國家金融研究院中國保險與養(yǎng)老金研究中心發(fā)布《2018全球保險科技報告》（以下簡稱《報告》）?！秷蟾妗穼⒈ｋU科技定義為，保險行業(yè)各參與主體，基于一系列數(shù)字技術(shù)的綜合運用，創(chuàng)新風險管理方式，使保險服務(wù)效率和服務(wù)能力得到提升的做法。

從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度看，保險科技首先是依托互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，然后將大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能技術(shù)運用在公司的運營和保險業(yè)務(wù)的開展過程中，通過對保險業(yè)務(wù)全流程的滲入，來提高業(yè)務(wù)的效率、改變產(chǎn)品形態(tài)，進而改進服務(wù)和與客戶交互的方式，來催生新的商業(yè)模式，建構(gòu)新的保險生態(tài)。

按照企業(yè)屬性分類，《報告》將保險科技公司分為四大類：傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)保險公司、中介類公司以及技術(shù)賦能者。

與傳統(tǒng)保險公司相比，互聯(lián)網(wǎng)保險公司的產(chǎn)品設(shè)計更加貼近用戶需求。作為互聯(lián)網(wǎng)保險的代表企業(yè)，眾安保險推出的中端醫(yī)療保險“尊享e生”通過創(chuàng)新性的免賠額設(shè)置，大幅降低保費門檻，解決中國家庭面對巨額醫(yī)療費用時“因病致貧”和“因病返貧”的問題。

在數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)保險公司得以對保險產(chǎn)品進行更精準的定價。眾安保險推出了國內(nèi)首款基于智能設(shè)備的運動大數(shù)據(jù)健康保障計劃“步步?！?，通過用戶的手機采集每日運動步數(shù)，并根據(jù)運動情況獎勵用戶相應(yīng)的保費折扣和保額增加，用戶還可以在朋友圈與朋友互動。

至于互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺，有純線上分銷平臺、第三方平臺、按需定制型保險經(jīng)紀平臺、代理人展業(yè)工具等。這幾種模式能夠從流程的不同側(cè)面來解決傳統(tǒng)保險行業(yè)的一些痛點。

科技賦能保險

保險科技并非簡單的“保險+科技”，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈為代表的科技應(yīng)用于保險行業(yè)，為保險業(yè)創(chuàng)造了全新的發(fā)展空間。從大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈到人工智能，保險行業(yè)正在面臨新時代的變革?？萍假x能保險，已經(jīng)成為整個保險業(yè)加快商業(yè)模式變革的共識。

大數(shù)據(jù)技術(shù)基于對海量數(shù)據(jù)進行分析，從不同的維度深度挖掘保險用戶的特性，進而優(yōu)化保險價值鏈條的各個環(huán)節(jié)。其中精準定價、精準營銷和反欺詐是大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險行業(yè)中最具潛力的發(fā)展方向，同時也是目前最主流的方向。

區(qū)塊鏈技術(shù)最大的價值在于解決數(shù)字世界信用的傳遞，通過多方一致認可、遵守的規(guī)則，在無須中心機構(gòu)的情況下實現(xiàn)點對點的價值交換。區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用，主要從記錄存證、事件追溯以及保單智能化三個方面展開。

智能保險顧問及客服和智能理賠是人工智能在保險行業(yè)的兩大落地應(yīng)用。智能保險顧問及客服能夠提高用戶需求的響應(yīng)程度、生成定制化的解決方案，能夠24小時回答基本的咨詢問題、協(xié)助潛在客戶檢索保險信息、提供客觀的咨詢意見及分析等。在理賠環(huán)節(jié)，人工智能技術(shù)能夠?qū)Σ榭倍〒p、欺詐識別及協(xié)助理賠等索賠管理程序進行自動化處理，提高理賠效率。

量子保作為保險科技領(lǐng)域的代表性公司，依靠對新興消費場景的深刻洞察，發(fā)現(xiàn)了下沉市場中的新契機，如醫(yī)美、早教、都市新藍領(lǐng)、共享出行、寵物醫(yī)療等領(lǐng)域。量子保聯(lián)合上游保險公司，為消費場景下的中小企業(yè)提供定制化產(chǎn)品服務(wù)，將保障普及到千萬個人用戶，實現(xiàn)場景與保障的無縫對接。

眾安保險的業(yè)務(wù)不僅僅是做保險業(yè)務(wù)，科技業(yè)務(wù)同樣也是重要的業(yè)務(wù)板塊，眾安自成立之日起便重視研發(fā)投入，在發(fā)展過程中逐漸形成保險科技產(chǎn)品（S）、商?？萍籍a(chǎn)品（H）、數(shù)據(jù)智能產(chǎn)品（X）、金融科技產(chǎn)品（F）和區(qū)塊鏈產(chǎn)品（T）五大保險科技產(chǎn)品線，并開始商業(yè)化對外輸出。

眾安五大科技產(chǎn)品線

S系列保險科技產(chǎn)品

針對保險業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié) 痛點提供科技產(chǎn)品和 解決方案。覆蓋電商 銷售場景、客服場景、渠道拓展場景等。

H系列商?？萍籍a(chǎn)品

為保險公司、醫(yī)療機 構(gòu)、第三方TPA公司 提供數(shù)據(jù)查詢、風 控、反欺詐、核保理 賠及場景化保險等解 決方案。

X系列數(shù)據(jù)智能產(chǎn)品

基于海量數(shù)據(jù)及營銷 風控經(jīng)驗，提供精細 化風險管理、模型搭 建、智能營銷及分 析，降低運營風險。

F系列金融科技產(chǎn)品

為互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺提 供信貸業(yè)務(wù)全流程解 決方案，提高運營能 力。

T系列區(qū)塊鏈產(chǎn)品

區(qū)塊鏈技術(shù)在防 偽、金融反欺詐、再 保險、會員體系運營 等領(lǐng)域得到應(yīng)用。