相互寶的救助

徐庭芳

2019年3月26日，相互寶迎來(lái)首例“賠審”大會(huì)。

年近50歲的唐某因?yàn)橐馔馐鹿适軅杳裕胪ㄟ^(guò)此前購(gòu)買(mǎi)的相互寶獲得10萬(wàn)元互助金。但相互寶拒絕賠付。

一場(chǎng)激烈的辯論就此展開(kāi)。

相互寶是螞蟻金服旗下一款網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品，其運(yùn)行規(guī)則是“一人患病，眾人均攤”。只要在支付寶上擁有一定信用，均可加入這項(xiàng)大病互助計(jì)劃。

近年來(lái)，主打“互助”的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)迅速崛起，但也有業(yè)內(nèi)人士指出，這些產(chǎn)品處于監(jiān)管的灰色地帶，只有源源不斷地吸收年輕人，才有可能跑下去。

該不該投票？

相互寶設(shè)有賠審團(tuán)機(jī)制。即針對(duì)理賠案件，相互寶會(huì)聘請(qǐng)專業(yè)調(diào)查人員核實(shí)該案是否符合賠付要求，再最終能否獲賠。

唐某申請(qǐng)的10萬(wàn)元救助金初次沒(méi)有得到認(rèn)可，是因?yàn)槔碣r人員發(fā)現(xiàn)，唐某于2016年9月，曾因皮肌炎住院十天。根據(jù)相互寶相關(guān)條款，其要求用戶“在近兩年內(nèi)沒(méi)有連續(xù)服藥超過(guò)30天或者連續(xù)住院超過(guò)15天”。

而唐某的妻子馮某不認(rèn)可這一結(jié)論，她認(rèn)為皮肌炎并非導(dǎo)致意外和昏迷的原因，連續(xù)服藥的情況也發(fā)生于兩年前，并不違背健康要求，故要求賠審團(tuán)投票進(jìn)行表決。

相互寶官方?jīng)Q定遵循投票結(jié)果：近58%的賠審員投了反對(duì)票，不予支持賠付。

一項(xiàng)“類保險(xiǎn)”產(chǎn)品，由其用戶決定是否賠付，合理嗎？

目前，賠審員的準(zhǔn)入門(mén)檻并不高，賠審制度只是其中一個(gè)問(wèn)題，相互寶在整個(gè)條款的設(shè)計(jì)上都顯得粗糙。相互寶的條款也往往“一刀切”。唐某的案件發(fā)生后，相互寶也聽(tīng)到用戶的反饋。對(duì)于健康告知里面的條款，后續(xù)也會(huì)從保障用戶利益的角度出發(fā)，做更為清晰的界定。

4700萬(wàn)人的“大鍋飯”

免費(fèi)加入、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、價(jià)格低廉、運(yùn)行透明，相互寶的宣傳確實(shí)誘人。

只要滿足“芝麻信用分650分及以上”的螞蟻會(huì)員，年齡在30天—59周歲之間，且符合相應(yīng)條件，均可加入相互寶。賠付發(fā)生時(shí)，相互寶才進(jìn)行收費(fèi)，賠付費(fèi)用為30萬(wàn)元或者10萬(wàn)元，一人一年最多賠付188元。

相互寶平臺(tái)只有一個(gè)收入來(lái)源：抽取管理費(fèi)用。也就是說(shuō)，相互寶只充當(dāng)運(yùn)營(yíng)管理的角色，在每次發(fā)生賠付時(shí)收取8%的管理費(fèi)。

“相互寶沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)上的承擔(dān)，只是賺取管理費(fèi)用這種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)，”王峰評(píng)價(jià)道，“唯一需要做的，就是源源不斷地吸收年輕用戶?！?/p>

但是個(gè)體不公也由此產(chǎn)生。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)基于投保人的年齡給予不同定價(jià)，同樣一款重大疾病保險(xiǎn)，一名40歲的客戶相比20多歲的客戶，其保費(fèi)可能多出一倍。這是因?yàn)槟挲g越大，個(gè)體的出險(xiǎn)概率也越高。

監(jiān)管的灰色地帶

相互寶的賠審機(jī)制應(yīng)遵循“情理兼顧、公正客觀”。

涉及數(shù)十萬(wàn)金額的賠款，講的是情理，甚至由成員投票決定，或許正是因?yàn)椤盁o(wú)法可依”。

2011年起，資本介入使得行業(yè)爆發(fā)式增長(zhǎng)，數(shù)百家平臺(tái)林立。

2016年，帶著騰訊系烙印的水滴互助殺入行業(yè)，短時(shí)間內(nèi)成為行業(yè)第一。

隸屬阿里系的相互寶則是后來(lái)居上。

同年11月，京東金融與眾惠財(cái)產(chǎn)合作開(kāi)發(fā)了類似的產(chǎn)品“京東互?！?，然而上線僅一天就緊急下架。

不過(guò)，相互保并沒(méi)有像京東互保一樣下架。用螞蟻金服自己的話說(shuō)，相互保由此“升級(jí)”為相互寶。

沈云芳坦言，相互寶的確不是保險(xiǎn)。但如果因?yàn)榧m紛進(jìn)入法律程序，像合同法和民法都是可以依據(jù)的法律。

摘自《南方周末》