商業(yè)銀行服務(wù)企業(yè)“走出去”經(jīng)營(yíng)的意義、問(wèn)題及策略淺析

摘要：商業(yè)銀行為“走出去”企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，對(duì)銀企雙方是雙贏的選擇，但限于經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)有機(jī)制，商業(yè)銀行的國(guó)際化服務(wù)能力還面臨諸多挑戰(zhàn)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)真正踐行以客戶(hù)為中心的理念，為客戶(hù)提供個(gè)性化的全方位服務(wù)；持續(xù)開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，適應(yīng)企業(yè)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的需要；實(shí)施人才儲(chǔ)備工程，培養(yǎng)國(guó)際化人才；充分發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，提升銀行服務(wù)效率。

Abstract： Commercial banks offer a full range of financial services for enterprises going global and a win-win for both sides. Yet limited by experience and existing mechanisms， commercial banks still face many challenges in providing global services. Therefore， commercial banks should follow a client-centered concept， and offer tailor-made， all-round services； they should make sustained efforts in product innovation to meet the needs of international operation； they should work to build a strong pool of talent and nurture talents with global vision； they should fully leverage on their technical strength to enhance service efficiency.

關(guān)鍵詞Keywords商業(yè)銀行 commercial banks企業(yè) enterprises走出去 going global服務(wù) service

隨著我國(guó)企業(yè)“走出去”的步伐加快，其對(duì)金融服務(wù)的需求也由境內(nèi)延伸到了境外。但商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)企業(yè)“走出去”經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)備明顯不足，服務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)的需求，出現(xiàn)了企業(yè)“走出去”與銀行服務(wù)不同步的時(shí)滯。商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到企業(yè)“走出去”為銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的利好機(jī)會(huì)，以及廣闊的發(fā)展空間，為國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)高度激烈化的銀行業(yè)開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

商業(yè)銀行跟隨企業(yè)“走出去”的步伐，為企業(yè)在境外投資經(jīng)營(yíng)提供全方位的金融服務(wù)，對(duì)銀企雙方都是大有裨益的，具體表現(xiàn)在：

一是銀企雙方同在東道國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，雙方可以從更多渠道了解東道國(guó)的投資政策、政府方針以及人員、文化背景，通過(guò)信息交互和共享，可以增強(qiáng)雙方對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)環(huán)境更全面的認(rèn)知，有利于雙方盡快適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)環(huán)境和政策要求。

二是商業(yè)銀行可以更直接了解“走出去”企業(yè)的需求，針對(duì)不同企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，量身訂制個(gè)性化的服務(wù)方案，增強(qiáng)商業(yè)銀行服務(wù)企業(yè)境外經(jīng)營(yíng)的針對(duì)性。

三是有利于我國(guó)企業(yè)的全球化統(tǒng)一管理。商業(yè)銀行跟隨企業(yè)走出國(guó)門(mén)提供服務(wù)，在符合當(dāng)?shù)乇O(jiān)管政策要求的前提下，可以為我國(guó)企業(yè)提供與國(guó)內(nèi)企業(yè)集團(tuán)本部標(biāo)準(zhǔn)一致的銀行服務(wù)，有利于集團(tuán)對(duì)全球不同國(guó)家（地區(qū)）的分支機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，特別是在資金管理上，可以有效避免不同東道國(guó)的銀行提供千差萬(wàn)別的服務(wù)給企業(yè)造成的諸多困擾，從而大大提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。

四是有利于密切銀企關(guān)系。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)視角所觸及的所有國(guó)家（地區(qū)）由同一家銀行提供服務(wù)，可以充分發(fā)揮雙方長(zhǎng)期以來(lái)既有的業(yè)務(wù)合作優(yōu)勢(shì)，借助雙方經(jīng)營(yíng)文化的長(zhǎng)期融合，使雙方在所有領(lǐng)域的合作都實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接，將雙方合作由國(guó)內(nèi)推向國(guó)際，進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)合作范圍，使銀企關(guān)系更加密不可分。

（一）以客戶(hù)為中心的理念尚未完全落地

由于國(guó)內(nèi)企業(yè)直接融資渠道不多，企業(yè)對(duì)資金的需求很難得到滿(mǎn)足，銀行對(duì)企業(yè)融資仍具有一定的話(huà)語(yǔ)權(quán)，處于“賣(mài)方”的市場(chǎng)地位，銀行的整體經(jīng)營(yíng)還不能完全視作真正意義上的市場(chǎng)化運(yùn)作。

但在境外的經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)環(huán)境中，銀企合作完全基于市場(chǎng)化選擇，無(wú)論是通過(guò)在境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)直接開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，還是通過(guò)國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)為境外企業(yè)提供銀行服務(wù)，都必須通過(guò)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的手段來(lái)實(shí)現(xiàn)雙方的合作意向，這就需要銀行真正做到以客戶(hù)為中心，站在客戶(hù)的角度，通過(guò)為客戶(hù)提供物超所值的服務(wù)，獲取客戶(hù)認(rèn)可支付的服務(wù)收益。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新尚無(wú)法完全適應(yīng)企業(yè)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的需要

隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放力度的加大和金融體制改革的深入，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識(shí)和產(chǎn)品種類(lèi)有了很大程度的改進(jìn)，但與國(guó)際上先進(jìn)的國(guó)際性商業(yè)銀行相比，銀行服務(wù)的產(chǎn)品種類(lèi)仍不夠豐富，銀行服務(wù)的領(lǐng)域還不夠縱深，跟隨企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化還不夠緊密，無(wú)法做出迅捷的服務(wù)響應(yīng)。

在對(duì)客戶(hù)需求了解不夠深入的情況下倉(cāng)促推出創(chuàng)新性產(chǎn)品，有時(shí)甚至是為了創(chuàng)新而進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，結(jié)果造成新產(chǎn)品不接地氣，根本無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，產(chǎn)品生命力不強(qiáng)，無(wú)法發(fā)揮應(yīng)有的效果。

（三）內(nèi)控制度尚無(wú)法很好適應(yīng)防范國(guó)際化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)要求

企業(yè)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的，廣泛涉及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)控管理形成極大的挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在匯率、利率等涉及外匯幣種的業(yè)務(wù)，在大部分境外國(guó)家（地區(qū)），匯率和利率市場(chǎng)是高度開(kāi)放的，完全由市場(chǎng)來(lái)決定，其在短時(shí)期內(nèi)上下劇烈波動(dòng)的可能性是始終存在的。

政策性風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行服務(wù)于“走出去”企業(yè)時(shí)所不可忽視的。這體現(xiàn)在境內(nèi)境外兩個(gè)方面的政策管理。對(duì)銀行和企業(yè)來(lái)說(shuō)，最為直接的是外匯管理政策風(fēng)險(xiǎn)，由其關(guān)聯(lián)至其他的相關(guān)政策風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)的防范是商業(yè)銀行始終應(yīng)該繃緊的一根弦。在走向國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，在對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)保持高壓態(tài)勢(shì)的基礎(chǔ)上，還應(yīng)結(jié)合客戶(hù)的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)以及東道國(guó)的政策要求和人員現(xiàn)狀，完善本行的操作風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，徹底杜絕不必要的操作損失。

（四）商業(yè)銀行員工素質(zhì)尚待提高

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理和客戶(hù)服務(wù)的國(guó)際化，最終是通過(guò)銀行員工來(lái)實(shí)現(xiàn)的，員工素質(zhì)是決定銀行國(guó)際化成敗的關(guān)鍵因素。但由于我國(guó)商業(yè)銀行走向國(guó)際化的時(shí)間普遍較短，經(jīng)驗(yàn)不足，銀行員工應(yīng)對(duì)境外業(yè)務(wù)處理的能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)素質(zhì)亟待提高。

（一）真正踐行以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念

一是始終堅(jiān)持“了解你的客戶(hù)”原則。商業(yè)銀行應(yīng)真正了解客戶(hù)的業(yè)務(wù)需求，銀行業(yè)務(wù)人員既要隨時(shí)從客戶(hù)渠道直接獲取資金結(jié)算意向，采取服務(wù)措施予以滿(mǎn)足，更要未雨綢繆，提前規(guī)劃，調(diào)研分析客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)向和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，為客戶(hù)規(guī)劃銀企雙方合作的業(yè)務(wù)意向，激發(fā)客戶(hù)的潛在需求。

二是在為客戶(hù)提供服務(wù)的過(guò)程中，要真正做到以客戶(hù)為中心，使客戶(hù)得到的服務(wù)效果是：服務(wù)方案是量身訂制的，操作手段是簡(jiǎn)便易行的，客戶(hù)收益是最大化的，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是向客戶(hù)全面揭示的。

（二）務(wù)實(shí)開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，契合企業(yè)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的要求

一是銀行經(jīng)營(yíng)理念要具有國(guó)際化思維。在客戶(hù)處于絕對(duì)話(huà)語(yǔ)權(quán)主動(dòng)地位的國(guó)際市場(chǎng)上，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須扭轉(zhuǎn)舊有的經(jīng)營(yíng)理念，真正按照國(guó)際化銀行的經(jīng)營(yíng)方略，將客戶(hù)置于銀行服務(wù)的首要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，不斷突破自身的服務(wù)產(chǎn)品限制，打開(kāi)產(chǎn)品創(chuàng)新的所有通道，將建設(shè)創(chuàng)新型銀行作為一項(xiàng)長(zhǎng)期任務(wù)。應(yīng)善于學(xué)習(xí)境外同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，重視研究并學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)同業(yè)銀行的持續(xù)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)。

二是建立創(chuàng)新機(jī)制。建立起科學(xué)的績(jī)效考評(píng)體系來(lái)鼓勵(lì)銀行員工主動(dòng)開(kāi)展創(chuàng)新，而對(duì)于錯(cuò)失創(chuàng)新良機(jī)或者創(chuàng)新效果不佳的人員，要有相應(yīng)的懲戒機(jī)制。這些產(chǎn)品是否能夠契合客戶(hù)的需求，是否能實(shí)現(xiàn)銀企雙贏的目標(biāo)，則需要建立一套科學(xué)的評(píng)價(jià)體系。要確保足夠的研發(fā)投入，確保足夠的人力、物力、財(cái)力，為產(chǎn)品創(chuàng)新鋪平道路，創(chuàng)造條件。

（三）實(shí)施人才儲(chǔ)備工程，培養(yǎng)國(guó)際化人才

人才培養(yǎng)的方式有多種，最為直接的方式是挑選部分綜合素質(zhì)較高的員工輸送到境外商業(yè)銀行工作一兩年時(shí)間，實(shí)戰(zhàn)參與境外商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理和客戶(hù)服務(wù)，了解并適應(yīng)國(guó)際化銀行的經(jīng)營(yíng)管理要求和慣例。

另外，通過(guò)選定國(guó)內(nèi)部分員工到經(jīng)營(yíng)時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)的境外分支機(jī)構(gòu)“以干代訓(xùn)”，可以使這些員工切身接觸到實(shí)際的境外業(yè)務(wù)，便于快速實(shí)現(xiàn)提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的效果，使員工學(xué)習(xí)到多方面的業(yè)務(wù)，增強(qiáng)其綜合業(yè)務(wù)處理能力。

（四）充分發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，提升商業(yè)銀行服務(wù)效率

一是加大科技投入。各商業(yè)銀行應(yīng)將科技發(fā)展列入全行的戰(zhàn)略決策，常抓不懈，確保足夠的資金預(yù)算來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行科技化水平在全球范圍內(nèi)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，使客戶(hù)的全部業(yè)務(wù)需求都能通過(guò)自動(dòng)化設(shè)備精密處理。

二是要注重網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用推廣。為確保隨時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)的業(yè)務(wù)需求，24小時(shí)網(wǎng)上銀行服務(wù)是不二選擇。各行應(yīng)加快網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)的推廣，注重完善自身的服務(wù)能力，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能夠得到境外客戶(hù)的認(rèn)可。

總之，商業(yè)銀行跟隨企業(yè)“走出去”經(jīng)營(yíng)的步伐，及時(shí)出臺(tái)全面的金融支持行動(dòng)，既可以滿(mǎn)足企業(yè)的需求，也可以為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。雖然還存在著一定的問(wèn)題，但在國(guó)家“一帶一路”倡議的指引下，只要商業(yè)銀行堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心，不斷提升自身服務(wù)水平和效益，“走出去”企業(yè)獲得的金融服務(wù)必將日臻完善，達(dá)到國(guó)際水平并最終實(shí)現(xiàn)雙贏。

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