以保險(xiǎn)資金構(gòu)建養(yǎng)老社區(qū)的課題研究

摘要：面對(duì)日益增長(zhǎng)的老年人口，中國(guó)老齡化程度愈發(fā)嚴(yán)重，直到目前，我國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題一直都是社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)，為了緩解政府養(yǎng)老壓力，倡導(dǎo)更多民營(yíng)企業(yè)參與到多元化養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)格局中。本文針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)資金閑置問(wèn)題以及養(yǎng)老社區(qū)地產(chǎn)建設(shè)，結(jié)合國(guó)內(nèi)外課題研究情況以及國(guó)家發(fā)布的相應(yīng)政策以及法律法規(guī)，分析以保險(xiǎn)資金構(gòu)建養(yǎng)老社區(qū)的試點(diǎn)案列，進(jìn)一步研究其發(fā)展的可行性方案，來(lái)深入了解保險(xiǎn)公司對(duì)于養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)的積極作用。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)資金;養(yǎng)老社區(qū);國(guó)內(nèi)外研究;可行性

前言：近幾年來(lái)，中國(guó)老齡化問(wèn)題不斷演進(jìn)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，由于前期的計(jì)劃生育政策的實(shí)行、現(xiàn)階段生育觀念的轉(zhuǎn)變以及對(duì)未來(lái)醫(yī)療科學(xué)技術(shù)的發(fā)達(dá)程度，預(yù)測(cè)在本世紀(jì)末，中國(guó)獨(dú)生子女的數(shù)量愈發(fā)增多，老年人口壽命將會(huì)不斷延長(zhǎng)，導(dǎo)致一個(gè)老年人需要將近兩個(gè)勞動(dòng)人口來(lái)贍養(yǎng)的局面。由于社會(huì)贍養(yǎng)資源的緊缺以及經(jīng)濟(jì)水平的總體提升，現(xiàn)有的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)及其服務(wù)已不能滿足人們的養(yǎng)老需求。為此，如何建設(shè)能夠滿足不同需求層次的養(yǎng)老地產(chǎn)成為各大企業(yè)重點(diǎn)關(guān)注的項(xiàng)目，其中就包括擁有大量閑置資金的保險(xiǎn)公司。

一、把保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)作為研究課題的原因

（一）保險(xiǎn)行業(yè)資金的利用效率低，投資方式單一

早在2009年出臺(tái)的新《保險(xiǎn)法》中就有提及為保險(xiǎn)公司投資不動(dòng)產(chǎn)打開(kāi)新通道的措施。需要拓寬保險(xiǎn)資金投資渠道的其主要原因是當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)品種較多，保險(xiǎn)資金來(lái)源快，但對(duì)于保險(xiǎn)資金無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效利用且投資方式單一，存在收益率低、資產(chǎn)負(fù)債不匹配等問(wèn)題，為此需要尋找新的投資渠道。養(yǎng)老地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)是當(dāng)下房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的重點(diǎn)，主要表現(xiàn)在社區(qū)養(yǎng)老的多元化需求日益明顯，且投資期限長(zhǎng)，投資利潤(rùn)可測(cè)，漸成為保險(xiǎn)行業(yè)的投資對(duì)象。

（二）老年人口不斷增長(zhǎng)，養(yǎng)老地產(chǎn)投資前景巨大

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2017年的新生人口比2016年減少了63萬(wàn)人，同時(shí)老齡化程度持續(xù)增大，速度在快速增長(zhǎng)，根據(jù)推測(cè)，預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)的老齡化水平將達(dá)到總?cè)丝诘?7.17%，而到2025年，我國(guó)將成為超老年型國(guó)家。在20世紀(jì)70年代末，由于我國(guó)計(jì)劃生育政策的實(shí)行，使我國(guó)的老齡化進(jìn)程在2040年后進(jìn)入減速期。而持續(xù)增長(zhǎng)的老年人口，為老年產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了無(wú)數(shù)的機(jī)遇。

（三）養(yǎng)老社區(qū)規(guī)劃建設(shè)成為“老有所養(yǎng)”的重要環(huán)節(jié)

養(yǎng)老社區(qū)顧名思義就是讓老年人的居住定所回歸社區(qū)，相比較于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)施的不完善，養(yǎng)老社區(qū)能更大程度的提高老年人生活的安全感，增強(qiáng)老年人的歸屬感，養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)的最終目標(biāo)就是讓老年人的的晚年生活更加具有舒適度，除去子女的關(guān)愛(ài)，還有自己的居住定所，并充分照顧到老年人的生活、醫(yī)療、文化、娛樂(lè)等需求。而隨著時(shí)間的推移以及人們對(duì)生活的要求提高，養(yǎng)老社區(qū)的規(guī)劃建設(shè)已經(jīng)成為了“老有所養(yǎng)”的重要環(huán)節(jié)。

二、關(guān)于保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老地產(chǎn)的相關(guān)理論研究

（一）國(guó)內(nèi)研究情況

王海霞等學(xué)者運(yùn)用PPP模式對(duì)我國(guó)養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)進(jìn)行了分析，認(rèn)為可以利用政府投資和社會(huì)投資相結(jié)合的方式進(jìn)行構(gòu)建;

陳彬等學(xué)者對(duì)由我國(guó)保險(xiǎn)公司投資建設(shè)的泰康之家進(jìn)行綜合分析，與市場(chǎng)營(yíng)銷理論相結(jié)合，對(duì)養(yǎng)老地產(chǎn)的管理提出了新的思路;

學(xué)者溫文彬?qū)?gòu)建合理的養(yǎng)老模式進(jìn)行了探索，認(rèn)為發(fā)展養(yǎng)老地產(chǎn)必須以養(yǎng)老文化作為載體。在運(yùn)營(yíng)的方式上可以采用銷售型，出租型和二者混合型三種入住模式，而對(duì)于養(yǎng)老地產(chǎn)的管理模式可以采用保險(xiǎn)公司自行管理或者引進(jìn)專業(yè)化的公司進(jìn)行日常運(yùn)營(yíng)的管理。

（二）國(guó)外研究情況

Ralph L·Block等學(xué)者對(duì)于美國(guó)發(fā)達(dá)的REITs養(yǎng)老社區(qū)投資模式進(jìn)行了詳細(xì)分析，指出這種間接投資模式收益相對(duì)穩(wěn)健，有利于保險(xiǎn)公司優(yōu)化組合;

Davis研究了美國(guó)、德國(guó)等十余個(gè)國(guó)家對(duì)于投資不動(dòng)產(chǎn)的收益率，發(fā)現(xiàn)投資于不動(dòng)產(chǎn)的收益率大約是6.5%，遠(yuǎn)高于銀行存款和債券。面對(duì)保險(xiǎn)公司的主要投資方向是銀行儲(chǔ)蓄以及債券而言，是一個(gè)不錯(cuò)的選擇方向;

Michael E·Porter指出，保險(xiǎn)公司在社區(qū)競(jìng)爭(zhēng)中應(yīng)該進(jìn)行差異性競(jìng)爭(zhēng)，跟普通的養(yǎng)老社區(qū)相比較，應(yīng)該附加多樣化的服務(wù)，增強(qiáng)老年人的舒適度和滿足感。

三、以保險(xiǎn)資金構(gòu)建新型養(yǎng)老社區(qū)的可行性建議

（一）緊跟國(guó)家政法走向

根據(jù)國(guó)務(wù)院在2013年出臺(tái)的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，明確提出真正的主體是市場(chǎng)，而政府所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧恰巴械妆；尽保@一意見(jiàn)對(duì)于保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)起著積極促進(jìn)作用，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)和其它產(chǎn)業(yè)相互融合，為國(guó)家養(yǎng)老減緩了壓力。政府政策的支持降低了養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展門(mén)檻，緩解社會(huì)養(yǎng)老壓力的多樣化保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展，還能促進(jìn)各方面的社會(huì)機(jī)構(gòu)共同發(fā)展多樣化的養(yǎng)老服務(wù)。

（二）參考分析國(guó)內(nèi)外成功典例

國(guó)內(nèi)成功案例：泰康人壽早期借鑒國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)投資養(yǎng)老社區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在北京昌平建設(shè)了“泰康之家”，整個(gè)社區(qū)的建設(shè)包括文化、醫(yī)療、娛樂(lè)等多項(xiàng)設(shè)施，即滿足了老年人的生理需求又滿足了心理需求。所面向的客戶范圍屬于高端人群，其入住的條件采用了“直接入住+保險(xiǎn)產(chǎn)品”的形式，分為自選版和定制版的形式，其區(qū)域是按照老人的年齡段來(lái)劃分的，根據(jù)家庭對(duì)于住房的需求來(lái)推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，以此來(lái)推進(jìn)養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。

國(guó)外成功案列：日本的養(yǎng)老住宅主要分為“機(jī)構(gòu)設(shè)施”和“住宅類”兩種，機(jī)構(gòu)設(shè)施類的是專門(mén)為老年人設(shè)計(jì)的，具有全套設(shè)施服務(wù)，其入住的條件則是根據(jù)評(píng)估老年人能居住的大概時(shí)間，按推測(cè)的年限一次性付清費(fèi)用。倘若居住老人沒(méi)有住到預(yù)計(jì)時(shí)間，機(jī)構(gòu)將會(huì)退回費(fèi)用給老人財(cái)產(chǎn)的合法繼承人，如果老年人居住時(shí)間長(zhǎng)于預(yù)計(jì)時(shí)間，老人有權(quán)繼續(xù)居住。而住宅類的并沒(méi)有劃分年齡段，而是年輕人和老年人共同居住在一起，通過(guò)租賃的方式入住即可。無(wú)年齡段劃分的區(qū)域有利于年輕人關(guān)老年人的生活起居，滿足老年人的心理需求。

（三）提高保險(xiǎn)資金運(yùn)營(yíng)的高效性

建設(shè)大型的養(yǎng)老社區(qū)，必須要雄厚的資金作為支撐。而保險(xiǎn)公司的累積資本收入相較于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金而言更加雄厚，多渠道的投資方式為保險(xiǎn)公司帶來(lái)了更多的資金，而為了保障養(yǎng)老社區(qū)的持續(xù)性運(yùn)營(yíng)，以及連鎖式開(kāi)發(fā)，保險(xiǎn)公司要對(duì)保險(xiǎn)基金進(jìn)行合理的規(guī)劃，提高基金使用的科學(xué)性以及高效性。那么建設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)的資源也更加豐富，老年人所享受的權(quán)益也更加廣泛。

四、結(jié)語(yǔ)：

根據(jù)調(diào)查表明，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提高，我國(guó)對(duì)待養(yǎng)老的方式也呈現(xiàn)多樣化，除去物質(zhì)上的滿足，對(duì)于文化、心理等需求也更加迫切。另外所購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)用于投資的渠道呈現(xiàn)多樣化，使資金實(shí)現(xiàn)較大程度的增值，解決了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金增值率低的問(wèn)題，另外所獲得的收益，既能減輕家庭負(fù)擔(dān)，又能夠保障生命的安全性，同時(shí)還能滿足自身興趣以及對(duì)文化的需求。本文推測(cè)在商業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老地產(chǎn)相互合作的主流效應(yīng)下，能夠建設(shè)形成新型養(yǎng)老社區(qū)，進(jìn)一步為老年人的生活需求提供一體化服務(wù)，使行業(yè)之間呈現(xiàn)相互合作，互通有無(wú)的積極局面。

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作者簡(jiǎn)介：賀微（2000-），女，廣州工商學(xué)院經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系，?？圃谧x，專業(yè)：金融管理，研究方向：社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)。

指導(dǎo)老師：王碩。