“物聯(lián)網(wǎng)金融+”:現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資新路徑

省地方金融監(jiān)管局調(diào)研組

培育和發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，開展適度規(guī)模經(jīng)營，是構建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系、促進農(nóng)村地區(qū)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的重要現(xiàn)實舉措。當前，江蘇以農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展初具規(guī)模，但仍存在農(nóng)業(yè)基礎設施投入無法辦理產(chǎn)權證、無法辦理抵質(zhì)押、無法申請銀行貸款和現(xiàn)有金融機構支農(nóng)貸款政策貸款額度偏低、融資成本偏高等現(xiàn)實突出問題和矛盾。高風險低收益是涉農(nóng)金融的典型特征，結合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營特點，適當引入金融科技手段，如融合大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的物聯(lián)網(wǎng)金融科技，以整條產(chǎn)業(yè)鏈為融資背書，對生產(chǎn)、倉儲、加工、銷售、運輸?shù)热湕l施行監(jiān)測與管理，既能降低融資成本，又幫助銀行等金融機構降低信貸風險、增加貸款投放和強化貸后管理，從而緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難融資貴問題。

首先，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體承擔了更多的社會責任。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體一般具有如下特征：一是擁有較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈，業(yè)務一般應覆蓋種植、收購、倉儲、加工、銷售等全鏈條業(yè)務;二是規(guī)模經(jīng)營優(yōu)勢已經(jīng)顯現(xiàn)，很多鄉(xiāng)村都形成了“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶+服務”的生產(chǎn)模式;三是農(nóng)業(yè)科技含量水平較高，相比過去，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍重視現(xiàn)代科技運用和機械化作業(yè);四是聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)效益明顯，通過統(tǒng)一生產(chǎn)、統(tǒng)一營銷、信息互通、技術共享、品牌共創(chuàng)、融資擔保等方式，可與小農(nóng)戶形成穩(wěn)定利益共同體。綜上可見，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在很大程度上，起到了促進小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接的重要作用，承擔了更多的社會責任。

其次，因集約化、平臺化生產(chǎn)經(jīng)營催生的集體性長期性大額融資需求（如購買大型設備），導致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資額度需求較大。目前，省內(nèi)多家金融實體針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推出不少涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，但受銀行貸款投放流程管理和風險控制要求影響，額度均不高，一般不超過500萬元，難以有效滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求。

再次，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體往往缺少合規(guī)的抵押品，造成從銀行等金融機構獲得有效信貸服務的難度依然較大。從擔保機構方面看，出于風險管控考慮，單戶單筆一般擔保金額有限。由于涉農(nóng)領域現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)基礎薄弱，缺乏有效的市場化風險分擔機制，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體借助擔保機構支持開展融資的需求難以有效滿足。

鑒于上述成因短期內(nèi)難以改變，因此，在現(xiàn)有信貸資源供給體系下，開展產(chǎn)業(yè)鏈融資創(chuàng)新，不失為破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金缺口難題的一種路徑。

目前，全省農(nóng)民專業(yè)合作社大部分形成了較為專業(yè)化的經(jīng)營模式，一些先進個體構建了清晰完備的訂單種植—產(chǎn)品加工—市場銷售—終端消費的產(chǎn)業(yè)鏈服務管理體系，已初步具備如下基礎條件，為開展產(chǎn)業(yè)鏈融資創(chuàng)新提供了可行性。

一是實現(xiàn)了較強的企業(yè)化運作。如制定了較完善的聯(lián)合體章程，擁有相對固定、知識水平較高的經(jīng)營管理人員，進行了初具規(guī)模的固定資產(chǎn)投資，具備較為穩(wěn)定的訂單農(nóng)戶群體、較為豐富的市場銷售網(wǎng)絡，農(nóng)產(chǎn)品品牌逐步建立并具有較強的市場影響力。二是構建了比較規(guī)范的生產(chǎn)經(jīng)營體系。如制定并實施嚴格的生產(chǎn)經(jīng)營操作辦法。源頭上，生產(chǎn)物資統(tǒng)一采購;種植期間，制定與執(zhí)行一致性標準;生產(chǎn)過程，實現(xiàn)統(tǒng)一的標準化操作;成品銷售過程，建立了由電商平臺、品牌商店、連鎖超市、農(nóng)批市場組成的多渠道、較為成熟的市場銷售網(wǎng)絡，甚至樹立了市場品牌。三是具有一定的科技含量?，F(xiàn)代化的廠房、機器設備，較成熟的終端產(chǎn)品質(zhì)量管控體系等，這都為大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等金融科技的運用創(chuàng)造了良好條件。比如，可用物聯(lián)網(wǎng)傳感技術對入庫農(nóng)產(chǎn)品進行實時跟蹤監(jiān)測，以此鎖定流動質(zhì)押物，明確物權、控制權、處置權。四是抗風險能力相對較強。規(guī)?；?jīng)營，不僅降低了生產(chǎn)經(jīng)營成本，也增加了市場話語權。同時，科學規(guī)范的生產(chǎn)加工銷售流程管控，又能較好地降低種植的自然風險、加工流轉(zhuǎn)的人為風險、成品銷售的品質(zhì)風險。

“物聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”，即以物聯(lián)網(wǎng)技術賦能農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融。通過金融科技應用場景豐富的金融機構、物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體三方合作，實行風險共擔、收益共享。實際運作中，可共同發(fā)起設立創(chuàng)業(yè)投資公司，讓物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供設備投入，銀行機構給予相對低成本的信貸支持，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投入既有的自有資金，保險機構開發(fā)相應的保險產(chǎn)品。

第一，將在工貿(mào)業(yè)倉儲領域已先行一步的“動產(chǎn)動態(tài)監(jiān)測”技術向“三農(nóng)”應用場景拓展。如今，一些工商業(yè)企業(yè)已利用物聯(lián)網(wǎng)技術加強對倉儲貨物數(shù)量、位移甚至質(zhì)量等狀況進行動態(tài)監(jiān)測，根據(jù)動產(chǎn)的實時保全情況確定銀行信貸資產(chǎn)物權、控制權、處置權三權統(tǒng)一下的安全性，從而改善自身融資條件。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的大宗農(nóng)產(chǎn)品倉儲雖然相對工貿(mào)業(yè)領域保管難度更大，但隨著倉儲物流技術的發(fā)展、物聯(lián)網(wǎng)技術成本的下降，再輔以地方農(nóng)業(yè)管理部門的扶持，也具備了動產(chǎn)動態(tài)監(jiān)測模式的可能性，可從標準化程度相對較高的種植業(yè)大宗商品入手。

第二，探索以設備遠程控制技術對接大型農(nóng)機設備融資租賃業(yè)務?？紤]到大型農(nóng)機具相對不動產(chǎn)具有更新?lián)Q代快、折舊率偏高、價值浮動較大和期間融資主體可自由處置等特點，可嘗試運用物聯(lián)網(wǎng)技術協(xié)助金融機構對大型農(nóng)機具設備進行識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理，強化全程風控，實時了解相關設備是否違約挪用、是否損壞、使用周期是否合理和產(chǎn)能產(chǎn)量是否合理等。一旦出現(xiàn)分期還款計劃違約或影響其還款能力的異常情況，金融機構可采取遠程斷電、鎖死等反向控制操作有效降低設備滅失風險，及時保全信貸資產(chǎn)。

第三，引入大數(shù)據(jù)手段強化農(nóng)產(chǎn)品商品溯源。圍繞生產(chǎn)、加工、銷售全流程，通過傳感器、標簽、生物識別、DLP、條形碼、攝像頭、GPS等手段收集信息，全面記錄產(chǎn)供銷情況，實現(xiàn)溯源、保證品質(zhì)，有效提升農(nóng)產(chǎn)品的商品價值和變現(xiàn)能力。金融機構同步掌握處在供應鏈上游的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金、農(nóng)產(chǎn)品流通銷售等眾多數(shù)據(jù)，結合企業(yè)財務數(shù)據(jù)，構建更為全面的信用貸款評價模型，提升企業(yè)價值，增加融資獲批概率。

此外，還需要把握好以下三個方面的問題。

一是不增加新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及其所帶動的農(nóng)戶的額外負擔。物聯(lián)網(wǎng)技術的運用需要前期有必要的基礎設施投入。為保護農(nóng)戶參與物聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的積極性，前期基礎設施建設可考慮由金融機構、物聯(lián)網(wǎng)技術供應商、地方財政等各方共擔的方式來先期投入。

二是地方金融與農(nóng)口管理部門緊密協(xié)作。明確兩個前提：一要從金融的視角對“三農(nóng)”應用場景進行準確的分析，形成物聯(lián)網(wǎng)技術下的風險控制模型，以地方金融管理部門為主調(diào)動各方力量來共同研判;二要充分獲取和整合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營全流程的大數(shù)據(jù)并加以市場化的開發(fā)，最終為金融機構所利用，這需要地方農(nóng)口管理部門發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)的作用。

三是以創(chuàng)投的思路推動經(jīng)營模式的創(chuàng)新與復制推廣。物聯(lián)網(wǎng)在“三農(nóng)”領域的運用雖然目前看仍然存在很大的不確定性，但代表了未來的發(fā)展方向。可鼓勵金融機構和物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從戰(zhàn)略投資、風險投資的思維方式尋求在試點地區(qū)的業(yè)務突破。

（執(zhí)筆人：查斌儀、聶振平、汪洋、趙勇程、趙凌寒、施志鵠）

責任編輯：何樂