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    基于違法放貸罪的銀行信貸合規(guī)經(jīng)營

    2019-09-10 05:10:12郝海燕
    環(huán)球市場 2019年13期
    關(guān)鍵詞:銀行信貸

    郝海燕

    摘要:近幾年,媒體爆出銀行出現(xiàn)多起違法放貸案件,銀監(jiān)會也對此進(jìn)行了通報(bào)。銀行信貸是金融經(jīng)濟(jì)工作的重要環(huán)節(jié),違法放貸行為為金融工作帶來挑戰(zhàn)。本文簡述了違法放貸罪及放貸罪的構(gòu)成要件、誘因等,并針對誘因提出了合規(guī)經(jīng)營的幾點(diǎn)措施,為銀行及金融企業(yè)提供參考。

    關(guān)鍵詞:違法放貸;銀行信貸;合規(guī)經(jīng)營

    銀行違法放貸罪,全稱違法發(fā)放貸款罪,根據(jù)我國刑法一百八十六條規(guī)定,違法放貸罪指的是銀行及銀行以外的金融機(jī)構(gòu),其員工違反國家規(guī)定進(jìn)行貸款發(fā)放活動,其違規(guī)金額巨大或是對金融系統(tǒng)造成重大損害的行為,定罪為違法放貸罪。

    一、什么是銀行違法放貸罪

    對于參與違法放貸的行為人進(jìn)行定罪,犯罪條件成立后根據(jù)刑法規(guī)定,判處五年以下有期徒刑,并處罰金一萬元以上,十萬元以下;情節(jié)嚴(yán)重者,判處五年以上有期徒刑,并處罰金二萬元以上,二十萬元以下。

    2009年,我國公安部經(jīng)偵局對違法放貸罪及騙取貸款罪的定刑標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了批復(fù),當(dāng)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)及其員工違反國家相關(guān)規(guī)定向申請人發(fā)放貸款的,有以下情形之一者,公安部予以立案。首先,違法實(shí)行放貸行為,且金額在一百萬元以上的;違法實(shí)行放貸行為,且使銀行或其他金融系統(tǒng)經(jīng)濟(jì)受損,造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)二十萬元以上。.2010年,最高檢及公安部共同發(fā)布關(guān)于違法放貸罪立案規(guī)定,規(guī)定了違法放貸罪的立案標(biāo)準(zhǔn),違法放貸金額在一百萬元以上,或造成直接經(jīng)濟(jì)損失超過二十萬元的,最高檢、公安部予以立案偵查。

    除以上提及的立案及處罰外,有以下情形的,在前款的規(guī)定上,加重處罰:參照我國商業(yè)銀行法及有關(guān)金融規(guī)定,對關(guān)系人進(jìn)行界定,銀行及金融機(jī)構(gòu)工作中向關(guān)系人進(jìn)行違法放貸的,對違法者從重處罰,同時(shí)單位犯罪者,對單位進(jìn)行處罰,同時(shí)對銀行或金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)人進(jìn)行處罰。

    二、銀行違法放貸罪的構(gòu)成要件

    (一)客體要件

    違法放貸罪,所侵犯的客體是國家的金融貸款管理制度,貸款的發(fā)放是我國商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)業(yè)務(wù),因此要保證貸款行為的安全有效,提升信貸資金周轉(zhuǎn)速率,我國還特此頒布了一系列貸款通則、商業(yè)銀行法等規(guī)定,對貸款行為做出約束。規(guī)定要求,作為貸款發(fā)放主體的商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu),應(yīng)該在國家指導(dǎo)下進(jìn)行貸款發(fā)放,同時(shí)應(yīng)該對申請貸款人的信用資質(zhì)、還款能力等進(jìn)行嚴(yán)禁審核,并要求申請人提供相應(yīng)等值的擔(dān)保,并進(jìn)行審核。

    (二)客觀要件

    違法放貸,指的是放貸人違反《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《合同法》、《信貸資金管理法》、《貸款證管理辦法》等相關(guān)金融法律,向申請人提供放貸服務(wù)的行為。具體為放貸單位有資質(zhì)審核能力,卻不對貸款申請人進(jìn)行審核的;可以依法審核調(diào)查申請人信用卻不調(diào)查的;未與借款申請人簽訂借款合同的;明知借款申請人不符合貸款條件卻放貸并隱瞞事實(shí)的;接受不符合借款條件的借款人賄賂的;擅自提高貸款利率,超過貸款利率規(guī)定的;放貸機(jī)構(gòu)工作人員超越職權(quán)范圍,擅自批準(zhǔn)并對申請人放貸的....這些行為都會被認(rèn)定為違法放貸。

    違法放貸過程中,常會有關(guān)系人參與其中,關(guān)系人的界定為銀行內(nèi)部人員、管理人員、信貸業(yè)務(wù)員等,也包括這些人員的親屬或違反合同法在其他公司兼職的公司同事、上下級職員等。

    (三)主觀要件

    違法放貸在主觀上表現(xiàn)為行為人的過失,其對自身放貸行為過于自信以造成審核過失,給金融系統(tǒng)造成極大的損失;過失以外的違法放貸行為則是故意執(zhí)行,在其知曉自身行為為違法放貸的情況下,仍舊批準(zhǔn)并繼續(xù)執(zhí)行放貸流程。雖兩種行為所造成的違法放貸其出發(fā)點(diǎn)不同,但定罪時(shí),違法放貸罪結(jié)果一致,不能對定罪結(jié)果產(chǎn)生影響。

    (四)主體要件

    違法放貸罪的主體具有特殊性,犯罪主體限定為商業(yè)銀行、信托機(jī)構(gòu)、金融租賃服務(wù)等金融機(jī)構(gòu)及在機(jī)構(gòu)內(nèi)工作的工作者,除此之外的金融機(jī)構(gòu)(外企、合資企業(yè)等)及個(gè)人不能構(gòu)成此罪。

    (五)罪與非罪的界定

    對罪與非罪的界定,主要判斷依據(jù)是是否違反國家規(guī)定,不遵循所處機(jī)構(gòu)的放貸流程,但符合國家放貸規(guī)定,則不追究行為人的刑事責(zé)任。根據(jù)違規(guī)貸款的數(shù)額界定,當(dāng)違規(guī)放貸數(shù)額巨大時(shí),則定義為違法放貸罪。違規(guī)放貸但及時(shí)挽回?fù)p失,未造成巨大損失的,不以違法放貸罪論處。

    三、基于違法放貸罪的銀行信貸合規(guī)經(jīng)營探討

    (一)常見違法放貸犯罪類型

    常見的違法放貸行為有兩種,第一種行為是在知曉申請貸款人信用、抵押等資質(zhì)不符合條件的,貸款審批機(jī)構(gòu)、銀行主管仍為其批準(zhǔn)放貸,甚至共同編造出虛假借貸信息,以為他人之便,從中獲取利益的行為。

    第二種行為是自己申請自己放貸,銀行及金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部工作人員,通過違法手段套取金融貸款,或?yàn)殛P(guān)系人套取貸款,如果自己申請貸款并批準(zhǔn)放貸的事實(shí)成立,那么此行為不僅觸犯了違法放貸,同時(shí)也構(gòu)成了非法套現(xiàn)的罪名。

    (二)促使銀行員工實(shí)施違法放貨行為的誘因

    筆者研究金融業(yè)違法放貸這一行業(yè)陋習(xí),總結(jié)出幾點(diǎn)違法放貸行為的誘因。

    首先,信貸業(yè)務(wù)人員素質(zhì)有待提升,部分信貸業(yè)務(wù)人員及審核人員,對于所處單位的金融信貸實(shí)力過于自信,或過于相信關(guān)系人,其在申請貸款人資質(zhì)審核過程中出現(xiàn)疏漏或降低警惕性,評估審核時(shí)易發(fā)生過失性違法放貸。還有一部分人員由于素質(zhì)較低或缺乏法律知識,在審批過程中,知曉申請人不符合資質(zhì),卻為了一己私利,為關(guān)系人提供貸款便利,導(dǎo)致銀行承受損失。

    其次,內(nèi)部審核管理不到位,工作人員或整個(gè)單位的違法放貸,高管脫離不了責(zé)任,人工審核,人才培養(yǎng)的不到位,員工參與違法放貸;部分領(lǐng)導(dǎo)不作為,未盡到對大額貸款的審核批準(zhǔn)責(zé)任。

    第三,現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)向好發(fā)展,金融行業(yè)也逐漸發(fā)展成為增長態(tài)勢,另一方面中小企業(yè)的發(fā)展,也需要金融貸款的支持,雙方面的壓力給金融行業(yè)工作帶來挑戰(zhàn)。企業(yè)發(fā)展急需資金支持,貸款就需要盡快審核放款,同時(shí)也要保障銀行盈利,就要更多的放貸,急于求成導(dǎo)致違法放貸行為出現(xiàn)。

    最后,當(dāng)銀行出現(xiàn)違法放貸或不良貸款時(shí),管理者意圖掩蓋不良貸款,而不是向上級上報(bào)尋求上級或國家層面的指導(dǎo),沒有采取積極的止損措施,最終積累到立案金額后,直接構(gòu)成犯罪行為2。

    (三)依法放貸,合規(guī)經(jīng)營

    1.加強(qiáng)人員管理

    在銀行系統(tǒng)或金融企業(yè)用人時(shí),需要招聘人員對應(yīng)聘者的素養(yǎng)、背景等要素進(jìn)行審查,排除可能構(gòu)成違法犯罪行為的人員,詢問并記錄其過往工作經(jīng)歷,了解其離職原因,并做好職業(yè)背景調(diào)查。對于前期已經(jīng)進(jìn)入工作崗位的員工也要進(jìn)行二次審核,確保銀行系統(tǒng)內(nèi)部安全。對在職人員進(jìn)行培訓(xùn)管理,要向其明確違法放貸的危害、處罰等,并做好定期考核工作。

    2.加強(qiáng)內(nèi)部學(xué)習(xí)

    從信貸業(yè)務(wù)的工作人員到銀行系統(tǒng)的上級領(lǐng)導(dǎo),都要不斷的學(xué)習(xí),不斷更新自己的知識儲備。時(shí)刻掌握國家制定的最新放貸規(guī)定,了解放貸業(yè)務(wù)的利率標(biāo)準(zhǔn),做好調(diào)控工作。了解并掌握近期國家發(fā)行的金融業(yè)監(jiān)管規(guī)定以及企業(yè)內(nèi)部的管理章程,遵守各項(xiàng)管理規(guī)定,做好本職工作,提升職業(yè)素養(yǎng),保證職業(yè)操守。對于金融貸款行業(yè),該做什么、怎么做、不能做什么,都要充分學(xué)習(xí),銘記于心。管理者要以身作則,杜絕不作為,了解工作者近期動向,如果發(fā)現(xiàn)員工有資金需求,適當(dāng)?shù)臑槠涮峁┙ㄗh,并對其言行進(jìn)行時(shí)刻關(guān)注。

    3.提升審核環(huán)節(jié)的工作力度

    首先,要加大放貸部門對貸款申請人的審核力度,該程序中遵循國家對金融貸款的指導(dǎo),依照有關(guān)法律(或規(guī)范)規(guī)定,執(zhí)行審查工作。審查時(shí)采用雙人共同審查的機(jī)制,首先,調(diào)查是否存在貸款關(guān)系人,再派出中立的審查人員進(jìn)行審核取證。其次,對貸款申請人提供材料及抵押物的真實(shí)性、有效性做好審核,并做好現(xiàn)場調(diào)查及取證??疾熨J款申請人的工作狀況、公司經(jīng)營狀況、貸款用途、存款情況等,并通過征信系統(tǒng)等調(diào)取數(shù)據(jù),做到線上及線下的同時(shí)驗(yàn)證。最后要加強(qiáng)對所有貸款環(huán)節(jié)材料的審核,放貸后跟蹤申請人的資金使用途徑,做好貸后跟蹤工作。

    4.細(xì)化業(yè)務(wù)分工

    細(xì)化銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)分工,做好重點(diǎn)業(yè)務(wù)的分工管理,建議將個(gè)人申請及企業(yè)申請的貸款分行管理,制定不同的審核方案、審核流程,安排不同的審核人員進(jìn)行作業(yè)。而銀行高層管理人員,履行應(yīng)盡的管理任務(wù),對于大額的放貸進(jìn)行把關(guān),不良的貸款進(jìn)行及時(shí)處理上報(bào),不可隱瞞事實(shí)月。

    5.響應(yīng)監(jiān)管要求

    積極響應(yīng)監(jiān)管部門要求,落實(shí)責(zé)任機(jī)制。強(qiáng)化銀行及貸款業(yè)務(wù)人員的貴任落實(shí),實(shí)行雙線整改,通過問責(zé)限制人員違規(guī)行為,對于內(nèi)部整改要加大力度進(jìn)行監(jiān)督、問責(zé),切實(shí)提升整改效果,推進(jìn)區(qū)域內(nèi)放貸經(jīng)營合規(guī)化。

    四、總結(jié)

    受經(jīng)濟(jì)形勢影響,近年來的騙貸行為越發(fā)增多,騙貸人可能來自于信貸系統(tǒng)內(nèi)部,也可能是違法放貸的關(guān)系人,管理和審核環(huán)節(jié)出現(xiàn)疏漏,不僅造成經(jīng)濟(jì)損失,同時(shí)信貸工作者及管理者也可能被判處違法放貸罪。因此各環(huán)節(jié)要加強(qiáng)人員培養(yǎng),做好審核工作,對各個(gè)貸款申請人及申請單位除了前期審核外還要做好后期追蹤工作,避免因工作疏漏給自身、銀行及整個(gè)金融系統(tǒng)帶來經(jīng)濟(jì)損失。

    參考文獻(xiàn):

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    [2]王獻(xiàn)玲.合規(guī)經(jīng)菅促信貸風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)本兼治[D].中國農(nóng)村金融,2017(22):10-12.

    [3]李鳳橋.從違法放貸罪談銀行信貸領(lǐng)域的合規(guī)經(jīng)菅[J].金融言行:杭州金融研修學(xué)院學(xué)報(bào),2017(9):26-27.

    [4]瞿丹鳴.對當(dāng)前違法發(fā)放貸款罪的幾點(diǎn)思考[J].職工法律天地:下,2017(8):260-260.

    [5]中國工商銀行松原分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營策略研究[D].吉林大學(xué),2018.

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