我國地方商業(yè)銀行金融風(fēng)險管理研究

張燕

摘要：隨著我國市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展，金融行業(yè)作為國民經(jīng)濟的主要支柱，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供了不可或缺的力量支持。地方金融行業(yè)在發(fā)展的同時，要高度關(guān)注地方商業(yè)銀行金融風(fēng)險管理工作，實現(xiàn)地方金融高質(zhì)量發(fā)展。文章系統(tǒng)的講解了地方金融風(fēng)險的概念、金融風(fēng)險的類型及特征，并從轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念、完善監(jiān)管機制、設(shè)立風(fēng)險處置基金等方面，提出風(fēng)險防范的措施。

關(guān)鍵詞：地方金融;商業(yè)銀行;風(fēng)險管理

一、地方金融風(fēng)險的概念

地方金融風(fēng)險是指地方金融的主體在市場的經(jīng)濟運行過程中出現(xiàn)的一系列嚴(yán)重后果及可能性，這些嚴(yán)重后果可能會引起金融秩序混亂，阻礙經(jīng)濟的發(fā)展速度。我們通常所說的金融主體，一般包括城市商業(yè)銀行如河北銀行、廊坊銀行等，也包括一些駐扎于農(nóng)村的信用社、遍布于城市街角的小額貸款公司及典當(dāng)行等這些金融機構(gòu)，在經(jīng)營的過程中都會出現(xiàn)一系列的問題，這些問題通常是惡性的，不利于地方經(jīng)濟發(fā)展的，我們通稱為地方金融風(fēng)險。

二、地方金融風(fēng)險的特征及類型

地方金融性風(fēng)險一般具有以下的特征：傳染性、脆弱性及特殊性。傳染性是指地方性的金融風(fēng)險，一般是從一個行業(yè)主體傳染到相應(yīng)的關(guān)聯(lián)企業(yè)，這也是由于地方金融的性質(zhì)所決定的。一般地方性的金融都具有較強的關(guān)聯(lián)性，一個授信主體出現(xiàn)了問題，其關(guān)聯(lián)的企業(yè)也會相繼出現(xiàn)違約;脆弱性是指當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌鰳O易受到政府政策的引導(dǎo)及影響，當(dāng)?shù)卣畬τ诮鹑谄髽I(yè)的干涉也經(jīng)常會導(dǎo)致地方金融經(jīng)營的金融產(chǎn)品質(zhì)量較差，這樣也為今后的金融風(fēng)險埋下了風(fēng)控隱患。傳統(tǒng)意義上，按照金融市場流程，地方金融風(fēng)險一般分為市場風(fēng)險、操作風(fēng)險流動風(fēng)險，信用風(fēng)險以及系統(tǒng)風(fēng)險。

三、地方金融風(fēng)險的防范措施及政策建議

（一）加強地方政府監(jiān)管

一方面中央金融要加強對地方金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，中央金融機構(gòu)要切實了解地方金融機構(gòu)的需求，制定相應(yīng)的合理的政策。另一方面，加強人民銀行對地方金融機構(gòu)的指導(dǎo)與協(xié)調(diào)作用，做到地方金融機構(gòu)有法可依，在發(fā)揮地方金融的靈活性前提下。嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行的貨幣政策。因此，從中央到地方金融機構(gòu)都要加強風(fēng)控力度，做到防范風(fēng)險化解風(fēng)險。

（二）轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念

金融監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變，是促進金融監(jiān)管正向激勵的重要舉措，是提升金融監(jiān)管效率和水平的關(guān)鍵所在。從地方金融監(jiān)管的核心業(yè)務(wù)可以看出，部分地方金融監(jiān)管部門仍以行政管理為主，在地方金融監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變上，應(yīng)以市場為導(dǎo)向，政府要積極發(fā)揮協(xié)調(diào)和引導(dǎo)的作用，金融監(jiān)管部門在監(jiān)管過程當(dāng)中，不應(yīng)干涉金融機構(gòu)的具體業(yè)務(wù)和資金的自由流動，應(yīng)充分尊重市場發(fā)展的規(guī)律，采取謹(jǐn)慎監(jiān)管、適度監(jiān)管的原則，為本地地方金融發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

（三）創(chuàng)新金融監(jiān)管手段

在金融監(jiān)管創(chuàng)新手段創(chuàng)新方面，政府部門可以以金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入和退出機制為切入點，通過對小微金融和準(zhǔn)金融機構(gòu)加強監(jiān)管，來規(guī)范地方金融市場。如在小微金融監(jiān)管方面，可以對小微金融的注冊資金、經(jīng)營場所、機構(gòu)風(fēng)險控制能力、從業(yè)人員素質(zhì)等各方面進行審核，從而對小微金融的發(fā)展進行密切關(guān)注，避免小微金融風(fēng)險的發(fā)生。此外，在創(chuàng)新金融監(jiān)管手段方面，地方政府可充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過對本地區(qū)金融機構(gòu)的經(jīng)營信息、業(yè)務(wù)信息、金融機構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r、財務(wù)狀況等方面進行數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用，從而綜合評判本地區(qū)金融機構(gòu)的風(fēng)險等級，并根據(jù)本地區(qū)金融機構(gòu)的風(fēng)險隱患點，做出相應(yīng)的舉措，及早將隱患進行排除。

（四）設(shè)立地方金融風(fēng)險處置基金

地方金融風(fēng)險處置基金對于提升地方金融風(fēng)險處置能力，具有較好的促進作用，是落實地方政府對地方金融進行管理和監(jiān)管重要舉措和手段，且能有效防范地方金融風(fēng)險。在地方金融風(fēng)險處置基金的設(shè)置方面，可參考中央、國務(wù)院有關(guān)規(guī)定，結(jié)合地方實際，由省級政府和當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)共同出資，成立相應(yīng)的地方金融風(fēng)險處置基金。在出資比例方面，省政府應(yīng)作為地方金融風(fēng)險處置基金的主要資金來源，且比例應(yīng)不低于50%，如此才能充分發(fā)揮地方政府作為金融監(jiān)管機構(gòu)的主體作用，合理的引導(dǎo)當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)，規(guī)范當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)發(fā)展，形成良好的金融機構(gòu)發(fā)展環(huán)境。在出資的資金具體來源方面，省級地方政府可以考慮從中央轉(zhuǎn)移支付、稅收返還的增量容易扣劃。由于部分省級政府財政收支比較緊張，也可以考慮延長扣劃的方式，來滿足地方金融基金發(fā)展的需要。另一方面，地方金融機構(gòu)應(yīng)積極響應(yīng)地方政府的號召，積極參與地方金融基金的籌備工作。按照地方政府的統(tǒng)一規(guī)劃和部署，結(jié)合本金融機構(gòu)的發(fā)展實際和風(fēng)險程度，實行差異化的出資比例，從而在地方政府的引導(dǎo)下，合理的降低企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，在地方金融機構(gòu)出資的具體來源方面，各級金融機構(gòu)可從一般風(fēng)險準(zhǔn)備中予以扣劃。由于一般風(fēng)險準(zhǔn)備的作用就是在化解各級地方金融機構(gòu)的金融風(fēng)險，因此，從一般風(fēng)險準(zhǔn)備當(dāng)中進行扣款，存在即合理之處。對于地方金融風(fēng)險處置基金的管理，可由地方人民銀行負(fù)責(zé)實施，該舉措可以保證風(fēng)險處置基金的穩(wěn)定性，又能夠積極的發(fā)揮風(fēng)險處置基金的風(fēng)險防范作用，從而充分提升基金的資金價值，實現(xiàn)基金的保值、升值效果。

四、結(jié)語

我國地方金融風(fēng)險主要體現(xiàn)在地方整體的經(jīng)濟水平較低、金融系統(tǒng)的監(jiān)管力度也較弱，這樣就會導(dǎo)致地方的金融監(jiān)管方式方法比較落后，金融的監(jiān)管定位也不準(zhǔn)確。隨之也會造成金融機構(gòu)如銀行信貸貸款的不良率顯著攀升，整個銀行系統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量參差不齊。因此，應(yīng)從轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念、完善監(jiān)管機制、設(shè)立風(fēng)險處置基金等方面，完善金融風(fēng)險防范和管理機制，實現(xiàn)地方金融健康、規(guī)范發(fā)展。

參考文獻：

[1]賀偉，丁雷.我國商業(yè)銀行的金融風(fēng)險研究[J].社會科學(xué)家，2016（10）：135-137.

[2]紀(jì)家琪.中國地方金融風(fēng)險問題研究[D].廣州：暨南大學(xué)，2014.

[3]姜欣欣.金融風(fēng)險控制的方法就是有效管理[N].金融時報，2016-9-4（7）.

[4]羅珊.金融風(fēng)險管理理論回顧與展望[J].華東經(jīng)濟管理，2010（12）：139-142.