車險現(xiàn)場查勘常見風(fēng)險及主要防范措施

曾永亮

事故現(xiàn)場查勘是車險賠付證據(jù)收集的重要手段，更是準(zhǔn)確立案、查明原因、認定責(zé)任和確定損失的重要依據(jù)。現(xiàn)場查勘是車險理賠的關(guān)鍵所在，是保險公司理賠風(fēng)險管控的第一道也是最重要的一道防線，掌握現(xiàn)場查勘工作要點是理賠人員的必要技能，熟悉其常見風(fēng)險及防范措施尤為重要。

一、車險現(xiàn)場查勘要點

（一）及時性。車險現(xiàn)場查勘是一項時間性很強的工作，要抓住事故發(fā)生不久痕跡比較清晰、證據(jù)未遭破壞、當(dāng)事人記憶猶新等時機，盡可能在最快時間趕赴事故現(xiàn)場取得第一手直接證據(jù)，同時協(xié)助交警部門積極參與施救和保護現(xiàn)場工作。

（二）細節(jié)性。車險現(xiàn)場查勘不僅需要對事故現(xiàn)場的整體情況了解清楚，還要留意事故細節(jié)，特別是涉及的人員、車輛及出險經(jīng)過等關(guān)鍵要素。現(xiàn)場查勘人員應(yīng)結(jié)合車輛的損失狀況，對報案人所陳述的出險經(jīng)過的可能性、合理性進行分析判斷，積極索取證明、收集證據(jù)，重點要仔細觀察第一碰撞點與受損部位的痕跡。

二、現(xiàn)場查勘常見風(fēng)險及防范措施

對車險案件的現(xiàn)場查勘，必須根據(jù)不同的事故類型有針對性地排除風(fēng)險點，才能有效采取防范措施，達到風(fēng)險管控目的。根據(jù)事故發(fā)生要素，可將風(fēng)險按時間、地點、車輛、事故原因、涉及險種等維度進行歸類。有的風(fēng)險可能只涉及一個維度，有的風(fēng)險可能涉及多種維度。針對不同的風(fēng)險點，可采取的防范措施有現(xiàn)場觀察、痕跡比對、詢問筆錄、走訪群眾、固定證據(jù)、邏輯推理、調(diào)取監(jiān)控、提請調(diào)查等。

（一）出險時間。首先要了解出險時間是否在保險有效期限內(nèi)，尤其是承保不久或接近終保的情況，同時還應(yīng)關(guān)注夜間出險、出險后超時限報案等情況。

常見風(fēng)險一：臨近保險起訖期出險。主要風(fēng)險特征為：起保時間與出險時間間隔近;保單批改時間與承保險種出險時間間隔近;無驗車承保照片或驗車照片不能反映車輛全貌。同時還常伴隨著一些關(guān)聯(lián)風(fēng)險特征：受損車輛的車身飯金存在銹跡、灰塵或舊痕;受損零配件明顯為舊零件或以次充好;一般為重大單方事故。

主要防范措施有：堅持第一現(xiàn)場查勘（無第一現(xiàn)場的必須恢復(fù)現(xiàn)場后查勘），仔細比對現(xiàn)場痕跡（路面剎車痕跡、碰撞漆痕及碰撞散落物等），核實是否存在碰撞痕跡不吻合、污損銹跡等現(xiàn)象;嚴(yán)格做好詢問筆錄，重點詢問投保和承保時間以及事故發(fā)生前車輛的行駛路線和途經(jīng)時間等關(guān)鍵信息;調(diào)取承保驗車照片;核實保單（或批改）生效時間。

常見風(fēng)險二：夜間重大事故。主要風(fēng)險特征為：一般為重大單方事故，安全氣囊爆出，安全帶未系且無人傷，酒駕或毒駕后更換駕駛員嫌疑大;出險地點較偏僻，無監(jiān)控覆蓋或難以尋找目擊證人，容易掩蓋現(xiàn)場痕跡，故意制造現(xiàn)場嫌疑大;靠近凌晨出險，出險地多為飲食、娛樂等場所，酒駕嫌疑大;雙方事故中，一方車輛多為老舊、貴重車型或多次過戶車輛，三者車牌照多為外地。

主要風(fēng)險防范措施有：鎖定駕駛員并拍照，如果駕駛員受傷，現(xiàn)場拍照受傷位置，如果駕駛員已經(jīng)就醫(yī)治療的，處理完現(xiàn)場后必須跟蹤到醫(yī)院查看傷情并拍照，如果聞到駕駛員或駕駛室內(nèi)有酒氣，則應(yīng)要求交警部門對駕駛員做酒精檢測;拍攝輪胎及鋼圈印記、走向及剎車痕跡，測量第一碰撞點高度及碰撞痕跡是否吻合，如有撞擊物，拍攝撞擊物遠近景照片;重點對駕駛室內(nèi)拍照固定證據(jù)（重點是主副駕駛座椅、安全帶、氣囊、儀表臺及其儀表狀態(tài)顯示等情況，駕駛室內(nèi)是否有血跡等）;觸摸引擎蓋或用測量儀器探測引擎蓋溫度，判斷車輛熄火時間，進而判斷更換駕駛員的可能性;調(diào)取事故發(fā)生前后駕駛?cè)?、報案人與第三方通話記錄;如有漏油痕跡或需要施救，必須跟蹤到底;對于有疑點的，現(xiàn)場調(diào)取附近道路監(jiān)控錄像。

常見風(fēng)險三：超時報案。主要風(fēng)險特征為：報案時有人受傷但查勘時無人受傷，且隔日報案;駕駛?cè)艘?guī)避第一現(xiàn)場查勘，酒駕或毒駕后更換駕駛員嫌疑大;傷者自動放棄索賠。

主要風(fēng)險防范措施有：及時全面獲取駕駛員、傷者及報案人等相關(guān)人員信息，調(diào)查超時報案原因;核實現(xiàn)場無人傷情況是否合理;跟蹤了解傷者具體傷情;檢查駕駛座位是否適合現(xiàn)場駕駛?cè)顺俗?/p>

（二）出險地點。首先要了解出險的確切地理位置，尤其是地處偏僻或地下停車場等情況。同時還應(yīng)關(guān)注在高速公路、交警部門停車場等無第一現(xiàn)場的情況。

常見風(fēng)險四：出險地點偏僻。主要風(fēng)險特征為：出險地點為人煙稀少、地處偏僻的道路或山路，沒有監(jiān)控錄像的地下停車場、隧道或立交橋底，以及一些有拐角、交通標(biāo)示桿的事故易發(fā)點;一般為單方事故，容易掩蓋現(xiàn)場痕跡，故意制造現(xiàn)場或擴大損失嫌疑大。同時還常伴隨著一些關(guān)聯(lián)風(fēng)險特征：車輛損失部位與被撞物體的碰撞痕跡不吻合;受損車輛通常存在老舊傷痕跡;碰撞散落物不全。

主要風(fēng)險防范措施有：仔細拍攝現(xiàn)場，固定證據(jù)，重點觀察第一碰撞點和受損部位，測量高度，收集碰撞散落物，分析碰撞痕跡;觀察周圍是否有監(jiān)控設(shè)備，盡可能找到影像證據(jù);嚴(yán)格做好詢問筆錄，重點詢問事故發(fā)生前車輛的行駛路線和途經(jīng)時間等關(guān)鍵信息;必要時走訪周圍群眾，了解情況，取得證言;疑點較多的，提交反欺詐崗進行調(diào)查，或向公安機關(guān)報案。

常見風(fēng)險五：第二現(xiàn)場報案。主要風(fēng)險特征為：事故車輛不在第一現(xiàn)場，而是在停車場、交警隊、修理廠等第二現(xiàn)場;酒駕、毒駕或無駕駛資格人員換駕故意不保留第一現(xiàn)場嫌疑大;交警部門先到達現(xiàn)場處理，交警處理較隨意，甚至與交警勾結(jié)不保留第一現(xiàn)場;涉嫌老舊車型換件故意碰撞。

主要風(fēng)險防范措施有：必須復(fù)勘第一現(xiàn)場，并走訪周圍群眾，了解情況，取得證言;調(diào)取交警部門第一現(xiàn)場照片，向經(jīng)辦交警了解情況;對事故所有相關(guān)人員分別隔離制作詢問筆錄;查看是否有人傷，車上是否有血跡、頭發(fā)絲等物證，比對物證與實際人員是否吻合（如駕駛員座椅位置與駕駛員是否相符）;比對雙方車輛碰撞痕跡是否相符，必要時恢復(fù)兩車碰撞位置進行痕跡比對。

常見風(fēng)險六：無第一現(xiàn)場的高速公路事故。主要風(fēng)險特征為：無法提供事故照片及相關(guān)材料;無法說明事故原因。同時還常伴隨著一些關(guān)聯(lián)風(fēng)險特征：車輛損失與被撞物體或三者車輛的碰撞痕跡不吻合;受損車輛的車身飯金存在銹跡、灰塵或舊痕;涉嫌酒駕、毒駕或無駕駛資格人員換駕。

主要風(fēng)險防范措施有：客戶報案后及時告知并引導(dǎo)其對現(xiàn)場、路政設(shè)施損失情況進行拍照;根據(jù)事故性質(zhì)確定是否需要出具交警證明;及時杳勘第二現(xiàn)場，核對碰撞痕跡，排除道德風(fēng)險;收集高速公路收費票據(jù)，核實進出高速路的時間;必要時索取進出口收費站關(guān)于事故車輛的照片;獲取高速公路管理部門損失、賠償清單，核實事故及損失具體情況。

（三）出險車輛。首先要了解出險車輛的整體車況，尤其是一些老舊、高端車輛，同時還應(yīng)關(guān)注車輛外表貴重部件是否有更換痕跡，出險車輛（含第三方車輛）的歷史出險及賠付信息等情況。

常見風(fēng)險七：老舊車輛。主要風(fēng)險特征為：事故車輛一般為老舊、高端車型，或多次過戶車輛，車況較差;不同人員駕駛，多次出險，被保險人、報案人、駕駛?cè)送ǔ椴煌娜齻€人;通過零件以次充好、倒件等方式騙賠嫌疑大。

主要風(fēng)險防范措施有：獲取歷史出險及賠付信息情況，查驗同一車輛是否由不同駕駛員多次出險，防止重復(fù)索賠;必須及時查勘第一現(xiàn)場，認真比對現(xiàn)場痕跡，無第一現(xiàn)場情況下必須恢復(fù)現(xiàn)場后進行查勘;重點查看是否倒件換件、以次充好，對外表貴重部件進行檢查（如大燈、保臉杠等是否有更換痕跡）;確認老舊車型的準(zhǔn)確年款，對車架號、標(biāo)牌、行駛證進行拍照;分別對被保險人、報案人、駕駛?cè)说犬?dāng)事人做詢問筆錄，詢問詳細的事故經(jīng)過，必要時走訪周圍群眾、調(diào)取道路監(jiān)控錄像。

常見風(fēng)險八：撞停放的三者車。主要風(fēng)險特征為：三者車多為老舊、高端車型或車身存在損失舊痕跡;三者車車主通常不出現(xiàn)、三者車為套牌;涉嫌故意制造事故、擺放虛假現(xiàn)場或擴大事故損失。

主要風(fēng)險防范措施有：必須拍攝標(biāo)的車a個輪胎印記，了解標(biāo)的車走向，是否采取剎車等措施等;比對碰撞痕跡及散落物，必要時調(diào)取監(jiān)控錄像核查現(xiàn)場痕跡：三者車是否存在被撞擊后移動的拖痕，并對拖痕進行拍照;關(guān)注標(biāo)的車車輛損失程度，三者車是否為老舊高端車型;調(diào)查事故雙方之間關(guān)系，做好雙方詢問筆錄（應(yīng)了解三者車是否承保車損險）、如三者車車主未出現(xiàn)，應(yīng)采取手段與其取得的聯(lián)系。

常見風(fēng)險九：大型客貨車。主要風(fēng)險特征為：白卸車或大型牽引車超載貨物側(cè)翻;車輛改裝后出險;超乘，人員傷亡多;貨車運載有質(zhì)量較重或體積寬大的貨物，裝載通常不符合規(guī)定;客車出險現(xiàn)場，常見傷亡，現(xiàn)場乘客較多。

主要風(fēng)險防范措施有：第一現(xiàn)場查勘;收集裝載清單、過磅單及相關(guān)票根，或者實地測量車輛裝載體積、裝載高度及載重情況;查看行駛證核定裝載質(zhì)量或核定載客人數(shù);制作詢問筆錄，詢問車輛裝載情況、客車車上人員的座位情況;重點對事故車輛輪胎進行拍攝，觀察客貨車制動拖印是否明顯較寬，車身是否存在下沉，探測輪毅是否發(fā)熱，核實轉(zhuǎn)向系統(tǒng)及制動系統(tǒng)是否出現(xiàn)故障。

（四）出險原因。首先要了解事故的經(jīng)過，然后分析判斷出險的真正原因，尤其是在現(xiàn)場痕跡不吻合的情況下，重點關(guān)注是否存在道德風(fēng)險。

常見風(fēng)險十：查勘與報案的事故原因不一致。主要風(fēng)險特征為：標(biāo)的車主為攬責(zé)、避免除外責(zé)任而更改報案記錄;報案人不在現(xiàn)場而不知情;偽造現(xiàn)場，編造與事實不符的保險事故;涉嫌更換駕駛員。

主要風(fēng)險防范措施有：核查報案登記內(nèi)容，與現(xiàn)場真實情況進行比對;分別對車主、報案人等相關(guān)當(dāng)事人制作詢問筆錄，弄清報案與實際情況不符的真實原因，確定真實事故原因。

常見風(fēng)險十一：現(xiàn)場痕跡不符。主要風(fēng)險特征為：車輛損失部位與被撞物體或三者車輛的碰撞痕跡不吻合;碰撞痕跡部分不吻合;受損車輛通常存在老舊痕跡;碰撞散落物不全;路面輪胎痕跡不符合邏輯。

主要風(fēng)險防范措施有：仔細拍攝現(xiàn)場，固定證據(jù);觀察周圍是否有監(jiān)控設(shè)備，盡可能找到影像證據(jù);嚴(yán)格做好詢問筆錄，重點詢問事故發(fā)生前車輛的行駛路線和途經(jīng)時向等關(guān)鍵信息，必要時調(diào)取事故發(fā)生前后的被保險人、標(biāo)的駕駛?cè)伺c三者車駕駛?cè)说耐ㄔ捰涗?走訪周圍群眾，了解情況，取得證言;必要時提交反欺詐崗進行調(diào)查，或向公安機關(guān)報案。

（五）出險險種。首先應(yīng)了解保險標(biāo)的投保的所有險種情況，再根據(jù)事故性質(zhì)分析判斷出險險種，尤其需要關(guān)注一些承保特殊風(fēng)險的險種。

常見風(fēng)險十二：無法找到第三方特約險。主要風(fēng)險特征為：一般為停放被撞、肇事方逃逸事故，被撞車輛地面上散落物不全或沒有、碰撞痕跡不連貫及多處受損;涉嫌在其他事故中獲得第三方賠償，額外得利;涉嫌無駕駛資格、酒后或毒后駕駛保險車輛發(fā)生事故。

主要風(fēng)險防范措施有：必須進行第一現(xiàn)場查勘，并做詢問筆錄，無第一現(xiàn)場時，需恢復(fù)現(xiàn)場查勘，嫌疑較大的應(yīng)開展調(diào)查或向公安機關(guān)報案;觀察現(xiàn)場周圍環(huán)境、車輛碰撞痕跡與現(xiàn)場散落物痕跡，判斷車輛停放時間;觀察周圍是否有監(jiān)控設(shè)備，如有應(yīng)收集影像證據(jù);觀察停車地點是否收費，如是應(yīng)收集收費憑證，核實事故責(zé)任;必要時走訪周圍群眾，了解情況，取得證言。

常見風(fēng)險十三：涉水險。主要風(fēng)險特征為：一般為暴雨水淹車事故，水淹后擴大損失的保險責(zé)任難以界定;勾結(jié)修理廠偷梁換柱更換零部件（主要為元器件）行為較多。

主要風(fēng)險防范措施有：接到報案后應(yīng)迅速到達現(xiàn)場查勘，重點區(qū)別靜態(tài)出險與動態(tài)出險并界定保險責(zé)任;如靜態(tài)出險，主要核實停放點是否收費，收集收費票據(jù);如動態(tài)出險，主要核實是發(fā)動機在使用過程中進水造成損失還是在水中啟動后進水;詳細了解水中浸泡時間、確定水淹高度（如座椅、儀表盤等），并拍照水淹痕跡;及時合理、科學(xué)施救，并將水淹零部件做好拆解前標(biāo)記;跟蹤拆解過程，對損失不明顯的零部件（重點是電器元件）做好標(biāo)記，防止修理廠偷梁換柱，并做好零部件跟蹤檢測工作，防止擴大損失。

常見風(fēng)險十四：火災(zāi)、爆炸、自燃險。主要風(fēng)險特征為：人為焚車騙賠;未在第一時間報案;謊報出險原因。

主要風(fēng)險防范措施有：核查車輛投保情況，是否存在高額投保老舊車輛、高端二手車輛，分析判斷被保險人是否騙賠動機;必須勘驗起火點，核實外圍環(huán)境是否有助燃物，地點是否偏僻或異地出險，案發(fā)時氣溫高低情況;是否第一時間報火警，消防證明認定起火點是否存在明顯不合理等情況。