新版征信報(bào)告：“假離婚”將被納入其中？

從今年2月開始.不少夫妻就已經(jīng)開始擔(dān)心即將出臺(tái)的新版?zhèn)€人征信報(bào)告帶給自己的影響。隨著新版征信報(bào)告正式推出時(shí)間的落定，有意向“假離婚”的人開始擔(dān)心，新版征信報(bào)告是否會(huì)堵上這一窗口？除了買房和貸款外，新版征信報(bào)告還會(huì)給居民生活帶來哪些或好或壞的影響？

新征信報(bào)告記錄配偶信息更齊全

新版征信報(bào)告將于今年5月正式面世。征信信息的時(shí)長(zhǎng)和詳細(xì)程度將進(jìn)一步提升，失信風(fēng)險(xiǎn)增加。

目前，個(gè)人的征信報(bào)告主要指中國人民銀行征信中心記錄的關(guān)于個(gè)人過去信用的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)。該征信系統(tǒng)于2002年提出，從2004年開始建設(shè)。

“現(xiàn)在征信很多都用到了社會(huì)領(lǐng)域，我們看到很多女孩找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報(bào)告拿來看看。”中國人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露在今年“兩會(huì)”上提及征信工作時(shí)表示。陳雨露稱，央行牽頭設(shè)立的征信中心數(shù)據(jù)庫已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。目前，每天通過該系統(tǒng)查詢的個(gè)人信用報(bào)告達(dá)555萬人次，企業(yè)信用報(bào)告30萬人次。國浩律師（上海）事務(wù)所合伙人王小成告訴記者，首先，從法律上來說，沒有“假離婚”一說，只要雙方去民政局辦理離婚手續(xù)，雙方之間的夫妻關(guān)系即時(shí)解除。其次，新版征信報(bào)告中關(guān)于夫妻配偶關(guān)系、購方貸款中的主貸人和共同還款人等信息將更加齊全和具體。這為銀行對(duì)首套房和首貸的認(rèn)定，提供了除審查貸款提交的書面材料之外，更全面的核查依據(jù)。

不過，“離婚之后購買房屋進(jìn)行貸款，如何認(rèn)定首套、首貸是需要各地相關(guān)行政部門、銀行管理部門出臺(tái)相應(yīng)的政策和標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行認(rèn)定。”王小成認(rèn)為，嚴(yán)格來講，征信報(bào)告與所謂的“真假離婚”購買房屋沒有直接的關(guān)系。也就是說，如果貸款購房，報(bào)告中會(huì)體現(xiàn)貸款歸還情況，這些信息的來源主要是信貸機(jī)構(gòu)。而關(guān)于個(gè)人的婚姻等基本信息是由購房者在購買房屋辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)自行提供給放貸機(jī)構(gòu)。這些信息的官方記錄，是在民政部門。目前，婚姻記錄并未在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)。

北京盈科（上海）律師事務(wù)所律師趙健也對(duì)記者表示，“假離婚”指的是內(nèi)心不愿離婚但為了某種目的辦理了離婚手續(xù)，從法律上講就是離婚狀態(tài)，那么在法律上就符合首套和首貸的條件。而征信主要是對(duì)客觀狀態(tài)的記錄，內(nèi)心是否真實(shí)離婚，這種主觀的信息是無法收集的。

根據(jù)信用中國官網(wǎng)上關(guān)于“新版?zhèn)€人征信”的報(bào)道，新版?zhèn)€人征信報(bào)告長(zhǎng)達(dá)驚人的15頁，將正式開啟大數(shù)據(jù)時(shí)代。但其中提到的六個(gè)重大變化中，關(guān)于配偶的內(nèi)容只有“配偶信息較為完整”，以及“新版報(bào)告反映了被征信人信用卡、貸款兩類業(yè)務(wù)和為他人貸款擔(dān)保的總體和明細(xì)情況”。

上海德美律師事務(wù)所律師戴思佳表示，關(guān)于離婚后前配偶的信息是否會(huì)記錄尚不清楚;原本在銀行貸款中沒有記錄的，比如夫妻雙方中的一方既非主貸也非共同還款人，應(yīng)該也不會(huì)出現(xiàn)在新版征信報(bào)告中。

為了保留未來離婚后可能的首套資格，一些夫妻婚前買房時(shí)，丈夫特地以單身身份向銀行承諾了個(gè)人還款，以確保妻子在銀行沒有貸款記錄。

可以明確的是，和舊版相比，新版的報(bào)告中將對(duì)個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行更加詳細(xì)的記錄。尤其銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)往往會(huì)要求貸款人提供本人婚姻關(guān)系的相關(guān)證明文件，這對(duì)于婚后共同買房還貸，但希望通過離婚來獲得首套和首貸資格的家庭，的確不是好消息。

另外，戴思佳認(rèn)為，實(shí)際操作中的放貸尺度，主要掌握在銀行手里。銀行對(duì)于已經(jīng)離異購房者的放貸審核，本身就比未婚人士更加嚴(yán)格。具體的放貸要求，各個(gè)銀行也有細(xì)微差別，不排除銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在新版征信報(bào)告后主動(dòng)收緊放貸口子的可能性。

更大的風(fēng)險(xiǎn)不在于失信而在于離婚

趙健認(rèn)為，為了買房而離婚的真正風(fēng)險(xiǎn)并非失信風(fēng)險(xiǎn)，而是像很多案例顯示的那樣，為了買房或某種目的的“假離婚”最終變成了真離婚，導(dǎo)致人財(cái)兩失的悲劇?！罢湟曌约旱幕橐?，婚姻既不是兒戲也不是買賣。這樣的案例需要讓廣大公民知道，搬起石頭有可能砸到自己的腳。想要貪圖小利，可能反而會(huì)遭受到不可挽回的損失?！彼@樣說。

事實(shí)上，在一些相關(guān)案例中，夫妻雙方中的一方也存在對(duì)自己實(shí)際承擔(dān)了首付和還貸的義務(wù)、最終是否能在未來離婚或者某一方變卦后，享有部分房產(chǎn)所屬權(quán)的擔(dān)憂。為了保留未來離婚后的首套資格，一些夫妻婚前買房時(shí)特地承諾了個(gè)人還款，以確保對(duì)方在銀行沒有貸款記錄。

戴思佳表示，如果當(dāng)事人保留了當(dāng)時(shí)轉(zhuǎn)賬的記錄（不管是發(fā)生在夫妻之間，還是與雙方父母之間）和私下雙方簽署的協(xié)議，目前的司法實(shí)踐中，還是存在支持當(dāng)事人訴請(qǐng)的可能性。但該行為存在人財(cái)兩失的較大風(fēng)險(xiǎn)，也需要當(dāng)事人保留好轉(zhuǎn)賬等相關(guān)憑證。

2018年初，國家發(fā)展改革委、央行、民政部等多個(gè)部委就聯(lián)合簽署了《關(guān)于對(duì)婚姻登記嚴(yán)重失信當(dāng)事人開展聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》。該備忘錄提出，聯(lián)合懲戒對(duì)象是婚姻登記嚴(yán)重失信當(dāng)事人。失信行為包括使用偽造、變?cè)旎蛘呙坝盟松矸葑C件、戶口簿、無配偶證明及其他證件、證明材料;作無配偶、無直系親屬關(guān)系、無三代以內(nèi)旁系血親等虛假聲明：故意隱瞞對(duì)方無民事行為能力或限制民事行為能力狀況，嚴(yán)重?fù)p害對(duì)方合法權(quán)益的;其他嚴(yán)重違反《婚姻法》和《婚姻登記條例》的行為。不過，該備忘錄并沒有針對(duì)文中所謂“假離婚”的規(guī)定。

新版征信報(bào)告兩點(diǎn)變化

根據(jù)目前能找到的公開信息，除了離婚買房和貸款等，新版?zhèn)€人征信報(bào)告的幾點(diǎn)重要變化也可能對(duì)居民生活帶來影響。

首先，新版征信報(bào)告的還款記錄保留將從現(xiàn)在的兩年拉長(zhǎng)到五年，并將記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡還款記錄）、逾期信息。與此同時(shí)，新版還將新增具體的還款金額一行，把逾期或透支額均標(biāo)注出來。這意味著，以前逾期未還款，拖欠許久還款后，想利用銷戶的方式來清除欠款記錄將不再奏效——銷戶后也仍然保留詳盡的還款記錄。

其次，新版報(bào)告中將新增非信貸交易信息明細(xì)，如電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況。同時(shí)，還記錄欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息。值得一提的是，新版報(bào)告還新增了防欺詐警示，目的是為了防止個(gè)人信息被人盜用，方便了授信機(jī)構(gòu)掌控個(gè)人的動(dòng)態(tài)真實(shí)征信情況。至于新版報(bào)告中還會(huì)把水、電、煤氣、話費(fèi)等繳費(fèi)記錄一并納入，王小成表示，對(duì)于偶爾忘記繳納、之后能及時(shí)補(bǔ)上的欠費(fèi)情況，一般并不會(huì)影響個(gè)人征信。

“即使記錄欠費(fèi)情況，如果并非真正的老賴，查閱征信報(bào)告的人也不會(huì)對(duì)于這種情況作更多解讀或判斷?！贝魉技颜J(rèn)為。趙健表示，對(duì)比主要收集基礎(chǔ)信息的舊版，新版反映了更多方面的、動(dòng)態(tài)變化的信息，是動(dòng)態(tài)的，也是截至查詢?nèi)兆钚碌模和瑫r(shí)還記錄了歷來銀行賬戶情況、歷史住宅、聯(lián)系方式等，對(duì)一個(gè)人的資產(chǎn)能力有一個(gè)動(dòng)態(tài)且客觀的顯示。

（摘自《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》繆琦）